郭浩+張熙悅+徐佳+王玲玲

【摘要】理財(cái)，是對資產(chǎn)的一個(gè)處理方式。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)如今已經(jīng)成為人們理財(cái)中的一個(gè)重要選擇，本文以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)為例，主要討論不同人群的對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

【關(guān)鍵詞】理財(cái) 互聯(lián)網(wǎng) 理財(cái)產(chǎn)品選擇

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平日漸提高，手中的可支配收入逐漸增加。除了必要的消費(fèi)支出外，人們對手中的可隨意支配收入的處置方法各不相同?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)則是一部分人的選擇。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，如何選擇理財(cái)產(chǎn)品成為一個(gè)重要問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的定義與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是指基金公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作或基金公司通過互聯(lián)網(wǎng)推出的理財(cái)產(chǎn)品。2013年，是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品誕生之年，阿里巴巴首先推出了“余額寶”，“余額寶”上線后引起了重大轟動，各大公司紛紛效仿，想瓜分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這塊蛋糕，如蘇寧的“零錢寶”、百度的“百發(fā)”、騰訊的“理財(cái)通”、平安集團(tuán)的“陸金所”等。短短三年時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品以勢不可擋的姿態(tài)成為了越來越多人的選擇。當(dāng)然，在這期間，由于步子邁的太大，一度出現(xiàn)很多問題。2014年，全國范圍內(nèi)出現(xiàn)了多起互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)欺詐事件，多名投資者血汗錢被卷走。不久，銀監(jiān)會決定加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋O(jiān)管力度。2015年，由于經(jīng)濟(jì)形勢不好導(dǎo)致多家P2P平臺違約。隨著銀監(jiān)會會互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺將加速洗牌，未來進(jìn)入此行業(yè)的門檻會更高，只有更加完善的制度，更好的金融產(chǎn)品才能在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這塊蛋糕上獲得更多。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)

（一）入市門檻低

現(xiàn)在越來越多的理財(cái)產(chǎn)品不設(shè)門檻，一分起投，相比較于銀行理財(cái)產(chǎn)品動輒上萬元來說，無疑，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牡烷T檻可以吸引很多投資者。

（二）流動性強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)重要特點(diǎn)就是隨買隨取且沒有手續(xù)費(fèi)，可以自由申購，快速贖回，不會影響資金的周轉(zhuǎn)與使用。同時(shí)，如“余額寶”之類的產(chǎn)品，里面的金額還可以直接用于消費(fèi)，免去了提現(xiàn)這一步驟。

（三）風(fēng)險(xiǎn)低、收益高

市場上很多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品都是貨幣型基金，而貨幣型基金主要投資于債券、央行票據(jù)、短期國債等安全性極高的金融產(chǎn)品。這種基金安全性高，收益穩(wěn)定。而且和同期銀行存款相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益普遍是銀行活期存款的10倍以上，堪比甚至超過銀行定期存款收益。

（四）投資方便

自從進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，有很多事可以在網(wǎng)上就辦好?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)就提供了這樣的便利，可以足不出戶的辦理好理財(cái)業(yè)務(wù)，不必到銀行排隊(duì)辦理。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的這些特點(diǎn)都能夠很好的吸引投資者的眼光，尤其是對資金流動性要求強(qiáng)，手里又沒有太多余額的年輕人。

三、不同人群對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的選擇

（一）不同年齡階段對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的選擇

年輕人接受新興事物能力強(qiáng)，他們對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可以很快的理解并接受，并在選擇理財(cái)方式的時(shí)候傾向于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)；而中老年人在面對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候則會有點(diǎn)擔(dān)憂，他們很難理解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，即使理解了，但是在面對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和銀行存款的時(shí)候，往往還是會選擇銀行存款，因?yàn)殂y行存款可以給他們提供安全感。

（二）不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的選擇

人們的每個(gè)理財(cái)行為都可以看作是一次風(fēng)險(xiǎn)投資，在獲得收益的同時(shí)必然會承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)越高，收益也越高。

在銀行購買過理財(cái)產(chǎn)品的人都知道，銀行通過一些問題對投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，根據(jù)結(jié)果將投資者分為三類，一是保守型，二是穩(wěn)健型，三是積極型。如果對三類投資者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品適合度的評估，大致可以認(rèn)為第一類投資者適合貨幣型基金等理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)樗麄兊氖滓康氖琴Y產(chǎn)的保值和投資的穩(wěn)定；第二類投資者則適合債券等理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)樗麄兊闹饕繕?biāo)是資產(chǎn)的增值，這類投資者為了一定的收益愿意承擔(dān)一定程度的資產(chǎn)波動風(fēng)險(xiǎn)甚至本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)；第三類投資者適合股票等理財(cái)產(chǎn)品，這類投資者為了高收益愿意承擔(dān)資產(chǎn)的劇烈波動，并能夠承受相當(dāng)大的資產(chǎn)虧損風(fēng)險(xiǎn)。

（三）心理偏向不同對選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的影響

不同人群的心理偏向不同，這種心理偏向可能是偏向于自己所在地的公司產(chǎn)品，可能是偏向于某個(gè)產(chǎn)品的名字等。心理偏向不同則會對選擇的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生很大的影響，這是很容易理解的。如：在兩個(gè)不同的公司出售了類似的兩個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，收益、購買和贖回政策等都沒有區(qū)別，這時(shí)候投資者可能會選擇自己心里偏向的公司。投資者甚至可能在收益或者其他政策不如另一個(gè)公司的產(chǎn)品時(shí)，還是選擇了自己偏好的公司的產(chǎn)品。

四、結(jié)語

如今，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品多不甚數(shù)，優(yōu)劣難辨，一定要擦亮眼睛，選擇靠譜的平臺，不要被虛假平臺所蒙蔽。當(dāng)然，不管選擇哪種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，一定要量力而行，保證自己有能力應(yīng)付市場風(fēng)險(xiǎn)。

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