易冠群 河南省實驗文博學(xué)校

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融模式的影響探討

易冠群 河南省實驗文博學(xué)校

互聯(lián)網(wǎng)的研究從不曾間斷，尤其是經(jīng)濟發(fā)展迅速的當(dāng)今社會，業(yè)界人士就展開對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融中介的替代作用較小，兩者之間存在較大的融合空間，因此，傳統(tǒng)的金融模式受到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展巨大的打擊和影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融模式 影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)等通訊技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的融合，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已成為重要的研究對象和探討對象。初期，學(xué)者Allen et al、 Fight等只將互聯(lián)網(wǎng)作為實現(xiàn)金融服務(wù)和交易的一種新方式，并在此基礎(chǔ)上討論互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)

（一）商業(yè)銀行

1.網(wǎng)上銀行。銀行作為營利性機構(gòu)，通過擴大收入和削減成本來實現(xiàn)利潤最大化。網(wǎng)上銀行與ATM和電話銀行服務(wù)一樣，以互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊技術(shù)為代表的科技進步可以通過降低交易成本、消除與客戶之間的交流、協(xié)同，將人力可變成本替換為機器設(shè)備的固定成本，降低成本支出；可以通過網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)伴隨的價格歧視、產(chǎn)品差異，也就是比較優(yōu)勢與客戶群體的擴大來增加收入。

很明顯，是否采用互聯(lián)網(wǎng)金融提供的服務(wù)取決于客戶角度的損益分析。從客戶所得效益來講，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使客戶不受時間與空間的限制，可以很自由的享受互聯(lián)網(wǎng)金融的這種服務(wù)；另一方面，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)選擇適合自己的金融產(chǎn)品。這種選擇也取決于金融產(chǎn)品的種類：Allen et al在分析互聯(lián)網(wǎng)對保險公司的影響時指出，大多數(shù)保險合同是為客戶量身訂做的，表現(xiàn)出一定的差異性，客戶一般都處于交易中不對稱信息的劣勢一方，所以大多數(shù)的保險銷售是以傳統(tǒng)的金融模式即面對面的方式進行。

2.銀行貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)對企業(yè)貸款的影響是多方面的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠部分解決銀行和貸款者之間的信息不對稱促進銀行間的信息共享，使得貸款者，尤其是中小企業(yè)及個人更容易獲得貸款；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)了銀行市場結(jié)構(gòu)大變化，抑制中小型和個人向銀行申請貸款。

從銀行角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的引進可能會加劇競爭，惡化企業(yè)的貸款條件。Hancock et al等學(xué)者認為科技進步使銀行業(yè)表現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟的特征，促使銀行間合并，競爭加劇。兩者均會對小規(guī)模貸款產(chǎn)生不利影響。

（二）保險

互聯(lián)網(wǎng)對保險行業(yè)的影響較小，特別是保險銷售。在互聯(lián)網(wǎng)進入金融領(lǐng)域的初期，人們照搬互聯(lián)網(wǎng)在其他金融領(lǐng)域取得的成就，認為在一個統(tǒng)一的平臺上集中大量的保險信息會促使保費降低。購買保險首先需要提供詳細的私人信息，才會獲得保險條款和保費，那么這就不是互聯(lián)網(wǎng)金融可以輕易取代的，需要人們進行面對面的交易。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式使得傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)了變化

在以往傳統(tǒng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營過程中，主要是以產(chǎn)品作為經(jīng)營主體，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營情況就出現(xiàn)了變化，其在開展業(yè)務(wù)的過程中，不再以產(chǎn)品為主，而是以客戶為主。在互聯(lián)網(wǎng)時代下，很多群眾都會喜歡完善辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營過程中，就能在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下更好地掌握客戶需求，這樣在開展業(yè)務(wù)的過程中，就能更好地知道客戶的需求，為客戶提供更加滿意的服務(wù)。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)模式下，其本身因為是在互聯(lián)網(wǎng)上進行一系列的操作，具有較為靈活的特點，在這一模式下，傳統(tǒng)銀行業(yè)就可以按照客戶需求的變化來改變自身經(jīng)營的產(chǎn)品，這樣就能更好的提高客戶對傳統(tǒng)銀行業(yè)的滿意度，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)有著十分顯著的影響，使其經(jīng)營方式發(fā)生了變化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式有利于傳統(tǒng)銀行業(yè)客戶渠道的拓寬

互聯(lián)網(wǎng)金融模式所處環(huán)境本身就是靈活性較強的互聯(lián)網(wǎng)，在這種模式下，用戶辦理業(yè)務(wù)會更加方便，所以會有越來越多的人在網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務(wù)，從某種程度上來說，是對傳統(tǒng)銀行業(yè)客戶渠道的拓寬。出現(xiàn)網(wǎng)上銀行之后，用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)個人理財、股票、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，在家也可以辦理相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)，極大的方便了客戶。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式削弱了傳統(tǒng)銀行業(yè)金融媒介作用

辦理金融業(yè)務(wù)的過程中，銀行業(yè)可以當(dāng)作中介，并且也可以在這一過程中獲取相應(yīng)的利潤，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這一中介功能顯得邊緣化，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會為資金供需雙方提供詳細信息，同時將交易程序簡單化。還有就是進行交易支付時，互聯(lián)網(wǎng)能有效的實現(xiàn)為客戶提供收付款、自動分賬、轉(zhuǎn)匯款服務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融還代替了傳統(tǒng)金融的支付業(yè)務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)金融發(fā)展的措施

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)金融模式不僅要面對其帶來的沖擊，還需抓住互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的機遇，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下尋找發(fā)展出路，這樣才能更好的促進傳統(tǒng)金融的發(fā)展，針對這種情況，提出有關(guān)措施。

1.對自身風(fēng)險控制機制進行完善，盡可能切實的實現(xiàn)銀行風(fēng)險管理，這樣就能對那些對互聯(lián)網(wǎng)金融存在不確信的客戶，進行分析，防止出現(xiàn)差錯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在一定的虛擬性、不安全性，抓住這點，傳統(tǒng)銀行只要對自身風(fēng)險控制機制進行完善，就取得較好的發(fā)展。

2.對自身反饋機制進行完善，傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展中，可以構(gòu)建評價機制，并在服務(wù)過程中將客戶作為核心，切實實行了“一切為了客戶，一切為客戶服務(wù)”這一服務(wù)原則。

3.對自身管理模式進行改變，并且加強信息技術(shù)建設(shè)，傳統(tǒng)銀行業(yè)在管理過程中構(gòu)建現(xiàn)代化管理平臺，以此來保證管理的有效性和合理性。

四、結(jié)束語

通過以上分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是跟隨時代發(fā)展而出現(xiàn)的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融繼承了傳統(tǒng)金融在結(jié)算、融資、保險、理財方面的服務(wù)功能，又存在很多創(chuàng)新。所以互聯(lián)網(wǎng)金融有更大的發(fā)展空間，實踐中互聯(lián)網(wǎng)金融也存在一定的安全風(fēng)險，所以就要求我們?nèi)嬲J識互聯(lián)網(wǎng)金融，進一步的探討互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響。

[1]杜小林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展及其對傳統(tǒng)銀行模式的影響探討[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015,17：174-175.

[2]曹溯辰.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融模式的影響探討[J].經(jīng)濟, 2016(12):00160-00161.