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        P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制模式和監(jiān)管建議

        2017-03-31 00:43:11鄭捷佳黃京王子璇
        時(shí)代金融 2017年8期
        關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)控制

        鄭捷佳+黃京+王子璇

        【摘要】經(jīng)過(guò)數(shù)年發(fā)展,P2P借貸行業(yè)已經(jīng)發(fā)展成了我國(guó)金融行業(yè)的重要組成部分。作為一種新型的借貸形式,P2P平臺(tái)擁有廣泛的參與者和較低的貸款門(mén)檻,極大程度上幫助了有資金需求的企業(yè)及個(gè)人。但由于前期的監(jiān)管缺失,部分行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最終發(fā)展成了行業(yè)問(wèn)題。本文先論證了P2P行業(yè)面臨的普遍性行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),再就政府的監(jiān)管措施進(jìn)行了分析,最后提出了改善該行業(yè)問(wèn)題的政策建議。

        【關(guān)鍵詞】P2P 風(fēng)險(xiǎn)控制 信用風(fēng)險(xiǎn) 非法洗錢(qián) 非法集資

        一、引言

        P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(peer to peer lending),是指以P2P平臺(tái)為媒介的,擁有閑置資金和投資意愿的個(gè)體將自有資金以信用貸款的形式貸給有有借款需求的企業(yè)或個(gè)人的一種新型的網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸行為。P2P運(yùn)營(yíng)商面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)、非法洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)。如何控制新的社會(huì)環(huán)境下出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),引導(dǎo)P2P模式同中國(guó)的社會(huì)現(xiàn)實(shí)相適應(yīng),將影響P2P行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展前景。

        一、P2P網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

        (一)信用風(fēng)險(xiǎn)

        作為P2P企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)之一的信貸業(yè)務(wù)存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。從借款方的角度看,信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為:違約成本低,履約還款意愿不足,導(dǎo)致的故意違約風(fēng)險(xiǎn);借款人經(jīng)濟(jì)能力變化,導(dǎo)致還款能力下降,造成違約;借款人意外身亡造成的違約風(fēng)險(xiǎn)等。從資金貸出方=的角度看,主要表現(xiàn)為:P2P平臺(tái)審貸程序的缺陷導(dǎo)致信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn),線下審貸人員的道德問(wèn)題導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。而P2P企業(yè)的有抵押貸款業(yè)務(wù),還要面對(duì)“一產(chǎn)多貸”、資產(chǎn)價(jià)值誤判等風(fēng)險(xiǎn)。

        (二)非法集資風(fēng)險(xiǎn)

        非法集資罪主要表現(xiàn)為非法吸收公眾存款和集資詐騙。其中同時(shí)具備違法吸收公眾資金、進(jìn)行公開(kāi)宣傳、承諾回報(bào)、面向不特定對(duì)象吸收資金等四個(gè)特點(diǎn)的可以被認(rèn)定為非法吸收公眾存款罪。具備集資款不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、攜款逃匿、集資犯罪等八條行為之一的可被認(rèn)定為集資詐騙。近年來(lái),P2P行業(yè)成了集資跑路的重災(zāi)區(qū),除了惡意攜款跑路的P2P平臺(tái),P2P平臺(tái)存在面向海量不特定貸款人、沒(méi)有固定利率、沒(méi)有明確的法律地位等缺陷,部分正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式也存在非法集資的嫌疑。但是就司法量刑來(lái)說(shuō),非法吸存罪的判罰一般要低于集資詐騙罪。

        (三)非法洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

        由于P2P平臺(tái)自身力量參差不齊,部分實(shí)力較弱的平臺(tái)無(wú)法做到精確的貸前審核和貸后跟蹤;國(guó)家尚未出臺(tái)明確的監(jiān)管措施對(duì)P2P產(chǎn)品面臨的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管;國(guó)家對(duì)P2P平臺(tái)信貸信息的保存并沒(méi)有明確的規(guī)范等原因,部分P2P平臺(tái)容易成為不法分子洗錢(qián)的媒介。P2P平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中面臨著洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)。

        二、P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)控制模式和評(píng)價(jià)

        (一)信用風(fēng)險(xiǎn)控制

        P2P平臺(tái)的社會(huì)定位在成立初期遲遲未確認(rèn),之后P2P平臺(tái)被賦予了“信息中介”的定義。但是由于只有從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)從能接入央行征信系統(tǒng),P2P平臺(tái)暫時(shí)無(wú)法接入央行征信系統(tǒng)。所以P2P行業(yè)控制信用風(fēng)險(xiǎn)的成本極高,表現(xiàn)為:P2P企業(yè)對(duì)借款方進(jìn)行信用審核,需要消耗大量的人力物力;各機(jī)構(gòu)間的征信數(shù)據(jù)互不共享,降低了借款方的違約成本,提高了信用控制成本。

        為應(yīng)對(duì)這一情況,我國(guó)建立了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)(NFCS)和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。

        建立于2015年09月14日的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)具有較高的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),P2P機(jī)構(gòu)需要在向支付清算協(xié)會(huì)提出申請(qǐng)后,通過(guò)協(xié)會(huì)對(duì)該平臺(tái)的技術(shù)安全、內(nèi)控安全、系統(tǒng)穩(wěn)定性等綜合考察,才能進(jìn)入該系統(tǒng)。因此,就該征信系統(tǒng)的覆蓋面來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)仍無(wú)法有效解決我國(guó)P2P行業(yè)征信難的問(wèn)題。

        (二)非法集資風(fēng)險(xiǎn)控制

        從非法集資的法律定義上看,p2p平臺(tái)涉嫌非法吸存的可能性遠(yuǎn)高于集資詐騙的可能性。而集資詐騙罪多發(fā)生于以惡意集資為目的,其創(chuàng)始人具有卷款逃跑傾向的平臺(tái)上。

        從法律的角度看,非法集資風(fēng)險(xiǎn)控制的主要手段是嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)法律法規(guī),對(duì)違法行為進(jìn)行及時(shí)準(zhǔn)確的判決,以震懾有違法傾向的企業(yè)并為以后的案例提供法律借鑒。據(jù)中金社2016年7月公布的數(shù)據(jù),日前已做出判決的非法集資案件具有涉及人數(shù)少,判罰多以非法集資罪論處等特點(diǎn)。同時(shí)由于法院對(duì)涉及人數(shù)較多交易規(guī)模較大的案件判罰經(jīng)驗(yàn)不足,決案案件較少且主要集中在二三線城市等原因,造成目前嚴(yán)格執(zhí)法無(wú)法成為控制整個(gè)p2p行業(yè)非法集資風(fēng)險(xiǎn)的主要有效途徑。

        從行政監(jiān)管的角度看,目前有關(guān)p2p平臺(tái)非法集資的監(jiān)管措施主要集中在防止非法吸存方面。相對(duì)而言,監(jiān)管層出臺(tái)重點(diǎn)檢測(cè)名單,排查P2P非法集資行為的監(jiān)管策略具有較強(qiáng)的針對(duì)性,對(duì)于鎖定非法集資企業(yè),規(guī)范P2P行業(yè)具有明顯的效果。

        (三)非法洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制

        由于信息披露與交易記錄上報(bào)機(jī)制的缺失及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性,以及借貸雙方的資金轉(zhuǎn)移是通過(guò)第三方支付形式來(lái)完成的,對(duì)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于資金來(lái)源和流向的追蹤設(shè)立了障礙。但在出借人和借款人中,還存在第三方,信息三方周轉(zhuǎn),很容易出現(xiàn)三方都無(wú)法負(fù)責(zé)的灰色地帶。

        三、監(jiān)管建議

        (一)提高行業(yè)信息透明度

        第一,要求P2P平臺(tái)為借貸雙方提供透明的信息,減少因信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn),包括要提供平臺(tái)整體的信貸風(fēng)險(xiǎn)貸款比率、真實(shí)有效的利率水平等,并為平臺(tái)披露的投資收益的計(jì)算制定標(biāo)準(zhǔn)和方法。

        第二,要求P2P借貸平臺(tái)對(duì)借款人提交的貸款申請(qǐng)中的信息實(shí)施最低的注意標(biāo)準(zhǔn),對(duì)用戶的身份進(jìn)行認(rèn)證,確保用戶身份的有效性與合法性,并實(shí)行認(rèn)責(zé)制度,對(duì)其網(wǎng)站上公布的所有信息承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

        (二)實(shí)現(xiàn)資金全面托管

        第一,提高P2P行業(yè)的門(mén)檻,提高企業(yè)的壞賬處理能力。

        第二,敦促所有P2P企業(yè)切斷資金線與業(yè)務(wù)線的聯(lián)系,指定專(zhuān)門(mén)的托管機(jī)構(gòu)對(duì)中間資金賬戶進(jìn)行專(zhuān)營(yíng)專(zhuān)管,使平臺(tái)本身只能查看賬戶明細(xì),而不享有資金支配權(quán)。

        第三,對(duì)P2P借貸公司資金流的來(lái)源、托管、結(jié)算、歸屬進(jìn)行監(jiān)管,并定期發(fā)布資金托管報(bào)告。

        (三)建立反洗錢(qián)機(jī)制

        第一,建立可疑交易報(bào)告報(bào)送機(jī)制,通過(guò)信息報(bào)告與備案制度、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查,建立包括實(shí)名注冊(cè)痕跡被查與可疑報(bào)告在內(nèi)的反洗錢(qián)系統(tǒng),幫助相關(guān)部門(mén)及時(shí)發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn),為非法洗錢(qián)的審判提供證據(jù)。

        第二,要進(jìn)一步完善銀行托管制度。規(guī)定P2P公司建立平臺(tái)只能在一家銀行開(kāi)戶,嚴(yán)禁多頭開(kāi)立銀行開(kāi)戶,資金歸集和資金劃撥只能通過(guò)托管銀行進(jìn)行;并厘清托管銀行與P2P機(jī)構(gòu)之間的反洗錢(qián)責(zé)任關(guān)系,強(qiáng)化反洗錢(qián)監(jiān)管。

        參考文獻(xiàn)

        [1]楊煬.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)與防范[A].法治常態(tài),西部新態(tài)——第七屆西部律師發(fā)展論壇論文集[C].2015年.

        [2]P2P借貸的模式風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究,葉湘榕,金融監(jiān)管研究,2014年第3期.

        [3]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營(yíng)與法律監(jiān)管,樊云慧,經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2014年第12期.

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