李慧

【摘要】普惠金融旨在使所有有金融需求的人平等的享受金融服務(wù)，通過對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融的發(fā)展情況進(jìn)行研究和分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)能夠有效解決交易成本、不對稱信息以及區(qū)域限制性等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展具有一定的契合點，并能在一定程度上促進(jìn)普惠金融的健康發(fā)展。在普惠金融的發(fā)展過程中，應(yīng)堅持利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性、低成本性、以及廣泛性等特點進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新，提高普惠金融的服務(wù)效率，以保障普惠金融的持續(xù)發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”視野下，普惠金融的發(fā)展仍須不斷進(jìn)行征信體系、國家政策、投入互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)資金技術(shù)方面的完善，以實現(xiàn)其創(chuàng)新和發(fā)展的目的。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 普惠金融 發(fā)展路徑

隨著百度、騰訊、阿里三大集團(tuán)強(qiáng)勢介入我國的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸改變著大眾的傳統(tǒng)思維，各種金融機(jī)構(gòu)紛紛選擇將互聯(lián)網(wǎng)思維與金融行業(yè)進(jìn)行充分結(jié)合，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融模式。同時，互聯(lián)網(wǎng)具有低成本性、開放性和草根性等獨特優(yōu)勢，符合普惠金融的理念，因此，可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，并在此過程中不斷調(diào)整和改進(jìn)組織模式和管理模式，以提高普惠金融的發(fā)展效率。

一、互聯(lián)網(wǎng)對普惠金融發(fā)展的影響

（一）有助于普惠金融的普及

互聯(lián)網(wǎng)的開放性有助于普惠金融為社會所有成員提供平等的金融服務(wù)，而不受居民身份和經(jīng)濟(jì)條件的限制，這既體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的核心精神，也是普惠金融的服務(wù)宗旨?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性特點是保障互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展和持續(xù)創(chuàng)新的重要因素，將廣大社會成員作為服務(wù)對象，有效解決了傳統(tǒng)金融的差異化服務(wù)問題。互聯(lián)網(wǎng)以強(qiáng)大的信息技術(shù)為依托，利用其開放屬性滿足廣大居民的利益訴求，這與普惠金融的發(fā)展目標(biāo)高度契合。因此，互聯(lián)網(wǎng)有助于普惠金融的普及，互聯(lián)網(wǎng)視閾下普惠金融的發(fā)展將更具開放性。

（二）有助于普惠金融拓展有效客戶

其次，隨著移動信息技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和空間的約束，也使普惠金融的服務(wù)更加便利。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)需要經(jīng)過繁瑣的審批過程，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能有效平衡金融供給。例如智能手機(jī)和電腦等移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的廣泛使用，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的接入端口，這也使手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行得到了普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍在傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點的基礎(chǔ)上進(jìn)行了擴(kuò)展，實現(xiàn)了拓展有效客戶群體的目的。

（三）有助于普惠金融實現(xiàn)共享性

互聯(lián)網(wǎng)的低成本性和草根性提高了互聯(lián)網(wǎng)金融共享服務(wù)的可行性，這與普惠金融的共享性理念達(dá)成共識，普惠金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)和達(dá)成共享性。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，金融交易的成本逐漸減小，而金融服務(wù)的范圍則逐漸擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)以大數(shù)據(jù)分析和云計算為依托，在很大程度上改善了傳統(tǒng)金融中存在的信息不對稱問題。普惠金融通過運用互聯(lián)網(wǎng)及其大數(shù)據(jù)，有效控制了交易成本，為更多的客戶群體提供金融服務(wù)，同時，這種技術(shù)也降低了客戶的準(zhǔn)入門檻，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的草根性。例如余額寶的推出之所以受到大眾的廣泛關(guān)注，就是因為具有草根性，100元也可以享受理財服務(wù)。由此可見，以互聯(lián)網(wǎng)的草根性和低成本性為依托，為所有群體提供個性化的金融服務(wù)，是普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)下的重要服務(wù)模式。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”視閾下普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展路徑

現(xiàn)如今，國家正積極鼓勵各類金融服務(wù)主體以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，以拓展普惠金融的服務(wù)范圍、降低交易成本，“互聯(lián)網(wǎng)+”逐漸成為金融行業(yè)發(fā)展中的重要組成部分。隨著政府不斷加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，并制定了相對完善的從業(yè)規(guī)范和行業(yè)準(zhǔn)入制度，促進(jìn)了普惠金融的健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的視角下，普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展路徑主要概括為政府的扶持、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的投入以及征信體系的建設(shè)三個方面。

（一）加強(qiáng)政策扶持力度

國家應(yīng)根據(jù)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，制定并出臺相應(yīng)的政策，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的共同發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展有助于普惠金融實現(xiàn)其價值理念和目標(biāo)，就目前來說，普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都分別受到政府的支持和肯定，但還沒有針對二者協(xié)同發(fā)展的相關(guān)政策。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用，另一方面，普惠金融的持續(xù)發(fā)展也推動著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步深化和改革，將互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融同時進(jìn)行金融領(lǐng)域的深化，有助于金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）增加互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的資金和技術(shù)投入

除了相關(guān)政策的扶持，普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展還需要增加在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的資金和技術(shù)的投入，并對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)的云計算和大數(shù)據(jù)功能可以有效激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)摿?，云計算能夠為互?lián)網(wǎng)金融提供技術(shù)支持，而大數(shù)據(jù)則為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了大量客戶信息，對數(shù)據(jù)中的隱藏價值進(jìn)行挖掘，有助于提高互聯(lián)網(wǎng)金融控制風(fēng)險的能力和金融產(chǎn)品的營銷精確度。增加互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的投入，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到強(qiáng)大的技術(shù)支持，不僅有助于互聯(lián)網(wǎng)金融持久的技術(shù)保障生命力，還能進(jìn)一步完善金融基礎(chǔ)設(shè)施。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，金融基礎(chǔ)設(shè)施亟待進(jìn)一步完善，金融服務(wù)的物理支撐條件無法滿足互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新，導(dǎo)致普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融上的優(yōu)勢難以體現(xiàn)。

（三）加強(qiáng)征信體系的建設(shè)

征信體系的建設(shè)和完善有助于普惠金融的有效發(fā)展。普惠金融旨在為社會所有成員提供全方位的金融服務(wù)，由于受眾群體廣泛，因此，更加重視對客戶的信用審核。但目前我國還未建立一套完善的征信體系，而現(xiàn)行的征信體系對客戶的信用狀況了解不足，無法為普惠金融提供有效的技術(shù)支持?？蛻舻男庞脿顩r對于普惠金融的長遠(yuǎn)發(fā)展具有決定性作用，因此，加強(qiáng)征信體系的建設(shè)是促進(jìn)普惠金融健康發(fā)展的重要前提?；诖?，國家應(yīng)提高對建設(shè)征信體系的重視程度，將人民銀行的征信系統(tǒng)向普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理開放，同時，借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大數(shù)據(jù)功能，深入挖掘客戶的潛在信息，并加以分析和評定，以確認(rèn)客戶的具體信用情況，補充征信體系中的漏洞，只有在這種情況下形成的征信審核系統(tǒng)才能促進(jìn)普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)束語

實現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)和核心價值是一項長期工程，若要在政策規(guī)劃和價值理念等方面真正貫徹落實普惠萬民的方針，除了借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的獨特優(yōu)勢，還應(yīng)具備全面的、綜合性的構(gòu)造體系。對于普惠金融的長遠(yuǎn)發(fā)展來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)只是其發(fā)展進(jìn)程中的路徑之一，普惠金融仍然需要以傳統(tǒng)金融為依托，只有構(gòu)建一套完整的體系，充分融合各種優(yōu)勢，才能進(jìn)一步實現(xiàn)普惠金融的發(fā)展目標(biāo)。

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