句金忠

摘 要：近年來，人民銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)中央脫貧攻艱戰(zhàn)略布署，積極推動金融精準(zhǔn)扶貧相關(guān)工作，加大對農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，有效改善了貧困縣區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境，但在貧困縣農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)仍面臨許多困難。文章通過對朔州貧困地區(qū)的實(shí)地調(diào)查，分析了當(dāng)前面臨的困難，提出了相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村支付 建設(shè) 思考

中圖分類號：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）12-146-02

一、貧困地區(qū)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境總體情況

1.支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋率進(jìn)一步提高。2016年9月末，山西省朔州市轄區(qū)貧困縣區(qū)總?cè)丝?4.47萬人，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)112個，接入大、小額支付系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)112個，農(nóng)信銀清算系統(tǒng)接入59個，覆蓋率均為100%；單位銀行結(jié)算賬戶11055戶，個人結(jié)算賬戶160萬戶。

2.非現(xiàn)金支付工具及方式得到廣泛應(yīng)用。一是電子銀行持續(xù)增長，2016年9月末，貧困縣區(qū)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行開戶數(shù)量分別達(dá)到16.24萬戶、6.53萬戶、11.23萬戶。二是農(nóng)業(yè)銀行大力推出惠農(nóng)卡，以農(nóng)戶為重點(diǎn)，以“惠農(nóng)卡”為載體，以農(nóng)戶小額貨款為推手，全力推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”工作，讓農(nóng)民得到實(shí)惠。試點(diǎn)工作開展以來，惠農(nóng)卡發(fā)卡量大幅增長，截至2016年9月全市貧困縣區(qū)惠農(nóng)卡發(fā)卡量為250，372張，福農(nóng)卡258，992張，激活率分別為98.05%、96.9%；惠農(nóng)卡給予授信人832戶，金額815萬元，發(fā)放貸款568戶。三是多方聯(lián)動，實(shí)現(xiàn)刷卡繳稅直接入庫，為納稅人提供了一個安全、便捷、高效的繳稅模式。目前，在人民銀行的大力推動與協(xié)調(diào)下，轄內(nèi)POS機(jī)收單機(jī)構(gòu)銀行與當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門密切協(xié)作，2016年9月末通過刷卡繳稅68417筆、金額6270萬元，大大提高了銀行、稅務(wù)部門的工作效率，為納稅人提供了便利。

3.銀行卡受理環(huán)境持續(xù)改善。一是ATM機(jī)布放數(shù)量持續(xù)增長，通過合理布放ATM機(jī)，填補(bǔ)農(nóng)村支付服務(wù)空白。截至2016年9月末貧困縣區(qū)累計(jì)布放ATM機(jī)155臺，同比增長11%。二是特約商戶發(fā)展迅速，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展特約商戶，截至2016年9月末特約商戶2193戶，同比增長59%。三是POS機(jī)布放數(shù)量成倍增長，各收單機(jī)構(gòu)有序競爭，明顯成效，截至2016年9月末，9月末累計(jì)安裝POS機(jī)2487臺，同比增長16%。

4.“支付服務(wù)”為農(nóng)民工銀行卡異地存取款提供了便利。農(nóng)民工銀行卡支付服務(wù)開辦以來，朔州中支通過因地制宜的宣傳活動，以提高擴(kuò)大受理范圍、以提高業(yè)務(wù)成功率為重點(diǎn)，深化農(nóng)民工銀行卡支付服務(wù)、不斷提高全市支付服務(wù)的質(zhì)量和水平。全市農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行68個網(wǎng)點(diǎn)全部開通了農(nóng)民工銀行卡支付服務(wù)，業(yè)務(wù)量不斷增加，越來越多的農(nóng)民工開始用銀行卡。2016年9月末，全市貧困縣區(qū)農(nóng)民工銀行卡支付服務(wù)年累計(jì)交易金額329.05萬、取款715筆、金額104.81萬元，取款成功率95.6%。

5.“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”工程為支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)創(chuàng)建了快捷渠道。以“財(cái)政—人民銀行—農(nóng)戶”模式的“一卡通”撥付方式，對涉及新農(nóng)合新農(nóng)保補(bǔ)貼資金、村干部崗位報(bào)酬、汽車下鄉(xiāng)補(bǔ)貼資金、水庫移民補(bǔ)貼資金、60歲以上老人補(bǔ)助等各類財(cái)政補(bǔ)貼資金，進(jìn)行了直接撥付。截止2016年9月末，全市貧困縣區(qū)累計(jì)通過代理方式累計(jì)撥付各類補(bǔ)貼23.15萬筆，金額達(dá)15711.92萬元。

二、當(dāng)前貧困地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)面臨的問題

1.部分行政村地理位置偏僻，無法設(shè)立服務(wù)點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，轄區(qū)共有129個行政村無法設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，占應(yīng)設(shè)立服務(wù)點(diǎn)行政村的15%。這部分行政村平均常住人口在100人以下或是有線通訊到達(dá)困難。主要是這部分行政村安裝固定支付終端成本巨大，移動支付終端信號不穩(wěn)不能保障安全運(yùn)行。

2.服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)金儲備點(diǎn)難以把握。由于農(nóng)戶提取現(xiàn)金的隨機(jī)率高，季節(jié)性強(qiáng)，服務(wù)點(diǎn)的現(xiàn)金儲備點(diǎn)難以把握，容易出現(xiàn)兩個極端，要么儲備過多形成閑置，要么儲備過低難以保證支付。如歲末年初、春耕時令、傳統(tǒng)節(jié)假日、學(xué)校開學(xué)等達(dá)到農(nóng)閑時的幾倍或者幾十倍，服務(wù)點(diǎn)對現(xiàn)金的儲備難以掌握規(guī)律，往往出現(xiàn)只能滿足部分人的需求，有時需排隊(duì)幾天，通過對500個服務(wù)點(diǎn)的調(diào)查，提取現(xiàn)金最高的月份達(dá)325筆金額416萬元，相當(dāng)于其現(xiàn)金儲備的3.5倍。其中236個服務(wù)點(diǎn)出現(xiàn)過延期支付的現(xiàn)象。

3.服務(wù)點(diǎn)的投入與收益不對等。在目前的運(yùn)營模式下，服務(wù)點(diǎn)要支付電話費(fèi)、電費(fèi)、提取現(xiàn)金交通費(fèi)、安保費(fèi)等費(fèi)用，但收入甚少，出現(xiàn)大面積虧損現(xiàn)象。如網(wǎng)絡(luò)通訊費(fèi)用高。據(jù)部分商戶反映，電信部門按照每筆取款0.2元的標(biāo)準(zhǔn)收取刷卡交易通訊費(fèi)，3分鐘之內(nèi)無論時間長短均以此標(biāo)準(zhǔn)計(jì)費(fèi)，因此頻繁小額取款及余額查詢的網(wǎng)點(diǎn)，商戶承擔(dān)的費(fèi)用較高，影響了商戶的積極性。據(jù)對朔州市貧困縣區(qū)945個服務(wù)點(diǎn)的調(diào)查，出現(xiàn)虧損的服務(wù)點(diǎn)達(dá)576個，占全部服務(wù)點(diǎn)的61%。

4.服務(wù)點(diǎn)的安全風(fēng)險(xiǎn)較大。由于不少服務(wù)點(diǎn)設(shè)在農(nóng)民的自家商店、自然人家中，安保措施及安全防范難以到位。如接入聯(lián)網(wǎng)報(bào)警系統(tǒng)、電視監(jiān)控系統(tǒng)安防設(shè)施級別高的點(diǎn)只在規(guī)模較大、益效好的超市等投入，其他防護(hù)措施如購置保險(xiǎn)柜等也廖廖無幾。據(jù)對朔州市貧困縣區(qū)945個服務(wù)點(diǎn)的調(diào)查，設(shè)在農(nóng)民自家商店的服務(wù)點(diǎn)653個，設(shè)在自然人家中的292個，其中，購置保險(xiǎn)柜等安防設(shè)備的僅76個。

5.金融機(jī)構(gòu)投資壓力較大。金融機(jī)構(gòu)布放ATM機(jī)、POS機(jī)和電話支付終端、為服務(wù)點(diǎn)配置驗(yàn)鈔設(shè)備等等投入，需要大量資金投入。目前一臺ATM機(jī)10多萬元、一部POS機(jī)的成本在千元以上、轉(zhuǎn)賬電話、驗(yàn)鈔設(shè)備也在幾百元，這些設(shè)備均由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)來投入，由于服務(wù)點(diǎn)多面廣，累計(jì)投資數(shù)額也不小。據(jù)調(diào)查，朔州市開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)以來，累計(jì)投入資金358萬元。

三、改善貧困地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的對策建議

1.認(rèn)真履職，服務(wù)社會，進(jìn)一步完善轄區(qū)現(xiàn)代支付服務(wù)體系。首先應(yīng)按照上級行總體安排，完成二代支付系統(tǒng)的上線工作，利用二代支付系統(tǒng)功能的優(yōu)越性和完善性，擴(kuò)大支付系統(tǒng)的公眾影響力，向社會提供更為高效、安全、便捷的金融服務(wù)。其次是指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，加大ATM機(jī)、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話的布放力度，推行功能齊全的金融IC卡，倡導(dǎo)行政事業(yè)單位帶頭使用公務(wù)卡，引導(dǎo)社會公眾提高銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的使用習(xí)慣，真正體驗(yàn)到現(xiàn)代支付服務(wù)的便利性與安全性。第三是進(jìn)一步加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用，滿足多樣化的支付服務(wù)需求，加大手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的拓展力度，提高現(xiàn)代支付系統(tǒng)的利用效率。

2.結(jié)合實(shí)際，心系群眾，保障改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境持續(xù)性。一是要鞏固農(nóng)村金融綜合服務(wù)站工程全履蓋的成果，把該項(xiàng)完善現(xiàn)代支付服務(wù)體系的創(chuàng)新工作，做細(xì)做好，真正為農(nóng)村地區(qū)居民的支付服務(wù)需求提供便利，成為落實(shí)支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要舉措。二是要組織涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)建立健全服務(wù)點(diǎn)準(zhǔn)入制度，完善服務(wù)指導(dǎo)措施，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范保障。三是要結(jié)合實(shí)際，找到最能被服務(wù)對象接受和關(guān)注的項(xiàng)目。從實(shí)際出發(fā)，為各種現(xiàn)代化的支付服務(wù)走進(jìn)農(nóng)村地區(qū)做努力，逐漸培養(yǎng)起農(nóng)村人口使用非現(xiàn)金支付工具的習(xí)慣，學(xué)習(xí)和掌握現(xiàn)代化支付結(jié)算知識，讓現(xiàn)代支付服務(wù)真正走進(jìn)農(nóng)村地區(qū)萬戶千家。

3.加強(qiáng)指導(dǎo)，強(qiáng)化宣傳，擴(kuò)大現(xiàn)代支付服務(wù)影響現(xiàn)代支付服務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵就是要讓盡可能多的農(nóng)村地區(qū)居民了解和掌握相關(guān)現(xiàn)化支付服務(wù)知識，因此，要針對農(nóng)村地區(qū)居民群體的文化、消費(fèi)特征，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)在傳傳統(tǒng)的宣傳方式基礎(chǔ)上，創(chuàng)新“貼身服務(wù)、寓教于樂”等方法，爭取覆蓋面最大化，讓廣大農(nóng)村地區(qū)居民想用、會用、放心用，促進(jìn)轄內(nèi)現(xiàn)代支付支付服務(wù)持續(xù)增長。

4.勤于思考，不斷總結(jié)，提高擴(kuò)大現(xiàn)代支付服務(wù)質(zhì)量。針對改善支付結(jié)算環(huán)境中出現(xiàn)的新情況新問題，要進(jìn)行深入調(diào)查，認(rèn)真分析研究，提出合理化建議，為完善支付服務(wù)提供可靠依據(jù)，使現(xiàn)代支付服務(wù)更貼近廣大人民群眾。在工作中不斷進(jìn)行探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新途徑和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提高支付結(jié)算人員調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)問題、解決問題的能力，有效解決現(xiàn)代支付服務(wù)中所遇到的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題，推動現(xiàn)代支付服務(wù)又快又好發(fā)展。

（作者單位：中國人民銀行朔州市中心支行 山西朔州 036002）（責(zé)編：芝榮）