（福州大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，福建 福州 350116）

【摘 要】2001年我國加入WTO，開啟了銀行業(yè)的對外開放，至2006年底過渡期結(jié)束，基本實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)全面對外開放，從而加快了外資銀行進(jìn)入中國的步伐，外資銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，機(jī)構(gòu)數(shù)量及資產(chǎn)份額迅速上升，成為中國境內(nèi)銀行業(yè)舉足輕重的一股力量。2013年9月，中國（上海）自由貿(mào)易園區(qū)正式掛牌成立，其采取國際上通用的“負(fù)面清單”管理模式，以“非禁止即允許”為原則，刺激了一大批外資銀行紛紛入駐。隨著自貿(mào)區(qū)模式在全國范圍內(nèi)的推廣復(fù)制，外資銀行在中國境內(nèi)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)份額將繼續(xù)擴(kuò)張，因而人們開始關(guān)注外資銀行在中國的發(fā)展概況及其對本土商業(yè)銀行的影響。

【關(guān)鍵詞】外資銀行；人民幣；信貸配置

一、外資銀行在華發(fā)展概況

經(jīng)過十幾年的發(fā)展歷程，外資銀行在我國已漸趨成熟，成為我國銀行業(yè)體系中不可分割的一部分。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，在華外資銀行資產(chǎn)總額2.68萬億元，負(fù)債總額2.33萬億元，其中各項(xiàng)貸款余額1.13萬億元，各項(xiàng)存款余額1.44萬億元，金融衍生品業(yè)務(wù)規(guī)模9.42萬億元。2015年實(shí)現(xiàn)凈利潤152.98億元i。下面主要從外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量及形式、資產(chǎn)總量及份額等方面說明外資銀行在華發(fā)展概況。

（一）外資銀行在華機(jī)構(gòu)數(shù)量及形式

從現(xiàn)階段外資銀行在華營業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)ii來看，隨著我國全面開放銀行業(yè)、利率市場化步伐逐步加快及自貿(mào)區(qū)模式在全國范圍內(nèi)的逐步推廣和創(chuàng)新，外資銀行進(jìn)入條件及政策更加寬松，競爭環(huán)境更加自由，因而越來越多的外資銀行選擇進(jìn)入中國，將中國作為其海外市場的一部分。

圖1-1顯示了2006至2015年以來外資銀行在華營業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)的變化情況，不難發(fā)現(xiàn)，其機(jī)構(gòu)總量增長趨勢明顯，在2006-2015年9年間均呈現(xiàn)不同程度的上升趨勢，尤其在2013年底自貿(mào)區(qū)建立初期有明顯大幅地增長，由2012年的412家增長到2013年的947家，增長近130%。這表明我國外資引進(jìn)政策尤其是自貿(mào)區(qū)的建立對推動(dòng)外資銀行的進(jìn)入起到了明顯的效果。

另外，從入駐形式來看，由于早期外資銀行進(jìn)入中國主要以代表處的形式進(jìn)行，盡管現(xiàn)階段代表處數(shù)量仍然是最多的，但從趨勢來看，隨著我國不斷擴(kuò)大對外開放尤其是自貿(mào)區(qū)建立以來，積極鼓勵(lì)外資銀行在中國設(shè)立法人機(jī)構(gòu)或?qū)⒎中猩墳樽有行问?，因而外資銀行代表處及分行的數(shù)量呈下降趨勢，而外資銀行法人機(jī)構(gòu)即子行的數(shù)量持續(xù)上升，目前營業(yè)性機(jī)構(gòu)當(dāng)中分行為主，子行次之，但子行的機(jī)構(gòu)數(shù)量將逐步上升。

（二）外資銀行在我國的資產(chǎn)總量及份額

度量外資銀行進(jìn)入水平，除了營業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)外，另一個(gè)重要指標(biāo)就是資產(chǎn)數(shù)量及份額。隨著我國不斷擴(kuò)大對外開放及各項(xiàng)優(yōu)惠政策的實(shí)施，外資銀行在華資產(chǎn)總額在不斷增長，如圖1-2所示，除了2014-2015年出現(xiàn)少量下降外，其他幾年均有明顯增長，2015年在華外資銀行資產(chǎn)總額26820億元，比2006年增加17541億元，增長近190%，說明總體而言外資銀行在中國的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長趨勢。從資產(chǎn)份額來看，不難發(fā)現(xiàn)，在2007年以前隨著我國銀行業(yè)的全面對外開放，外資銀行在華資產(chǎn)份額有明顯的上升。然而，外資銀行在華資產(chǎn)份額經(jīng)歷了兩個(gè)明顯的下降階段。第一階段2007-2009年，一方面美國次貸危機(jī)席卷全球，造成全球經(jīng)濟(jì)的明顯下滑，經(jīng)濟(jì)增長緩慢，外資銀行自身發(fā)展也限于困境。另一方面，中國實(shí)施的4萬億救市政策使得國內(nèi)信貸總額擴(kuò)張，從而總體上降低了外資銀行在華的市場份額；第二階段2013-2015年，這一階段我國經(jīng)濟(jì)增速出現(xiàn)下滑，后勁不足，加上人民幣雙向波動(dòng)趨勢，外資有明顯的回撤現(xiàn)象。而外資銀行作為客戶追隨型的企業(yè)，盡管在華資產(chǎn)總額有所增長，但其增速不及國內(nèi)信貸增速，因而在華資產(chǎn)份額下降。而在2009-2013年期間外資銀行資產(chǎn)份額總體保持相對穩(wěn)定。

二、外資銀行對我國銀行業(yè)的影響

（一）提升本土商業(yè)銀行的效率

外資銀行本質(zhì)上作為跨國企業(yè)，憑借其區(qū)位優(yōu)勢、所有權(quán)優(yōu)勢、內(nèi)部化優(yōu)勢等進(jìn)行國際直接投資。與本土商業(yè)銀行相比，外資銀行在管理經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)技能、服務(wù)意識等方面占據(jù)領(lǐng)先地位并在進(jìn)入東道國后一度搶占優(yōu)質(zhì)客戶，給本土商業(yè)銀行帶來了極大地競爭壓力。然而，這一行為卻又一定程度上倒逼了本土商業(yè)銀行的自我改革，迫使其不得不與外資銀行進(jìn)行合作，學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，改善服務(wù)質(zhì)量，降低經(jīng)營成本等從而維持客戶，提升利潤并搶占市場份額。

（二）優(yōu)化信貸資源配置

截至2015年末，全國工商登記的中小企業(yè)超過2000萬家，個(gè)體工商戶超過5400萬家，中小企業(yè)提供80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，成為就業(yè)的主渠道。然而中小企業(yè)融資難問題一直得不到很好的解決。長期以來，我國銀行信貸資源往往偏向大型企業(yè)，中小企業(yè)的發(fā)展更多的是依靠其自由資金的投入，這造成了我國信貸資源的配置不均衡。然而隨著外資銀行進(jìn)入所帶來的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)，本土商業(yè)銀行通過借鑒、學(xué)習(xí)有一定的能力對中小企業(yè)進(jìn)行貸款發(fā)放，并且很大程度保障貸款的回收。另外，外資銀行本身也加大了對中小企業(yè)的貸款，進(jìn)一步推動(dòng)了我國信貸資源的優(yōu)化配置。

（三）加大我國銀行業(yè)監(jiān)管難度

改革開放以來，我國為吸引外資逐步降低外資銀行進(jìn)入門檻并給予各項(xiàng)優(yōu)惠政策甚至某些情況下達(dá)到超國民待遇。2015年1月1日新修改的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》開始實(shí)施，除進(jìn)一步降低外資銀行準(zhǔn)入門檻外，還取消了多項(xiàng)關(guān)于外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的限制，這有利于外資銀行更加方便快捷地開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)外資銀行的規(guī)范管理、先進(jìn)技術(shù)等也促進(jìn)了國內(nèi)商業(yè)銀行提升管理及服務(wù)水平。然而，專家指出，這一措施同樣會(huì)帶來我國對外資銀行監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的增加。主要原因在于外資銀行作為跨國企業(yè)，其在全球范圍內(nèi)進(jìn)行資源配置，因而國際金融市場的波動(dòng)及其母國所在地的任何問題都有可能傳染至東道國，從而加劇東道國銀行業(yè)的不穩(wěn)定性。

三、政策建議

在基于以上分析的基礎(chǔ)上，本文認(rèn)為，當(dāng)前仍處于國家進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放的大潮中，擴(kuò)大對外開放、刺激外資銀行入駐仍是必然措施。同時(shí)，在擴(kuò)大開放時(shí)要注重放開與監(jiān)督兩手抓，在放開一線的同時(shí)嚴(yán)格管住二線，避免外資銀行過多進(jìn)入對本土商業(yè)銀行帶來的壓力，確保國內(nèi)銀行業(yè)體系穩(wěn)健、健康發(fā)展。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)加強(qiáng)自主學(xué)習(xí)能力，不斷學(xué)習(xí)外資銀行的現(xiàn)金管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提升中間業(yè)務(wù)競爭力，避免因競爭壓力而出現(xiàn)經(jīng)營狀況不佳甚至破產(chǎn)狀況。

作者簡介：劉木英（1991—），福建省人，單位：福州大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院。

注釋：

i數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 2015年年報(bào)

ii包括法人機(jī)構(gòu)總行、分行、支行和附屬機(jī)構(gòu)、外國銀行分和支行