王歡

【摘要】近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展突飛猛進(jìn)，伴隨著3G、4G網(wǎng)絡(luò)的逐漸普及，移動(dòng)支付成為人們生活中不可或缺的一部分，為人們的生活帶來(lái)了便捷，提高了人們的生活質(zhì)量。移動(dòng)金融的成長(zhǎng)為我國(guó)普惠金融的發(fā)展提供了新的機(jī)遇和平臺(tái)，在普惠金融的大背景之下，移動(dòng)金融的發(fā)展至關(guān)重要。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)金融 普惠金融 回歸分析

一、引言

中國(guó)共產(chǎn)黨在十八屆三中全會(huì)中通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》里正式提出要“發(fā)展普惠金融”，這充分體現(xiàn)了黨中央對(duì)構(gòu)建我國(guó)普惠金融體系的高度重視。普惠金融是指能夠全方位、有效的為社會(huì)上的所有階層和群體提供各種金融服務(wù)的體系，其核心在于金融服務(wù)的覆蓋廣域性，尤其是對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民等低收入人群提供更多的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)的興起成為移動(dòng)金融成長(zhǎng)的沃土，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)覆蓋到農(nóng)村區(qū)域使得從前閉塞落后的農(nóng)村地區(qū)得以獲得更豐富更便捷的金融服務(wù)。3G、4G網(wǎng)絡(luò)的普及為廣大農(nóng)民開(kāi)啟了通往外界的窗口，人們足不出戶就可以通過(guò)手機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物等支付活動(dòng)。在國(guó)家大力發(fā)展普惠金融的今天，移動(dòng)支付技術(shù)的成熟無(wú)疑成為金融服務(wù)走入千家萬(wàn)戶的通道，切實(shí)促進(jìn)著我國(guó)普惠金融體系的構(gòu)建。

二、普惠金融的測(cè)度

國(guó)際上普遍采用金融包容指數(shù)（IFI）來(lái)衡量普惠金融發(fā)展水平。這里的金融包容指數(shù)包括不同維度的指標(biāo)數(shù)據(jù)，本文將金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量、金融機(jī)構(gòu)存款余額占GDP的比重、金融機(jī)構(gòu)貸款余額占GDP的比重作為四個(gè)維度的指標(biāo)，指標(biāo)權(quán)重通過(guò)變異系數(shù)法計(jì)算，變異系數(shù)即指標(biāo)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)差與方差之商，將每個(gè)指標(biāo)變異系數(shù)占所有指標(biāo)變異系數(shù)之和的比重作為每個(gè)指標(biāo)數(shù)據(jù)的權(quán)重，用于計(jì)算金融包容指數(shù)。

IFI=■

這里的wi（i=1，2，3，4）代表四個(gè)維度指標(biāo)數(shù)據(jù)的權(quán)重，di（i=1，2，3，4）代表四個(gè)維度指標(biāo)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化后的值。因?yàn)橹笜?biāo)數(shù)據(jù)的量綱不同，為了消除量綱的影響，本文對(duì)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。

d■=■（i=1，2，3，4）

式中的xi代表各指標(biāo)數(shù)據(jù)的實(shí)際值，maxi代表第i個(gè)指標(biāo)數(shù)據(jù)觀測(cè)值的最大值，mini代表第i個(gè)指標(biāo)數(shù)據(jù)觀測(cè)值的最小值。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化處理的指標(biāo)數(shù)據(jù)觀測(cè)值的取值范圍在0和1之間，這樣就去除了量綱之間的影響。

表1 2010～2015年我國(guó)金融包容指數(shù)測(cè)度結(jié)果

■

數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官方網(wǎng)站、各年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒、中國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)。

從表1中可以看出，我國(guó)的普惠金融發(fā)展水平是逐年上升的，說(shuō)明我國(guó)的普惠金融體系的建設(shè)取得了可人的成果，還需要繼續(xù)努力，不斷提升我國(guó)的普惠金融發(fā)展水平。

三、我國(guó)移動(dòng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性，本文選取了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量以及移動(dòng)支付規(guī)模兩個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量移動(dòng)金融的發(fā)展水平。從下表可以看出，從2010年到2015年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和移動(dòng)支付規(guī)模兩個(gè)指標(biāo)均有顯著的增長(zhǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量從2010年的2.88億人增加到了2015年的7.90億人，移動(dòng)支付規(guī)模從2010年的905.2萬(wàn)億元增加到了2015年的3448.9萬(wàn)億元，尤其是移動(dòng)支付規(guī)模有著突飛猛進(jìn)的發(fā)展，這與3G、4G網(wǎng)絡(luò)以及無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的普及是分不開(kāi)的，高薪產(chǎn)業(yè)技術(shù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)移動(dòng)金融的發(fā)展起到了推波助瀾的積極作用。

數(shù)據(jù)來(lái)源：《支付體系運(yùn)行總體情況》（中國(guó)人民銀行）、《互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報(bào)告》。

四、實(shí)證檢驗(yàn)及結(jié)果分析

分別以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量X1、移動(dòng)支付規(guī)模X2的自然對(duì)數(shù)作自變量，以金融包容指數(shù)IFI為因變量，建立移動(dòng)金融對(duì)普惠金融影響程度的計(jì)量模型：

IFI=β0+β1lnX1+β2lnX2+ε

其中，β0為常數(shù)項(xiàng)，βi（i=1，2）為自變量的系數(shù)，ε為誤差項(xiàng)。

利用Eviews7.2軟件對(duì)上述各變量進(jìn)行一元線性回歸分析，最終得到的回歸方程為：

IFI=-3.049612+0.501059lnX1+0.363332lnX2

P值：（0.00298） （0.00134） （0.00159）

從模型的結(jié)果來(lái)看，該模型的擬合優(yōu)度R為0.961067。模型的擬合優(yōu)度越接近于1，則說(shuō)明模型的擬合結(jié)果越好越精確，該模型的擬合優(yōu)度為0.961067，接近于1，則說(shuō)明該模型整體上對(duì)樣本數(shù)據(jù)的擬合度較好，可以用來(lái)進(jìn)行實(shí)際的分析比較研究。

變量X1的系數(shù)為0.501059，意味著普惠金融發(fā)展水平與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量呈正相關(guān)關(guān)系，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量每增加（或減少）一個(gè)單位，普惠金融發(fā)展水平增加（或減少）0.501059個(gè)單位；變量X2的系數(shù)為0.363332，意味著普惠金融發(fā)展水平與移動(dòng)支付規(guī)模呈正相關(guān)關(guān)系，移動(dòng)支付規(guī)模每增加（或減少）一個(gè)單位，普惠金融發(fā)展水平增加（或減少）0.363332個(gè)單位?？梢?jiàn)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量與移動(dòng)支付規(guī)模的發(fā)展對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展具有一定的促進(jìn)作用。

五、政策建議

從上文的分析可以看出，普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)移動(dòng)金融，科技的進(jìn)步助力于我國(guó)的移動(dòng)金融發(fā)展。我國(guó)的普惠金融體系的構(gòu)建中移動(dòng)金融成為重要組成部分，共同提高廣大群眾特別是農(nóng)民群眾、低收入人群的生活質(zhì)量，為我國(guó)建設(shè)中國(guó)特色主義小康社會(huì)添磚加瓦。

針對(duì)上文的分析，本文提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）建立以銀行等金融機(jī)構(gòu)為主、電信運(yùn)營(yíng)商和第三方支付為輔的移動(dòng)金融體系

目前，各金融機(jī)構(gòu)都推出了自己的手機(jī)銀行服務(wù)，客戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行支付和交易活動(dòng)。銀行是金融機(jī)構(gòu)，所以在大力發(fā)展普惠金融的今天，銀行等金融機(jī)構(gòu)必然作為主導(dǎo)力量。電信運(yùn)營(yíng)商和第三方支付的優(yōu)點(diǎn)在于小額支付，既方便又快捷，但是管理大額賬戶還是需要依靠銀行，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)要與電信運(yùn)行商以及第三方支付平臺(tái)緊密的合作起來(lái)，共同促進(jìn)移動(dòng)金融的快速發(fā)展。

（二）加強(qiáng)金融教育，增強(qiáng)客戶的金融意識(shí)，擴(kuò)大客戶數(shù)量

加強(qiáng)金融教育，增強(qiáng)客戶的金融意識(shí)，對(duì)于營(yíng)造良好的金融環(huán)境、提升普惠金融的發(fā)展水平是十分必要的。農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶金融意識(shí)較淡薄，阻礙了金融的健康發(fā)展，因此金融機(jī)構(gòu)及電信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該定期對(duì)群眾進(jìn)行金融知識(shí)普及教育，使客戶掌握一定的移動(dòng)支付技能，讓廣大群眾都能享受到移動(dòng)金融帶來(lái)的便捷的金融體驗(yàn)，不斷擴(kuò)大使用人群，真正做到足不出戶就能享受到豐富的金融服務(wù)。

（三）重視安全性建設(shè)，提升客戶的信心

近些年，電信詐騙的案件越來(lái)越多，許多不法分子利用通過(guò)各種渠道獲得的銀行客戶的個(gè)人信息進(jìn)行詐騙活動(dòng)，少則幾百，多則幾千萬(wàn)，不法分子越來(lái)越猖獗，犯罪手段越來(lái)越高明，受害者日益增多，因此安全性建設(shè)迫在眉睫。從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)說(shuō)，要完善支付安全技術(shù)；從客戶的角度來(lái)說(shuō)，要不斷進(jìn)行安全學(xué)習(xí)，掌握安全知識(shí)，特別是低收入人群以及老年人，要時(shí)刻將安全放在心頭。

（四）注重創(chuàng)新，推出新產(chǎn)品，豐富客戶體驗(yàn)

創(chuàng)新是動(dòng)力，移動(dòng)金融的發(fā)展離不開(kāi)不斷的創(chuàng)新。要不斷注入新的活力，移動(dòng)金融才能永葆青春。我國(guó)的普惠金融體系建設(shè)正在如火如荼的進(jìn)行著，移動(dòng)金融的創(chuàng)新發(fā)展無(wú)疑起到了推波助瀾的作用。對(duì)廣大群眾來(lái)說(shuō)，方便、快捷、智能化的服務(wù)才是群眾最需要的，豐富的金融體驗(yàn)也是提升客戶滿意度的一環(huán)。發(fā)展離不開(kāi)創(chuàng)新，新氣象需要新活力。

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