施焯文

【摘要】本文從網上銀行業(yè)務對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的影響，以及傳統(tǒng)銀行業(yè)務如何應對網上銀行業(yè)務的沖擊這兩個方面展開討論，并圍繞這兩個方面進行對策分析，提出了一些作者自己的拙見。希望能夠對傳統(tǒng)銀行業(yè)機構，在互聯(lián)網金融環(huán)境下的轉型工作，提供一些理論方面的建議。

【關鍵詞】網上銀行業(yè)務 傳統(tǒng)銀行業(yè)務 金融 互聯(lián)網

一、網上銀行業(yè)務對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的影響

（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式受到挑戰(zhàn)

隨著網上銀行業(yè)務的不斷興起，傳統(tǒng)銀行所受到的外部沖擊越來越強烈，增加了傳統(tǒng)銀行業(yè)務轉型的必要性。首先，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務網點，在規(guī)模上不再具備顯著優(yōu)勢，而電子支付功能的推廣，使網上銀行業(yè)務的地位逐漸上升。其次，網上銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)務經營空間的擠壓，使傳統(tǒng)銀行業(yè)務，在經營利差收入上持續(xù)收窄，銀行客戶資源也慢慢流失。第三，傳統(tǒng)銀行業(yè)務的經營手段，缺乏獨特的優(yōu)勢，長期沒有得到創(chuàng)新，其中大部分功能已經被網上銀行業(yè)務所取代，失去了對客戶群體的吸引力。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)務組織存款成本上升

自從支付寶推出“余額寶”業(yè)務后，一種新型的理財模式在市場中迅速崛起——碎片化理財模式。這種新型的理財模式給草根理財提供了更加便捷、適用的理財渠道。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務推出的傳統(tǒng)理財產品中，手續(xù)繁雜，而且需要本人親自到銀行柜臺辦理。余額寶這類理財產品，在網上即可操作，具有方便、靈活等特征，且收益率遠遠高于銀行的定期存款。因此，余額寶自推出以來，一直受到廣大群眾的歡迎與熱捧，至2013年2月27日，余額寶占有的資金規(guī)模已經高達五千億元。這些資金大部分都是來自于銀行儲蓄存款，而傳統(tǒng)銀行為了拉回存款，被迫增加前期投入，直接導致銀行經營成本上升。僅此可見，新型網上理財產品業(yè)務對于銀行傳統(tǒng)業(yè)務的巨大沖擊性。

（三）直接影響傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務

網上銀行業(yè)務的興起嚴重導致了銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務的資源流失。傳統(tǒng)銀行機構長期以來都是以大額信貸業(yè)務為主，他們主要面向一些大中型企業(yè)以及機構提供信貸服務。在民營經濟迅速發(fā)展的環(huán)境下，銀行的信貸業(yè)務己經逐漸向各種中小型企業(yè)延伸。網上銀行信貸業(yè)務對客戶具有便捷、靈活等特點，越來越受到各界的高度認可。此外，互聯(lián)網技術繼續(xù)以迅猛的狀態(tài)不斷發(fā)展，企業(yè)的電子商務業(yè)務，已經是經濟領域不可缺少的環(huán)節(jié)。同樣，電子商務業(yè)務的發(fā)展，也需要各種網上銀行信貸業(yè)務的配合，以網絡帶寬為基礎的各種網銀信貸業(yè)務，也開始衍生出來，并與傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務形成了激烈的競爭關系。目前，網上銀行信貸業(yè)務憑借其快速、高效、節(jié)本的優(yōu)勢不斷占領市場，將傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務的市場份額不斷地搶奪過來。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)務應對網上銀行業(yè)務沖擊的對策

（一）不斷融入互聯(lián)網金融環(huán)境

馬云曾豪言壯志地說過一句話：“若銀行不發(fā)生改變，那么我們就要改變銀行。”這句話在金融行業(yè)曾經引起了非常強烈的震撼力，而阿里集團這幾年的發(fā)展確實是以非常迅猛的速度進行著。隨著互聯(lián)網技術以及電子信息技術的不斷成熟，互聯(lián)網與金融的融合已經成為了未來的必然發(fā)展趨勢，金融行業(yè)很可能將面臨一場大洗牌變革。在這種競爭激烈的市場環(huán)境中，若不具備創(chuàng)新的思維，就很容易被市場給淘汰。因此，傳統(tǒng)銀行必須盡快意識到這個問題，不斷創(chuàng)新自己的發(fā)展理念，找到自己在互聯(lián)網金融環(huán)境中的正確定位，明確未來的發(fā)展方向，加快轉型步伐。

（二）加強信息化建設力度

隨著互聯(lián)網與信息技術不斷融合，將會對金融行業(yè)的發(fā)展產生巨大影響。就銀行業(yè)來說，它的信息化水平一直遙遙領先，在大數據時代則更需要進一步推動信息化建設。首先，需健全自身數據庫。在維護現有客戶信息基礎上，利用電商平臺來獲取更多的客戶信息。和互聯(lián)網企業(yè)開展相應合作，共同分享客戶的社交網絡信息。增大與其他相關部門的信息交換力度，從而全方面的獲取客戶信息。其次，優(yōu)化當前的銀行客戶信息管理方式。對當前的數據庫進行全面的整合，實現不同部門、業(yè)務板塊之間的數據共享。在信貸審批及貸后管理中引入現代化的云計算技術，從而優(yōu)化審批的工作效率，減少風險管理投入的成本。最后，對客戶實施精準化營銷。利用相關的數據技術更多地獲取客戶有用的信息，了解客戶的實際需求，在此基礎上來滿足客戶需求，從而增加客戶的忠誠度與粘性。

（三）立足客戶不斷強化創(chuàng)新

網上銀行業(yè)務的發(fā)展過程，實際上就是一個不斷創(chuàng)新的過程。銀行必須抓住金融業(yè)務與互聯(lián)網業(yè)務融合的優(yōu)勢，在此基礎上不斷探索和創(chuàng)新，以客戶為關注焦點，充分提升客戶體驗滿意度。在金融產品方面，銀行應充分挖掘相關數據信息，洞察并識別客戶需求，為客戶定制個性化的產品體系；在服務方面，銀行應對自己的業(yè)務流程進行充分審視，在此基礎上不斷優(yōu)化和改進，為客戶構建智能化的金融業(yè)務模式；在服務途徑方面，銀行應努力拓展自己的服務渠道，深度打入移動金融服務領域范疇，拓展更多掌上金融服務功能。

（四）發(fā)揮傳統(tǒng)銀行機構的專業(yè)優(yōu)勢

互聯(lián)網行業(yè)的加入對于銀行傳統(tǒng)業(yè)務來說具有一定的挑戰(zhàn)性，但無論如何互聯(lián)網行業(yè)在金融行業(yè)中都是以一種“外行”的身份存在。而傳統(tǒng)銀行機構作為金融行業(yè)的主力軍，畢竟有它的專業(yè)優(yōu)勢。因此，作為傳統(tǒng)銀行機構，必須將自己的專業(yè)優(yōu)勢充分挖掘，積極發(fā)揮出來。在自己的理財產品以及信貸服務上大下功夫，構建一支適應互聯(lián)網金融業(yè)務的高素質專業(yè)隊伍，為客戶提供更加高端的全方位的個性化服務。傳統(tǒng)銀行機構要堅持不懈的通過各種措施，不斷鞏固自己在市場中的品牌地位以及信譽度，不斷擴大互聯(lián)網金融環(huán)境下的業(yè)務范圍，從而獲取更多的市場份額。

三、結束語

綜上所述，傳統(tǒng)銀行機構要想在互聯(lián)網環(huán)境下，占據更多和更高端的市場份額，必須在樹立創(chuàng)新發(fā)展理念的前提下，融進互聯(lián)網金融環(huán)境、加強信息化建設、發(fā)揮傳統(tǒng)銀行機構的專業(yè)優(yōu)勢，不斷推動轉型步伐。筆者相信傳統(tǒng)銀行機構只要快速的適應互聯(lián)網時代的金融環(huán)境，更好的使用網絡帶寬等各種手段，為傳統(tǒng)銀行業(yè)務持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展服務，就能在金融行業(yè)的變革中立于不敗之地！

參考文獻

[1]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯(lián)網金融[M].北京：中國財政經濟出版社，2013.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

[3]宮曉林.互聯(lián)網金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].金融實務，2013，（5）.