陳 娟

中鐵七局集團(tuán)有限公司

當(dāng)前，由于工程管理人員對(duì)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)重視程度不夠，研究不深，造成了保險(xiǎn)費(fèi)率高、保險(xiǎn)范圍小、保險(xiǎn)期限短、免賠額高等問題。結(jié)合實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，本文就投保技巧、保險(xiǎn)合同簽訂等問題做粗略探討。

一、工程項(xiàng)目保險(xiǎn)概況

1、工程保險(xiǎn)特點(diǎn)

與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，工程項(xiàng)目保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：一是承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。工程項(xiàng)目保險(xiǎn)承保的標(biāo)的大部分都是露天的，受天氣和氣溫變化影響大。二是風(fēng)險(xiǎn)保障廣泛性。工程項(xiàng)目保險(xiǎn)既承保財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，又承保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。三是被保險(xiǎn)人的多方性。工程項(xiàng)目保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人廣泛，不僅包括業(yè)主、承包人，還包括分承包人、技術(shù)顧問、設(shè)備供應(yīng)商、農(nóng)民工等。四是費(fèi)率的特殊性。一切險(xiǎn)及三責(zé)險(xiǎn)、團(tuán)意險(xiǎn)采用的是工期費(fèi)率，雇主責(zé)任險(xiǎn)和工程機(jī)械保險(xiǎn)采用年度費(fèi)率。

2、工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種

主要包括五種險(xiǎn)種：一是建筑工程一切險(xiǎn)。是指以承包合同價(jià)格或概算價(jià)格作為保額，以雙方認(rèn)可的賠償基礎(chǔ)進(jìn)行賠償?shù)?，承保以土木建筑為主體的永久工程、臨時(shí)工程、設(shè)備及已運(yùn)至施工工地用于永久工程的材料和設(shè)備在整個(gè)建設(shè)期間，由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失和列明的費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。二是第三者責(zé)任險(xiǎn)。是指對(duì)因?qū)嵤┙ㄖ惭b工程而造成的本工程除外財(cái)產(chǎn)的損失或損害，或人員的死亡或傷殘所進(jìn)行的保險(xiǎn)。三是團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)。是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。四是雇主責(zé)任保險(xiǎn)。是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致疾病而依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。五是工程機(jī)械保險(xiǎn)。是以工程機(jī)械或其發(fā)生事故所負(fù)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

3、當(dāng)前建設(shè)項(xiàng)目投保情況

建設(shè)項(xiàng)目不同，施工企業(yè)對(duì)各險(xiǎn)種投保情況也不同。鐵路項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi)含在風(fēng)險(xiǎn)包干費(fèi)用內(nèi)，因此投與不投、投保范圍大小等決定權(quán)在施工單位。實(shí)務(wù)中，投保的項(xiàng)目有的以工程量清單為保險(xiǎn)金額全額投保，有的項(xiàng)目則選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的工程單元投保；公路項(xiàng)目投標(biāo)清單100章中明確規(guī)定了建筑工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)的具體金額，實(shí)行實(shí)報(bào)實(shí)銷制度；地鐵項(xiàng)目均是業(yè)主投保建筑工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，只是將承包人納入被保險(xiǎn)人范疇。

二、工程項(xiàng)目投保中應(yīng)注意事項(xiàng)

1、選擇適宜的采購方式

工程項(xiàng)目保險(xiǎn)投保方式多種多樣，常見方式有詢價(jià)、招標(biāo)、競(jìng)爭(zhēng)性談判三種方式。此三種方式有各自的優(yōu)劣勢(shì)。詢價(jià)需要有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)和談判能力，程序簡(jiǎn)單靈活，有利于迅速安排投保事宜。但其程序不公開，主觀性強(qiáng)；招標(biāo)形式嚴(yán)謹(jǐn)，程序公開，在市場(chǎng)化程度高的地區(qū)，容易獲得最佳投保條件。但招標(biāo)中有可能過分強(qiáng)調(diào)價(jià)格因素導(dǎo)致流標(biāo)，談判空間較小；競(jìng)爭(zhēng)性談判程序公開，條件寬松，保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)修訂承保條件。

2、確定合理的投保時(shí)間與投保范圍

為保障投保人利益，在投保時(shí)間和范圍方面要注意三點(diǎn)：一是盡早辦理工程項(xiàng)目保險(xiǎn)，防止開工后因未買保險(xiǎn)發(fā)生損失。例如，某公路保險(xiǎn)責(zé)任期限從6月9日開始，結(jié)果6月8日夜晚發(fā)生暴雨災(zāi)害；二是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)剔除已完工的項(xiàng)目。但是，剔除時(shí)應(yīng)注意不能將已完所有工程排除。例如，對(duì)不再發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的砼工程可以排除在外，而臨建、可能遭遇洪水的路基工程，盡量包含在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)；三是選擇性投保。根據(jù)施工現(xiàn)場(chǎng)情況，可選擇單元投保。選擇性投保時(shí)，在合同中列明保險(xiǎn)金額和范圍，防止出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)公司認(rèn)為不足額投保。

3、審慎選擇保險(xiǎn)公司和簽訂有利合同條款

保險(xiǎn)公司有強(qiáng)有弱，在選擇時(shí)應(yīng)充分考慮各方因素。一般選擇信譽(yù)較好的大型保險(xiǎn)公司。小型保險(xiǎn)公司多以不合理低價(jià)吸引客戶，理賠艱難。共同承保時(shí)，保單上應(yīng)列明參與承保的各保險(xiǎn)人，并注明首席承保人和共保參與人以及承保份額。保險(xiǎn)合同是格式合同，面對(duì)密密麻麻的格式合同，總使人無從下手。投保人必須明白：這些格式條款可以通過特別約定、附加條款等方式改變。

4、確定合適的投保人

工程項(xiàng)目保險(xiǎn)的投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有可保利益的人，如一切險(xiǎn)的投保人可以是業(yè)主、承包方、分包方等。選擇合適的投保人有利于降低成本。如，施工使用的機(jī)械以所有權(quán)歸屬為標(biāo)準(zhǔn)可以分為三類：施工企業(yè)自有機(jī)械、分包方自有機(jī)械、租賃機(jī)械。根據(jù)不同情況，可分類確定投保人，自有機(jī)械由施工企業(yè)投保，分包方自有機(jī)械由分包方投保，租賃機(jī)械由出租方投保。

5、注意非承保風(fēng)險(xiǎn)的合理轉(zhuǎn)嫁

工程項(xiàng)目保險(xiǎn)中，每一險(xiǎn)種的保險(xiǎn)范圍都是有限的，注意非承保風(fēng)險(xiǎn)的合理轉(zhuǎn)嫁是十分必要的。如在工程機(jī)械險(xiǎn)中，非道路行駛機(jī)械常見險(xiǎn)種為機(jī)械損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。非道路行駛機(jī)械(挖掘機(jī)、裝載機(jī)等)在運(yùn)輸途中遭受損失時(shí)并不能獲得保險(xiǎn)賠償。

三、簽訂工程項(xiàng)目保險(xiǎn)合同時(shí)注意事項(xiàng)

1、工程項(xiàng)目保險(xiǎn)合同特點(diǎn)

(1)合同主體繁多。一是合同當(dāng)事人。工程項(xiàng)目保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人。保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)公司。投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人。二是合同關(guān)系人。合同的關(guān)系人通常是指被保險(xiǎn)人和受益人。工程項(xiàng)目保險(xiǎn)合同一般將與工程項(xiàng)目的利益方均列為被保險(xiǎn)人，例如，業(yè)主方、監(jiān)理方、設(shè)計(jì)方、分包方等；受益人是指由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。三是合同輔助人。合同輔助人包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人、保險(xiǎn)公估人。

(2)合同客體唯一。保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益不同于保險(xiǎn)標(biāo)的。如，工程機(jī)械保險(xiǎn)以“從機(jī)”為主，機(jī)械所有者與使用者不同并不影響保險(xiǎn)賠償，凡持有駕駛證操作被保險(xiǎn)人的工程機(jī)械造成事故的損失，保險(xiǎn)公司須負(fù)賠償責(zé)任。

(3)合同形式多樣。保險(xiǎn)合同主要有以下幾種形式：一是保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同條款效力順序?yàn)椋禾貏e約定、擴(kuò)展條款、一般條款。二是投保單。投保單本身并非正式合同，但在保險(xiǎn)人出具了正式的保險(xiǎn)單后，投保單即成為保險(xiǎn)合同的組成部分。三是保險(xiǎn)單。三者均為合同組成部分，效力順序可由當(dāng)事人協(xié)商。

(4)合同保險(xiǎn)價(jià)值不固定。工程項(xiàng)目保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)價(jià)值不固定，即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，沒有預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值，而是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值。

2、簽訂工程保險(xiǎn)合同時(shí)注意事項(xiàng)

根據(jù)實(shí)踐，筆者認(rèn)為簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)有以下幾項(xiàng)需要注意：

(1)注意區(qū)分合同的成立與生效。一般來說，合同一經(jīng)成立，即發(fā)生法律效力。但是，許多保險(xiǎn)合同約定了某一時(shí)間生效。保險(xiǎn)合同成立尚未生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

(2)盡量擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍。一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)物質(zhì)損失部分保險(xiǎn)金額通常按承包合同價(jià)確定，以工程量清單為基礎(chǔ)，只有包含在工程量清單里的項(xiàng)目才能獲得賠償。第三者責(zé)任只有發(fā)生的事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，才可索賠。為此，建議：一是通過特別約定和附加條款擴(kuò)充保險(xiǎn)責(zé)任范圍。例如，可通過特別約定將工程范圍擴(kuò)展至材料臨時(shí)存放處、材料從料場(chǎng)運(yùn)往工地途中等；通過工地訪問附加條款，將工程訪問者、參觀者、檢查者等納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍；二是明確保險(xiǎn)項(xiàng)目的外延，以免保險(xiǎn)公司以不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)而拒賠。

(3)合理設(shè)定免賠額。免賠額指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定。免賠額的大小，直接影響出險(xiǎn)后實(shí)際得到補(bǔ)償?shù)亩嗌佟：炗喓贤瑫r(shí)，可分類列明免賠額。一切險(xiǎn)常見免賠額分類有地震、海嘯、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、其他等每次事故免賠額，三責(zé)險(xiǎn)有財(cái)產(chǎn)、人身傷亡每次事故免賠額，團(tuán)意險(xiǎn)有死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用每次事故免賠額。另外，要注意免賠額的確定與費(fèi)率的增減有直接關(guān)系。免賠額越高，費(fèi)率相應(yīng)降低，反之則費(fèi)率提高。

(4)確定合理保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)期限包括土建工程保險(xiǎn)期限和保證期。確定合理的保險(xiǎn)期限應(yīng)注意兩點(diǎn)：一是將保單載明的期限和建筑期保持一致；二是注意保險(xiǎn)期限是否有延期或停工約定。發(fā)生延期或停工時(shí)應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，獲得保險(xiǎn)期限延長或中止的效果。例如，某項(xiàng)目根據(jù)合同中“保單到期但工程未完時(shí)，經(jīng)投保人書面申請(qǐng)，保險(xiǎn)期限免費(fèi)延長6個(gè)月”的約定，保險(xiǎn)期限免費(fèi)延長。

(5)重視附加條款和特別約定。附加條款是合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上，另行約定或附加的、用以擴(kuò)大或限制基本條款的補(bǔ)充條款。附加條款效力高于基本條款，特別約定是對(duì)格式條款和附加條款的補(bǔ)充。簽訂附加條款和特別約定時(shí)應(yīng)注意：一是以特別約定的形式擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任。例如，在鄰近周圍居民房屋進(jìn)行爆破的項(xiàng)目，可通過特別約定，將施工時(shí)對(duì)周圍房屋造成的損害納入第三者責(zé)任險(xiǎn)中；二是認(rèn)清附加條款的種類，選擇有利的附加條款。常見的有利于施工單位的附加條款有：清理殘骸條款、清理土石方條款、設(shè)計(jì)師風(fēng)險(xiǎn)條款、工地外儲(chǔ)存物條款、自動(dòng)升值條款等。

[1]馬永偉.保險(xiǎn)知識(shí)讀本[M].中國金融出版本社，2000.

[2]許謹(jǐn)良.保險(xiǎn)學(xué)原理[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1997.

[3]郭振華，熊華，蘇燕.工程項(xiàng)目保險(xiǎn)[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2004.