陳榆水

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了金融行業(yè)的主要發(fā)展形式，其對(duì)于促進(jìn)金融行業(yè)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展有著重要的作用。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也容易產(chǎn)生高風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融市場(chǎng)的正常發(fā)展十分不利。因此要求政府和金融機(jī)構(gòu)能夠加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視，采取有效的措施來(lái)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略進(jìn)行簡(jiǎn)要的探討。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；策略

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)為我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有利的保障，但同時(shí)也帶來(lái)了較大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)[1]。因此，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的有序發(fā)展必須要求政府有關(guān)部門予以重視，采取相應(yīng)的措施和策略，嚴(yán)加監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要經(jīng)過(guò)了三個(gè)階段：首先，在20世紀(jì)末期和21世紀(jì)初期，互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行等為形式開始獲得發(fā)展，我國(guó)也在這一時(shí)期推出了第一家網(wǎng)上銀行-招商銀行[2]；其次，2010年前后，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得進(jìn)一步發(fā)展，這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融形式更加豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也更加發(fā)展，社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)以及電子商務(wù)等開始以各種各樣的形式滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)范圍內(nèi)；最后，近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，由過(guò)去的電子商務(wù)、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)等逐漸擴(kuò)展為證券行業(yè)、各大銀行以及保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也更加多樣化，有眾籌模式、P2P模式以及三方支付模式等。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義，但是也容易形成嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)，給金融市場(chǎng)和相關(guān)主體帶來(lái)不利的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括有操作性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及法律和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。其中，操作風(fēng)險(xiǎn)指的是由于人員的操作失誤或者由于內(nèi)部系統(tǒng)、程序不夠完善造成的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)指的是借貸人沒(méi)有根據(jù)履行自己的義務(wù)進(jìn)行及時(shí)還款而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)[3]；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是憑證無(wú)法流通、無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指由于市場(chǎng)價(jià)格的變化而導(dǎo)致放款人利益受損的風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)則是指金融機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)因?yàn)閷?duì)稅法法律進(jìn)行錯(cuò)誤的解讀而造成巨大財(cái)務(wù)損失和稅務(wù)負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的，這要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中能夠加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視，并且要求政府有關(guān)部門能夠加強(qiáng)對(duì)聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，采取有效監(jiān)管策略，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展秩序。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略探討

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度

要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)正常的發(fā)展制度，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)必須要求有關(guān)部門制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。首先，政府應(yīng)該要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建設(shè)，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)。政府根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的實(shí)際發(fā)展情況和發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題修改或者增加有關(guān)法律條例，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供一定的法律基礎(chǔ)；其次，要求完善技術(shù)監(jiān)管制度。如政府可以建立健全的信息披露機(jī)制，要求各互聯(lián)網(wǎng)金融主體必須披露有效信息，保證信息的公開性和有效性，這樣可以避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)投機(jī)事件的發(fā)生，從而避免出現(xiàn)更大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)[4]；最后，建立健全的身份認(rèn)證體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生大多是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性所引起的，在網(wǎng)絡(luò)世界中，雙方對(duì)對(duì)方的了解不夠充足，也無(wú)法保證對(duì)方的真實(shí)信息。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融放款人員和機(jī)構(gòu)必須要加強(qiáng)對(duì)借貸人身份認(rèn)證的重視，保證對(duì)方的身份信息真實(shí)、有效，這樣才能夠避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證雙方的合法利益。

3.2 明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體仍然不夠明確，這對(duì)于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管十分不利，因此要求國(guó)家能夠加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的重視，重新確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體。如，政府可以設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分散互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的任務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。

3.3 創(chuàng)新監(jiān)管模式和方法

要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還需要有關(guān)部門能夠在過(guò)去監(jiān)管的基礎(chǔ)上進(jìn)行監(jiān)管方法和模式的創(chuàng)新，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融的效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一般包括三種形式，即市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、市場(chǎng)退出監(jiān)管以及運(yùn)作過(guò)程監(jiān)管，對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督、管理和控制是預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要前提[5]。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中，政府也需要給互聯(lián)網(wǎng)金融一定的發(fā)展空間，在保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防和及時(shí)地應(yīng)對(duì)，這是我國(guó)政府當(dāng)前需要重點(diǎn)把握的問(wèn)題。

4.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)包括操作性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠給我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一定的發(fā)展空間，但是其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷，因此要求有關(guān)部門要在保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體、創(chuàng)新監(jiān)管方法，增強(qiáng)監(jiān)管效果。

【參考文獻(xiàn)】

[1]上海金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì). 互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)問(wèn)題的探討[J]. 上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，03：47-55.

[2]劉俊棋. 基于利益相關(guān)者保護(hù)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究[J]. 鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，05：117-124.

[3]何文虎，楊云龍. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究——基于制度因素和非制度因素的視角[J]. 金融發(fā)展研究，2014，08：48-54.

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[5]卜亞，張敏. 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制構(gòu)建——基于激勵(lì)相容的視角[J]. 技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2016，01：83-87.