臺莉本

【摘要】為了解決我國中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資難問題，于2008年成立了小額貸款公司（以下簡稱小貸公司），小貸公司本著“小額、分散、靈活”的原則為中小企業(yè)提供貸款，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了很多新問題，如身份不明、老板跑路、變相高利貸、違反貸款上限等現(xiàn)象。雖然小貸公司在我國還處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)，但這些出現(xiàn)的問題不得不引發(fā)一系列的思考，為此，應(yīng)建立健全相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度，加大小貸公司內(nèi)部管理，規(guī)范經(jīng)營。

【關(guān)鍵詞】小貸公司 發(fā)展問題 融資

一、引言

小貸公司，依據(jù)定義就是由自然人、企業(yè)法人和其他社會組織依法投資設(shè)立、不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份公司。隨著小貸公司的作用越來越明顯，目前儼然已經(jīng)成為我國金融組織的一部分。從央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，我國小貸公司有8910家，貸款規(guī)模有9412億，從業(yè)人員有117344人，其中江蘇、遼寧和河北小貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)量最多，分別是636家、597家和480家，雖然小貸公司促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，但是在發(fā)展過程中，逐漸暴露的問題足以引起社會的思考與關(guān)注。

二、我國小貸公司在經(jīng)營中存在的問題

（一）身份界定不清

我國小貸公司是在相關(guān)工商部門注冊的企業(yè)法人，按照《公司法》有關(guān)的規(guī)定設(shè)定的工商企業(yè)，但是其又主要經(jīng)營著放貸業(yè)務(wù)，本著“只貸不存”的原則為中小企業(yè)服務(wù)，這種放貸業(yè)務(wù)又與商業(yè)銀行的放貸業(yè)務(wù)類似，但是由于小貸公司的本身身份不適用于《商業(yè)銀行法》，所以有別于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會不承認(rèn)其銀行身份，也不對其監(jiān)管，但是小貸公司又是經(jīng)營著銀行最核心的業(yè)務(wù)，將其排除在銀行機(jī)構(gòu)之外，不是很合乎邏輯，所以小貸公司的身份不明，也會導(dǎo)致監(jiān)管混亂。

（二）違規(guī)放貸

小貸公司成立的本意就是為中小企業(yè)提供資金援助，其貸款的額度比較小，我國央行規(guī)定小貸公司給同一借款人的額度不能超過公司資本凈額的5%，或者也可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制定最高貸款額度。在當(dāng)前監(jiān)管下，一些小貸公司卻違規(guī)放貸，為了盡可能爭取多投資回報，遠(yuǎn)遠(yuǎn)擴(kuò)大貸款額度，增加風(fēng)險。例如廣州兩家小貸公司，向同一借款人發(fā)放貸款達(dá)5000萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過最高限額，之后因為貸款無法追回，最后迫于無奈向法院起訴，最終被監(jiān)管部門知悉，所以，小貸公司違規(guī)放貸的問題在日常經(jīng)濟(jì)發(fā)展中逐步暴露出來。

（三）資金來源有限

依據(jù)銀監(jiān)會和央行制定的《指導(dǎo)意見》中可知，小貸公司不能吸收公眾存款，則公司的資金來源主要是股東繳納的資本金、捐贈資金和不超過2家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。又因為小貸公司從銀行獲得貸款的資金不能超過資本凈額的50%。再者，其身份規(guī)定不明，即不屬于金融機(jī)構(gòu)，所以不能進(jìn)行同業(yè)拆借，又加上銀行嚴(yán)格的審貸原則，使得小貸公司的資金來源嚴(yán)重受限，大多數(shù)情況下，只有等到上一貸款收回，才能進(jìn)行下一個放貸業(yè)務(wù)。這樣嚴(yán)重阻礙了小貸公司的發(fā)展，并且，一旦公司客戶違約，那么就會面臨破產(chǎn)的風(fēng)險。

（四）從業(yè)人員知識有限

我國小貸公司發(fā)展時間比較短，從2004年開始試點，歷經(jīng)十多年的發(fā)展，目前正處于萌芽狀態(tài)，國內(nèi)還沒形成一種成熟的模式，一些問題逐漸暴露出來，在日常的公司管理方面，從業(yè)人員的專業(yè)知識有限，從央行的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)里可以看出，2015年末全國小貸公司的從業(yè)人員共有117344人，但大多數(shù)從業(yè)人員文化程度不高，缺乏專業(yè)知識和相應(yīng)的知識培訓(xùn)，導(dǎo)致他們的風(fēng)險意識能力比較弱，不管客戶處于什么樣的信用狀態(tài)，只要能掙錢，都能放大額貸款給客戶。

（五）監(jiān)管混亂，出現(xiàn)監(jiān)管空白

目前，雖然小貸公司從事著金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，但是其本身并不屬于金融機(jī)構(gòu)，一些金融機(jī)構(gòu)的法律條文并不能監(jiān)管小貸公司，例如《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》、《貸款通則》等一系列法規(guī)。目前能真正起到監(jiān)管作用的只有銀監(jiān)會和中國人民銀行出臺的一些政策法規(guī)，有的只是通過決定、通知、意見等形式，實際上并沒有相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行明文規(guī)定，比如小貸法之類的條款。小貸公司屬工商企業(yè)，由政府進(jìn)行監(jiān)管，但是政府部門大多數(shù)缺乏金融業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗，無法做到規(guī)范監(jiān)管。

像小貸公司這樣的企業(yè)，由于專業(yè)性比較強(qiáng)，工商局也不適合對其進(jìn)行專業(yè)監(jiān)管，介于身份的問題，小貸公司受到多方監(jiān)管部門多頭管理，但是具體該誰監(jiān)管，還不明了，這說明這里面存在監(jiān)管真空，一些小貸公司甚至處在無人監(jiān)管的狀態(tài)，肆意放貸，違規(guī)操作。

三、針對目前小貸公司出現(xiàn)的問題，我的看法及建議

第一，明確監(jiān)管體系，加大監(jiān)管力度。按照目前我國政策規(guī)定，小貸公司的日常管理和風(fēng)險處置主要由相應(yīng)的各級地方政府負(fù)責(zé)，其監(jiān)管職能實質(zhì)上基本是由各地金融辦或跨部門的領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組在承擔(dān)。法律依據(jù)則主要是依據(jù)銀監(jiān)部門、人民銀行和地方政府制定的一些文件。在這種監(jiān)管制度安排下，監(jiān)管協(xié)調(diào)部門多、跨度大，存在諸如信息共享不暢、啟動難度較大、運(yùn)轉(zhuǎn)不流暢等多方面問題，容易出現(xiàn)多頭監(jiān)管和監(jiān)管空白。同時，這種監(jiān)管薄弱的局面，也易引發(fā)小貸公司發(fā)生非法融資、違規(guī)放貸等高風(fēng)險行為。因此，要盡快明確小貸公司的監(jiān)管體系，出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度，讓一些違規(guī)公司無處可逃。

第二，適當(dāng)?shù)姆诺投惵?，擴(kuò)大公司優(yōu)質(zhì)客戶。小貸公司本身只貸不存，這導(dǎo)致了它的盈利來源大大降低，因為它不能像銀行那樣吸收公眾存款，再者，小貸公司只能向兩家銀行融資，其融資不超過注冊資金的50%，這同樣限制了它收入來源，所以國家應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整稅率，充分考慮小貸公司的環(huán)境，給它們一些盈利的空間。與此同時小貸公司的客戶一般都是很難從銀行那里得到融資，所以本身也增加了信用風(fēng)險，所以國家應(yīng)多鼓勵一些優(yōu)質(zhì)客戶到小貸公司貸款，提高公司的收益，保持其可持續(xù)發(fā)展。

第三，加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提高員工素質(zhì)。小貸公司作為我國新型產(chǎn)業(yè)的公司，必須確保公司人才的培養(yǎng)，防止人才流失。在組織機(jī)構(gòu)管理、員工招聘、選拔與儲備、員工培訓(xùn)、員工績效管理、薪酬管理等方面，制訂出一整行之有效的人才選拔、培養(yǎng)、使用方案及措施，創(chuàng)新人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)制。同時，要不定期的給從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)風(fēng)險意識，保障公司正常規(guī)范運(yùn)行。

第四，擴(kuò)大小貸公司的融資渠道。面對全國這么多違規(guī)的小貸公司，歸根結(jié)底就是為了掙錢，因為國家給它的融資渠道有限，只能冒險大額放款，提高利率，我覺得一方面國家要放寬小貸公司融資渠道，另一方面，小貸公司自己要積極尋求生存之路，比如說業(yè)務(wù)創(chuàng)新，或者與P2P合作。

第五，盡快明確小貸公司的身份。就因為小貸公司的身份不明確，間接導(dǎo)致全國有很多小貸公司心存僥幸，鉆空子，違法違規(guī)。國家應(yīng)該制定相應(yīng)的法律比如小貸法來制約小貸公司，讓他們有法可依的同時又有法可拘。

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