敖小林+王靜宜+岳曉雨+張弛

（遼寧大學商學院會計系）

本文采用抽樣調(diào)查的方式，以233名大學生為調(diào)查對象，通過設(shè)計并發(fā)放調(diào)查問卷，收集了當代大學生可用資金來源與投資理財途徑的相關(guān)數(shù)據(jù)。由此分析出當代大學生可用資金來源具有一定的多樣性，資金不足是制約大學生選擇投資理財?shù)闹饕?，當代大學生投資理財意識薄弱，欠缺理財知識和技能等特點。最后，針對學生個人和學校、社會等幾個方面提出了相關(guān)建議，旨在幫助大學生培養(yǎng)科學的理財觀念。

大學生可用資金投資理財

根據(jù)國家統(tǒng)計局的《中國統(tǒng)計年鑒2016》，截止2015年底，我國高校普通本專科人數(shù)為2625.30萬。大學生已經(jīng)是一個獨特的社會群體，也是一個不可忽視的消費群體。大學是個人成長發(fā)展的重要階段，除了學業(yè)課程外，當代大學生還面臨各種各樣的問題，投資理財問題就是其中一個重要部分。分析當代大學生可用資金來源與投資理財途徑，幫助大學生培養(yǎng)良好的消費觀與投資理財觀，不僅有利于大學生身心健康成長，對于國家與社會的未來發(fā)展也有重要意義。

一、大學生可用資金來源分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前大學生每月可支配資金總體上呈現(xiàn)出兩頭小、中間大的特點：每月可用資金在500～1000元的占22.32%，1000～1500元的占42.49%，1500～2000元的占21.03%，2000～3000元的占6.87%，3000元以上的占7.3%。大部分大學生每月可用資金集中在1000～1500元。家庭供給、獎學金和課外兼職收入是當前大學生可用資金的主要來源。其中，有94.85%的被調(diào)查者選擇了家庭供給，有39.91%的被調(diào)查者選擇了獎學金，36.05%的被調(diào)查者選擇了課外兼職。擁有證券、基金等投資所得的大學生只占被調(diào)查者的4.72%，其中的72.73%為經(jīng)管類專業(yè)學生。還有被調(diào)查者表示有余額寶、微信平臺等新型收入渠道。關(guān)于可用資金來源最大金額選項占可支配資金總額的比例，58.37%的被調(diào)查者選擇了76%～100%，17.6%的被調(diào)查者選擇了51%～75%，16.31%的被調(diào)查者選擇了26%～50%，7.73%的被調(diào)查者選擇了0～25%。由調(diào)查結(jié)果可以看出，當前大學生可用資金來源具有一定的多樣性。

二、大學生投資理財途徑選擇分析

根據(jù)我們的調(diào)查顯示，選擇進行投資理財?shù)拇髮W生占到了總體的6.9%，其中每月可支配資金1500元以上的占到了該群體的68.75%，資金來源有兩項及以上的占到了該群體的62.5%，通過這個數(shù)據(jù)我們可以初步判斷可支配資金充足以及資金來源多樣在一定程度上鼓勵了大學生選擇進行投資理財。反之，資金來源的不足和單調(diào)也會影響大學生對投資理財選擇的積極性。也就是說，資金不足或成為大學生選擇投資理財?shù)囊淮箨P(guān)隘。

在對具體的投資途徑項目的調(diào)查中，選擇房地產(chǎn)和黃金的群體僅分別占整個選擇投資理財群體的6.5%更進一步比較極端的體現(xiàn)了大學生投資理財選擇謹慎的一部分原因是由于可用資金不足，資金來源單一。而在我們對大學生認為自己在投資理財方面有什么欠缺的調(diào)查中，認為自己是由于資金不足而無法進行更好的理財選擇的群體占到了整個調(diào)查群體的67.59%。顯然，在很多人心中資金不足是阻礙自己進行投資理財?shù)淖锟準?，然而事實究竟是不是這樣呢？

在我們的調(diào)查中，經(jīng)管類專業(yè)的學生參與度達到了整個調(diào)查總體的44.83%，而在經(jīng)管類專業(yè)的學生中有超過8.65%的人選擇了自己會進行投資理財管理，占到了這個項目中整體人數(shù)的56.26%；而非經(jīng)管專業(yè)的學生參與度達到了整個調(diào)查的55.17%，但只有5.46%的人選擇了自己會進行投資理財，只占到了這個項目中整體人數(shù)的43.75%。

在會參與投資理財?shù)慕?jīng)管類專業(yè)群體中，每月可支配資金少于1500元的人占到該群體的42.85%，而非經(jīng)管專業(yè)中每月可支配資金少于1500的人只占到該群體的33.33%。因此可以初步判斷經(jīng)管類的學生更傾向于進行投資理財，也就是說，在進行投資理財?shù)倪x擇判斷上，即使是在同樣的資金不足和經(jīng)濟來源單一的條件下，對投資理財更為了解的經(jīng)管類學生也會進行出投資理財管理的較優(yōu)選擇。這在一定程度上揭露了大學生本身對投資理財管理的了解程度和科學而專業(yè)的理財觀念也會對其投資理財產(chǎn)生影響。

這就為我們的調(diào)查所應(yīng)致力于改善的方向提出了建議。

在選擇了會進行投資理財管理的6.9%的大學生群體中，其對具體的投資理財途徑的選擇各有不同，各項途徑選擇的比例如下表所示。分別有50%的受訪者表示自己會進行股票或者基金的投資，而相對不為人所了解的項目占比則較少，如文化及藝術(shù)品和期貨只占到6.25%，而商品現(xiàn)貨更是無人問津。

這更加說明了大學生對投資理財途徑的了解程度確實在一定程度上影響了他們對投資項目的選擇。

三、大學生投資理財現(xiàn)狀

（一）投資理財意識薄弱

在調(diào)查對象中，有49.36%是對每月消費有粗略計劃，37.34%很少有計劃消費，9.44%是毫無計劃消費，僅有3.86%的被調(diào)查者表示每月花費是有詳細計劃的。在每月支出中，除去基本生活消費支出，購物支出和娛樂支出占了相當大比重。當然其中不乏“月光族”，有18.88%的人是每月基本沒有結(jié)余的，有結(jié)余資金但沒有具體的規(guī)劃人占55.79%，18.45%的人選擇了將結(jié)余資金存入銀行，將閑置資金用于股票、基金等投資的僅占6.87%。大學生容易受周圍環(huán)境影響，攀比心強，缺乏自我約束力，消費需求旺盛，容易導(dǎo)致不理性消費。由以上數(shù)據(jù)可知，大學生理財意識比較薄弱，很少有人能夠按照計劃合理消費，并且對于結(jié)余資金的使用效率較低，造成了資金的浪費。

（二）欠缺理財知識和技能

根據(jù)調(diào)查顯示，84.5%的調(diào)查對象表示自己的金錢觀需要進一步的引導(dǎo)，說明他們對于理財還是有一定積極性的。72.3%的調(diào)查對象對投資理財知識略有了解，26.2%的調(diào)查對象對投資理財一無所知；對投資理財非常了解的寥寥無幾，僅占1.38%。并且調(diào)查對象獲取理財知識的途徑比較單一，大部分知識來源是媒體、網(wǎng)絡(luò)資料，其次是朋友、同學，僅少部分是通過學校課程了解理財知識，從親友處獲得理財信息的更是微乎其微，甚至個別學生表示想要學習投資理財知識卻沒有好的途徑。由此可知，大學生普遍對投資理財了解甚少。而造成該現(xiàn)象的原因之一就是理財教育的缺失，成為一個全面發(fā)展的大學生，智商與情商固然重要，財商也是必不可少的。社會、家庭、學校對理財教育的忽視會對大學生理財觀念的形成造成極大影響。雖然諸多高校都開設(shè)了相關(guān)理財課程，但是依然不夠完善，并且單靠理論課程缺乏實踐是不能體會到投資理財?shù)膶嶋H效用的，會讓學生的興趣大打折扣。

四、對于培養(yǎng)大學生投資理財能力的建議

（一）大學生個人角度

隨著資金來源形式的日益多元化，大學生應(yīng)當合理使用和安排個人收入，制定未來5年理財目標，比如3年內(nèi)存夠一次國外旅行的資金，5年內(nèi)能夠支付一套房子的首付，以此目標為指導(dǎo)和動力制定具體理財計劃。具體投資理財計劃包括開源和節(jié)流兩個方面。

開源方面：大學生可以通過提高成績獲取獎學金、助學金；或者在課余時間利用自身技能，比如攝影、翻譯、撰稿等兼職或?qū)嵙曉黾觽€人收入。

在每個月有剩余資金用于投資時，在有投資經(jīng)驗人士的指導(dǎo)下，或通過新媒體等方式豐富投資理財知識，主動培養(yǎng)投資理財意識，養(yǎng)成良好的投資理財習慣。根據(jù)自身風險承受程度，剩余資金數(shù)量等條件，可先小規(guī)模地投入儲蓄、債券、基金、股票、外匯、保險等投資工具，靈活運用課堂知識，選擇真正適合自己的投資工具；同時要注意收益和風險的平衡，不把雞蛋放進同一個籃子里，豐富投資理財知識以優(yōu)化投資組合，在能承受的風險范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)的最優(yōu)配置。

節(jié)流方面：可利用手機app等新型方式養(yǎng)成記賬習慣，并編制自己的資產(chǎn)負債表和收支表，了解自身資金情況以保證合理規(guī)劃可支配資金；同時培養(yǎng)自身的金錢觀和消費觀，不盲目攀比，同時定期分析自己的收支表，減少后期的不必要支出。同時還要注意，在無門檻小額貸款充斥的今天，大學生應(yīng)盡量避免出現(xiàn)超前消費。

（二）家庭角度

在大學生投資理財意識的形成過程中，家長起著舉足輕重的作用。首先，家長應(yīng)該幫助培養(yǎng)量入為出，不盲目攀比的觀念。其次，在零花錢方面家長應(yīng)適度供給，在滿足基本日常支出的基礎(chǔ)上，給子女發(fā)揮投資理財技能的空間。同時，有投資理財經(jīng)驗和能力的家長可在子女投資理財?shù)倪^程中，為子女提供經(jīng)驗和指導(dǎo)，有利于子女投資理財意識的樹立和興趣的養(yǎng)成。

（三）學校角度

由調(diào)查結(jié)果顯示，有超過半數(shù)的受訪者表示，學校應(yīng)該開設(shè)理財知識相關(guān)課程，增強大學生理財意識。見圖4。

同時學校還應(yīng)該幫助建立積極健康的消費環(huán)境，引導(dǎo)大學生樹立良好的消費理念，反對鋪張浪費。同時還可舉行投資理財相關(guān)的比賽、演講、辯論等活動，讓大學生感受到投資理財?shù)闹匾砸砸龑?dǎo)學生樹立正確的理財觀，掌握實用理財技能。其次，學校教育還可加強和金融機構(gòu)的合作，豐富學生獲取理財知識的渠道。

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