朱文濤+黃冬逸

【摘要】隨著“科教興國”戰(zhàn)略的不斷深化實施，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展越來越迅猛，大學(xué)生的消費行為由線下實體消費轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上的互聯(lián)網(wǎng)消費，并催發(fā)了一批電商巨頭。本文通過對京東白條進行分析，研究當(dāng)下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費付款。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生消費行為 京東白條 風(fēng)險防控

大學(xué)是人生最寶貴的階段之一，許多人的人生觀、價值觀都在幾年大學(xué)生涯中逐漸完善，大學(xué)生已經(jīng)成為社會中不可缺少的一部分，當(dāng)前大學(xué)生各種問題都受到社會的廣泛關(guān)注，而他們的消費行為也體現(xiàn)了時代的進步與發(fā)展，因此關(guān)注大學(xué)生的消費行為及消費方式，和引領(lǐng)他們進行理性的消費已經(jīng)成為當(dāng)前社會的熱點問題。

一、大學(xué)生消費現(xiàn)狀及特征

（一）大學(xué)生消費特征

根據(jù)我們的調(diào)查報告顯示，大學(xué)生的消費中，滿足自身的基礎(chǔ)消費還是占大多數(shù)，在整個消費結(jié)構(gòu)中，基礎(chǔ)消費占了大學(xué)百分之60-70的比例。而剩余的百分之30-40的由于大學(xué)生處在20多歲的年紀(jì)，經(jīng)常出現(xiàn)沖動消費等非理性消費，容易造成超前消費這一現(xiàn)象。

（二）大學(xué)生消費現(xiàn)狀

如今大學(xué)生已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)消費的主力軍，根據(jù)我們的調(diào)查，平均每個大學(xué)生每個月至少從網(wǎng)上購買三次貨物，在“每個月生活費是否能滿足需要”這一欄中，大多數(shù)都是“否”的選項，超前消費在大學(xué)生之中越來越流行，伴隨著超前消費的流行，網(wǎng)絡(luò)上也出現(xiàn)了許多諸如“螞蟻花唄”、“京東白條”之類的網(wǎng)絡(luò)信貸消費模式。大學(xué)生也熱衷于使用這些產(chǎn)品來滿足自己當(dāng)期的需求，那么，這些產(chǎn)品對于我們大學(xué)生來說是“福音”還是“深淵”，本文對此進行了進一步的研究。

二、京東白條簡介和其運營模式

（一）京東白條的簡介

京東白條是一種互聯(lián)網(wǎng)信用支付方式，是由京東公司開發(fā)、創(chuàng)造，在其平臺上使用。消費者先消費，然后在一定時間內(nèi)還款，類似于信用卡的功能，按其信用等級與還款期限制定不同的還款費率，如果超出這個規(guī)定的期限還要額外交付違約金。這是一種基于信用等級出現(xiàn)的新興網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品。

（二）京東白條的運營模式

京東白條通過線上和線下審核，對用戶進行信用審核，根據(jù)用戶的信息和實際情況進行信用評級，決定初始額度，用戶在使用過程中也會逐漸增加額度。京東白條的還款方式分為兩種，一種是30天免息，一個月之內(nèi)還完。另一種就是分三個月、六個月、十二個月、二十四個月，按照一定比率，每個月還完當(dāng)期的費用，也可以提前全部還完，此時每月應(yīng)還款=商品價格/n+商品價格*利率（n為月數(shù)，如3，6，12，24，利率不同時間都各不相同，在此不一一列舉出來）。當(dāng)用戶在規(guī)定期限還完借款時，用戶無需再支付額外費用，但是當(dāng)用戶超過規(guī)定期限時就需要賠償違約金，違約金=當(dāng)前應(yīng)還款*違約利率*違約天數(shù)。

（三）京東白條的現(xiàn)狀、風(fēng)險及其風(fēng)險管理

自從京東公司推出京東白條這一支付方式后，陸續(xù)有很多大學(xué)生與年輕白領(lǐng)都開始接受并使用，但是有少部分消費者借錢過后并未還款，這些便成為了壞賬，對此京東公司也采取了一系列措施，如：對借款人進行信用評級，并設(shè)置擔(dān)保人，擔(dān)保人一般都是直系家屬，而且擔(dān)保人不止一位；對于還款期限要到的客戶，都會通過短信或者電話提醒還款人，以免他們忘記還款日期，而支付不必要的違約金；還有京東白條屬于小額度支付手段，目前最多可以通過白條支付1萬5千元，這也變相了減少了可能會帶來的損失。對于壞賬，京東公司會降級客戶的信用度，與京東公司合作的企業(yè)、銀行都會對這些客戶進行信用標(biāo)記，并且盡量通過擔(dān)保人達到追回借款的目的。

不僅僅是客戶自身會帶來風(fēng)險，技術(shù)本身也會帶來風(fēng)險，因為使用京東白條全程都是在網(wǎng)上進行支付，驗證，這個因為系統(tǒng)錯誤等客觀原因就會帶來不必要的麻煩，還有信息被盜用等風(fēng)險，為避免這些風(fēng)險，京東公司在提升自己平臺技術(shù)的同時，也會提醒消費者注意保護自己信息和驗證碼。

京東白條還可能會帶來法律風(fēng)險，因為京東白條的利率和額度都是自己公司規(guī)定的，并不完全跟銀行的統(tǒng)一規(guī)定一樣，對于這方面，京東公司則是采取和銀行合作，學(xué)習(xí)銀行，在不觸犯法律紅線和道德底線的前提下，設(shè)置一些列利率與額度，來為消費者提供服務(wù)。

三、京東白條帶來的風(fēng)險與挑戰(zhàn)

（一）京東白條帶來的風(fēng)險

（1）自身風(fēng)險。京東白條等網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，說到底，就是一種基于信用等級的分期付款方式。只要和信用掛鉤，那么就躲不開信用等級的風(fēng)險，就會出現(xiàn)信用違約風(fēng)險。用戶在京東的信用等級只是單純的通過對用戶購買的商品、消費記錄等方面對其評級，并不能做到非?？陀^的評價，不能真實地掌握客戶的信息，因此，出現(xiàn)信用違約風(fēng)險的可能性非常高，同時，當(dāng)出現(xiàn)客戶欠款不還的時候，也沒有合適的追款方式與手段。此外，除了信用風(fēng)險，還有基于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險，眾所周知，只要是通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易的活動，都有可能出現(xiàn)病毒或者黑客，在技術(shù)方面，如果說京東保密的技術(shù)被破解，那么后果不堪設(shè)想。

（2）對大學(xué)生的風(fēng)險。根據(jù)我們小隊的調(diào)查報告，大學(xué)生經(jīng)常出現(xiàn)沖動消費，加上為了追趕潮流或者凸顯自我，“螞蟻花唄”、“京東白條”等非常受大學(xué)生的追捧。而這樣的超前消費對于沒有固定工作來源的大學(xué)來說，無疑也是有著巨大的風(fēng)險。前段時間，社會上非常的一個熱門話題就是“裸貸”，經(jīng)常出現(xiàn)大學(xué)生無力還款的情況。而這些網(wǎng)絡(luò)由于制度的不完善，信息獲取的途徑過少，對于大學(xué)生分期消費的限制很低。（以我所在的地區(qū)為例，只要攜帶本人身份證，提供兩個聯(lián)系人電話，就可以開通京東白條，獲得大約5000-9000元的白條額度）。由于大學(xué)生自制力較差，有時候這樣的超前消費并不是一種福音而是深淵。

（二）京東白條帶來的挑戰(zhàn)

伴隨著京東白條一系列產(chǎn)品的誕生，這些產(chǎn)品帶來的挑戰(zhàn)也是不容小覷。首先就是法律方面的挑戰(zhàn)，目前我國對于這些產(chǎn)品的法律條款還不是很完善，導(dǎo)致市面上這些產(chǎn)品良莠不齊，消費者無法正確識別這些產(chǎn)品的好壞。而且信用等級的設(shè)定、使用這些信貸產(chǎn)品的要求等，都沒有詳細(xì)的法律法規(guī)，這無疑對市場的發(fā)展是一種挑戰(zhàn)。其次，這些產(chǎn)品使用比信用卡更低的還款利率來促進消費者進行消費，對市場的沖擊也是巨大的。實體經(jīng)濟會不會衰落？消費者的消費水平是否達到？市場上會不會出現(xiàn)高級的網(wǎng)絡(luò)詐騙？市場能不能承受住這樣的挑戰(zhàn)，也是一項不容小視的課題。

四、網(wǎng)絡(luò)分期消費未來前景以及討論

（一）網(wǎng)絡(luò)分期消費未來前景

美國作為目前全球最大的經(jīng)濟體，人均負(fù)債4.43萬美元，這與超前消費是離不開的，所以不應(yīng)該把超前消費看做“洪水猛獸”，而是應(yīng)該理性對待，超前消費可以促進我國市場向前發(fā)展，拉動內(nèi)需。網(wǎng)絡(luò)分期消費也是超前消費的一種方式，只要制定合理的相關(guān)規(guī)定，我相信網(wǎng)絡(luò)分期消費會成為越來越主流的消費方式，促進國民經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。

（二）討論

但是，超前消費不是意味著隨意消費，要與自身的工作水平、物價水平相結(jié)合，理性消費，對于我們大學(xué)生，我們小組討論之后建議各位大學(xué)生量力而行，不要為了一時的沖動盲目消費，網(wǎng)絡(luò)上的提供的分期付款確實比信用卡的還款利率低，但是，如果一味的借貸，不僅會影響自身，出現(xiàn)焦慮、懊惱等情緒，嚴(yán)重的還會危害到家庭。我國許多商業(yè)銀行不向?qū)W生群體提供辦理信用卡業(yè)務(wù)也是出于此點考慮，因此，我們要學(xué)會理性消費。此外，我們還要學(xué)會識別正規(guī)的借貸組織，在法律沒有健全之前，從一些正規(guī)渠道獲得資金，合理的享受超前消費帶來的各種好處。

五、結(jié)語

超前消費是一把“雙刃劍”。當(dāng)年美國經(jīng)濟危機過后，政府鼓勵人們超前消費來促進經(jīng)濟發(fā)展，如今我國市場經(jīng)濟還處于比較初級的階段，超前消費帶來的好處是存在的，但是，如何管理超前消費，制定合理的監(jiān)督完善機制是刻不容緩的。我們大學(xué)生應(yīng)當(dāng)從自身做起，學(xué)會做這些工具的掌控者，而不是讓這些工具成為束縛自己的枷鎖。

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