柴國翔

摘要：隨著21世紀(jì)信息技術(shù)的迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)也成為人們所研究的重點問題，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，越來越多的金融服務(wù)平臺出現(xiàn)在人們的視線里，然而金融風(fēng)險也隨之增加，信用體系建設(shè)是其中必不可少的一個環(huán)節(jié)。金融是現(xiàn)代社會和經(jīng)濟發(fā)展的核心，只有建設(shè)完善的信用體系，才能確保金融體系的安全運行。完善信用體系建設(shè)需要從多個層面努力。在電子商務(wù)逐漸全球化并且飛速發(fā)展的今天，電子商務(wù)的信用危機也在悄悄地來襲并成為一個不可忽視的問題，如何采取有效的措施來解決人們對電子商務(wù)的不信任是我們急需要解決的問題。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在著較大差異，它依靠著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，對金融市場產(chǎn)生了一定的積極影響，而且形成了更快捷的交易方式。但由于互聯(lián)網(wǎng)的開放特性使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險要遠遠大于傳統(tǒng)金融，特別是在信用體系建設(shè)不完善的情況下。所以必須要促進互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設(shè)才能保證金融體系的穩(wěn)定。

一、當(dāng)前我國電子商務(wù)的信用模式介紹

（一）擔(dān)保人模式

這種模式主要是以網(wǎng)站，企業(yè)充當(dāng)擔(dān)保人的角色，從而為普通個人消費者和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供擔(dān)保服務(wù)，從而使交易能順利進行。利用擔(dān)保的模式來消除交易雙方直接進行交易帶來的風(fēng)險和危機。例如我國的一些網(wǎng)站并不直接提供貸款而是提供一個平臺給需要借款和貸款的人，然后交易雙方在平臺上進行交易，網(wǎng)站只在其中起一個為交易雙方做擔(dān)保的職能。借款的人會提供個人的信息，如果不能及時還款的話，信用等級會被記入黑名單，以后無論是在互聯(lián)網(wǎng)貸款還是去銀行這些傳統(tǒng)企業(yè)貸款都將寸步難行。雖然金融海嘯已經(jīng)暫時平靜，但這不代表以后不會發(fā)生類似的事情，其帶來的破壞性的影響，驅(qū)使我國監(jiān)管者居安思危地對資本市場參與者的誠信水平進行重新審視，并且頒布了《證券期貨市場誠信監(jiān)督管理暫行辦法》來改善現(xiàn)有的信用制度，這是我國頒布的第一部對資本市場誠信建設(shè)提出明確要求的法律。

（二）中介人模式

分析處于中介人模式的時候，電子商務(wù)網(wǎng)站就是交易的中介，當(dāng)交易的雙方達成協(xié)議后，貨物和貨款由供貨方放在網(wǎng)站設(shè)有的機構(gòu)中，網(wǎng)站辦事處會根據(jù)一定的原則進行審核，確保沒有問題之后就會將貨物以及貨款交付給對方。在當(dāng)前的信用水平能保證風(fēng)險最小的情況下，就能將貨物交付對方。這種模式其實是利用網(wǎng)絡(luò)管理結(jié)構(gòu)來控制整個交易過程，在某種程度上減少了商業(yè)詐騙的事件發(fā)生，但建立穩(wěn)定運行的網(wǎng)站和維護需要耗費較多資金，同時交易速度也是一個值得深思熟慮的問題。例如阿里巴巴集團旗下的淘寶商城就是這種模式。

（三）委托授權(quán)經(jīng)營模式

當(dāng)處于這種經(jīng)營模式時，網(wǎng)站建立交易原則，然后交易雙方都在某家銀行中建立賬戶，用計算機管理資金以確保安全性，交易過程中電子商務(wù)網(wǎng)站不會參與其中，由銀行對交易雙方的信用進行監(jiān)督的保證。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系存在的問題

（一）社會信用體系建設(shè)不完善

成熟的市場經(jīng)濟國家如美國等都已經(jīng)建立了完善的社會信用體系，我國處在市場經(jīng)濟的初級階段，社會信用體系建設(shè)正處在不斷完善的階段。不足的有以下幾個方面：首先想要推行互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮就必須在以政府為背景展開，還有各種銀行和金融機構(gòu)的協(xié)助也是必不可少的。但是像保險，銀行等的行業(yè)還沒有建立起完整的數(shù)據(jù)庫而且各個行業(yè)間的數(shù)據(jù)也沒有達成共享。在各個電子商務(wù)網(wǎng)站進行交易的過程中，即使信息互聯(lián)能達到要求，但是這只是一定程度上的，由于商業(yè)信用信息聯(lián)系，很多信息不能得到有效的交換和利用。不僅如此，現(xiàn)在很多信用評級都屬于個人或者行業(yè)的行為，不能得到社會和法律的認(rèn)可。因此不具有權(quán)威性和公信力。因此需要不斷地加強社會誠信的宣傳和具體實施工作，從而構(gòu)建一個處于完善信用體制下的社會運行體系。信用體系的建設(shè)絕不僅僅只是一兩個機構(gòu)或者一群人的努力就能做到的；其中政府必須以立法的形式參與進來。只要制定了相關(guān)的法律法規(guī)才可以對社會中很多不規(guī)范的行為加以約束。否則就會造成機構(gòu)建設(shè)不規(guī)范，參與整個社會信用體系的融合度不高，缺乏完善的誠信系統(tǒng)，無法有效利用整個社會的信用信息資源的后果。

（二）金融法制體系不完善

金融法制體制的建設(shè)目前我國還十分落后，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：金融體系的相關(guān)法制建設(shè)跟不上金融發(fā)展的步伐。雖然我國正在逐步完善金融相關(guān)方面的信用體系，例如一系列法律的頒布—《民法通則》《合同法》等。這些法律的頒布對經(jīng)濟交易主體的誠信規(guī)范化行為進行了嚴(yán)格的界定。另外我國的失信懲罰機制的不完善導(dǎo)致了現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件層出不窮；其次，誠信相關(guān)法律法規(guī)的缺失和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對客戶的隱私保護問題也是我國目前存在的一大難題。誠信機構(gòu)在對企業(yè)數(shù)據(jù)進行征集時難免會出現(xiàn)很多問題，例如企業(yè)的商業(yè)秘密信息和可以被公開的信息之間不能被進行有效的界定，而且同時對個人信息進行征集時又會出現(xiàn)侵犯個人隱私的問題。如果讓目前已有的網(wǎng)站在當(dāng)前的信用體系下來進行信息征集活動，難免會出現(xiàn)以權(quán)謀私的問題，可能會導(dǎo)致客戶的隱私泄露和權(quán)益得不到保障。

（三）信用與道德意識的缺失

由于計劃經(jīng)濟的影響，我國社會信用市場經(jīng)濟發(fā)展較晚導(dǎo)致了我國在這個方面做的并不發(fā)達，暫時還比不上發(fā)達國家。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟普遍缺乏道德規(guī)范和信用意識的狀況下，我國的社會信用體系一直還處于初級階段?，F(xiàn)在我國很多人在利益的驅(qū)使下開始鉆法律的漏洞，有些人甚至蔑視法律和道德的約束。還有部分經(jīng)營管理者目光短淺，只考慮到短期的利益，往往容易產(chǎn)生賺一點錢就走的想法，這種情況往往會造成人們對互聯(lián)網(wǎng)金融體系的極度不信任而且久而久之互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會十分受限。另外，一部分違背了法律和道德的不法分子在互聯(lián)網(wǎng)金融市場獲得了不正當(dāng)?shù)睦嬷鬀]有受到相應(yīng)的懲罰，這讓很多別有用心的人盲目跟風(fēng)，抱著運氣好就沒事的想法進軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用缺失，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

三、改善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的策略

（一）加強以政府為主導(dǎo)的信用體系建設(shè)

政府在對互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設(shè)方面起著十分重要的主導(dǎo)作用，隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場也在不斷地擴張，因此完善信用體系可以有效的規(guī)范市場競爭。政府的主導(dǎo)作用應(yīng)該發(fā)揮在以下幾個方面：加強人們的信用觀念、提升人們的信用意識、將個人信用作為一種社會道德的評價方式、對信用的重要性進行大面積的宣傳，讓那些無信用的人在這個信用體系為主導(dǎo)的社會下寸步難行，讓正確的輿論去引導(dǎo)社會良好的信用理念。同時，想要建立完善有效的信用體系，信用中介機構(gòu)在其中的發(fā)揮至關(guān)重要。因此，加快信用中介機構(gòu)的建設(shè)能夠為信用體系的建設(shè)奠定良好的基礎(chǔ)。政府可以從以下幾個方面著手建設(shè)信用體系：首先需要建立完善的信用擔(dān)保系統(tǒng)，其中最主要的就是銀行信貸登記系統(tǒng)的完善和中小企業(yè)信用擔(dān)保相關(guān)功能的加強。同時對民間的信用信息的征集工作也是必不可少的，必須逐漸完善相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫信息系統(tǒng)，將信息的記錄、查詢及評價等內(nèi)容在一個信用評級系統(tǒng)中實現(xiàn)，將民間的信用數(shù)據(jù)進行有效的管理，為以后的信用評估工作提供足夠的數(shù)據(jù)支持。同時應(yīng)建立信息共享機制，讓數(shù)據(jù)能夠?qū)Υ蟊娺M行全面的開放，使這些信息不僅僅只是掌握在政府部門手中，而是能夠讓每個人都能夠獲取相應(yīng)的數(shù)據(jù)并進行合理的使用，但是這一切必須建立在完善的信用機制條件下。在當(dāng)前的市場經(jīng)濟體制下，信用中介機構(gòu)必須向政府部門和金融機構(gòu)公開信用評價結(jié)果，從而使相關(guān)的信用評估工作能有效地開展。

（二）加強立法工作

我國目前首先要做的是推動誠信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而其中的關(guān)鍵所在便是制定符合我國國情的法規(guī)做到誠信立法，以法的形式來對個人和企業(yè)進行征集、保護和使用。2015年7月18日，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》來壓一壓我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的勢頭。其中立法的主要目的是因為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過于迅速，行業(yè)和機構(gòu)過于冗雜，從而導(dǎo)致了政府在監(jiān)管方面的力不從心。最主要的是我國目前還沒有現(xiàn)行的法律來對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)做出一定約束和管理，現(xiàn)行的《公司法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《合同法》等對眾籌、P2P等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)設(shè)計的相關(guān)環(huán)節(jié)有所限制，但是這些法律并沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的執(zhí)行細則做出規(guī)范的要求。另外，法律不完善不僅可能導(dǎo)致監(jiān)管力度不夠，還可能監(jiān)管過度使我國創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)不能得到長遠且有效的發(fā)展。央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會等相關(guān)的監(jiān)管部門在出臺有關(guān)政策時，應(yīng)該遵循“適度監(jiān)管”的原則，將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和監(jiān)管原則協(xié)調(diào)好，并且做到以下幾點：首先要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提倡依法合規(guī)的開展創(chuàng)新活動，在法律規(guī)定范圍內(nèi)盡可能的利用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新來帶動整個金融行業(yè)的發(fā)展。其次便是以風(fēng)險防控作為底線，完善對信息的披露過程，督促全行業(yè)自律，充分發(fā)揮市場主體自治、行業(yè)自律、社會監(jiān)督的作用，打擊一切舉著互聯(lián)網(wǎng)金融旗幟的非法集資活動。最后應(yīng)該加強消費者對自身權(quán)益的維護意識，要特別注重對消費者的安全教育和風(fēng)險防控意識，加強相關(guān)方面的教育，提升人們的風(fēng)險認(rèn)知水平和責(zé)任意識，從而保護好信息安全和資金安全。

（三）加強誠信機構(gòu)的建設(shè)

誠信機構(gòu)就是信用評級機構(gòu)，例如美國標(biāo)準(zhǔn)·普爾公司和穆迪投資服務(wù)公司和惠譽國際信用評級有限公司和我國的大公、中誠信、聯(lián)合、上海新世紀(jì)4家。對于誠信機構(gòu)不僅要規(guī)范其發(fā)展還要提高其發(fā)展水平，因為誠信機構(gòu)不僅僅起到信用評級的作用，而且同時起著為人們的信用做擔(dān)保的工作。一旦誠信機構(gòu)無法做到公平、公正、公開，它會直接影響消費者和企業(yè)在經(jīng)濟中的利害得失，不完整甚至不真實的信用信息將會給個人或機構(gòu)帶來不必要的損失和麻煩。誠信機構(gòu)對于很多市場主體以及市場本身都發(fā)揮著重要的作用，參與被評級的機構(gòu)積極調(diào)整自身體制來達到評級的條件，投資者根據(jù)評級的結(jié)果來做出相應(yīng)的決策，監(jiān)管者也可以根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)進行監(jiān)管，這樣能夠充分提高市場效率。我國的誠信機構(gòu)業(yè)務(wù)隨著金融市場的日益發(fā)展開始也有了逐步的發(fā)展。首先，我國的誠信機構(gòu)需要改變機構(gòu)自身的發(fā)展路徑，需要由政府主導(dǎo)型向市場驅(qū)動型過渡，改善我國誠信機構(gòu)缺乏公信力的現(xiàn)狀，給大眾心中建立良好的聲譽和評價。并且政府有時需要放權(quán)將誠信機構(gòu)放手交給市場去檢驗。通過市場的反饋情況來選擇真正符合要義的信用評級機構(gòu)，并且給予市場和投資人反饋情況好的更大的發(fā)展空間和鼓勵，而對于那些不斷觸犯紅線的信用評級則是要通過懲罰機制令其強制退出信用評級市場。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融未來形勢的看法及分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的當(dāng)前形勢

隨著科學(xué)技術(shù)的提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也隨之誕生，現(xiàn)在的許多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不再滿足于電子商務(wù)和聊天軟件等傳統(tǒng)行業(yè)，自從李克強總理提出互聯(lián)網(wǎng)+的概念之后，互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式便在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)都掀起一場海嘯。對于互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)行業(yè)來說，首先是馬云推出了以支付寶，余額寶為主體的一系列金融產(chǎn)品。阿里巴巴旗下的螞蟻金服更是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊?？梢哉f互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對傳統(tǒng)金融行業(yè)是一次巨大的沖擊。就拿支付寶來說，現(xiàn)在許多商家都支持支付寶付款，支付寶的出現(xiàn)給現(xiàn)金的使用帶來巨大沖擊，特別是小額支付都不再使用現(xiàn)金的支付。而且支付寶與淘寶和天貓等各種網(wǎng)絡(luò)商城合作，導(dǎo)致實體商店也面臨巨大的危機。還有小額貸款，使人們貸款的方式變得更為快捷有效，這對傳統(tǒng)銀行吸收資金帶來了很多困難。而且也不利于中央銀行對宏觀經(jīng)濟市場的掌控。余額寶和其它一些基金服務(wù)更是吸收了很多社會上的閑散資金。這既有好處也有不好的地方。資金的聚集可以給發(fā)展企業(yè)帶來更多的就業(yè)機會但是不利于傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展，給政府管理帶來了困難。

（二）發(fā)展的有利形勢

從某個方面來說，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展讓人看到它未來的形勢是很好的，主要由于它不像傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)那樣需要大量人力物力而是主要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和掌握這種技術(shù)的高科技人才還有部分金融管理人才。從發(fā)展空間來講，螞蟻金服還處于發(fā)展早期，未來在全球化和農(nóng)村金融方面都還有很大的空間。

（三）發(fā)展的不利形勢

可是最近傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一系列行動讓人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融的形勢在中國是受到很多限制的。馬云曾經(jīng)說過支付寶的出現(xiàn)會讓銀行的高管睡不著覺，可是在中國這個政府主導(dǎo)的國家，支付寶的發(fā)展顯然不會一帆風(fēng)順，現(xiàn)在支付寶提現(xiàn)被強制要求收費，這下睡不著的應(yīng)該是馬云了。

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（作者單位：華中師范大學(xué)經(jīng)濟與工商管理學(xué)院）