【摘要】近年來，安徽省村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，增加了農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的覆蓋率，為政府貫徹落實“三農(nóng)”政策提供了有力的支持，有效的促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立及運行中還存在著村鎮(zhèn)銀行沒有真正深入農(nóng)村金融市場，存貸比較高，專業(yè)人才匱乏等問題。對此，本文提出了找準市場定位、積極吸收存款，拓寬資金來源和引進優(yōu)秀人才，培養(yǎng)人才機制的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 現(xiàn)狀 問題 對策

一、引言

安徽省是農(nóng)業(yè)大省，村鎮(zhèn)銀行在其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展過程中具有極其重要的作用，為“三農(nóng)”和涉農(nóng)小微企業(yè)的健康發(fā)展，提供了一定的資金支持。但是，由于農(nóng)村金融市場缺乏完善的信用體系、規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風險和市場風險的機制，銀行發(fā)放貸款的成本高、利潤低、風險大，所以農(nóng)村問題一直是我國政府重點關(guān)注的問題。就全省目前的發(fā)展情況來看，農(nóng)村金融總體上還比較落后，與新農(nóng)村建設(shè)以及和諧農(nóng)村建設(shè)的目標還有一定的差距，與農(nóng)村和農(nóng)民對金融服務(wù)的需求還不匹配。對此，本文分析了我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題，并就我省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀中存在問題提出相關(guān)的建議。

二、安徽省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及分析

安徽省一直以來都是農(nóng)業(yè)大省，但是其農(nóng)業(yè)根底較為薄弱，農(nóng)村金融的發(fā)展比較落后，并且城鄉(xiāng)金融二元化，農(nóng)村區(qū)域相關(guān)服務(wù)的缺乏，抑制了農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的成長，顯然新農(nóng)村經(jīng)濟增長需要新的金融機構(gòu)體系。在此種背景下，農(nóng)村的金融機構(gòu)必須真實的為“三農(nóng)”服務(wù)，因此扎根在農(nóng)村的專業(yè)銀行產(chǎn)生。2008年2月2日安徽省第一家村鎮(zhèn)銀行一一安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行成立，這代表著我省農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的試點，也標志著安徽農(nóng)村金融改革的開端。截至2016年2月，安徽省共有66家村鎮(zhèn)銀行成立，組建數(shù)量居全國第六位。從2008年第一家村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立后，村鎮(zhèn)銀行在全省快速興起。2008年，當年開業(yè)2家，2010年年底增至17家，增加了15家。2011年新增16家，然而2012年6家的增量遠低于上年。2013年新增了10家，增速略微上升，但在之后的兩年間，增速卻大大放緩。此外，截止2016年2月已營業(yè)的66家村鎮(zhèn)銀行之中，主發(fā)起人為農(nóng)商銀行的有40家，農(nóng)合行有3家。然而在安徽設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的大型金融機構(gòu)比例卻很低，截至目前，五大行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行僅為2家，其中，繁昌建信村鎮(zhèn)銀行是中國建設(shè)銀行作為主發(fā)起人和控股股東，績溪農(nóng)銀是中國農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人。其余的21家，多數(shù)由股份制銀行和國有大型商業(yè)銀行發(fā)起。安徽省村鎮(zhèn)銀行近年來的快速發(fā)展，為農(nóng)村資金供給不足提供了一定的支持，完善了農(nóng)村金融的市場體系。

三、我省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段出現(xiàn)的問題

村鎮(zhèn)銀行是我省新出現(xiàn)的一種金觸機構(gòu)，主要為當?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的建立，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度，使得我省農(nóng)村金融市場的競爭和供給不足的現(xiàn)狀得到了一定的改變。但是隨著這些試點銀行管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營的逐步加深，也出現(xiàn)了一些特定的問題。

（一）村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的中心偏離了“三農(nóng)”

村鎮(zhèn)銀行的實質(zhì)歸于“銀行業(yè)金融機構(gòu)”，但是“村鎮(zhèn)”也意味著其設(shè)立地點在農(nóng)村，為當?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)所服務(wù)。由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：沒有充足的抵押物、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸危機和非生產(chǎn)性借貸等，所以各種金融機構(gòu)都不樂于經(jīng)營農(nóng)民相關(guān)的業(yè)務(wù)。同時，在很多村鎮(zhèn)銀行中，其最大的股東為商業(yè)銀行，很多發(fā)起行的持股比例超過了50%，這些村鎮(zhèn)銀行幾近于他們的分支機構(gòu)，商業(yè)銀行顯然是以營利為目的的，所以這些村鎮(zhèn)銀行也難以改變其一貫的經(jīng)營理念，深受商業(yè)銀行的影響。

安徽村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營，部分已偏離了為當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)的初衷。例如從安徽省已經(jīng)建立的村鎮(zhèn)銀行看來，它們的總部絕大多數(shù)都是設(shè)在縣城，并沒有下沉到貧困村、貧困縣，其金融環(huán)境和經(jīng)濟環(huán)境都比較好，服務(wù)客戶大多是有固定收入的群體，而非農(nóng)民。并且，很多村鎮(zhèn)銀行本應(yīng)該專注與“高風險，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，卻因為利益的驅(qū)使，而更傾向于利潤回報更高的項目及客戶。

（二）吸儲難度大，可貸資金不足

村鎮(zhèn)銀行與其他的商業(yè)銀行相比較，它是為農(nóng)村服務(wù)的新生金融機構(gòu)，成立的時間短。所以，社會的認知度較低，百姓難以有認同感，并且風險控制的能力偏低，沒有品牌網(wǎng)點等優(yōu)勢，僅僅依靠本地的機構(gòu)和儲戶存款，所以想要吸收儲蓄就比較困難。并且，由于近年來我省的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快，資金的供給顯然不能滿足需求的增長。像村鎮(zhèn)銀行這樣的農(nóng)村金融機構(gòu)，存款不足卻因為當?shù)氐目焖侔l(fā)展，有著大量的貸款需求。例如安徽省長豐科源村鎮(zhèn)銀行，依據(jù)其2014年年報，銀行下設(shè)4家營業(yè)機構(gòu)，資產(chǎn)總額是258200萬元，各項存款余額221142萬元，各項貸款余額140545萬元，資產(chǎn)規(guī)模較小，存貸比較高。

（三）專業(yè)人才匱乏

專業(yè)人才的缺乏也是制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要因素，高素質(zhì)的人才是其成功的先決條件。村鎮(zhèn)銀行受到其發(fā)展環(huán)境和發(fā)展條件的制約，很難吸引高素質(zhì)的人才。并且，由于村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍小，金融產(chǎn)品較為單一，銀行的員工不能得到較好的發(fā)展與鍛煉，很難提高自身的素質(zhì)與水平。人才招聘困難也是很重要的另一方面，村鎮(zhèn)銀行在這一點上，遠遠落后于其他類型的銀行。現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行人員，部分是來自其他商業(yè)銀行，其余都是通過招聘等方式選拔進來的。然而，高素質(zhì)的金融管理人才，大多分布在現(xiàn)有的大型金融機構(gòu)，雖然部分村鎮(zhèn)銀行員工來自當?shù)仄渌拇彐?zhèn)金融機構(gòu)，他們熟悉當?shù)厥袌?，但卻不具備專業(yè)知識，不利于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如安徽省的鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行，從人員數(shù)量來看，其一共有19名職員，人員較少，不利于業(yè)務(wù)拓展。并且只有董事長，行長，副行長三位，對于金融管理方面具有較為豐厚的經(jīng)驗，其余的員工為應(yīng)屆畢業(yè)生、退伍軍人和公司職員等，缺乏相關(guān)的工作經(jīng)驗，部分沒有金融的知識背景，難以進一步深造，嚴重制約了該行的創(chuàng)新與發(fā)展。

四、關(guān)于對安徽村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）找準市場定位

村鎮(zhèn)銀行想要實現(xiàn)其自身的發(fā)展，就必須找準市場定位。因而，安徽村鎮(zhèn)銀行想要持續(xù)發(fā)展，就必須堅持為“三農(nóng)”所服務(wù)，利用好區(qū)位特點，從實際出發(fā)，明確自己的業(yè)務(wù)主體與業(yè)務(wù)范圍。想要采取具體的措施，可以從以下幾個發(fā)面展開：深入農(nóng)村當?shù)厥袌?，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局其分支機構(gòu)，能夠真正為農(nóng)民帶來便利；合理地與當?shù)厣虡I(yè)銀行展開競爭，發(fā)揮其為“三農(nóng)”服務(wù)的特色，樹立比較優(yōu)勢，揚長避短；專注于特定領(lǐng)域、地域，做精細化、專業(yè)化、本地化的銀行，服務(wù)于農(nóng)村客戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域及與農(nóng)業(yè)相關(guān)的小微企業(yè)，推廣農(nóng)戶的小額貸款，打造屬于自己特色的產(chǎn)品與服務(wù)；與此同時，要積極地尋求當?shù)卣南嚓P(guān)支持，并且發(fā)展好與當?shù)仄渌鹑跈C構(gòu)的關(guān)系，努力吸收其存款，以提高自身的資金實力。

（二）積極吸收存款，拓寬資金來源

村鎮(zhèn)銀行想要吸儲，必須要提升相關(guān)服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量，融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟。要積極引進先進的技術(shù)，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，提供特色的服務(wù)以及優(yōu)惠的政策。要根據(jù)區(qū)域的特點，為當?shù)剞r(nóng)民和相關(guān)的小微企業(yè)，提供特色的業(yè)務(wù)種類。同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強自身的建設(shè)，貫徹落實銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，遵紀守法，提高自身的服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)效率。另外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)正確利用當?shù)氐拿襟w，積極宣傳其相關(guān)的優(yōu)惠政策與服務(wù)內(nèi)容等，營造良好的口碑、形象。并且，村鎮(zhèn)銀行要主動融入當?shù)氐恼?、社會和村?zhèn)社區(qū)，開展各類的活動，為百姓帶來實惠，以此不斷提升老百姓的認知度。

（三）引進優(yōu)秀人才，培養(yǎng)人才機制

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，離不開人才機制的培養(yǎng)。從銀行的內(nèi)部來講，首先要建立健全銀行內(nèi)部人員的規(guī)章制度，規(guī)范員工的行為，加強村鎮(zhèn)銀行的文化建設(shè)，提高員工的文化素養(yǎng)。其次，要加大員工的績效考核力度，應(yīng)注重控制風險，防止業(yè)績考核脫離實際。為員工提供相關(guān)的教育培訓，以適應(yīng)當?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境發(fā)展等。同時，實行獎勵機制，使優(yōu)秀的人才獲得好處，增強其認可，以激發(fā)員工工作的熱情。從銀行外部方面看，要改善人才的引進機制，建立健全人才選拔招聘的機制。可以采取校園招聘等方式，適量地選拔具有相關(guān)知識背景的大學生。重點是大力引進本土化的精英人才，可以通過提供豐厚的待遇或者福利政策等，以此吸引同業(yè)金融機構(gòu)中的優(yōu)秀人才。

參考文獻

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作者簡介：鄭華清（1996-），女，漢族，安徽鳳陽人，就讀于安徽財經(jīng)大學，研究方向：金融學。