文/羅志華 周傳磊

大力發(fā)展第三方支付產(chǎn)業(yè)，建設(shè)西部金融中心

文/羅志華 周傳磊

世界向東，中國(guó)向西。中國(guó)西部地區(qū)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要回旋余地和提升全國(guó)平均發(fā)展水平的巨大潛力所在。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要支撐。到2020年末，四川省基本建成西部金融中心。近日，《四川省金融業(yè)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》(下稱《規(guī)劃》)出臺(tái)，明確了“十三五”期間四川金融業(yè)發(fā)展總體目標(biāo)。據(jù)2016年中國(guó)（深圳）綜合開發(fā)研究院發(fā)布的第八期“中國(guó)金融中心指數(shù)”顯示，成都金融中心綜合競(jìng)爭(zhēng)力排名中西部第一、全國(guó)第五。目前，四川已初步形成功能齊全的金融機(jī)構(gòu)體系，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、證券期貨基金經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量均居中西部第一位。

第三方支付產(chǎn)業(yè)是金融的重要組成部分，是降低支付成本、便利生產(chǎn)生活、實(shí)現(xiàn)綠色經(jīng)濟(jì)的必由之路?！兑?guī)劃》提出的深化金融改革與金融創(chuàng)新任務(wù)中就包括“引進(jìn)或培育有全國(guó)影響力的第三方支付機(jī)構(gòu)”“支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和線上線下資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與法人第三方支付機(jī)構(gòu)合作，支持移動(dòng)支付在小額支付、小額信貸、公共服務(wù)、電子商務(wù)等領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用?！?/p>

然而，從筆者調(diào)研的情況來(lái)看，目前四川省第三方支付產(chǎn)業(yè)存在發(fā)展不平衡、牌照分布不合理、受地方保護(hù)影響較大等問(wèn)題，導(dǎo)致四川省第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展較弱，難以適應(yīng)四川省建設(shè)西部金融中心的發(fā)展要求。四川省要實(shí)現(xiàn)“十三五”金融業(yè)發(fā)展目標(biāo)，需大力發(fā)展第三方支付產(chǎn)業(yè)。

◆ 四川省第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

截至2016年末，四川省有5家支付公司，7張支付牌照。

四川省支付公司、支付牌照種類、核準(zhǔn)地域、實(shí)際控制人分布如下表：

序號(hào)牌照地域?qū)嶋H控制人三方支付公司支付牌照1成都摩寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付2全國(guó)重慶力帆實(shí)業(yè)(集團(tuán))有限公司全國(guó)張家口金融控股集團(tuán)有限公司現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單3四川省成都金融控股集團(tuán)有限公司成都天府通金融服務(wù)股份有限公司預(yù)付卡支付4四川省成都道為投資有限公司四川商通實(shí)業(yè)有限公司預(yù)付卡支付5成都支付通新信息技術(shù)服務(wù)有限公司銀行卡收單四川省成都支付通金融技術(shù)服務(wù)有限公司

總體來(lái)看，四川省三方支付牌照基本覆蓋了互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡支付等支付領(lǐng)域，但存在全國(guó)支付牌照較少、牌照分布不平衡、省內(nèi)本土企業(yè)牌照資源不足等問(wèn)題。

一是在牌照準(zhǔn)入地域上，四張全國(guó)支付牌照全部控制在重慶力帆、河北張家口金控等兩家省外企業(yè)手里。四川本土企業(yè)持有的三張支付牌照，均為四川省地方性支付牌照，只能在四川省地域內(nèi)開展支付業(yè)務(wù)。

二是在牌照準(zhǔn)入種類上，創(chuàng)新性強(qiáng)、發(fā)展?jié)摿Υ蟮幕ヂ?lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付三張牌照全部控制在重慶力帆、河北張家口金控等兩家省外企業(yè)手里。四川本土企業(yè)持有的三張支付牌照，均是發(fā)展?jié)摿^受局限的線下預(yù)付卡支付和銀行卡收單牌照。

三是在持有牌照數(shù)量上，同時(shí)擁有兩張支付牌照的兩家公司，其實(shí)際控制人都是省外企業(yè)。四川本土企業(yè)擁有的三家支付公司，均只有一張地方性支付牌照。

四是在業(yè)務(wù)拓展的地域上，省外企業(yè)控制的兩家擁有全國(guó)牌照的支付公司，其支付業(yè)務(wù)主要在省外，四川省內(nèi)支付業(yè)務(wù)只占其很少的一部分。三家四川本土企業(yè)控制的地方性牌照支付公司，其支付業(yè)務(wù)局限于四川省內(nèi)。

因此，要大力支持四川省內(nèi)第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，要大力支持四川省內(nèi)企業(yè)控股支付公司、支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

◆ 做大做強(qiáng)四川省第三方支付產(chǎn)業(yè)的實(shí)施路徑

? 前提條件是要積極爭(zhēng)取全國(guó)性、創(chuàng)新型支付牌照。

由于四川省含金量較高的互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付等全國(guó)牌照均已被重慶、河北等地企業(yè)控制，省內(nèi)現(xiàn)有地方性銀行卡收單、預(yù)付卡支付牌照受營(yíng)業(yè)地域限制，難以實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)。因此，做大做強(qiáng)四川省支付結(jié)算平臺(tái)的前提條件，是要積極向人民銀行爭(zhēng)取全國(guó)性、創(chuàng)新型支付牌照，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)現(xiàn)四川省三方支付產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，服務(wù)四川省及西部經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

? 支撐條件是要破除部門壟斷和地方保護(hù)，以市場(chǎng)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)支付平臺(tái)互聯(lián)互通和效率整合。

以天府通為例，其一方面是地方保護(hù)的受益者，受到成都市政府的保護(hù)，導(dǎo)致同樣持有預(yù)付卡支付牌照的四川商通無(wú)法進(jìn)入成都市公交充值交費(fèi)系統(tǒng)，使天府通卡能夠“一卡獨(dú)行”，獲得壟斷市場(chǎng)機(jī)會(huì)。另一方面，它又是地方保護(hù)的受害者。盡管天府通在成都市公交預(yù)付充值和交費(fèi)系統(tǒng)中運(yùn)行已經(jīng)較為成熟，但它卻很難在省內(nèi)各市州公交系統(tǒng)、ETC系統(tǒng)等領(lǐng)域進(jìn)行推廣整合。四川省內(nèi)各市州公交系統(tǒng)以及ETC都有自己獨(dú)立的充值交費(fèi)系統(tǒng)，難以形成系統(tǒng)對(duì)接、業(yè)務(wù)整合、資源共享，各地市州之間老百姓的公交充值卡無(wú)法在異地使用，形成了大量制卡浪費(fèi)、持卡不便和多張卡充值資金閑置浪費(fèi)。

由于預(yù)付卡支付的閉環(huán)、單向、數(shù)據(jù)留痕、可追溯、可查驗(yàn)、可管控、電子發(fā)票管理等功能，預(yù)付卡支付可廣泛應(yīng)用于四川全省各企事業(yè)單位和國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員的福利消費(fèi)、公務(wù)消費(fèi)、勞保用品、公共交通繳費(fèi)等陽(yáng)光項(xiàng)目管理，確保既方便快捷又公開透明。因此，這一領(lǐng)域具有非常大的創(chuàng)新空間與市場(chǎng)應(yīng)用前景，建議政府予以大力支持，拆除各市州在以上領(lǐng)域形成的藩籬，實(shí)現(xiàn)四川省在上述領(lǐng)域的全面創(chuàng)新改革驅(qū)動(dòng)。

? 實(shí)施條件是要在現(xiàn)有三張四川省地方支付牌照基礎(chǔ)上，通過(guò)省屬國(guó)企戰(zhàn)略控股實(shí)現(xiàn)資源整合。

從人民銀行成都分行獲悉，人民銀行總行目前已經(jīng)暫停發(fā)放支付牌照，并對(duì)現(xiàn)有支付牌照實(shí)施清理整合，對(duì)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、不符合監(jiān)管要求、發(fā)展能力較弱的支付公司實(shí)施退出。在此背景下，通過(guò)省屬國(guó)企戰(zhàn)略控股省內(nèi)已有兩張預(yù)付卡支付牌照和一張銀行卡收單牌照，形成三方支付領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的混合所有制治理結(jié)構(gòu)，是實(shí)現(xiàn)四川省做大做強(qiáng)支付平臺(tái)的現(xiàn)實(shí)路徑和發(fā)展基礎(chǔ)。

通過(guò)省屬國(guó)企戰(zhàn)略控股三張支付牌照后，由省直相關(guān)部門和各市州輔以政策支持和互聯(lián)互通支持，破除部門壟斷和地方保護(hù)，促進(jìn)三張支付牌照做大、做強(qiáng)、做專，實(shí)現(xiàn)規(guī)范營(yíng)運(yùn)、效益提升，在此基礎(chǔ)上積極向人民銀行總行爭(zhēng)取全國(guó)牌照和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)線上支付牌照。

與此同時(shí)，三家支付公司要不等不靠，充分運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，對(duì)預(yù)付卡支付和銀行卡收單進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，在功能、渠道、運(yùn)用場(chǎng)景中加入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付元素和功能。據(jù)悉，四川商通、成都支付通在已有地方性線下支付牌照基礎(chǔ)上，積極運(yùn)用線下牌照“+互聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)，在原有線下牌照基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新突破。

（責(zé)任編輯/凌云 設(shè)計(jì)/毛艷梅）

羅志華，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，就職于四川省社會(huì)科學(xué)院金融與財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)研究所，承擔(dān)2016年國(guó)家社科基金年度項(xiàng)目“以四川省為樣本的銀擔(dān)合作信貸風(fēng)險(xiǎn)集聚、傳導(dǎo)機(jī)制及化解措施研究”（16BJY163）。