曹露露

（河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)一班）

【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到很快發(fā)展，其發(fā)展對我國的傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大沖擊，本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的主要沖擊和挑戰(zhàn)，然后從長遠(yuǎn)發(fā)展角度重新審視傳統(tǒng)銀行的處境和發(fā)展，并建設(shè)性地提出了傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的相關(guān)建議和策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 沖擊 應(yīng)對策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，它利用互聯(lián)網(wǎng)工具，以"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)滲透，具有透明度高、參與度強(qiáng)、成本低、操作簡便等比較優(yōu)勢，從而對傳統(tǒng)金融模式造成了重大影響，更對傳統(tǒng)銀行業(yè)形成直接沖擊甚至具有取代作用。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展中，有各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段作支撐，信息公開透明，金融服務(wù)多元化，交易成本低，資源配置效率高，使市場接近充分有效狀態(tài)，從而使金融中介的作用在逐步弱化。而在其逐步滲透傳統(tǒng)銀行存貸款業(yè)務(wù)的同時，未來發(fā)展方向可能是大資管業(yè)務(wù)、長尾客戶等，而非簡單的存貸款業(yè)務(wù)。

然而互聯(lián)網(wǎng)金融在其迅速發(fā)展的同時，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)督管理還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在其發(fā)展過程中很容易觸碰到法律法規(guī)的底線，對金融環(huán)境的安全造成一定威脅。因此近年我國政府強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，規(guī)范和完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，既要鼓勵合規(guī)合法，清理剔除不規(guī)范的，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)交互促進(jìn)，共贏發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

（一）擠占傳統(tǒng)銀行業(yè)在存款方面的市場份額

互聯(lián)網(wǎng)金融中以支付寶、余額寶為代表的第三方支付平臺的興起，在一定程度上擠占了傳統(tǒng)銀行業(yè)在存款方面的市場份額。雖然第三方支付平臺所集合的資金最終能夠以不確定的形式會轉(zhuǎn)到傳統(tǒng)銀行，但其能吸收集合大量零散資金，降低了傳統(tǒng)銀行吸收存款的能力，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款結(jié)構(gòu)造成很大影響，更會導(dǎo)致本身市場競爭力較弱的中小銀行吸收存款壓力增大。

此外，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺更加注重客戶體驗(yàn)，通過為客戶提供全方位的服務(wù)來吸引存款，再加上其隨時支取轉(zhuǎn)付的便利贏得眾多客戶的青睞；另一方面，以余額寶為代表的網(wǎng)上存儲平臺，為客戶提供的資金收益率高于傳統(tǒng)銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融的這些有利條件都對傳統(tǒng)銀行的存貸款業(yè)務(wù)形成巨大沖擊，甚至影響部分小規(guī)模傳統(tǒng)銀行的生存。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢挑戰(zhàn)傳統(tǒng)信貸模式

商業(yè)銀行長期經(jīng)營過程中對信息收集和處理形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，并長期處于壟斷地位。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使網(wǎng)上銀行利用互聯(lián)網(wǎng)平臺和大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢為金融交易儲備了大量的信息基礎(chǔ)，削弱了傳統(tǒng)銀行業(yè)對客戶信息的壟斷，進(jìn)而方便其搶占傳統(tǒng)銀行業(yè)未全面涉及到到的小微企業(yè)信貸領(lǐng)域，更憑借其信息優(yōu)勢，能夠更有針對性的為客戶提供信貸服務(wù)。且長期來看，隨著客戶信貸信息在互聯(lián)網(wǎng)上的不斷共享，使其對客戶信貸的評估擔(dān)保更加方便準(zhǔn)確，憑借大數(shù)據(jù)信息的信息搜索和數(shù)據(jù)處理，能夠有效地判斷信貸客戶的信用、還款能力等資質(zhì)。這些有效地途徑都會對傳統(tǒng)信貸模式帶來挑戰(zhàn)，甚至可能取代傳統(tǒng)信貸模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的去中介化發(fā)展危及傳統(tǒng)銀行生存

互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)工具以及大數(shù)據(jù)、云計算提供的信息，直接與客戶進(jìn)行實(shí)時存貸交易，降低了通過商業(yè)銀行等中介機(jī)構(gòu)交易的成本，對信貸來說，相當(dāng)于開辟了獨(dú)特的小額融資市場，弱化了金融中介機(jī)構(gòu)的作用。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融為其客戶提供了多種多樣的金融服務(wù)選擇，客戶更多金融交易是通過第三方支付平臺來完成的，從而減少了客戶與傳統(tǒng)銀行的直接接觸，使傳統(tǒng)銀行的長期客戶關(guān)系優(yōu)勢減弱。因而互聯(lián)網(wǎng)金融的去中介化的特點(diǎn)，在很大程度上會危及到小過規(guī)模的傳統(tǒng)銀行業(yè)生存。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對策略

（一）推動傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展

面對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊和挑戰(zhàn)，應(yīng)在二者的相互競爭中，促進(jìn)二者的融合發(fā)展，推動傳統(tǒng)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展，加強(qiáng)與第三方支付的合作，優(yōu)化傳統(tǒng)銀行的支付手段，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的便捷操作，降低交易成本，注重客戶體驗(yàn)和支付便利，打破傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)辦理的時間空間限制，同時盡力規(guī)避第三方支付的各種風(fēng)險，從而實(shí)現(xiàn)二者的優(yōu)勢互補(bǔ)。

（二）合理借助互聯(lián)網(wǎng)金融，拓展金融業(yè)務(wù)，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量和信貸水平

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)越性和先進(jìn)性，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)信息，建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫資源，在促進(jìn)自身服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)體系的同時，積極開展提供多元化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，深化對不同層次的信貸客戶需求的了解，有針對性地提高信貸支持和信貸水平，進(jìn)而吸引更多的客戶，提高自身的市場競爭力。

（三）明確市場定位，積極改革創(chuàng)新，強(qiáng)化自身競爭優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融爭奪傳統(tǒng)銀行業(yè)市場的情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)更應(yīng)該明確自身的市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時積極改革創(chuàng)新金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，提高信用水平，提供專業(yè)化和具有自身特色的服務(wù)，形成差異化競爭優(yōu)勢。

綜上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來很大沖擊和影響，但是另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢之處，結(jié)合自身發(fā)展需求和自身優(yōu)勢，在積極應(yīng)對挑戰(zhàn)的同時促進(jìn)自身的改革創(chuàng)新和發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)二者在競爭與合作中的共贏發(fā)展。

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