葉文真

【摘要】農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是由政府組織推動(dòng)、保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦的一種惠民保險(xiǎn)，是服務(wù)“三農(nóng)”和“扶貧脫貧”的重要手段，也是建設(shè)和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的重要舉措。本文主要通過(guò)分析小額保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)狀，提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】小額保險(xiǎn) 政府 對(duì)策建議

一、引言

在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的背景下，研究農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)具有重要意義。項(xiàng)俊波指出：保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)意義重大。保險(xiǎn)扶貧是黨中央國(guó)務(wù)院賦予保險(xiǎn)行業(yè)的重大政治任務(wù)。全行業(yè)必須增強(qiáng)責(zé)任感、使命感和緊迫感，將保險(xiǎn)扶貧作為各項(xiàng)工作的重中之重抓緊、抓實(shí)、抓好。在黨的扶貧脫貧號(hào)召下，大力發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，必定有助于我國(guó)的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，有助于解決“因病返貧”的難題。

二、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的定義以及特征

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是我國(guó)實(shí)現(xiàn)扶貧脫貧的一種有效金融工具。在國(guó)際上，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)明確的定義。大概可以歸類(lèi)為：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)主要功能是幫助農(nóng)村低收入群體抵御某些特定風(fēng)險(xiǎn)，按照風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率及其導(dǎo)致?lián)p失的程度，按比例定期收取一定較小保費(fèi)的保險(xiǎn)。在我國(guó)的保監(jiān)會(huì)給出的定義是：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是一類(lèi)面向低收入人群提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱(chēng)，具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單和核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，是小額金融的重要組成部分，也是一種高效的金融扶貧工具。

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)主要有3個(gè)特征：

第一，服務(wù)于農(nóng)村的低收入群體。

第二，較低、保障適度、理賠較簡(jiǎn)單快速，總體上較合理的滿足了農(nóng)村低收入人群的市場(chǎng)需求。

第三，合同條款較通俗易懂，繳費(fèi)較靈活。

三、我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

為積極響應(yīng)中央“扶貧脫貧”的號(hào)召，推進(jìn)人身保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)最廣大人民群眾的普惠性目標(biāo)，2008年我國(guó)啟動(dòng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，截至2014年底，小額人身保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)超過(guò)7000萬(wàn)人，為緩解意外事故和疾病等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)低收入人群家庭的沖擊、建設(shè)和諧社會(huì)做出了積極貢獻(xiàn)。

盡管農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)自試點(diǎn)以來(lái)取得階段性成果，一定程度上滿足了農(nóng)村低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，同時(shí)對(duì)農(nóng)村的扶貧脫貧工作起到了作用，做出了貢獻(xiàn)。但是農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)也面臨著一些問(wèn)題，值得我們研究完善。

第一，缺乏足夠的財(cái)政和政策支持；

第二，保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本高居不下；

第三，供給渠道單一，產(chǎn)品單一；

第四，理賠難，監(jiān)管難；

第五，低收入與相對(duì)的高保費(fèi)難題；

第六，農(nóng)民投保意識(shí)薄弱，市場(chǎng)宣傳不足；

四、國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)借鑒

在農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲(chǔ)蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問(wèn)題，所以小額保險(xiǎn)機(jī)制率先被菲律賓、印度、孟加拉國(guó)和烏干達(dá)等發(fā)展中國(guó)家引入。這些國(guó)家根據(jù)其國(guó)情，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口基本保障的有效手段，引起了國(guó)際社會(huì)的高度關(guān)注。

第一，在菲律賓，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，從某種意義上是始于2006年，雖然起步晚，但菲律賓所取得的成就卻讓世界矚目。菲律賓政府的強(qiáng)勢(shì)介入和堅(jiān)定支持使農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)獲得了快速有成效的發(fā)展。從法律法規(guī)著手制定小額保險(xiǎn)框架，使農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)得到強(qiáng)有力的制度保障。政府還大力宣傳農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的作用和重要性，幫助培養(yǎng)市場(chǎng)。MFIs（小額信貸機(jī)構(gòu)）是農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的主要提供商，但同時(shí)經(jīng)營(yíng)主體多樣化。產(chǎn)品較為豐富多樣，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，更貼近客戶(hù)的需求。

第二，印度通過(guò)頒布法規(guī)的形式，強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司必須按照往年保費(fèi)收入的一定比例銷(xiāo)售給低收入者。印度的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主要采取伙伴—代理模式，通過(guò)結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)厣鐣?huì)組織的渠道優(yōu)勢(shì)，打通多渠道營(yíng)銷(xiāo)。例如當(dāng)?shù)劂y行、社區(qū)組織、郵政機(jī)構(gòu)、合作社等。進(jìn)而帶動(dòng)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展。

第三，孟加拉國(guó)政府對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)采取“不作為”態(tài)度。孟加拉的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，以非正規(guī)經(jīng)營(yíng)主體（NGOs和MFIs）為主導(dǎo)。小額保險(xiǎn)和小額信貸相結(jié)合搭售（捆綁銷(xiāo)售），從而降低銷(xiāo)售成本，增加銷(xiāo)售量。孟加拉國(guó)的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是提供低廉的，大部分低收入者能夠負(fù)擔(dān)得起的小額保險(xiǎn)。

第四，烏干達(dá)政府采取強(qiáng)制性和自愿性相結(jié)合的投保模式，小額人身保險(xiǎn)以健康保險(xiǎn)為主。保險(xiǎn)公司與小額信貸機(jī)構(gòu)合作發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)將此業(yè)務(wù)開(kāi)拓到國(guó)外，實(shí)現(xiàn)了充分盈利。烏干達(dá)是世界上第一個(gè)在農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)盈利的國(guó)家。

五、結(jié)合我國(guó)國(guó)情提出的對(duì)策。

在全面分析了國(guó)內(nèi)的現(xiàn)狀以及問(wèn)題，同時(shí)借鑒國(guó)外發(fā)展中國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村人口缺乏保險(xiǎn)保障的情況，提出以下對(duì)策和建議：

第一，制度合適的法律法規(guī)，從制度上為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航。

可以借鑒印度的做法，硬性規(guī)定保險(xiǎn)公司按照保費(fèi)收入的一定比例銷(xiāo)售給低收入人群。從法律法規(guī)明確社會(huì)各類(lèi)組織的職責(zé)。

第二，政府應(yīng)該財(cái)稅支持，政策支持，攜手保險(xiǎn)公司廣泛宣傳，增強(qiáng)投保意識(shí)，培育市場(chǎng)的成長(zhǎng)。借鑒菲律賓等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，采取財(cái)政支出支持農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，例如財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的20%。從而可以增加投保人的購(gòu)買(mǎi)欲望，挖掘潛在的因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)力不足而無(wú)法購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。實(shí)行稅收優(yōu)惠，對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)減稅降稅。

利用農(nóng)村的媒體，學(xué)校等各類(lèi)機(jī)構(gòu)渠道，加大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的宣傳力度，增強(qiáng)投保意識(shí)，培育市場(chǎng)成長(zhǎng)。

第三，產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品的多樣性；結(jié)合當(dāng)?shù)厍冷N(xiāo)售保險(xiǎn)，降低銷(xiāo)售及運(yùn)營(yíng)成本。產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)更加簡(jiǎn)單易懂的保險(xiǎn)，設(shè)計(jì)繳費(fèi)更為靈活便利的保險(xiǎn)。豐富產(chǎn)品的多樣性，使客戶(hù)可以有豐富的選擇。簡(jiǎn)化理賠流程，破解理賠難難題。因地制宜建立有效銷(xiāo)售渠道，例如銀保銷(xiāo)售。

第四，適當(dāng)?shù)膮⑴c一些慈善事業(yè)，改善保險(xiǎn)公司的品牌形象。在某些地區(qū)，理賠難導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的品牌形象不佳?？梢赃m當(dāng)?shù)膮⑴c當(dāng)?shù)氐拇壬剖聵I(yè)，改善品牌形象。

第五，面對(duì)扶貧脫貧偉大而艱巨的任務(wù)，可以試點(diǎn)將農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)納入到政策保險(xiǎn)里面。納入政策保險(xiǎn)，可以得到各級(jí)政府更高的重視，獲得更多資源，得到更快的發(fā)展。

第六，拓展國(guó)外市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低成本，提升盈利能力。

六、總結(jié)

到目前為止，世界上有一百多個(gè)發(fā)展中國(guó)家都在積極探索用農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)為中低收入人群提供保障服務(wù)的問(wèn)題。在國(guó)際社會(huì)，國(guó)與國(guó)之間應(yīng)該共同推動(dòng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展，相互溝通交流經(jīng)驗(yàn)，共同借鑒共同成長(zhǎng)。雖然面臨各種問(wèn)題，但只有不斷解決這些制約因素，才能推動(dòng)小額保險(xiǎn)朝著更好的方向發(fā)展，才能發(fā)揮保險(xiǎn)助推器、穩(wěn)定器的作用，讓你農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)為低收入者帶來(lái)更多保障，穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]劉爽，李芳.小額保險(xiǎn)“孟加拉國(guó)特點(diǎn)”之思考[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2011（08）.

[2]林熙，林義.印度農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].保險(xiǎn)研究，2008（02）.

[3]李瓊，劉麗，李暢.小額人身保險(xiǎn)“菲律賓之經(jīng)驗(yàn)”解析[J].保險(xiǎn)研究，2010（08）.

[4]何歡.小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的國(guó)際比較分析及啟示[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009.

[5]李瓊.小額保險(xiǎn)之“烏干達(dá)現(xiàn)象”評(píng)析[J].保險(xiǎn)研究，2009（03）.

[6]唐婷婷.促進(jìn)我國(guó)小額保險(xiǎn)發(fā)展的政策思路探索[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009.