文/羅志華 周傳磊

大力發(fā)展第三方支付產(chǎn)業(yè)，建設西部金融中心

文/羅志華 周傳磊

世界向東，中國向西。中國西部地區(qū)是我國經(jīng)濟發(fā)展重要回旋余地和提升全國平均發(fā)展水平的巨大潛力所在。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要支撐。到2020年末，四川省基本建成西部金融中心。近日，《四川省金融業(yè)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》(下稱《規(guī)劃》)出臺，明確了“十三五”期間四川金融業(yè)發(fā)展總體目標。據(jù)2016年中國（深圳）綜合開發(fā)研究院發(fā)布的第八期“中國金融中心指數(shù)”顯示，成都金融中心綜合競爭力排名中西部第一、全國第五。目前，四川已初步形成功能齊全的金融機構體系，銀行業(yè)金融機構、證券期貨基金經(jīng)營機構數(shù)量均居中西部第一位。

第三方支付產(chǎn)業(yè)是金融的重要組成部分，是降低支付成本、便利生產(chǎn)生活、實現(xiàn)綠色經(jīng)濟的必由之路?！兑?guī)劃》提出的深化金融改革與金融創(chuàng)新任務中就包括“引進或培育有全國影響力的第三方支付機構”“支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術和線上線下資源優(yōu)勢，加強與法人第三方支付機構合作，支持移動支付在小額支付、小額信貸、公共服務、電子商務等領域的廣泛應用?！?/p>

然而，從筆者調研的情況來看，目前四川省第三方支付產(chǎn)業(yè)存在發(fā)展不平衡、牌照分布不合理、受地方保護影響較大等問題，導致四川省第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展較弱，難以適應四川省建設西部金融中心的發(fā)展要求。四川省要實現(xiàn)“十三五”金融業(yè)發(fā)展目標，需大力發(fā)展第三方支付產(chǎn)業(yè)。

◆ 四川省第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與問題

截至2016年末，四川省有5家支付公司，7張支付牌照。

四川省支付公司、支付牌照種類、核準地域、實際控制人分布如下表：

序號牌照地域實際控制人三方支付公司支付牌照1成都摩寶網(wǎng)絡科技有限公司互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付2全國重慶力帆實業(yè)(集團)有限公司全國張家口金融控股集團有限公司現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單3四川省成都金融控股集團有限公司成都天府通金融服務股份有限公司預付卡支付4四川省成都道為投資有限公司四川商通實業(yè)有限公司預付卡支付5成都支付通新信息技術服務有限公司銀行卡收單四川省成都支付通金融技術服務有限公司

總體來看，四川省三方支付牌照基本覆蓋了互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單、預付卡支付等支付領域，但存在全國支付牌照較少、牌照分布不平衡、省內本土企業(yè)牌照資源不足等問題。

一是在牌照準入地域上，四張全國支付牌照全部控制在重慶力帆、河北張家口金控等兩家省外企業(yè)手里。四川本土企業(yè)持有的三張支付牌照，均為四川省地方性支付牌照，只能在四川省地域內開展支付業(yè)務。

二是在牌照準入種類上，創(chuàng)新性強、發(fā)展?jié)摿Υ蟮幕ヂ?lián)網(wǎng)支付、移動電話支付三張牌照全部控制在重慶力帆、河北張家口金控等兩家省外企業(yè)手里。四川本土企業(yè)持有的三張支付牌照，均是發(fā)展?jié)摿^受局限的線下預付卡支付和銀行卡收單牌照。

三是在持有牌照數(shù)量上，同時擁有兩張支付牌照的兩家公司，其實際控制人都是省外企業(yè)。四川本土企業(yè)擁有的三家支付公司，均只有一張地方性支付牌照。

四是在業(yè)務拓展的地域上，省外企業(yè)控制的兩家擁有全國牌照的支付公司，其支付業(yè)務主要在省外，四川省內支付業(yè)務只占其很少的一部分。三家四川本土企業(yè)控制的地方性牌照支付公司，其支付業(yè)務局限于四川省內。

因此，要大力支持四川省內第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，要大力支持四川省內企業(yè)控股支付公司、支付業(yè)務的發(fā)展。

◆ 做大做強四川省第三方支付產(chǎn)業(yè)的實施路徑

? 前提條件是要積極爭取全國性、創(chuàng)新型支付牌照。

由于四川省含金量較高的互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付等全國牌照均已被重慶、河北等地企業(yè)控制，省內現(xiàn)有地方性銀行卡收單、預付卡支付牌照受營業(yè)地域限制，難以實現(xiàn)做大做強。因此，做大做強四川省支付結算平臺的前提條件，是要積極向人民銀行爭取全國性、創(chuàng)新型支付牌照，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”實現(xiàn)四川省三方支付產(chǎn)業(yè)做大做強，服務四川省及西部經(jīng)濟轉型發(fā)展。

? 支撐條件是要破除部門壟斷和地方保護，以市場創(chuàng)新實現(xiàn)支付平臺互聯(lián)互通和效率整合。

以天府通為例，其一方面是地方保護的受益者，受到成都市政府的保護，導致同樣持有預付卡支付牌照的四川商通無法進入成都市公交充值交費系統(tǒng)，使天府通卡能夠“一卡獨行”，獲得壟斷市場機會。另一方面，它又是地方保護的受害者。盡管天府通在成都市公交預付充值和交費系統(tǒng)中運行已經(jīng)較為成熟，但它卻很難在省內各市州公交系統(tǒng)、ETC系統(tǒng)等領域進行推廣整合。四川省內各市州公交系統(tǒng)以及ETC都有自己獨立的充值交費系統(tǒng)，難以形成系統(tǒng)對接、業(yè)務整合、資源共享，各地市州之間老百姓的公交充值卡無法在異地使用，形成了大量制卡浪費、持卡不便和多張卡充值資金閑置浪費。

由于預付卡支付的閉環(huán)、單向、數(shù)據(jù)留痕、可追溯、可查驗、可管控、電子發(fā)票管理等功能，預付卡支付可廣泛應用于四川全省各企事業(yè)單位和國家機關工作人員的福利消費、公務消費、勞保用品、公共交通繳費等陽光項目管理，確保既方便快捷又公開透明。因此，這一領域具有非常大的創(chuàng)新空間與市場應用前景，建議政府予以大力支持，拆除各市州在以上領域形成的藩籬，實現(xiàn)四川省在上述領域的全面創(chuàng)新改革驅動。

? 實施條件是要在現(xiàn)有三張四川省地方支付牌照基礎上，通過省屬國企戰(zhàn)略控股實現(xiàn)資源整合。

從人民銀行成都分行獲悉，人民銀行總行目前已經(jīng)暫停發(fā)放支付牌照，并對現(xiàn)有支付牌照實施清理整合，對經(jīng)營不規(guī)范、不符合監(jiān)管要求、發(fā)展能力較弱的支付公司實施退出。在此背景下，通過省屬國企戰(zhàn)略控股省內已有兩張預付卡支付牌照和一張銀行卡收單牌照，形成三方支付領域優(yōu)勢互補的混合所有制治理結構，是實現(xiàn)四川省做大做強支付平臺的現(xiàn)實路徑和發(fā)展基礎。

通過省屬國企戰(zhàn)略控股三張支付牌照后，由省直相關部門和各市州輔以政策支持和互聯(lián)互通支持，破除部門壟斷和地方保護，促進三張支付牌照做大、做強、做專，實現(xiàn)規(guī)范營運、效益提升，在此基礎上積極向人民銀行總行爭取全國牌照和移動互聯(lián)網(wǎng)線上支付牌照。

與此同時，三家支付公司要不等不靠，充分運用“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，對預付卡支付和銀行卡收單進行創(chuàng)新優(yōu)化，在功能、渠道、運用場景中加入移動互聯(lián)網(wǎng)支付元素和功能。據(jù)悉，四川商通、成都支付通在已有地方性線下支付牌照基礎上，積極運用線下牌照“+互聯(lián)網(wǎng)”技術，在原有線下牌照基礎上實現(xiàn)了創(chuàng)新突破。

（責任編輯/凌云 設計/毛艷梅）

羅志華，經(jīng)濟學博士，高級經(jīng)濟師，就職于四川省社會科學院金融與財貿經(jīng)濟研究所，承擔2016年國家社科基金年度項目“以四川省為樣本的銀擔合作信貸風險集聚、傳導機制及化解措施研究”（16BJY163）。