張夢(mèng)瑤 江南大學(xué)

利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)措施

張夢(mèng)瑤 江南大學(xué)

本文以利率市場(chǎng)化為背景，簡(jiǎn)述了利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的影響，文章認(rèn)為利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)包括有利影響及挑戰(zhàn)，并基于此給出了一些應(yīng)對(duì)策略。

利率市場(chǎng)化 中小商業(yè)銀行 影響 措施

一、研究背景

近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深入以及我國(guó)加入WTO后國(guó)際化的沖擊，我國(guó)以商業(yè)銀行為主體的多元化金融體系日益健全，社會(huì)貨幣化程度和金融深化率不斷提高，但“規(guī)模制勝”和結(jié)構(gòu)失衡等問(wèn)題仍未根本改觀。粗放經(jīng)營(yíng)使金融機(jī)構(gòu)難以承受利率市場(chǎng)化所帶來(lái)沖擊，同時(shí)也降低了政策傳導(dǎo)效率。金融機(jī)構(gòu)必須在適應(yīng)利率市場(chǎng)化的歷練中加速轉(zhuǎn)型，并以此實(shí)現(xiàn)金融業(yè)“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融改革的關(guān)鍵一環(huán)，對(duì)于完善市場(chǎng)金融、提高資金配置效率具有重要意義，能加快金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化改革進(jìn)程，提高金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和服務(wù)水平，讓更多公眾享受金融自由化的好處。

利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)金融改革至關(guān)重要，會(huì)給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)有利以及不利影響，尤其是中小商業(yè)銀行，積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化更顯得尤為重要。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)中小銀行的影響

在研究利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響時(shí)，我們不能忽視利率市場(chǎng)化給中小商業(yè)銀行帶來(lái)的影響，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的五大行體量大、名氣大，中小銀行在很多方面并沒(méi)有相對(duì)明顯的優(yōu)勢(shì)，因此關(guān)注利率市場(chǎng)化給中小銀行帶來(lái)的影響，避免中小銀行在新形勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)中面臨各種風(fēng)險(xiǎn)甚至倒閉就顯得很重要。

（一）利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行的有利影響

1.有利于中小銀行找準(zhǔn)自己的客戶定位

在利率管制時(shí)期或者利率市場(chǎng)化還不完善的時(shí)期，貸款利率的上限長(zhǎng)時(shí)間被限制，結(jié)果就是銀行把錢放貸給誰(shuí)都一樣，這就造成了銀行更愿意把錢放給有政府支持的央企和國(guó)企，更重要的是，中小銀行因?yàn)樽约旱囊?guī)模小、信譽(yù)低等問(wèn)題無(wú)法滿足大型央企、國(guó)企的資金需求，如果放款給中小企業(yè)，又會(huì)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。

利率市場(chǎng)化給了中小銀行一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，因?yàn)橹行°y行大多是城市商業(yè)銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行，與當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)聯(lián)系更加密切，也可以利用自己的信息優(yōu)勢(shì)獲得更為真實(shí)的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信息，而且放開利率管制也增加了中小銀行的議價(jià)能力，從而能夠獲得更高的利潤(rùn)作為風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，也能夠抵補(bǔ)在利率市場(chǎng)化過(guò)程中不斷上升的融資成本。

這樣看來(lái)，利率市場(chǎng)化是中小銀行優(yōu)化自己客戶結(jié)構(gòu)的一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，不與大型商業(yè)銀行去爭(zhēng)奪沒(méi)有把握的客戶資源，找準(zhǔn)自己的客戶定位，更有利于自身的發(fā)展。

2.有利于中小銀行根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一直以來(lái)銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重，完全利率市場(chǎng)化后，中小銀行可以充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，拓寬自己的業(yè)務(wù)渠道，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，將自己與大型銀行區(qū)別開來(lái)。目前，我國(guó)有70%以上的中小企業(yè)和70%以上的居民沒(méi)有享受到良好的金融服務(wù)，這部分企業(yè)和個(gè)人就成為了中小銀行的潛在客戶，中小銀行可以根據(jù)這部分客戶的需求進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新。沒(méi)有了利率管制，更有利于各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推出。

（二）利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行的挑戰(zhàn)

1.利率市場(chǎng)化會(huì)給中小商業(yè)銀行帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

雖然利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行有有利的影響，但是利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)仍存在挑戰(zhàn)，尤其是中小商業(yè)銀行，畢竟其在資金、管理、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力等各方面都處于劣勢(shì)地位。我們?cè)谥疤岬竭^(guò)利率市場(chǎng)化優(yōu)化了中小銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，使中小銀行有更強(qiáng)的議價(jià)能力。但同時(shí)也帶來(lái)了一個(gè)問(wèn)題，這樣中小銀行可能會(huì)面臨更高的道德風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)越高的企業(yè)越會(huì)去積極尋找資金，即使面臨更高的利率，但是這樣的企業(yè)越容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，這就會(huì)造成銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增大。另外，利率市場(chǎng)化下，如果各大銀行開始“價(jià)格戰(zhàn)”，中小銀行如果沒(méi)有一個(gè)很好的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，那中小銀行會(huì)是最先受影響的。另外，利率市場(chǎng)化無(wú)疑會(huì)沖擊銀行原來(lái)的傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)又需要很長(zhǎng)一段時(shí)間，所以，利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法忽視的。

2.對(duì)中小銀行自主定價(jià)能力是一個(gè)考驗(yàn)

在利率還沒(méi)有完全放開的時(shí)候，商業(yè)銀行都是在央行規(guī)定的基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行某一個(gè)范圍的浮動(dòng)，可以說(shuō)利差是人為制造出來(lái)的，中小銀行和大型銀行的差距不大。但是利率管制放開，中小銀行如果想提高競(jìng)爭(zhēng)力，提高存款利率就會(huì)壓縮利潤(rùn)，降低貸款利率同樣會(huì)影響銀行利潤(rùn)甚至使銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以說(shuō)，如何提高自己的定價(jià)能力，完善適合自己的定價(jià)機(jī)制對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)很重要。

3.中小銀行存在員工甚至管理層素質(zhì)不高的問(wèn)題

上面提到的中小銀行定價(jià)能力不高，有一個(gè)很重要的原因就是中小銀行吸納人才的能力相對(duì)較弱，造成高端的金融人才短缺，不能為銀行制定一個(gè)合適的定價(jià)機(jī)制，也沒(méi)有很好的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，這對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)也是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。設(shè)立一個(gè)完善的人才引進(jìn)機(jī)制，提高銀行從業(yè)人員整體素質(zhì)，對(duì)中小銀行在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中提高競(jìng)爭(zhēng)力也顯得很重要。

隨著2016年我國(guó)完全實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)著諸多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。銀行只有正確分析利率市場(chǎng)化給銀行帶來(lái)的變化，積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，適應(yīng)利率市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，才能在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)環(huán)境下將自身發(fā)展的更好。

三、我國(guó)銀行對(duì)利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)

（一）找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)

中小商業(yè)銀行必須在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，建立自己穩(wěn)定的客戶群。開創(chuàng)自己的特色業(yè)務(wù)并讓特色業(yè)務(wù)成為自己的強(qiáng)勢(shì)業(yè)務(wù)，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。

（二）利用自身優(yōu)勢(shì)，通過(guò)不斷的金融創(chuàng)新，發(fā)展特色業(yè)務(wù)

中小商業(yè)銀行同時(shí)具有市場(chǎng)反應(yīng)速度快、業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)少、地方性支持較多等優(yōu)勢(shì)，充分挖掘這些優(yōu)勢(shì)，根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求不斷地推出適合客戶發(fā)展的新產(chǎn)品，從而穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，發(fā)展特色業(yè)務(wù)，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不被淘汰。

（三）實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)

中小銀行要從單一的業(yè)務(wù)模式向多元化業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變，要利用對(duì)所在地的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、中小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式較為熟悉的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、新興業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)收入占比，匯聚中低成本資金，嚴(yán)格控制各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)成本，減少對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴，提高非利息收入的比重。

（四）建立健全定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

中小銀行應(yīng)重視利率市場(chǎng)化過(guò)程中的利率風(fēng)險(xiǎn)管理工作，主動(dòng)參照巴塞爾委員會(huì)制定的銀行穩(wěn)健利率管理的核心原則，建立完善自身的利率風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債管理創(chuàng)新，強(qiáng)化缺口管理機(jī)制，規(guī)避利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行還應(yīng)著力彌補(bǔ)利率市場(chǎng)化定價(jià)的短板，圍繞定價(jià)能力的培育和利率風(fēng)險(xiǎn)的管理，在經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)行為、管理模式及流程等方面進(jìn)行改革，根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況和成本，綜合考慮地方和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，以及成本與費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)損失和盈利目標(biāo)等因素，實(shí)行差別定價(jià)原則，提高資產(chǎn)定價(jià)、負(fù)債定價(jià)和內(nèi)部報(bào)價(jià)的及時(shí)性、靈活性及針對(duì)性，既能提升競(jìng)爭(zhēng)力，又能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益的最大化。

（五）努力提升員工隊(duì)伍專業(yè)素養(yǎng)

中小銀行應(yīng)培育一支具有專業(yè)的業(yè)務(wù)知識(shí)和能力、能為客戶提供各種綜合性金融服務(wù)的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，彌補(bǔ)人才、經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)等方面的短板。中小銀行應(yīng)從員工的招聘、選拔、培養(yǎng)、任用及考核等方面著手，設(shè)立一個(gè)完善的人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)制，提高銀行從業(yè)人員整體素質(zhì)，更好的為客戶服務(wù)。

綜上所述，利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行而言既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，中小銀行只有采用合理的應(yīng)對(duì)策略，才能最大程度規(guī)避利率市場(chǎng)化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中擁有一席之地。

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