劉珊珊

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)思維的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在過(guò)去的幾年內(nèi)，實(shí)現(xiàn)了井噴式的增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融以方便，快捷，準(zhǔn)確的理念為主導(dǎo)，充分的利用了云計(jì)算與大數(shù)據(jù)，高速，零距離的實(shí)現(xiàn)了用戶(hù)匹配，達(dá)到了資源優(yōu)化配置的效果。以更加主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)方式，向更加廣泛的客戶(hù)群體展示了這個(gè)新興行業(yè)的獨(dú)特魅力。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加速了利率市場(chǎng)化與金融脫媒的進(jìn)程，給傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利模式，經(jīng)營(yíng)模式以及服務(wù)模式帶來(lái)了巨大的沖擊。本文將就互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的特征及其給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)的壓力與沖擊做出分析，就此進(jìn)一步解讀傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)沖擊所進(jìn)行的轉(zhuǎn)型，并針對(duì)變革的方法提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 沖擊 變革

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，從2003年阿里巴巴集團(tuán)設(shè)立支付寶開(kāi)始，2007年推網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，2010年成立阿里小額貸款公司，2013年阿里推出余額寶。2015年政府工作報(bào)告首提互聯(lián)網(wǎng)金融，2016年成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)和越來(lái)越高的關(guān)注度與認(rèn)可度都為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行業(yè)被步步緊逼的同時(shí)，必須學(xué)會(huì)步步為營(yíng)，及時(shí)接受新技術(shù)與新理念的改造，并充分利用自身固有優(yōu)勢(shì)，才有可能在金融浪潮中扳回一局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷度高、成本低

貨幣的收付直接通過(guò)第三方電子交易平臺(tái)，省去了紙幣的發(fā)行費(fèi)用，各類(lèi)金融產(chǎn)品也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行與交易，節(jié)省了建立實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用，并且互聯(lián)網(wǎng)操作與配對(duì)自主化程度的增加，提高了用人的效率，避免了人力資源的浪費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算能力與整合能力的發(fā)展也節(jié)省了大量的財(cái)務(wù)成本。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)發(fā)的一站式的移動(dòng)終端，足不出戶(hù)就可以辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，各種分類(lèi)業(yè)務(wù)一站式的呈現(xiàn)，各種便民新業(yè)務(wù)定期推送，不僅使得用戶(hù)輾轉(zhuǎn)在往來(lái)路上的時(shí)間、交通費(fèi)用大大減少，并且?guī)鹆擞脩?hù)自主嘗試新業(yè)務(wù)的熱潮，使得金融業(yè)的推廣模式走上了新的臺(tái)階。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)具有更高的效率

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更高的信息整合，配對(duì)速度，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，物聯(lián)網(wǎng)等金融技術(shù)手段，大大增加了對(duì)金融數(shù)據(jù)的分析能力，信息的匹配速度與精確度都大幅提高，可以更全方位的了解用戶(hù)在金融服務(wù)方面的需求與偏好，更加精準(zhǔn)的配對(duì)其所需的服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時(shí)間與空間限制，通過(guò)無(wú)線(xiàn)電的傳輸完成交易，最大程度的提高了交易速度，并且實(shí)現(xiàn)金融脫媒，降低中間各類(lèi)手續(xù)費(fèi)，降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度，提高市場(chǎng)有效性，大幅提升配對(duì)效率。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融能夠拓寬投融資的渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融利用其自身不受制于空間的優(yōu)勢(shì)，為投融雙方提供了更為廣闊的投融資平臺(tái)，資金的供求雙方的信息對(duì)接更為方便，去中介化的直接交互也更為節(jié)省時(shí)間以及成本，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)發(fā)掘來(lái)積累小微企業(yè)的金融活動(dòng)數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)對(duì)這些金融數(shù)據(jù)的分析，建立起信用等級(jí)評(píng)估的基礎(chǔ)，隨著金融活動(dòng)的愈加頻繁，數(shù)據(jù)庫(kù)的可靠程度就越高，從而能為投融資雙方的金融活動(dòng)提供可靠參考。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍甚為廣泛，已經(jīng)涉足第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)以及票據(jù)理財(cái)?shù)榷喾N模式。[2]憑借著手中巨大的客戶(hù)資源，電商在大數(shù)據(jù)時(shí)代紛紛進(jìn)入金融交易撮合，資產(chǎn)管理，融資，保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域，全方位的考慮了用戶(hù)的需求，大大拓寬了投資與融資的渠道。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融有更高的用戶(hù)體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代告別了過(guò)去銀行壟斷的局面，不再以資金量的雄厚與否及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的普及程度較高下，而是以便捷與效率作為發(fā)展的方向。金融業(yè)的重心從空間上轉(zhuǎn)向了時(shí)間上與質(zhì)量上，而在掙脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)資金量的桎梏之后，必然意味著更多競(jìng)爭(zhēng)者的加入，而投資者的選擇也更加豐富。從某種程度上來(lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，投資者的所謂的對(duì)于某家銀行或某個(gè)金融機(jī)構(gòu)的忠誠(chéng)度是處于一個(gè)較低水平的，而這種現(xiàn)狀激發(fā)了更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使得運(yùn)營(yíng)者更加注重提高用戶(hù)體驗(yàn)水平，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代奪得市場(chǎng)先機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力的同時(shí)，也為銀行業(yè)注入了新鮮的活力，巨大的反差迫使銀行反思自身的盈利模式，經(jīng)營(yíng)模式以及業(yè)務(wù)手段，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)加以借鑒，大幅改善與增加相關(guān)金融服務(wù)，開(kāi)啟傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)新模式。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)的壓力

互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)以來(lái)，以其更快的交易速度，更高的匹配效率，更廣泛的業(yè)務(wù)范圍以及更加低廉的費(fèi)用和更加可觀的收益，給予用戶(hù)更高效與更全面的服務(wù)，很快的得到了大部分年輕人的青睞。不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)于用戶(hù)的貸款資質(zhì)的控制以及投資門(mén)檻的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷擴(kuò)大用戶(hù)范圍，真正的實(shí)現(xiàn)零門(mén)檻理財(cái)，增加金融資金參與量的同時(shí)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)掘到了更多的潛能。步步緊逼之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)意識(shí)到對(duì)自身處境的滯后性與危險(xiǎn)性，也看到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展加速了金融脫媒與利率市場(chǎng)化的速度，壓縮了傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利空間。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)崛起，傳統(tǒng)的銀行業(yè)認(rèn)識(shí)到了轉(zhuǎn)型的必要性。一方面開(kāi)始著手與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行合作，以求得共同發(fā)展，如各大銀行與電商運(yùn)營(yíng)平臺(tái)之間的綁定等。另一方面不斷的學(xué)習(xí)利用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)，積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行體制與思維模式，將其與原有的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式結(jié)合，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)的互聯(lián)新模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)盈利模式的沖擊

國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利點(diǎn)主要還是來(lái)自于巨大的存貸款利差以及一些金融中介費(fèi)用的收取。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加速，這種盈利模式必定無(wú)法長(zhǎng)久。一方面，我國(guó)銀行的活期存款利率（以中國(guó)銀行2016年12月為例）為0.3%，而余額寶2016年12月的七日年化收益率為2.89%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的活期存款利率。另一方面，雖然自2013年7月起，已取消貸款利率下限，但繁雜的手續(xù)，較高的門(mén)檻以及依然居高不下貸款利率使得大部分人望而卻步。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的沖擊

傳統(tǒng)銀行業(yè)在過(guò)去一直是電子貨幣支付的唯一媒介，也是公民合法借貸的主要媒介，其經(jīng)營(yíng)模式較為單一化，專(zhuān)業(yè)化。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，其一站式服務(wù)理念，使其在生活水電費(fèi)，燃?xì)赓M(fèi)，物業(yè)費(fèi)的收取上以及信用卡還款等各種生活服務(wù)方面占得先機(jī)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的獨(dú)占性和優(yōu)先性均受到限制。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的微貸業(yè)務(wù)也發(fā)展的如火如荼，其看準(zhǔn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)中小客戶(hù)的忽視與小微企業(yè)融資困難的窘境，有針對(duì)性的提供了融資手續(xù)更簡(jiǎn)便，門(mén)檻更低的貸款服務(wù)，利用其掌握的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)，大量實(shí)現(xiàn)投融資對(duì)接，彌補(bǔ)小微融資需求，逐步向傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)軍。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)模式的沖擊

傳統(tǒng)銀行業(yè)由于其固有的行政化思維模式，其服務(wù)模式的細(xì)致化與專(zhuān)業(yè)化遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)銀行業(yè)最初取得其客戶(hù)，主要依靠其雄厚的資金基礎(chǔ)以及大量的網(wǎng)點(diǎn)分布，而在智能手機(jī)普及的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)其一站式金融服務(wù)，以更加快捷的速度，更加便捷的方式以及更加人性化的客戶(hù)細(xì)分服務(wù)，節(jié)省了客戶(hù)的等待時(shí)間以及交通費(fèi)用，讓用戶(hù)直接在手機(jī)上就可獲取自己想要的金融服務(wù)，從而提高自己的用戶(hù)體驗(yàn)，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在[3]。

四、傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革應(yīng)對(duì)之策

（一）引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，提高技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)首先應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)，并將其技術(shù)成果應(yīng)用到傳統(tǒng)銀行業(yè)的日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中來(lái)，大幅提高運(yùn)營(yíng)的速度與效率，留住客戶(hù)群體。如加強(qiáng)對(duì)電子信息技術(shù)的升級(jí)，打造傳統(tǒng)銀行業(yè)自身的電子交易平臺(tái)；加強(qiáng)與第三方交易平臺(tái)的合作，并利用互聯(lián)網(wǎng)金融的線(xiàn)上信用記錄及交易記錄數(shù)據(jù)庫(kù)為自身的信貸業(yè)務(wù)提供參考；利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，模擬行為金融模式，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)等。

（二）拓寬客戶(hù)群體，建立多層次金融服務(wù)體系，改善原有盈利模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅需要技術(shù)創(chuàng)新，同時(shí)也需要金融理念創(chuàng)新，金融脫媒程度越來(lái)越高，人們的對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的要求也越來(lái)越多樣化，傳統(tǒng)銀行業(yè)的原有的盈利模式已無(wú)法再適應(yīng)目前的金融環(huán)境。一方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)應(yīng)更新自身客戶(hù)群理念，而不能一味遵循“二八定律”，忽視“長(zhǎng)尾效應(yīng)”。另一方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)應(yīng)擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍，細(xì)分客戶(hù)群體，打造多層次的服務(wù)體系，并對(duì)不同的客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)定位，分析其可能的需求，把握盈利機(jī)會(huì)，改善金融服務(wù)的質(zhì)量。

（三）關(guān)注用戶(hù)體驗(yàn)，改變傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的拉型營(yíng)銷(xiāo)相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)的推型營(yíng)銷(xiāo)具有巨大的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)必須改被動(dòng)型營(yíng)銷(xiāo)模式為主動(dòng)性，改變一味通過(guò)銀行服務(wù)人員進(jìn)行介紹，引導(dǎo)消費(fèi)的現(xiàn)狀，而是通過(guò)降低成本，加快速度，放低門(mén)檻和使其更加便捷來(lái)主動(dòng)吸引資金流入，并且在移動(dòng)終端就可享受一站式金融服務(wù)。這種營(yíng)銷(xiāo)模式不僅加快了銀行業(yè)推介各項(xiàng)業(yè)務(wù)更加的高效便捷，實(shí)現(xiàn)了自由的優(yōu)化配置，同時(shí)也使得客戶(hù)在辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，節(jié)省了時(shí)間，提高了辦事效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注用戶(hù)體驗(yàn)的態(tài)度，完善自身的服務(wù)模式，才有可能在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中分一杯羹。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的關(guān)系不僅限于競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)還擔(dān)任了傳統(tǒng)銀行業(yè)的互補(bǔ)者與合作者，兩者在許多方面都實(shí)現(xiàn)了互助雙贏的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的壓力與沖擊并非壞事，相反會(huì)為傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型注入新鮮的活力，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特有的技術(shù)與思維模式，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革指明了新的方向，使其更加迅速的適應(yīng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程與金融脫媒進(jìn)程，對(duì)自身的產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)改善提供了強(qiáng)有力的推動(dòng)力，逐步改變現(xiàn)有的體制陳舊，服務(wù)單一的局面，從而更加契合人民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)必將呈現(xiàn)相互競(jìng)爭(zhēng)，相互促進(jìn)的局面。

參考文獻(xiàn)

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