【摘要】時代變遷，科學(xué)技術(shù)推動著人們的生活發(fā)展，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，電子商務(wù)正不斷的取代著傳統(tǒng)交易方式，成為了新時代的交易方式。在此背景下，為了促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)交易提供便利服務(wù)，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，著力于目前各種網(wǎng)絡(luò)交易所面對的安全與信用問題。第三方支付平臺作為消費(fèi)者與商家之間、交易者與銀行之間的中介平臺，解決了消費(fèi)者與商家直接的互不信任的問題，但在此新興行業(yè)蓬勃發(fā)展的同時，也面臨著相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 網(wǎng)絡(luò)交易 風(fēng)險

電子商務(wù)于我國初期發(fā)展速度緩慢，不能適應(yīng)于人們快節(jié)奏的生活方式。很大一部分原因是因為由于是網(wǎng)絡(luò)交易，消費(fèi)者與商家、貨物無法面對面接觸。一方面是擔(dān)心對方違背信用。另一方面是消費(fèi)者擔(dān)心所購貨物與描述不符，無法滿足自身的要求。這時候就需要一個雙方均認(rèn)可的第三方作為中介人，于是，第三方支付便興起了。

一、第三方支付的概念及優(yōu)勢

（一）第三方支付的概念

為減少交易成本，降低信用風(fēng)險，馬云率先于2005年提出第三方支付這一概念，在沒有明確規(guī)定第三方支付概念的情況下，一般認(rèn)為第三方支付是指由擁有一定經(jīng)濟(jì)與信用基礎(chǔ)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的，通過與各家銀行簽約的方式，以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，使其與所簽約銀行之間通過各種信息確認(rèn)，實(shí)現(xiàn)一個由商家、消費(fèi)者、銀行三者共同建立的一個商品買賣支付平臺。在此處的交易流程中，消費(fèi)者在與商家達(dá)成消費(fèi)意愿之后，貨款首先劃撥至第三方資金賬戶之中，通過第三方機(jī)構(gòu)通知商家發(fā)貨。待消費(fèi)者收取商品后，再由第三方機(jī)構(gòu)將資金劃付至商家。否則，消費(fèi)者者將商品退回，商家收到貨物，第三方機(jī)構(gòu)將款項原路返還，交易結(jié)束。相比于傳統(tǒng)交易，買賣雙方在此流程中，不直接進(jìn)行資金交易，而是由第三方作為信用中介進(jìn)行擔(dān)保，從理論上來說，杜絕了電子商務(wù)中交易雙方的欺詐行為。

（二）第三方支付的優(yōu)勢

1.交易環(huán)境安全公正。由于第三方支付平臺是由具備一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與信用擔(dān)保的獨(dú)立機(jī)構(gòu)創(chuàng)立提供，交易者與商家不直接進(jìn)行資金接觸。該平臺在為交易雙方服務(wù)時，詳實(shí)的記錄了交易雙方的交易活動流程，不僅為交易雙方對本交易活動的具體情況，如交易資金劃撥、物流信息、商品咨詢等提供查詢上的便利，而且可以在交易雙方產(chǎn)生矛盾糾紛時，提供確切的事實(shí)記錄，確實(shí)保障交易雙方的合法權(quán)益。從而可以有效防止交易雙方發(fā)生不愉快的信用問題，為網(wǎng)絡(luò)交易的蓬勃發(fā)展提供了一塊優(yōu)質(zhì)的土壤。

2.交易活動方便快捷。第三方機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付平臺，與各家銀行及商品售賣網(wǎng)站簽約建立合作關(guān)系。使得用戶在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行購買活動時，可統(tǒng)一的通過該平臺進(jìn)行支付活動，大規(guī)模的減少了交易者因交易需求而產(chǎn)生的各種支付行為，如辦理多張銀行卡業(yè)務(wù)、郵寄款項等，給交易者帶來了極大的便利。國內(nèi)以支付寶為代表的第三方支付平臺建立的快捷支付方式與國外的快捷消費(fèi)相接軌，大幅度降低了消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)交易的成本與時耗。

3.支付方式多元開放。第三方支付平臺作為一個多元化的開放平臺，與國內(nèi)外的各家銀行在交易支付上相捆綁，統(tǒng)一支持與其相捆綁的各家銀行所發(fā)售的銀行卡、信用卡的在線支付功能。并且伴隨著科技的發(fā)展，如今的支付方式從當(dāng)初個人電腦終端支付發(fā)展到如今電話、手機(jī)等多種終端的支付方式，具有極大的支付方式開放性。

三、第三方支付的主要風(fēng)險

（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

作為一個業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險防備與控制活動都通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行的平臺體系，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的安全問題首當(dāng)其沖。盡管目前為止，無論是網(wǎng)上銀行還是網(wǎng)絡(luò)支付平臺都設(shè)置了多層次的安全防護(hù)系統(tǒng)，并且還在不斷的研究開發(fā)出新的更具安全性的技術(shù)與方案，用于確保網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的安全。但總的來說，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險依然是第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺最為致命的風(fēng)險環(huán)節(jié)，一旦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性得不到切實(shí)的保障，那么第三方支付、網(wǎng)絡(luò)交易就如同稚童抱金磚于道上，隨時都會發(fā)生危險。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險除了包括來自計算機(jī)內(nèi)部的如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤損壞等風(fēng)險外，主要還是來自于計算機(jī)外部如黑客攻擊、計算機(jī)病毒破壞等影響更為嚴(yán)重的風(fēng)險。其風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)在進(jìn)行傳輸過程中，遇到丟失、被復(fù)制等形式的攻擊，嚴(yán)重威脅著客戶的資金安全。

第二，在國內(nèi)以支付寶為首的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用系統(tǒng)由于其發(fā)展時間較短，自身的安全性并不存在著十足的保障，在它的安全系統(tǒng)設(shè)計上仍存在缺陷，有可能會被黑客利用，危害整個支付系統(tǒng)的安全，從而對客戶、銀行等相關(guān)者造成巨大損失。

第三，計算機(jī)病毒可能會突破網(wǎng)絡(luò)防范，對網(wǎng)絡(luò)支付平臺的主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行入侵，從而使主機(jī)系統(tǒng)丟失客戶數(shù)據(jù)，造成巨大損失。

（二）金融風(fēng)險

盡管第三方支付平臺創(chuàng)立的初衷是通過暫時性的保管資金，對交易雙方的行為進(jìn)行監(jiān)督，以消除信用風(fēng)險的方式來為交易雙方的合法權(quán)益提供保障，促進(jìn)交易的達(dá)成。但是在交易過程中，從消費(fèi)者將商品款項從賬戶轉(zhuǎn)出至第三方手中，再到第三方將款項劃撥至賣方手中的這個過程中，資金的所有權(quán)只是單純的從買方轉(zhuǎn)移至賣方手中，而資金卻一直存在于只擁有保管權(quán)的第三方手中。在交易雙方均無法看到資金的實(shí)際情況的條件下，巨額的沉淀資金給了第三方平臺操作的空間與機(jī)會。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，當(dāng)?shù)谌綄⒊恋碣Y金用于短期存款時，其利息的產(chǎn)生必然會隨著用戶數(shù)量的增長而增長至一個龐大的數(shù)額。首先利息的歸屬權(quán)就無法加以確定。其次，如果在進(jìn)行利息分配的過程中，缺乏有效的資金管理，就有可能會產(chǎn)生資金安全風(fēng)險與道德風(fēng)險。

第二，伴隨著沉淀資金的大量聚集，第三方支付平臺的信用風(fēng)險也必然隨之?dāng)U大。第三方支付平臺作為“信用缺位”條件下的補(bǔ)位產(chǎn)物，用于保證交易雙方的信用，但其本身卻沒有人保證。故而，第三方機(jī)構(gòu)自身違法的可能性必然隨著沉淀資金的日益增長而增長。在缺乏有效監(jiān)管的情況下，巨額的沉淀資金被第三方本身侵占的可能將不可忽視。

（三）法律風(fēng)險

從法律地位的角度來看，雖說第三方機(jī)構(gòu)提供平臺都以中介人的名義對外進(jìn)行業(yè)務(wù)活動，但實(shí)際上，它在為用戶提供支付便利服務(wù)的同時，也聚集了大量的資金。從此出看來，該平臺業(yè)務(wù)明顯存在著吸納儲蓄，以利息作為其主要利潤來源的嫌疑。從而在某種程度上來說，它已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì)。但其本身卻不受銀行相關(guān)法律法規(guī)的控制。這就需要法律對該平臺的法律地位進(jìn)行進(jìn)一步的描述與規(guī)定。

從法律責(zé)任上來說，首先，由于網(wǎng)絡(luò)交易的隱藏性極好，具有極強(qiáng)的匿名性與遮掩性，所以對于第三方支付平臺來說，當(dāng)存在交易一方或是雙方故意設(shè)置某些表面現(xiàn)象加以掩蓋資金的真實(shí)來源、去向時，第三方機(jī)構(gòu)平臺便有可能被這些表面現(xiàn)象所蒙蔽。從而使得非法轉(zhuǎn)移資金、洗錢、賄賂、收受回扣、詐騙等違法行為有了可乘之機(jī)。其次，對于買方來說，在網(wǎng)絡(luò)支付協(xié)議中，消費(fèi)者只能被動的去接受，根本沒有決定合同內(nèi)容的權(quán)力，處于弱勢地位。當(dāng)客戶在交易后財產(chǎn)被盜或者由于系統(tǒng)故障等因素，使得消費(fèi)者遭受損失，如何確定各方責(zé)任，也缺乏詳細(xì)的規(guī)定。

四、第三方支付的風(fēng)險控制

（一）增強(qiáng)交易系統(tǒng)的安全性

對于第三方支付平臺來說，建立一個功能強(qiáng)大的防火墻系統(tǒng)與病毒監(jiān)測系統(tǒng)是必不可少的。還要做好系統(tǒng)漏洞監(jiān)測工作，制定健全有效的應(yīng)急處理方案，使得在發(fā)生緊急情況時可以實(shí)施有效的應(yīng)對措施。最后還要做好異地數(shù)據(jù)儲備系統(tǒng)，保證系統(tǒng)在發(fā)生故障或遭受損害時，具有相應(yīng)的處理恢復(fù)能力。

對于交易者自身來說，應(yīng)當(dāng)及時更新殺毒軟件及其套件，使用安全的瀏覽器進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，不要接受或打開陌生人發(fā)來的文件或鏈接，購物支付時注意留意不安全因素等。

（二）建立高效的監(jiān)管體系

對第三方支付平臺內(nèi)部來說，首先要加強(qiáng)對職業(yè)員工以及崗位的內(nèi)控管理。著力于增強(qiáng)員工的風(fēng)險防范與制約意識，加強(qiáng)員工的職業(yè)道德素質(zhì)，防范道德風(fēng)險的發(fā)生。其次要建立健全的內(nèi)部分工制度、權(quán)利制衡制度、獎懲制度以及獨(dú)立的財務(wù)制度等來提高第三方支付公司的管理水平和績效，以防止因內(nèi)部分工不明等因素引起的損失。

對于支付平臺外部的監(jiān)管體系來說，可以從兩方面來加以控制。一方面，對平臺中由于日?；顒赢a(chǎn)生的沉淀資金單設(shè)賬戶，獨(dú)立監(jiān)管，甚至可交由銀行對其進(jìn)行托管。禁止第三方支付平臺私自挪用客戶沉淀資金進(jìn)行風(fēng)險性行為。另一方面，為了避免用戶資金由于獨(dú)立機(jī)構(gòu)的因素而遭受損失，可建立第三方支付保證金制度。要求第三方機(jī)構(gòu)在其開戶銀行賬戶內(nèi)存有一定比例或金額的保證金，并定期根據(jù)沉淀資金或是其他因素對保證金額度進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)?shù)谌姜?dú)立機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題時，銀行可以及時凍結(jié)保證金，甚至于在機(jī)構(gòu)發(fā)生問題之前察覺到風(fēng)險的發(fā)生，從而可以抵御甚至是消除這部分的風(fēng)險。

（三）建立健全相關(guān)法律制度

對涉及第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的各方的實(shí)際地位、責(zé)任、權(quán)利等加以詳實(shí)的描述與確立，以保證在發(fā)生法律風(fēng)險時可以找到相應(yīng)責(zé)任人是防范法律風(fēng)險的關(guān)鍵與基礎(chǔ)。

確定第三方機(jī)構(gòu)在其服務(wù)過程中應(yīng)當(dāng)遵循的基本交易規(guī)則以及發(fā)生業(yè)務(wù)糾紛或其他突發(fā)狀況時的處理原則、方法以及違規(guī)責(zé)任。對第三方機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理實(shí)情、沉淀資金的處理與流向、信用擔(dān)保與風(fēng)險等級等方面進(jìn)行定期結(jié)合不定期的監(jiān)督與檢查，是防范法律風(fēng)險的重要途徑。

建立完善的第三方機(jī)構(gòu)的信息披露制度，及時公開披露第三方機(jī)構(gòu)公司重大事項、重大經(jīng)營項目以及服務(wù)準(zhǔn)則。尊重客戶權(quán)益，維護(hù)客戶的知情權(quán)等合法權(quán)益，機(jī)構(gòu)與用戶雙方攜手合作，相互理解，是防范法律風(fēng)險，維護(hù)第三方支付蓬勃發(fā)展的動力源泉。

五、結(jié)束語

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開商品交易，第三方支付作為電子商務(wù)發(fā)展的基石，對電子商務(wù)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。應(yīng)真正重視當(dāng)前第三方支付所遇到的問題，加以采取相對的措施為這一新興支付體系提供良好的發(fā)展環(huán)境，完善體系，促進(jìn)第三方支付健康快速的發(fā)展。

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作者簡介：王建（1994-），男，漢族，安徽蕪湖人，就讀于安徽財經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。