黃九閑

（重慶市江津中學(xué)，重慶市 402260）

【摘 要】隨著計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，當(dāng)今已經(jīng)進(jìn)入了一個嶄新的電子商務(wù)時代。網(wǎng)絡(luò)購物、交易、資本運(yùn)作已經(jīng)成為了目前各行業(yè)金融交流的主要方式，這也直接促進(jìn)了第三方支付平臺的產(chǎn)生和發(fā)展。第三方支付平臺作為一個獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，其扮演了交易雙方的“中介”這一角色。第三方支付平臺的經(jīng)營運(yùn)作模式直接或間接地影響到交易的安全性，本文以第三方支付平臺——支付寶為例，對支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行探究。

【關(guān)鍵詞】第三方支付平臺；支付寶；發(fā)展現(xiàn)狀

就目前電子商務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)來看，第三方支付平臺已經(jīng)成為了電子商務(wù)中不可或缺的一部分。支付寶作為第三方支付平臺中最為典型的經(jīng)營代表，其經(jīng)營模式和發(fā)展現(xiàn)狀對于第三方支付平臺的發(fā)展趨勢有著深刻的影響。支付寶在網(wǎng)絡(luò)金融市場中的不斷延伸和拓展，極大地改變了銀行等金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營格局，探究支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀對于預(yù)測網(wǎng)絡(luò)金融市場的發(fā)展趨勢，制定相應(yīng)的策略具有奠基作用。

一、第三方支付平臺背景概述——以支付寶為例

第三方支付平臺是一個獨(dú)立于交易雙方的機(jī)構(gòu)，其具備一定的資本和信譽(yù)保障。就其金融資本的運(yùn)轉(zhuǎn)方式看來，它們都普遍采用與各大銀行簽約的方式來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付。目前網(wǎng)絡(luò)購物交易模式最能體現(xiàn)這一點(diǎn)：在買家選購商品之后，其付款并不是直接交付于賣家，而是支付給第三方交易平臺。這個時候第三方交易平臺通知賣家，買家已經(jīng)完成付款，賣家受到信息后則發(fā)送相應(yīng)的貨物。買家受到貨物并經(jīng)過確認(rèn)之后，通知第三方付款給賣家。支付寶正是這樣一個依托計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)信息傳遞而實現(xiàn)在線交易的金融機(jī)構(gòu)。在支付寶參與的網(wǎng)絡(luò)交易中，其全過程都通過數(shù)字信息進(jìn)行虛擬化傳遞，在銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用支持下完成虛擬信息資金的轉(zhuǎn)移。支付寶的交易模式具備傳統(tǒng)實體資金交易所不具備的明顯優(yōu)勢：便利、安全、快捷。支付寶的正式成立時間是在2004年的12月，由阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云創(chuàng)辦，其是國內(nèi)最具領(lǐng)先力的第三方支付平臺。支付寶廣泛與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽約合作，將“簡單、安全、快速”作為其服務(wù)理念，為廣大消費(fèi)者和服務(wù)商之間提供了便捷的快捷支付方式。目前我國的第三方支付平臺有支付寶、財付通、匯付天下等兩百多家公司，支付寶是其中的佼佼者。

二、支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）用戶量巨大，信用度高

自2004年馬云創(chuàng)辦支付寶開始，支付寶便從淘寶網(wǎng)中獨(dú)立出來得到了快速發(fā)展。經(jīng)歷了十余年的開拓和創(chuàng)新，支付寶積累了大批用戶，由于其支付安全性、快捷性以及支付寶良好的信用度使得其逐漸成為了國內(nèi)第三方支付平臺的執(zhí)牛耳者。從2014年的網(wǎng)絡(luò)支付消費(fèi)數(shù)據(jù)來看，支付寶占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付份額的49.2%，而在2016年的“雙十一”購物節(jié)中，更是達(dá)到了一千余億的交易額，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于國內(nèi)其它的第三方支付平臺。第三方支付市場中財付通從人們的社交軟件（微信、QQ等）出發(fā)，培養(yǎng)用戶的轉(zhuǎn)賬交易習(xí)慣，雖然在一定程度上提高用戶量，但是仍不能撼動支付寶的行業(yè)領(lǐng)頭羊地位。據(jù)統(tǒng)計，早在2012年12月，支付寶累計用戶已經(jīng)達(dá)8億，目前這個數(shù)字仍在快速增長中。根據(jù)一項調(diào)查結(jié)果顯示，約有四分三的被調(diào)查者表示會優(yōu)先考慮使用支付寶完成網(wǎng)絡(luò)支付交易，這項結(jié)果體現(xiàn)了支付寶優(yōu)秀的消費(fèi)者口碑，而支付寶優(yōu)秀的消費(fèi)者口碑與其良好的信用度是密切相關(guān)的。

（二）支付模式的不斷創(chuàng)新

任何一個企業(yè)在激烈的市場競爭中，只有不斷進(jìn)行優(yōu)化、改革、創(chuàng)新相關(guān)的經(jīng)驗?zāi)Ｊ?，才能保持其長久、穩(wěn)定、高效的發(fā)展態(tài)勢，支付寶也是如此，目前支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀之一即是其運(yùn)作模式的創(chuàng)新。從支付寶發(fā)展的十余年歷程看來，幾乎每一年支付寶都會有新的理財產(chǎn)品推出，不斷豐富支付寶的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為消費(fèi)者提供更加多樣化的消費(fèi)選擇。支付寶從傳統(tǒng)的支付功能中進(jìn)行開拓創(chuàng)新，推出了同樣具有消費(fèi)支付功能的余額寶，不同的是，余額寶還能夠?qū)崿F(xiàn)用戶的理財需求，為其帶來更高的理財收入。余額寶中的資金同樣可以通過網(wǎng)絡(luò)或者一同客戶端進(jìn)行支付操作，同時其中的資金還能享受資金增值所帶來的收益。支付寶產(chǎn)品的創(chuàng)新時刻體現(xiàn)出人性化的特點(diǎn)，實現(xiàn)了“花錢、管錢、賺錢”的多元化理財目標(biāo)。從2008年開始，支付寶更是大刀闊斧地進(jìn)行改革，為用戶提供了水電煤等生活消費(fèi)的在線支付功能，極大地方便了人們的日常生活。支付寶旗下的螞蟻花唄也是其創(chuàng)新亮點(diǎn)之一，螞蟻花唄提供了類似于銀行信用卡的功能，能夠讓用戶實現(xiàn)先消費(fèi)、后結(jié)賬（可分期結(jié)賬）的消費(fèi)需求，為用戶帶來了極大的消費(fèi)便利，深受用戶好評。

（三）支付寶發(fā)展中存在的相關(guān)問題

分析支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀，不能忽視其發(fā)展中存在的相關(guān)問題。目前支付寶在其發(fā)展過程中，行業(yè)監(jiān)管力度缺乏是其中存在的問題之一。支付寶作為第三方支付平臺的代表，其直接受到央行監(jiān)管。央行先后頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《實施細(xì)則》等規(guī)程對支付寶的支付市場進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，但是網(wǎng)絡(luò)金融和第三方支付市場的飛速發(fā)展，使得這些監(jiān)管條例在實施過程中顯得心余力絀，例如騰訊公司所推出的虛擬信用卡和二維碼支付等金融產(chǎn)品，引起了監(jiān)管部門的重視，對其亮起了監(jiān)管“紅燈”。除此之外，支付寶在支付過程中也面臨相應(yīng)的支付安全性考驗，由于使用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸進(jìn)行在線支付，一旦出現(xiàn)用戶信息泄露、滯留資金、虛擬賬戶等問題時，支付寶的使用安全將受到極大的威脅。支付寶與其他第三方支付平臺以及銀行等金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)競爭也是不得不考慮的問題之一，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，第三方支付平臺的界限也越來越模糊，那一些游走于法律法規(guī)邊界的第三方支付平臺對金融行業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展是一個潛在的隱患。例如，余額寶給出的理財收益可達(dá)一般商業(yè)銀行的兩倍之多，這一點(diǎn)難免會打破金融機(jī)構(gòu)之間的平衡，給金融行業(yè)帶來更多的不穩(wěn)定因素。

三、總結(jié)

綜上，關(guān)于支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀，仍需要從各個方面進(jìn)行辯證地看待。相關(guān)部門應(yīng)該結(jié)合金融市場制定更加完善的法律法規(guī)，以引導(dǎo)和促進(jìn)第三方支付平臺朝向良好的態(tài)勢發(fā)展。

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