【摘要】村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域增量改革的重要成果，在緩解農(nóng)村金融供給不足、引入競爭、改善小微企業(yè)信貸狀況、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展等方面有著最重要的意義，既有可借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)，亦有發(fā)人深思指出。本文主要以鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行為研究案例，通過理論分析和實(shí)證分析相結(jié)合的方式討論了鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式、以及模式的完善建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 社會(huì)責(zé)任 三農(nóng)

一、引言

“三農(nóng)”問題實(shí)現(xiàn)偉大中國夢繞不開的問題，它關(guān)系的不僅是占中國人口60%的廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民生計(jì)問題，更是中國未來的前途命運(yùn)，這個(gè)問題解決不好，農(nóng)民不富裕起來，中國的富強(qiáng)繁榮就無從談起?！叭r(nóng)”問題是關(guān)系改革開放和實(shí)現(xiàn)偉大中國夢的首要問題。村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展是解決農(nóng)村金融供給不足、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的創(chuàng)新之舉。國家在政策層面上提出要鼓勵(lì)服務(wù)偏遠(yuǎn)，鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行就是在此時(shí)孕育而生，力求為廣大牧區(qū)群眾及合作組織解決所面臨的貸款難問題。

二、研究背景與鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）研究背景

圍繞如何更好的為農(nóng)村的發(fā)展提供金融支持和保障，我國已進(jìn)行了多年的努力和探討?，F(xiàn)如今農(nóng)村金融較之以前已得到長足發(fā)展，然而隨著改革和發(fā)展的不斷向前，現(xiàn)有的鄉(xiāng)村金融已不能滿足新形勢下的農(nóng)村發(fā)展需要，新一輪的更深層次的改革和發(fā)展迫在眉睫。

其中農(nóng)民貸款難是農(nóng)村金融改革首當(dāng)其沖要解決的問題，造成這一問題的原因是多方面的，主要無外乎新的金融機(jī)構(gòu)無法進(jìn)入，監(jiān)管部門對農(nóng)村金融市場實(shí)行過度管制，農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻過高，金融服務(wù)嚴(yán)重滯后于三農(nóng)發(fā)展的需要。建立和推廣我國的村鎮(zhèn)銀行成為當(dāng)前農(nóng)村金融體系改革的必然趨勢。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年12月底，村鎮(zhèn)銀行迎來了大發(fā)展的一年，全國共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行279家（見圖1）。

在此背景下，探索完善我國村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，復(fù)制已取得成功的村鎮(zhèn)銀行模式有以下幾點(diǎn)重要意義：第一，為創(chuàng)新農(nóng)村金融供給思路；第二，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展、增加弱勢群體的收入；第三，緩解全國中小企業(yè)融資困難瓶頸；最后，有助于打破農(nóng)信社“一家獨(dú)大”的農(nóng)村金融市場格局，有助于形成競爭性的農(nóng)村金融市場秩序。

（二）鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行所在地鄂溫克是少民族自治旗，自成立以來，始終堅(jiān)持以牧民、牧業(yè)、牧區(qū)為中心，真誠服務(wù)每一戶牧民。支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)、扶持牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緊緊圍繞農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)和農(nóng)牧區(qū)客戶需求，不斷創(chuàng)新和改進(jìn)產(chǎn)品，完善服務(wù)渠道，拓寬服務(wù)范圍，提升服務(wù)能力，提供有針對性、有特色的金融服務(wù)，更好地發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，為鄂溫克旗的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

三、鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作模式分析

（一）鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作模式介紹

鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀秉承“立足本土，服務(wù)三農(nóng)”的宗旨。通過2～3年的實(shí)踐后，鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)啬羺^(qū)特點(diǎn)對公司業(yè)務(wù)運(yùn)作模式進(jìn)行了改進(jìn)，在強(qiáng)化內(nèi)控管理、創(chuàng)新貸款品種和資金占用費(fèi)、還款方式等方面形成自身特色的運(yùn)作模式。

1.立足當(dāng)?shù)?，找?zhǔn)定位，確立農(nóng)牧業(yè)服務(wù)方向。發(fā)展離不開當(dāng)?shù)?，發(fā)展要同當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況聯(lián)系起來。鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行在成立之初，便奉行“立足本土，開拓創(chuàng)新”的發(fā)展思路，準(zhǔn)確定位經(jīng)營方向，并以此作為村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨，為當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供各項(xiàng)金融服務(wù)。

2.結(jié)合牧區(qū)實(shí)際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善牧區(qū)金融服務(wù)環(huán)境。作為第一家進(jìn)駐少數(shù)民族地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行—鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行自成立以來便結(jié)合鄂溫克旗的實(shí)際，圍繞服務(wù)“三農(nóng)”，積極拓展信貸業(yè)務(wù)。制定符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的一系列管理辦法及相應(yīng)配套業(yè)務(wù)操作流程，從制度和機(jī)制上完善規(guī)范村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式。

3.科學(xué)經(jīng)營，適當(dāng)調(diào)整貸款期限和利率。作為有自己獨(dú)特發(fā)展特色的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，其主要服務(wù)對象之一的牧業(yè)生產(chǎn)有極其鮮明的行業(yè)特色，牧業(yè)發(fā)展的生產(chǎn)周期長，見效慢等都決定了為其提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要有對應(yīng)的服務(wù)模式，以滿足牧業(yè)生產(chǎn)特色的需要。以貸款周期為例，原先的金融貸款周期為最長18個(gè)月，經(jīng)調(diào)查研究這不能更好滿足牧民的使用需要，因此將原來的貸款期限調(diào)整為最長3年，極大地提高了牧民資金的使用效益。

4.積極與地方政府、企業(yè)進(jìn)行合作，支持龍頭企業(yè)發(fā)展。地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開地方政府的大力扶持，離不開龍頭企業(yè)的帶動(dòng)示范。因此為了能更好的服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，也為了自身能得到更加長足的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行就必須加大與地方政府以及地方龍頭企業(yè)的合作交流，及時(shí)了解掌握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，農(nóng)牧業(yè)發(fā)展情況，政府、企業(yè)、農(nóng)牧民對金融服務(wù)的需求情況，將自身發(fā)展融入到地區(qū)發(fā)展中。

（二）貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作模式的優(yōu)點(diǎn)

1.設(shè)定瞄準(zhǔn)目標(biāo)客戶，有利于擴(kuò)大客戶群體，輸出了品牌、企業(yè)文化。村鎮(zhèn)銀行著眼長遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，積極籌措資金，圍繞“三農(nóng)三牧”創(chuàng)新金融服務(wù)，提高核心競爭力，在經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，效益也在提高。

2.社會(huì)效益“產(chǎn)出率甚高”。作為主要立足地方，主要服務(wù)于農(nóng)牧民和小企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，具有經(jīng)營靈活，手續(xù)簡便等優(yōu)點(diǎn)，既解決了農(nóng)牧民貸款難問題，又改善了地方農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。而且，村鎮(zhèn)銀行專門設(shè)立微貸和牧貸部門，服務(wù)廣度不斷拓展。

3.卓越的客戶服務(wù)，有利于機(jī)構(gòu)和客戶的雙贏。首先，還款方式的創(chuàng)新性設(shè)定，有利于牧戶及小微企業(yè)長期生產(chǎn)力的形成。其次，客戶跟蹤及回訪到位，便于更好地滿足客戶需求。

（三）貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作模式的局限

1.信貸規(guī)模、村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。首先，貸款額度有限，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，現(xiàn)有額度已遠(yuǎn)不能滿足一些牧民對資金的要求，導(dǎo)致其發(fā)展受限。不能得到足夠資金支持的牧民只能借助民間借貸，導(dǎo)致資金生產(chǎn)成本增加，影響了牧民收入。其次，缺乏規(guī)模效應(yīng)。

2.存款增長緩慢，外源融資不發(fā)達(dá)，制約了涉農(nóng)貸款的發(fā)放。受限于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)營業(yè)額及居民收入水平普遍較低，因而閑置資金有限，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行能吸納的閑置資金有限，也限制了其業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。

3.缺乏現(xiàn)代銀行功能。作為嘗試，鄂溫克村鎮(zhèn)銀行缺乏農(nóng)牧區(qū)工作經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營規(guī)模小，基層牧區(qū)無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)營成本高，短期內(nèi)難以與農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相競爭。而且，鄂溫克村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展沒有走入系統(tǒng)化，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢沒有強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，一旦客戶數(shù)量增加，人為的紙質(zhì)化操作客戶材料及貸款信息會(huì)大大降低工作效率。

四、鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)模式的完善與建議

（一）拓寬融資渠道解決資金問題

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展跳不開當(dāng)?shù)氐目陀^實(shí)際，必須充分利用當(dāng)?shù)刭Y源，充分吸收當(dāng)?shù)鼐用窦捌髽I(yè)的閑置資金，將當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源得到最大化運(yùn)用。在解決了資金來源問題后，采用市場化運(yùn)作方式、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，達(dá)到可持續(xù)性發(fā)展。

（二）提高村鎮(zhèn)銀行盈利能力

1.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)變被動(dòng)放款為主動(dòng)放款。鄂溫克村鎮(zhèn)銀行應(yīng)發(fā)揮自己的優(yōu)勢，加大對農(nóng)戶貸款的營銷力度，創(chuàng)新信貸手段，完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機(jī)制，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等具有法人地位的利益主體納入聯(lián)保貸款范疇，這樣才能提高村鎮(zhèn)銀行盈利能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2.實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化銀行操作手段。針對地區(qū)遠(yuǎn)，貸后維護(hù)困難，應(yīng)多建立營業(yè)范圍內(nèi)的信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)用現(xiàn)代化電子技術(shù)支持或與當(dāng)?shù)匚⑿〗鹑跈C(jī)構(gòu)合作共同發(fā)展，降低人力單個(gè)勞動(dòng)強(qiáng)度。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)一步完善。第一，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)把控方面應(yīng)提高，保持可持續(xù)發(fā)展。第二，視業(yè)務(wù)的不同建議引入保險(xiǎn)公司、政府、擔(dān)保公司、村委會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等協(xié)助開展業(yè)務(wù)，為微小金融服務(wù)有效健康發(fā)展提供保證。

五、結(jié)束語

隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷向前推進(jìn)，在國家的大力支持以及未來農(nóng)村的巨大發(fā)展前景之下，村鎮(zhèn)銀行必將呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，各類村鎮(zhèn)銀行也將如雨后春筍涌現(xiàn)出來。但前景是美好的，道路是曲折的，指望中國廣大農(nóng)村地區(qū)的貧困人口都能夠依靠村鎮(zhèn)銀行快速脫貧致富也是不現(xiàn)實(shí)的。有了鄂溫克村鎮(zhèn)銀行這個(gè)典型成功案例，只要我們繼續(xù)廣開思路，集思廣益，勇于創(chuàng)新和探索，就能創(chuàng)造出更多此類可持續(xù)的模式來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)新農(nóng)村。

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作者簡介：包蕾（1991-），女，漢族，安徽池州人，就讀于安徽大學(xué)，金融專碩。