【摘要】中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起時(shí)期，但其快速發(fā)展興起卻沖擊著我國(guó)傳統(tǒng)金融體系結(jié)構(gòu)，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程入手，并進(jìn)一步研究其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，試圖在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背景下，為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展提供建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)支付 商業(yè)銀行 支付寶

一、引言及研究綜述

近幾年，中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展迅猛為互聯(lián)網(wǎng)支付在我國(guó)的發(fā)展創(chuàng)造了條件?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的出現(xiàn)給我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)帶來(lái)了重要改變。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行研究，分析商業(yè)銀行受影響現(xiàn)狀并預(yù)測(cè)銀行支付未來(lái)發(fā)展前景。

互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響方面相關(guān)研究綜述如下：

俞艷波（2011）主張利用第三方支付管理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，如商業(yè)銀行通過(guò)拓展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，從而提高商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)能力等。

王碩（2012）從三個(gè)角度分析互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響：中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，并提出了拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的方法來(lái)應(yīng)對(duì)第三方支付行業(yè)快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊。

馮娟娟（2013）通過(guò)比較第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行各自的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，揭示出商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的長(zhǎng)短板，并提出通過(guò)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才，提高科技創(chuàng)新應(yīng)用能力等方面來(lái)提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特征與發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付概述

互聯(lián)網(wǎng)支付，即為用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付的交易手段。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)自身不斷發(fā)展完善，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)支付終端從電腦桌面逐漸擴(kuò)展到移動(dòng)終端，目前主要包括網(wǎng)上銀行直接支付、第三方支付平臺(tái)和超級(jí)網(wǎng)銀三種模式。

網(wǎng)上銀行直接支付，簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)銀”，是中國(guó)最早的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。它延續(xù)了傳統(tǒng)的“錢(qián)貨兩清”的交易方式，把銀行的交易模式搬到了網(wǎng)上，使交易雙方的支付方式更多樣化。其優(yōu)勢(shì)是有很高的資金收復(fù)速度，資金收付集現(xiàn)金、銀行票據(jù)、股權(quán)債券于一體。網(wǎng)銀安全便捷的特點(diǎn)，吸引了更多的客戶，增加了商業(yè)銀行資金總體數(shù)額，進(jìn)一步提高了資金回籠收付效率。

第三方支付平臺(tái)，如支付寶、微信支付、百度錢(qián)包等，是與各大銀行簽約，并具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立支付交易支持平臺(tái)。其以安全、快捷、便利為最大特點(diǎn)，并擁有完整的交易流程——提供運(yùn)營(yíng)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、提供通信網(wǎng)的電信運(yùn)營(yíng)商與提供銀行賬戶的商業(yè)銀行及銀聯(lián)共同為第三方支付平臺(tái)提供服務(wù)，而終端客戶和商戶分別發(fā)起交易、提供商品。

超級(jí)網(wǎng)銀最主要的貢獻(xiàn)在于跨行支付的實(shí)時(shí)到賬。但到目前為止，由于模式的不完備、辦理手續(xù)繁瑣和門(mén)檻過(guò)高、成本過(guò)高等原因，超級(jí)網(wǎng)銀還未被廣泛應(yīng)用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)支付的優(yōu)勢(shì)

1.方便快捷。比于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)支付讓人們不用再費(fèi)勁去銀行存款取款，而是動(dòng)動(dòng)手指就能完成支付操作。

2.資金安全。綜合來(lái)看，一對(duì)一的短信驗(yàn)證碼功能為交易進(jìn)一步提供保障，而避免了銀行支付的特定風(fēng)險(xiǎn)，如被監(jiān)控、被盜取密碼等危害?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步為互聯(lián)網(wǎng)支付提供了較為安全穩(wěn)定的交易環(huán)境。

3.成本節(jié)約。一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付大大節(jié)約了資金成本，互聯(lián)網(wǎng)支付的手續(xù)費(fèi)相比傳統(tǒng)銀行更加低廉，甚至許多環(huán)節(jié)已實(shí)現(xiàn)零手續(xù)費(fèi)，消費(fèi)者享受著低價(jià)優(yōu)質(zhì)服務(wù)；另一方面，它還節(jié)約了時(shí)間成本，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易運(yùn)行，免于人們前往柜臺(tái)辦理各種手續(xù)，節(jié)省了交易時(shí)間。

（三）互聯(lián)網(wǎng)支付在我國(guó)的發(fā)展

便捷的模式、大眾化、小額支付等特點(diǎn)使支付寶、微信支付等平臺(tái)迅速吸引了更多客戶，并通過(guò)多樣化的活動(dòng)，如一分錢(qián)打車(chē)、微信紅包、返利等吸引客戶眼球，增強(qiáng)客戶粘性。隨著金融模式的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展也不斷深入，目前逐漸形成了以移動(dòng)支付、PC端支付為主要支付終端的模式，并以移動(dòng)支付為主要手段。

互聯(lián)網(wǎng)支付在未來(lái)的發(fā)展方向是專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化、個(gè)性化，以及交易模式的場(chǎng)景化?；ヂ?lián)網(wǎng)支付將充分運(yùn)用其自身“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢(shì)，提供為消費(fèi)者所需要或可能需要的個(gè)性化服務(wù)，并通過(guò)不同人群工作、生活消費(fèi)習(xí)慣，繪制“雷達(dá)圖”，從而得出導(dǎo)向性結(jié)論制定出個(gè)性化的需求。同時(shí)，消費(fèi)者將會(huì)在支付平臺(tái)（如支付寶）中找到幾乎任一生活場(chǎng)景，完成從支付模式的供給方到支付手段的需求方的改變。然而，互聯(lián)網(wǎng)支付仍然存在監(jiān)管不到位，網(wǎng)絡(luò)安全隱患等局限性。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

（一）網(wǎng)上銀行的發(fā)展

隨著各大銀行網(wǎng)上銀行功能的不斷完善、安全性能的不斷提高，網(wǎng)銀逐漸被客戶認(rèn)可，其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)如下方面。

1.基于自身的社會(huì)歷史性，網(wǎng)銀的出現(xiàn)更符合大眾對(duì)于傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知。商業(yè)銀行自身?yè)碛型晟频慕?jīng)營(yíng)體系，規(guī)模龐大的金融機(jī)構(gòu)和穩(wěn)定資金鏈流通來(lái)源。從人們的消費(fèi)習(xí)慣來(lái)說(shuō)，中老年人仍對(duì)商業(yè)銀行擁有心理認(rèn)同。

2.基于現(xiàn)有的法律保障，網(wǎng)銀在資金安全方面更受信賴(lài)。有強(qiáng)大的法律基礎(chǔ)做后盾，網(wǎng)上銀行支付體系的穩(wěn)定性更強(qiáng)，而目前第三方支付平臺(tái)管理辦法仍不完善。

3.基于較高的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，網(wǎng)銀在大額交易方面的優(yōu)勢(shì)逐漸凸顯。早期的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，隨著電子商務(wù)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)銀也起到了監(jiān)督的作用。在一些數(shù)額較大的B2B交易中，仍然普遍使用網(wǎng)銀支付模式。隨著交易金額的增大，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)信譽(yù)的要求也越來(lái)越高，而且B2B支付要求有很高的資金收付速度，因此留給網(wǎng)上銀行充足的發(fā)展需要和空間。

（二）第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行之間的合作

面對(duì)綜合性、多樣化的金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行通過(guò)與第三方支付平臺(tái)合作，大力推廣自身特色主打業(yè)務(wù)，如基金、理財(cái)、黃金等，幫助客戶分配閑置資金，實(shí)現(xiàn)客戶資金價(jià)值的提高。商業(yè)銀行也會(huì)通過(guò)投資第三方支付平臺(tái)，從而提高網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)開(kāi)展的專(zhuān)業(yè)性，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)發(fā)展互補(bǔ)。同時(shí)，第三方支付為了聚集、保留更多客戶，也會(huì)與銀行簽訂協(xié)議，使各大銀行入駐該支付平臺(tái)。

四、互聯(lián)網(wǎng)支付給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）業(yè)務(wù)交集競(jìng)爭(zhēng)

1.支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。刷卡支付作為商業(yè)銀行支付模式的代表，其市場(chǎng)份額正逐漸被諸如微信支付、支付寶等第三方手機(jī)支付終端侵蝕。通過(guò)使用第三方支付平臺(tái)，人們出行不用隨身攜帶各大銀行的借記卡、信用卡，而只需要通訊必備的手機(jī)，簡(jiǎn)化了生活必備品，同時(shí)也規(guī)避了銀行卡丟失的風(fēng)險(xiǎn)。

2.存貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)支付鼓勵(lì)用戶購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)不高但收益較好的基金，以吸引更多的客戶資源和更大的資金容量；相較于高門(mén)檻的信用卡業(yè)務(wù)辦理，方便的貸款方式及建立在固定的消費(fèi)模式及消費(fèi)習(xí)慣上的較為客觀的信用評(píng)估手段，使一部分人群更愿意選擇螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)預(yù)支付及借款方式。

3.金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付平臺(tái)推出了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，憑借強(qiáng)勢(shì)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)及系統(tǒng)高效的免費(fèi)服務(wù)拓展市場(chǎng)，增加客戶粘性，吸引更多小客戶群體，這在一定程度上對(duì)銀行的理財(cái)、咨詢等業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重的沖擊。

（二）客戶資源競(jìng)爭(zhēng)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)存在客戶交集。除大客戶外，小微客戶及零散存戶往往是“趨利避害”，尋找更高利潤(rùn)、快捷、性價(jià)比更高的支付方式。且隨著網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)的不斷完善，傳統(tǒng)銀行更加在客戶資源競(jìng)爭(zhēng)方面失去優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著更大的挑戰(zhàn)。

（三）商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展重在創(chuàng)新，即通過(guò)技術(shù)、產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新使新興支付產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也應(yīng)得到不斷優(yōu)化升級(jí)，提高核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)做出積極的應(yīng)對(duì)措施，如制度、監(jiān)管措施的完善，專(zhuān)業(yè)化水平的提高和系統(tǒng)化、理論化體系的形成等。

1.提高中間業(yè)務(wù)優(yōu)化發(fā)展能力。傳統(tǒng)銀行可以把業(yè)務(wù)方向逐漸轉(zhuǎn)移到提高服務(wù)的質(zhì)量和效益上，從金融服務(wù)功能、服務(wù)范圍等方面入手，同時(shí)明確重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域——高附加值的品種如理財(cái)顧問(wèn)、研究設(shè)計(jì)規(guī)劃師等，為用戶提供合理詳盡的資產(chǎn)配置方案。

2.提高自主創(chuàng)新能力。依靠技術(shù)進(jìn)步、科學(xué)管理等手段，形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，定制宏觀的發(fā)展改革計(jì)劃，優(yōu)化內(nèi)部行業(yè)結(jié)構(gòu)，從自身優(yōu)良的行業(yè)習(xí)慣和歷史傳統(tǒng)入手發(fā)展，同時(shí)擴(kuò)大專(zhuān)業(yè)人才招攬人數(shù)，并對(duì)他們進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)。

3.積極與大型互聯(lián)網(wǎng)公司展開(kāi)合作。網(wǎng)上銀行應(yīng)利用自己長(zhǎng)期以來(lái)發(fā)展積累下的客戶資源及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體制，尋求與新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，以實(shí)現(xiàn)共贏。如中信銀行與百度公司于2015年簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將雙方合作范圍由部分業(yè)務(wù)拓展到全平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展，中信銀行推出“中信百度貼吧”認(rèn)同信用卡，并將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到聯(lián)名信用卡、新型電子商務(wù)平臺(tái)、云計(jì)算、金融支付等相關(guān)領(lǐng)域。

五、結(jié)論

本文研究了互聯(lián)網(wǎng)支付自身的優(yōu)勢(shì)、其對(duì)商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以開(kāi)放、便捷的特點(diǎn)推動(dòng)中國(guó)金融體系完備與發(fā)展。從另一方面來(lái)看，它暫緩了商業(yè)銀行電子化進(jìn)程，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)整體的發(fā)展造成了一定的沖擊。所以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)支付的興起對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是機(jī)遇——它不僅拓展了商業(yè)銀行的發(fā)展平臺(tái)，又具有先進(jìn)性、前瞻性、普遍提高了我國(guó)金融發(fā)展速度；但同時(shí)又是挑戰(zhàn)——商業(yè)銀行大部分客戶在第三方支付平臺(tái)“低成本”誘惑下轉(zhuǎn)變支付習(xí)慣，選擇更適合的投資方式，這就迫使商業(yè)銀行向質(zhì)量更高、品質(zhì)更優(yōu)的方向轉(zhuǎn)型。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快在利用其自身傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，不斷創(chuàng)新，分類(lèi)整合，融入快速發(fā)展的金融時(shí)代潮流。

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作者簡(jiǎn)介：姜彥序（1999-），女，漢族，就讀于遼寧師范大學(xué)附屬中學(xué)，高中在讀，研究方向：金融學(xué)。