趙雙杰 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行伊春市分行

郵政儲(chǔ)蓄銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的形勢(shì)、挑戰(zhàn)及策略

趙雙杰 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行伊春市分行

2016年8月29日，農(nóng)業(yè)部印發(fā)了《“十三五”全國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化發(fā)展規(guī)劃》，主要任務(wù)包括協(xié)調(diào)推動(dòng)村務(wù)公開(kāi)、社會(huì)治理、醫(yī)療保險(xiǎn)、文化教育、金融服務(wù)等領(lǐng)域的信息化建設(shè)和應(yīng)用，利用“互聯(lián)網(wǎng) ”創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融、保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)信貸、保險(xiǎn)支農(nóng)服務(wù)能力等；2017年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，并提出“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)”，進(jìn)一步明確了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的方向。銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”條件具備、環(huán)境良好、前景廣闊，但仍面臨諸多挑戰(zhàn)，需要制定有效策略，穩(wěn)步推進(jìn)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù) 形勢(shì) 挑戰(zhàn)及策略

“互聯(lián)網(wǎng)+”的旋風(fēng)席卷各行各業(yè)，正在重塑產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)新形態(tài)，也使“三農(nóng)”金融服務(wù)迸發(fā)出新的活力。在政策支持、技術(shù)進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和基礎(chǔ)設(shè)施改善等一系列因素的綜合帶動(dòng)下，“互聯(lián)網(wǎng)+”正深刻改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”服務(wù)的方式、方法，農(nóng)村金融服務(wù)站在時(shí)代風(fēng)口，銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)潛力巨大，發(fā)展前景光明。但同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”體系復(fù)雜，新形勢(shì)下銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

一、發(fā)展形勢(shì)與前景分析

（一）農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化水平不斷提高，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造基礎(chǔ)支撐

1.農(nóng)村基層互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施滲透持續(xù)深入

2015年末，全國(guó)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、95%以上的行政村已開(kāi)通寬帶，12316國(guó)家“三農(nóng)”綜合信息服務(wù)體系初具雛形，全國(guó)“農(nóng)信通”用戶(hù)數(shù)突破1 億戶(hù)，全國(guó)農(nóng)業(yè)綜合管理和服務(wù)信息系統(tǒng)建設(shè)“金農(nóng)工程”一期已建成縣級(jí)農(nóng)業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)1 500 多個(gè)。2014年以來(lái)，農(nóng)業(yè)部已在26個(gè)?。ㄖ陛犑?、自治區(qū)）116 個(gè)縣開(kāi)展進(jìn)村入戶(hù)工程，建成益農(nóng)信息站7 940個(gè)，涵蓋農(nóng)資配送、農(nóng)產(chǎn)品物流等多個(gè)領(lǐng)域，面向農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提供信息服務(wù)。

2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用快速提升

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到1.95億人，年增長(zhǎng)率為9.5%，是城鎮(zhèn)網(wǎng)民增速的兩倍；特別是農(nóng)村手機(jī)上網(wǎng)人數(shù)達(dá)到1.7 億，比2014年增加2 391 萬(wàn)人，增長(zhǎng)16.3%。全國(guó)480 萬(wàn)農(nóng)民工和大批高校畢業(yè)生的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有力帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)在農(nóng)村地區(qū)的普及和提高。

（二）農(nóng)村發(fā)展環(huán)境深刻變革，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造新需求

1.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息化需求顯著提升。從生產(chǎn)環(huán)節(jié)看，越來(lái)越多的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)運(yùn)用到生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)管理中，通過(guò)遠(yuǎn)程自動(dòng)控制生產(chǎn)和監(jiān)控質(zhì)量，實(shí)時(shí)智能調(diào)配產(chǎn)銷(xiāo)計(jì)劃與生產(chǎn)資料采購(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的應(yīng)用比例已達(dá)10.20%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力大幅提升。從銷(xiāo)售和流通環(huán)節(jié)看，企業(yè)積極發(fā)展電商銷(xiāo)售渠道，全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)已超過(guò)3 000 家，初步形成了包括期貨交易、大宗商品電子交易、農(nóng)產(chǎn)品B2B、農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售等在內(nèi)多層次的立體銷(xiāo)售體系，農(nóng)企對(duì)接、農(nóng)超對(duì)接、農(nóng)產(chǎn)品眾籌等互聯(lián)網(wǎng)供銷(xiāo)和流通新模式不斷涌現(xiàn)。從組織形式看，當(dāng)前“零散”型的土地和組織模式已不適應(yīng)于新技術(shù)生產(chǎn)的要求，規(guī)模經(jīng)營(yíng)勢(shì)在必行。在政策和技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，截至2015年末，全國(guó)種植面積50 畝以上的專(zhuān)業(yè)大戶(hù)已有300 多萬(wàn)家，注冊(cè)登記的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社148 萬(wàn)家，各類(lèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)達(dá)到12 萬(wàn)家?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在信息獲取和管理效率上的優(yōu)勢(shì)，助力涉農(nóng)市場(chǎng)主體成為組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、帶領(lǐng)農(nóng)民致富的中堅(jiān)力量。

2.農(nóng)民消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)，農(nóng)村電商迅猛發(fā)展。隨著農(nóng)村居民收入水平的提高，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力。國(guó)內(nèi)各大電商平臺(tái)率先瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”這一廣大的領(lǐng)域，農(nóng)村電商快速發(fā)展。螞蟻金服旗下的余額寶在短短的一年時(shí)間新增的農(nóng)村用戶(hù)就超過(guò)2 000 萬(wàn)人，目前農(nóng)村支付寶用戶(hù)已達(dá)到1.4 億；電商巨頭的京東金融自建的物流體系已經(jīng)深入到廣大的農(nóng)村地區(qū)。2015年，農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)規(guī)模達(dá)9 239 萬(wàn)人，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)購(gòu)交易額達(dá)到3 530 億元，同比增長(zhǎng)96%。

（三）戰(zhàn)略規(guī)劃密集出臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”營(yíng)造良好政策環(huán)境

1.中央一號(hào)文件聚焦，從戰(zhàn)略高度引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展方向。2004年以來(lái)，中央一號(hào)文件連續(xù)14次聚焦“三農(nóng)”問(wèn)題，彰顯了“三農(nóng)”問(wèn)題是當(dāng)前工作的“重中之重”。近年更多次提出要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)充分融合，大力發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈改造升級(jí)。2017年中央一號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，并提出“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)”。

2.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和信息化加快推進(jìn)，從政策層面為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和信息化是推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基本條件和重要內(nèi)容。2015年1月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見(jiàn)》，要求加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，加大惠農(nóng)政策力度，推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，全面深化農(nóng)村改革。2016年10月，國(guó)務(wù)院專(zhuān)門(mén)印發(fā)《全國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化規(guī)劃（2016-2020年）》，要求以農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化信息化發(fā)展。

3.農(nóng)村電商扶持政策不斷加碼，從操作層面搭建推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”的全流程平臺(tái)。2015年以來(lái)，國(guó)務(wù)院和有關(guān)部門(mén)先后出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見(jiàn)》《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》等政策文件，提出要從基礎(chǔ)設(shè)施、要素投入、平臺(tái)建設(shè)、人才培養(yǎng)、資金支持、投融資機(jī)制等多方面加大涉農(nóng)電商的扶持力度。

4.電商扶貧備受重視，從資源配置方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”提出新要求。2016年3月，人民銀行、發(fā)改委、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、扶貧辦七部門(mén)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》。意見(jiàn)指出，要精準(zhǔn)對(duì)接金融需求，精準(zhǔn)完善支持措施，精準(zhǔn)強(qiáng)化工作質(zhì)量和效率，以發(fā)展普惠金融為根基，全力推動(dòng)貧困地區(qū)金融服務(wù)到村到戶(hù)到人。

二、內(nèi)外壓力與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)，不僅是金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新升級(jí)，更是跨界融合和深度資源整合，需要新思維、新理念、新技術(shù)、新人才的全面建設(shè)。盡管“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”發(fā)展前景廣闊、潛力巨大，但從縱向與傳統(tǒng)比較，銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”仍存在諸多挑戰(zhàn)。

（一）跨界融合門(mén)檻降低，行業(yè)外部競(jìng)爭(zhēng)日益加劇

1.互聯(lián)網(wǎng)公司憑借電商優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村“跑馬圈地”。阿里巴巴先后推出“千縣萬(wàn)村”和“智慧農(nóng)村”計(jì)劃，建立了一套“政府+農(nóng)戶(hù)+合作社+網(wǎng)店協(xié)會(huì)+淘寶網(wǎng)”的合作機(jī)制。截至2015年6月末，農(nóng)村淘寶已覆蓋了17 個(gè)省，建立63 個(gè)縣級(jí)中心，1 803 個(gè)村級(jí)服務(wù)點(diǎn)。京東采用“縣級(jí)服務(wù)中心+京東幫服務(wù)店+鄉(xiāng)村推廣員”的模式，建成700 個(gè)縣級(jí)服務(wù)中心和1 200 家京東幫服務(wù)店，發(fā)展了約12萬(wàn)名鄉(xiāng)村推廣員，推廣電商業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

2.農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)加速“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”轉(zhuǎn)型升級(jí)。順應(yīng)“產(chǎn)融”結(jié)合趨勢(shì)，挖掘新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)加快運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈整合，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供金融服務(wù)。例如，大北農(nóng)通過(guò)企業(yè)管理平臺(tái)幫助養(yǎng)殖戶(hù)提高生產(chǎn)效率，通過(guò)搭建涉農(nóng)電商平臺(tái)“智農(nóng)商場(chǎng)”發(fā)展農(nóng)資、生豬交易服務(wù)，并基于養(yǎng)殖戶(hù)和經(jīng)銷(xiāo)商的經(jīng)營(yíng)情況和交易數(shù)據(jù)，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供支付、融資和投資理財(cái)?shù)榷嘣鹑诜?wù)，僅2014年放貸額就超過(guò)11 億元；新希望集團(tuán)通過(guò)搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在向上下游客戶(hù)提供資金支持的同時(shí)擴(kuò)大自身飼料及其他產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)模，不斷加強(qiáng)重點(diǎn)客戶(hù)對(duì)公司的依賴(lài)度。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融公司以涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新引領(lǐng)潮流。翼龍貸通過(guò)P2P模式把農(nóng)村金融需求與城市富余資金相結(jié)合，目前已覆蓋全國(guó)1 500 個(gè)縣，交易額超60 億元。“嘗鮮眾籌”“大家種”“聚土地”等農(nóng)業(yè)眾籌模式不斷涌現(xiàn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)籌集資金擴(kuò)大銷(xiāo)量，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和城市消費(fèi)者建立長(zhǎng)期供求關(guān)系。

（二）理念技術(shù)人才支撐不足，行業(yè)內(nèi)部升級(jí)壓力巨大

1.“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)理念有待提升。雖然郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)已搭建起互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，但是不少銀行從總行到分行以及各業(yè)務(wù)條線仍是按照傳統(tǒng)思維做業(yè)務(wù)，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)存在偏差，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣與服務(wù)配合不足。特別是基層行的業(yè)務(wù)管理和客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)仍然采取傳統(tǒng)產(chǎn)品的思路，業(yè)務(wù)流程長(zhǎng)，審批層級(jí)多，管理方法中沒(méi)有很好利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在對(duì)外宣傳上，很多銀行缺少統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品品牌，外界對(duì)銀行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)理念印象不深。

2.金融科技的管理和研發(fā)能力亟待加強(qiáng)。與市場(chǎng)和業(yè)務(wù)管理對(duì)科技支撐的需求相比，不少銀行在技術(shù)系統(tǒng)的頂層設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、新技術(shù)跟蹤、迭代開(kāi)發(fā)機(jī)制等方面均存在較大的提升空間。加上近年銀行業(yè)科技人員流失較為嚴(yán)重，開(kāi)發(fā)力量青黃不接，使得科技支撐業(yè)務(wù)需求更加顯得力不從心。

3.業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)還需要深刻轉(zhuǎn)型。由于我國(guó)農(nóng)村地域分布廣闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不一，文化風(fēng)俗差異較大，因此對(duì)產(chǎn)品的個(gè)性化、定制化需求極高。加之涉農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品需要更加清晰、簡(jiǎn)約、友好，勢(shì)必對(duì)銀行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思想和服務(wù)意識(shí)提出更高標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)現(xiàn)有理念與習(xí)慣形成挑戰(zhàn)。

4.人才供給與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需求錯(cuò)位。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)復(fù)合型與創(chuàng)新型人才的高要求，銀行業(yè)縣域及以下的業(yè)務(wù)人員存在年齡老化、知識(shí)結(jié)構(gòu)單一等問(wèn)題，傳統(tǒng)銀行業(yè)急需補(bǔ)充既懂“三農(nóng)”又懂“互聯(lián)網(wǎng)金融”的復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才。換言之，人才結(jié)構(gòu)和人員素質(zhì)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需求存在一定差距，人才管理需要建立完整的吸引人才、培養(yǎng)人才和留住人才的可持續(xù)機(jī)制。

三、應(yīng)對(duì)策略與路徑

順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”與“三農(nóng)”融合發(fā)展趨勢(shì)，更好服務(wù)“三農(nóng)”，銀行業(yè)必須全面推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略布局，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和產(chǎn)品，盡快打造銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)模式和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（一）立足優(yōu)勢(shì)、突出重點(diǎn)，全方位實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)先發(fā)展策略

其一，打造“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”的惠農(nóng)圈和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。利用互聯(lián)網(wǎng)低成本、廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)，以“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為載體，以移動(dòng)終端為觸角，打造面向農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)圈層；將現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)、供、銷(xiāo)全流程，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)訂單、資金、物流信息的無(wú)縫銜接，發(fā)展以產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)。

其二，樹(shù)立數(shù)據(jù)和生態(tài)兩種理念。樹(shù)立數(shù)據(jù)理念，是利用銀行業(yè)掌握的龐大“三農(nóng)”客戶(hù)信息，建立三農(nóng)數(shù)據(jù)模型，充分開(kāi)展大數(shù)據(jù)分析，為“三農(nóng)”客戶(hù)提供更有針對(duì)性和便捷的金融服務(wù)。樹(shù)立生態(tài)理念，是按照個(gè)性化、實(shí)時(shí)化、智能化、場(chǎng)景化的要求，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境和生態(tài)，提高客戶(hù)的服務(wù)黏性，提升客戶(hù)體驗(yàn)。

其三，建設(shè)金融、電子商務(wù)和社交生活三大服務(wù)體系。三大服務(wù)體系是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)場(chǎng)景化要求的具體體現(xiàn)，三者相輔相成，有機(jī)統(tǒng)一于農(nóng)村生產(chǎn)生活全局。通過(guò)著力創(chuàng)新三農(nóng)網(wǎng)絡(luò)支付、涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)融資、惠農(nóng)投資理財(cái)、助農(nóng)信息服務(wù)和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融五大產(chǎn)品線，形成以三大服務(wù)體系為基礎(chǔ)，以五大產(chǎn)品線為支撐的場(chǎng)景化金融服務(wù)體系，生動(dòng)詮釋互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)內(nèi)涵。

其四，堅(jiān)持城市與農(nóng)村、線上與線下、產(chǎn)業(yè)與個(gè)人、郵政儲(chǔ)蓄銀行與社會(huì)四個(gè)結(jié)合。其中，城市與農(nóng)村結(jié)合是指通過(guò)信息技術(shù)打通農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城和工業(yè)品下鄉(xiāng)雙向通道，促進(jìn)工業(yè)化、信息化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化融合發(fā)展；線上與線下結(jié)合是指線上和線下金融服務(wù)互為補(bǔ)充，相得益彰，實(shí)現(xiàn)高效率和安全性的統(tǒng)一；融資與融智結(jié)合是指農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與農(nóng)戶(hù)發(fā)展良性互動(dòng)，齊頭并進(jìn)；郵政儲(chǔ)蓄銀行與社會(huì)結(jié)合是指郵政儲(chǔ)蓄銀行以開(kāi)放的態(tài)度，依靠行內(nèi)和外部資源豐富數(shù)據(jù)來(lái)源，優(yōu)化服務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

其五，服務(wù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)與家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口和貧困戶(hù)五大重點(diǎn)客戶(hù)群體。

（二）以金融服務(wù)為杠桿，以信息服務(wù)為依托，以管理服務(wù)為抓手

一是以金融服務(wù)為杠桿，助力打造智慧型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。準(zhǔn)確把握農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，提升對(duì)企業(yè)的精準(zhǔn)化金融服務(wù)水平。二是以信息服務(wù)為依托，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游融合。結(jié)合國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)全面升級(jí)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)化，拓展交易撮合、技術(shù)培訓(xùn)、貸款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資助、遠(yuǎn)程咨詢(xún)等功能，為“公司+農(nóng)戶(hù)”“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”等模式提供利益共享平臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向上下游客戶(hù)延伸。三是以管理服務(wù)為抓手，助力涉農(nóng)小微客戶(hù)發(fā)展壯大。針對(duì)不同涉農(nóng)行業(yè)的小微客戶(hù)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中分行業(yè)開(kāi)展應(yīng)用創(chuàng)新，為其提供管家式、一站式接入服務(wù)，提高小微客戶(hù)的管理能力，節(jié)約成本提升效率。

[1]互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的SWOT分析——基于融資視角[J].周明明,周子楊,王余丁,王俊芹.北方金融.2017(05).

[2]互聯(lián)網(wǎng)金融視角下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資模式研究[J].周明明,王俊芹,王余丁.農(nóng)村金融研究.2016(08).

[3]網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新支持河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體研究[J].喬立娟,于潔,王芹.經(jīng)濟(jì)論壇.2016(10).