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        我國大、中小型銀行應(yīng)如何分別應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)

        2017-03-31 23:19:36潘釗瑋
        時代金融 2017年8期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行措施

        【摘要】近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展,國內(nèi)電子商務(wù)市場也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2016年第三季度中國電子商務(wù)市場整體交易規(guī)模達5.2萬億元,同比增長30.8%,如此迅速的增長已逐步超越傳統(tǒng)的商業(yè)領(lǐng)域的模式。商業(yè)模式的改變與優(yōu)化也從另一方面導(dǎo)致了金融范圍內(nèi)的連鎖反應(yīng),新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在逐步替代傳統(tǒng)的商業(yè)領(lǐng)域的模式。

        本文主要從我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點出發(fā),根據(jù)其優(yōu)勢分析現(xiàn)狀后的原因,以大、中小兩類銀行為例,分別闡述其應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的措施。本文的創(chuàng)新之處即在于分大、中小銀行兩類分別闡述應(yīng)對措施。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 措施

        一、文獻綜述

        謝平、鄒傳偉(2012)認為,互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行的間接融資,也不同于資本市場的直接融資的第三種資金融通模式。

        宮曉林(2013)認為,互聯(lián)網(wǎng)金融模式在短期內(nèi)不會動搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利方式與經(jīng)營模式,但長期看來,商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融,以獲取新發(fā)展。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實狀況

        到目前為止,我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展大致經(jīng)歷了兩次變革。上世紀90年代至本世紀初,我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了第一輪發(fā)展。2010年后,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生了以移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等為主要特征的發(fā)展,因而我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了第二次變革。本文將以第二次變革中的互聯(lián)網(wǎng)金融為分析主體。

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的分類

        1.網(wǎng)絡(luò)支付。第三方支付平臺作為收付款人之間的中間人,擔(dān)任了資金托管中介的職能。

        2網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸指民間的出資人利用網(wǎng)絡(luò)平臺,在收取利息的基礎(chǔ)上,向他人提供小額貸款的模式。

        3.金融搜索。金融搜索是指將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、搜索引擎技術(shù)與金融領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)相結(jié)合的新模式。

        4.網(wǎng)絡(luò)金融超市。金融機構(gòu)與電子商務(wù)平臺間不斷加強合作,從而出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融超市。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的現(xiàn)實狀況

        信息處理方式是互聯(lián)網(wǎng)金融與直接、間接融資的最大不同。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,其支付方式以移動支付為基礎(chǔ),通過移動通信設(shè)備與技術(shù)轉(zhuǎn)移貨幣價值從而清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在過去五年中,我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模穩(wěn)步上升,2015 年達11.8萬億元人民幣。

        三、存在問題及原因分析

        根據(jù)對現(xiàn)狀的分析可知,互聯(lián)網(wǎng)金融在諸多方面對傳統(tǒng)金融機構(gòu)起到了沖擊乃至替代效應(yīng)。以下我們根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析原因:

        (一)弱化銀行中介角色

        互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付正蓬勃發(fā)展,在一定程度上削弱了中小型銀行在傳統(tǒng)支付結(jié)算行為中所承擔(dān)的職能。

        (二)交易信息對稱

        銀行信息主要依賴貸款申請人提供和調(diào)查人員的搜集,而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公同則通過社交網(wǎng)絡(luò)獲取客戶信息,通過搜集與分析數(shù)據(jù)、建立并分析模型,對借款人的還款意愿及能力進行較為準確的評估,能更好解決小微金融客戶的信息不對稱問題。

        (三)金融監(jiān)管少

        商業(yè)銀行的存款負債業(yè)務(wù)接受嚴格的監(jiān)管,存款需向央行上繳約20%的存款準備金,貸款余額需接受75%的存貸比限制。而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公司不受這些限制,貸款業(yè)務(wù)擴張不受資本的約束。

        (四)交易成本低

        互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式以移動支付為基礎(chǔ),而傳統(tǒng)金融機構(gòu)采用物理網(wǎng)點,管理費用等成本更大。

        四、解決問題的對策思考

        互聯(lián)網(wǎng)金融對不同主體帶來了不同程度的挑戰(zhàn),因此不同主體有不同的應(yīng)對措施。

        (一)大銀行應(yīng)采取的措施

        互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的交易量較小,目前在短期之內(nèi)還不會動搖大銀行運營模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的變革中出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行,而我國大多商業(yè)銀行都已有自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。因此,大銀行的應(yīng)對措施有:

        1.繼續(xù)完善銀行已有網(wǎng)絡(luò)銀行,提供更加全面的服務(wù)。

        2.在互聯(lián)網(wǎng)金融的新型模式下,商業(yè)銀行可結(jié)合原有的規(guī)劃,在尋找新目標(biāo)客戶的同時,大力加強與原有客戶之間的信任與緊密度,提供低成本快捷服務(wù)。

        3.關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展趨勢,優(yōu)化發(fā)展理念。與此同時,商業(yè)銀行可通過了解互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵,將互聯(lián)網(wǎng)科技與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合,不斷拓寬與優(yōu)化服務(wù)渠道,適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的沖擊。

        (二)中小銀行應(yīng)采取的措施

        一方面互聯(lián)網(wǎng)金融對于小銀行帶來的影響程度相對較大,另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融也為中小銀行提供了與大銀行競爭的契機。如能利用好這一模式,其將在一些新興業(yè)務(wù)上趕超大銀行。中小銀行的應(yīng)對措施有:

        1.自建電子渠道,向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型。中小銀行應(yīng)主動發(fā)展手機銀行、移動支付等網(wǎng)絡(luò)途徑,努力為客戶提供更加具體的乃至個性化的自助式銀行服務(wù)。

        2.建設(shè)大數(shù)據(jù)運用平臺,加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。相比大銀行,中小銀行所積累的客戶信息較少。因而在大數(shù)據(jù)時代,中小銀行應(yīng)在充分利用已有的客戶信息數(shù)據(jù)的同時,不斷挖掘新客戶,從而積累與增加數(shù)據(jù)。同時,中小銀行也可積極與諸多政企部門共享數(shù)據(jù)。

        3.充分利用互聯(lián)網(wǎng)科技。中小銀行的劣勢也很明顯,如規(guī)模較小、資金不足。其大多是服務(wù)所在地經(jīng)濟的區(qū)域性銀行,客戶量不大,市場范圍較小。因此存在風(fēng)險過于集中以及難以獲取資源的缺陷,不利于發(fā)展。中小銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)科技,以建立互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺。

        (三)通用應(yīng)對措施

        一方面,傳統(tǒng)金融機構(gòu)要強化本身難以替代的絕對優(yōu)勢;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融本身能帶來幫助,要充分利用。

        1.完善設(shè)施,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融采取線上操作雖然有它的優(yōu)勢,但傳統(tǒng)金融機構(gòu)資金實力雄厚,客戶忠誠度高,實體網(wǎng)點分布廣泛。所以傳統(tǒng)金融可以提升物理網(wǎng)點職工的服務(wù)態(tài)度,為用戶提供更為貼心的設(shè)施與服務(wù),以加強這方面的優(yōu)勢

        2.加速互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)領(lǐng)域的人才培養(yǎng)。任何事業(yè)的成功都少不了專業(yè)領(lǐng)域人才的幫助。即使商業(yè)銀行擁有諸多優(yōu)秀的金融經(jīng)濟與管理人才,但在互聯(lián)網(wǎng)金融,即金融信息技術(shù)領(lǐng)域,人才仍舊是缺乏的?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)非常需要專業(yè)人才的支持。

        五、結(jié)論

        就目前的形式來看,新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式暫時還不會改變商業(yè)銀行的運營模式,但是傳統(tǒng)金融機構(gòu)要正面應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn),既要彌補劣勢強化優(yōu)勢,又要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向,或者可與其合作從而帶給客戶更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時,也要注意不同類型的傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取不同的措施來應(yīng)對挑戰(zhàn)。

        參考文獻

        [1]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012,(12).

        [2]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融,2013,(5).

        [3]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融,2013,(4).

        作者簡介:潘釗瑋,女,江蘇南京人,蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院金融專業(yè)在讀本科生。

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