徐錦江

摘要：城市商業(yè)銀行在其發(fā)展中不斷暴露出新的問題，促進城市商業(yè)銀行改造的相關政策正在不斷推出，如何實現更好的發(fā)展是城市商業(yè)銀行一直面臨的問題。本文首先對城市商業(yè)銀行進行了簡介，然后對城市商業(yè)銀行進行了SWOT分析，在此基礎上，提出了發(fā)展戰(zhàn)略建議，希望能夠對城市商業(yè)銀行的發(fā)展起到幫助作用。

關鍵詞：城市商業(yè)銀行；SWOT分析；發(fā)展戰(zhàn)略

在我國，城市商業(yè)銀行正面臨著激烈的市場競爭，同時，能否對自身進行正確剖析，能否成功地進行整合和改造，能否選擇一條正確的發(fā)展道路成為銀行生存和滅亡的關鍵。本文運用SWOT分析工具進行銀行內外部環(huán)境剖析，進而提出了幾個可行的發(fā)展戰(zhàn)略，因此本文章的研究將具有重要的現實意義。

1城市商業(yè)銀行簡介

城市商業(yè)銀行是由上世紀80年代出現的城市信用社發(fā)展而來的，在城市信用社不斷發(fā)展壯大的過程中，其風險和問題也逐漸暴露出來。因此從上世紀90年代中期，我國開始在城市信用社的基礎上逐漸進行城市商業(yè)銀行的建立。城市商業(yè)銀行具有以下幾個特點，一是城市商業(yè)銀行總體來說規(guī)模不大，屬于中小銀行；二是在東部較發(fā)達地區(qū)具有更多的中小企業(yè)，政府財政收入樂觀，同時城市居民信用狀況較好，因此在這些地區(qū)城市商業(yè)銀行數量相對更多，經營績效也相對更好。城市商業(yè)銀行主要是為中小企業(yè)、城市市民提供金融服務，同時在支持和推動地區(qū)經濟發(fā)展方面也發(fā)揮了重要作用。

2城市商業(yè)銀行的SWOT分析

通過運用SWOT分析工具，能夠全面系統(tǒng)地分析出城市商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢、劣勢，以及其面臨的外部機會和威脅，在此基礎上，能夠對癥下藥，制定出相應的發(fā)展戰(zhàn)略，以幫助城市商業(yè)銀行實現更好的發(fā)展。

2.1城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢分析

2.1.1小規(guī)模的優(yōu)勢

一方面，對城市商業(yè)銀行本身來說，我國目前的城市商業(yè)銀行普遍規(guī)模較小，其中大多數銀行的資產規(guī)模都不超過200億元，同時銀行內部的組織結構比較簡單，這就使得銀行內外部的信息傳遞能夠快速有效進行，銀行的日?；顒幽軌虻靡愿咝н\轉；另一方面，從城市商業(yè)銀行的服務區(qū)域來看，城市商業(yè)銀行的服務范圍局限于某一地區(qū)，這種小規(guī)模的服務范圍非常有利于對銀行的業(yè)務進行管理，同時，一旦開發(fā)出新的業(yè)務、產品，或者出臺了新的相關政策，城市商業(yè)銀行將能夠更加高效率地進行產品地區(qū)推廣和政策貫徹實施。

2.1.2信息獲取和決策的優(yōu)勢

由于城市商業(yè)銀行屬于地方性的金融機構，所以一般來說，城市商業(yè)銀行對所在地區(qū)的金融市場情況，企業(yè)狀況等了解地比較透徹。在當地企業(yè)提出融資申請時，城市商業(yè)銀行出于對企業(yè)的信用狀況、經營業(yè)績、發(fā)展前景等信息的熟悉掌握，能夠更加迅速地做出是否審批的決策，這樣能夠在有效降低銀行業(yè)務風險的同時，大大提高決策效率，并能夠在當地企業(yè)中樹立起良好的聲譽，有助于城市商業(yè)銀行在當地的進一步發(fā)展壯大。城市商業(yè)銀行的員工也多為所在地區(qū)人員，其優(yōu)勢是，這些員工更加熟悉和了解地區(qū)狀況，在獲取信息方面能夠擁有更多渠道，從而使得信息的獲取過程更加迅速，所獲取信息的質量更加準確可靠，最終結果是能夠進一步提高銀行的決策效率。

2.2城市商業(yè)銀行劣勢分析

2.2.1產品缺乏創(chuàng)新

長期以來，城市商業(yè)銀行一直處于被動追隨其他國有商業(yè)銀行的狀態(tài)，所以在金融產品創(chuàng)新方面缺乏相應的機制和動力，造成了其產品和業(yè)務比較單一，已有產品的功能和技術含量都比較缺乏；此外，城市商業(yè)銀行中的科技人才相對匱乏，也導致了其產品的創(chuàng)新不足。這些劣勢對城市商業(yè)銀行的發(fā)展來說是極其不利的。

2.2.3資金來源渠道狹窄

城市商業(yè)銀行補充資金的渠道非常有限，不能像其他的商業(yè)銀行可以以多種方式進行資本補充。上市是補充資金的一條重要且有效的渠道，但是目前我國存在的已上市的城市商業(yè)銀行少之又少，大多數城市商業(yè)銀行無法滿足上市的條件。所以，這條通過上市來融資的道路對于大部分城市商業(yè)銀行來說是行不通的，不能上市也就意味著不能通過發(fā)行可轉債來補充資金。上述這些劣勢將在一定程度上抑制城市商業(yè)銀行的發(fā)展，甚至有可能使其陷入資金不足的困境中。

2.2.4股權結構不合理

在城市商業(yè)銀行的股權結構中，地方政府持有最大股份，能對城市商業(yè)銀行實施絕對控制，導致地方政府可以對城市商業(yè)銀行的重要人事任免進行干預和控制，使得任用的管理人員更傾向于為地方政府的利益最大化服務，這在一定程度匕影響了銀行的自主權，使銀行面臨著巨大的潛在風險。

2.3城市商業(yè)銀行機會分析

2.3.1上級部門的利好政策

上級部門，如銀監(jiān)會，相繼出臺了各種對城市商業(yè)銀行有利的政策，比如允許外資股本在中資金融機構中占有更大的比例，這就拓展了城市商業(yè)銀行的資金引進渠道；在各方面幫助城市商業(yè)銀行進行重組和改造，使城市商業(yè)銀行變得越來越規(guī)范化。同時，政府也對城市商業(yè)銀行進行積極改造，努力幫助其實現上市。

2.3.2地方經濟的快速發(fā)展

城市商業(yè)銀行主要服務于地區(qū)的中小型企業(yè)和城市居民，地方經濟的快速增長能夠加快資金的運轉速度，同時增加城市居民對金融產品和服務的需求，使得地區(qū)能夠營造出良好的經濟環(huán)境，從而為城市商業(yè)銀行帶來更多的業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展機會。

2.3.3城市商業(yè)銀行的威脅分析

城市商業(yè)銀行面臨的同業(yè)競爭越來越激烈。在我國，國有銀行占有絕對重要的地位，無論是從分布范圍、規(guī)范化程度、還是實力方面都遠遠超過城市商業(yè)銀行，同時隨著中國國際化進程的加快，外資銀行也不斷涌入國內，占據國內金融市場，這些競爭對手正在不斷地爭搶和瓜分有限的國內市場，并且這些大銀行也會選擇對中小企業(yè)下手，這對于城市商業(yè)銀行來說是巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

3城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

在上述對城市商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢以及其所面臨的機遇和威脅進行全面分析的基礎上，下面將討論城市商業(yè)銀行應該采取何種發(fā)展戰(zhàn)略才能更好地走下去。

3.1跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略

目前的城市商業(yè)銀行主要是集中在所在地區(qū)開展業(yè)務，而其競爭對手，像國有銀行，外資銀行等，都在全國范圍內廣泛分布，相比之下，城市商業(yè)銀行的業(yè)務范圍過于狹窄，局限在區(qū)域內部將嚴重制約城市商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展，也會影響其展開與競爭對手的對抗行為。因此，城市商業(yè)銀行應該主動走出所在區(qū)域，突破地域限制，通過跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略來謀求更廣闊的發(fā)展空間。

3.2創(chuàng)新戰(zhàn)略

隨著信息技術的不斷發(fā)展，科學技術給各領域帶來的便利和好處越來越凸顯出來。城市商業(yè)銀行應該抓住信息技術發(fā)展的契機，積極引進先進的信息技術，不斷進行產品和服務的創(chuàng)新，使銀行的業(yè)務處理更加快捷智能。這樣一方面可以降低銀行的經營業(yè)務成本，另一方面也可以增強銀行的競爭力。同時，城市商業(yè)銀行還應該積極進行發(fā)展模式的創(chuàng)新，比如可以通過并購、引入境外戰(zhàn)略投資者、上市等方式進行資金引入渠道的拓展，最終實現更好的發(fā)展。

3.3品牌推廣戰(zhàn)略

品牌對于任何類型的企業(yè)來說都是至關重要的，它有時比產品質量更能制約消費者的消費行為。對于城市商業(yè)銀行來說，進行銀行品牌的宣傳推廣同樣重要和有效，尤其是在金融行業(yè)競爭日益激烈的形勢下。城市商業(yè)銀行應該在區(qū)域內部以及多區(qū)域間加強銀行產品和服務的推廣，以贏得更多中小企業(yè)和城市居民的信賴，爭取到更多的市場份額，并與他們建立長期穩(wěn)定的合作關系。

4結論

城市商業(yè)銀行因其所處的區(qū)域情況不同，因而，它們應該根據所在地區(qū)的經濟發(fā)展狀況、中小企業(yè)以及城市居民的情況，并結合銀行自身的能力狀況，因地制宜地選擇最適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略。發(fā)展戰(zhàn)略的探索是一個漫長的過程，城市商業(yè)銀行應該循序漸進，不斷進行嘗試和摸索，相信在國家政策利好的背景下，城市商業(yè)銀行能夠走出一條屬于自己的長久發(fā)展之路。