傅前煒

【摘要】2016年，使用手機支付越來越成為主流的線下支付方式。移動端第三方支付平臺日趨火爆，它有著低成本高效率的特點，方便易學的付款方式，越來越別人接受。在現(xiàn)今第三方移動支付平臺中，支付寶結(jié)算平臺和微信支付結(jié)算平臺的發(fā)展規(guī)模最大，所占市場份額多?，F(xiàn)在越來越多的顧客和商家甚至包括出租車司機接受無卡無現(xiàn)金支付，支付范圍越來越廣，第三方支付市場規(guī)模也進一步擴大。在移動通信行業(yè)，隨著4g技術(shù)的普及、智能手機加入了諸如全功能nfc的功能拓展，中國銀聯(lián)已探索到了一條既不會沖擊傳統(tǒng)銀聯(lián)的銀行卡業(yè)務(wù)，又能利用新一代智能手機近場通信功能，依托龐大的移動支付終端推廣自己的移動支付的解決方法：銀聯(lián)云閃付。

【關(guān)鍵詞】云閃付 第三方支付 手機支付

當今中國第三方支付平臺基本保持為支付寶，財付通（騰訊微信支付）“雙寡頭”獨大，銀聯(lián)在線等大型企業(yè)奮力追趕，中小企業(yè)只能靠賣牌照維系運作。而隨著4g網(wǎng)絡(luò)的提速降價，手機全功能nfc芯片的普及，第三方支付平臺行業(yè)新格局正在拉開。

一、銀聯(lián)云閃付聯(lián)盟：聯(lián)合銀行、手機廠商一起反擊

2015年移動端第三方支付行業(yè)蓬勃發(fā)展，是支付行業(yè)中增長最快的板塊。而線下支付一直是各方都在爭奪的“蛋糕”作為中國線下支付的老大哥，中國銀聯(lián)開辟了一條依托自身優(yōu)勢的云閃付線下支付解決方案--中國銀聯(lián)云閃付平臺。

銀聯(lián)的目光并沒有局限在與銀行合作，依托最新的科技，銀聯(lián)云閃付還與國內(nèi)國際多家是手機廠商合作，推出了諸如三星Pay，Huawei Pay，小米pay等多種移動手機端支付產(chǎn)品。手機廠商借助銀聯(lián)積累十幾年強大線下支付優(yōu)勢的和優(yōu)秀的業(yè)界口碑快速的拓展了自己的移動支付業(yè)務(wù)，而銀聯(lián)云閃付借助三星、華為、小米、蘋果等品牌的手機普及與手機廠商推廣自家支付推廣云閃付，合作共贏。

二、銀聯(lián)云閃付的本質(zhì)

相對于利用芯片卡揮卡支付的閃付銀行卡來說，銀聯(lián)云閃付是建立在智能手機全功能nfc近場通信（Near Field Communication）技術(shù)基礎(chǔ)上的一種先進支付方式。在去年的年11月，中國銀聯(lián)完成了和我國大部分銀行關(guān)于銀聯(lián)云閃付支付標準協(xié)議的談判，建立了行業(yè)標準規(guī)則，將每個銀行的標準統(tǒng)一，使統(tǒng)一的云閃付變?yōu)榭赡堋?/p>

三、支付方式

這兩年生產(chǎn)的手機幾乎只要帶有NFC模塊，手機系統(tǒng)為安卓5代或者蘋果9代系統(tǒng)及以上都可以使用云閃付的功能。

使用銀聯(lián)云閃付一共有兩個方式：其一是利用手機上的銀行應(yīng)用程序制作虛擬卡替身，及具體操作是持卡人需要綁定自己的銀行卡所在銀行的手機應(yīng)用程序，登錄手機銀行賬號，進行操作生成一個張云閃付卡，相當于實體銀行卡的電子版。其二是利用手機廠商提供的支付平臺諸如huawei pay，小米pay。進入華為錢包，小米錢包，綁定huawei pay，小米pay銀行卡，系統(tǒng)會自動在銀聯(lián)下載銀行卡信息然后導入nfc芯片之中，這就完成了設(shè)置。

接下來便可以使用先進的云閃付在任意支持云閃付的付款機上消費了。如在貼有銀聯(lián)閃付的消費場所，用戶僅僅需要把綁定銀行卡后的手機放于付款機之上做揮卡的動作，在機器發(fā)出“嗒”聲后即支付成功，比使用付款碼更加方便。

四、和傳統(tǒng)移動端第三方支付平臺的比較和優(yōu)點

傳統(tǒng)的傳統(tǒng)移動端第三方支付平臺已發(fā)展到一個相對穩(wěn)定的商業(yè)模式：通過快捷支付綁定銀行卡，通過搭建線上購物平臺吸引受眾使用。線上通過支付密碼完成支付流程，通過資金沉淀盈利。線下通過掃碼支付完成支付。

銀聯(lián)云閃付主攻線下pos機實物支付市場，傳統(tǒng)移動端第三方支付有以下優(yōu)勢：

（一）線下支付的pos機已普及接入云閃付很簡單

每一年的年底，支付寶平臺都會宣傳其“光棍節(jié)半價”的購物活動。并且這幾年已經(jīng)將這樣的半價風潮帶向了線下的餐飲、娛樂行業(yè)，開拓線下業(yè)務(wù)。銀聯(lián)憑借其扎根線下銀行卡pos機支付十余年的經(jīng)驗。拓展線下業(yè)務(wù)并不會比支付寶等移動端第三方支付平臺慢，而支付寶所使用的的二維碼支付方式，商家還需購買相應(yīng)設(shè)備才能使用勢必會增加營運成本。所以在開拓線下支付方面，銀聯(lián)有他的天然優(yōu)勢。并且由于其支付和銀行卡支付區(qū)別不大，商家學習成本極低，勢必會讓其推廣愈加方便。

（二）不需要網(wǎng)絡(luò)的支持

銀聯(lián)的云閃付支付僅僅需要手機芯片的支持，所有信息都是儲存在手機之中。相比于微信支付寶的支付所有支付環(huán)境都需要在聯(lián)網(wǎng)下進行。如今雖然商鋪的無線網(wǎng)絡(luò)得到了普及，但公眾場合的網(wǎng)絡(luò)安全性一直是一個大問題，顧客使用公共場合的無線網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)信息泄露盜號的報道屢見不鮮，并且公共無線網(wǎng)絡(luò)一般網(wǎng)速較慢支付的速度會大打折扣。

（三）政府監(jiān)管方便

現(xiàn)在流行的大部分移動端第三方支付的掃碼支付容易導致商家偷稅漏稅。而銀聯(lián)云閃付pos機支付，用戶商家流水清晰，便于商家結(jié)算帳目和交稅，較少店鋪店員腐敗問題。對消費者而言，使用云閃付的店鋪一般更加正規(guī)，消費售后有保障，方便維權(quán)。

（四）云閃付技術(shù)更加安全

無論是在線上線下都會在最大程度上保護用戶信息不同于支付寶會把用戶名稱發(fā)給商家并可能針對用戶習慣推送針對性廣告銀聯(lián)云閃付在線上支付時不用透露自己的隱私信息，它使用的付款密令和網(wǎng)上再驗證方式，在消費時，每時每秒都在被保護中，從根本上杜絕了所綁定銀行卡被盜用和被盜刷的可能性。而且不用聯(lián)網(wǎng)的特性也保護它在公共場合公用wifi網(wǎng)絡(luò)的支付安全性。這些設(shè)定能非常好的保護消費者的私密信息及支付的具體細節(jié)。

五、銀聯(lián)云閃付相對一般移動終端第三方支付不足

（一）注冊操作繁瑣

不同于支付寶，微信支付等移動端第三方支付平臺一個手機app就能就能體驗該平臺全部服務(wù)。銀聯(lián)云閃付由于聯(lián)盟企業(yè)銀行過多，在日常打開手機銀行app的虛擬銀行卡功能時，需要對應(yīng)每張銀行卡，安裝該銀行app，注冊登錄，再注冊到手機nfc錢包。

即使華為、小米、三星、蘋果手機廠商的部分手機才能使的apple pay、Samsung Pay，Huawei Pay，小米pay的也面臨著起步時期簽約銀行數(shù)少，功能不穩(wěn)定的問題。

（二）支付幾乎只限于線下

不同于支付寶、微信支付擁有完善的，網(wǎng)上購物平臺。銀聯(lián)云閃付，是為銀行卡打造的支付方式，主攻線下支付。而當前線下支付的，發(fā)展趨于緩慢，并不是重點增長行業(yè)。而當前移動端第三方支付發(fā)展最快的行業(yè)依舊是線上團購（如美團、百度糯米、大眾點評等平臺），與網(wǎng)上購物平臺（淘寶、京東等平臺）。這些平臺一般都有自己的第三方支付平臺。銀聯(lián)云閃付，很難在這些平臺快速的開展自己的支付業(yè)務(wù)。

（三）依舊不能完全替代銀行卡

雖然云閃付nfc綁定的信用卡，HCE云閃付信用卡的卡片額度與綁定的信用卡一致：每筆的交易限制到5000元，此銀行每日的交易限制為20000元。但銀聯(lián)云閃付各銀行app綁定的虛擬借記卡，每筆支付限額為兩萬元，每日總計支付額度為五萬元。其中，Apple Pay綁定的借記卡、Samsung Pay綁定的借記卡及Huawei Pay綁定的借記卡和小米pay綁定的借記卡每筆和每日總計支付限額均為5000元；并且三星支付虛擬卡片的磁條交易項目每筆與每日總計支付限制都是2000元；HCE模式下的普通銀行卡每筆與每日總計限額都為1000元。這樣習慣線下購物習慣使用借記卡的人群依舊不能擺脫銀行卡片。

六、銀聯(lián)云閃付對當前移動端第三方支付的沖擊

（一）銀聯(lián)云閃付撼動移動端第三方支付根基很難，但已初具規(guī)模

筆者認為，銀聯(lián)云閃付的普及對以微信支付為代表的移動端第三方支付平臺有一定的威脅但并不足以撼動支付寶與微信支付在移動支付平臺的寡頭地位。支付寶結(jié)算平臺經(jīng)過多年推廣線上線下簽約商家數(shù)量繁多，擁有大量商鋪支持和優(yōu)惠折扣，大部分用戶已經(jīng)習慣了支付寶的線上團購線下支付功能。若銀聯(lián)云閃付想要讓線下顧客支付方式變化，還有很多需要做的。

（二）按照互聯(lián)網(wǎng)思維，任何新事物的競爭都是靠補貼活下來的

銀聯(lián)云閃付的普及除了依靠廣泛的銀行業(yè)的支持、手機廠商的宣傳來吸引受眾人群以外；必然還是需要通過補貼來給予用戶優(yōu)惠。即使是支付寶，在拓展線下市場的時候，也走了企業(yè)補貼這條路，銀聯(lián)云閃付想要擁有更大的市場，這條必不可少。

（三）宣傳力度有限

銀聯(lián)云閃付雖然擁有一定的宣傳，但本質(zhì)上是基于銀行卡業(yè)務(wù)，消費者自主興趣并不大。而現(xiàn)在，由于授權(quán)的零散化，導致銀聯(lián)云閃付平臺碎片化嚴重。不同于支付寶結(jié)算平臺、微信支付平臺的一個手機應(yīng)用程序就能完成一切業(yè)務(wù)。銀聯(lián)云閃付的碎片化導致其宣傳困難。例如銀行業(yè)手機客戶端只會宣傳其自家手機客戶端內(nèi)的云閃付功能；三星華為等企業(yè)只會宣傳其自己samsung pay、huawei pay工具，并且還存在著機型隔離并不可以通用。應(yīng)此如果要挑戰(zhàn)現(xiàn)在已經(jīng)相對成熟的移動端第三方支付平臺，解決現(xiàn)在的聯(lián)盟碎片化，軟件邊緣化是一個亟待解決大問題。而現(xiàn)在的銀聯(lián)云閃付聯(lián)盟僅僅只是敲定了各方的支付統(tǒng)一標準，距離統(tǒng)一的手機客戶端還有很長的路要走。