王軍艦

[摘 要] 經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了一定的發(fā)展空間。然而，現(xiàn)階段商業(yè)銀行經(jīng)營模式制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展；由于缺乏必要的市場調(diào)研，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場定位模糊；銀行間競爭激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重；高素質(zhì)理財(cái)人員匱乏同時(shí)產(chǎn)品營銷模式不夠科學(xué)。要解決這些問題，商業(yè)銀行要實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的模式以消除分業(yè)經(jīng)營對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制約，明確市場地位，增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)人員并改變營銷方式以推動我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問題；對策

[中圖分類號] F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

引言

近年來，我國各大銀行以及地方商業(yè)銀行正在向著規(guī)范化的道路前進(jìn)，但是其過程是艱辛而又復(fù)雜的?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行越來越多，部分商業(yè)銀行為了獲取更多的市場份額，與各類銀行展開了激烈的競爭，在競爭中使用的競爭手段較為低劣，形成了銀行之間的不良競爭，阻礙了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過對相關(guān)文獻(xiàn)、資料的查找，并且實(shí)際對商業(yè)銀行進(jìn)行考察，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)了其中存在的問題，并且根據(jù)存在的問題提出合理可行的解決方案，推動我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高競爭力，獲取更高的利潤。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

我國商業(yè)銀行的利潤來源中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占據(jù)很大比重，它最先起源于美國，經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展逐漸被全球銀行所使用，從上個(gè)世紀(jì)八十年代開始，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就不斷發(fā)展與進(jìn)步，至今已經(jīng)初具模型，成為了商業(yè)銀行必不可少的業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)除了能夠影響每個(gè)人的生活之外，還不斷改變著整個(gè)金融的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行從上個(gè)世紀(jì)九十年代開始發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從剛剛接觸到不斷完善，并且形成了激烈的競爭。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年我國居民儲蓄率位居全球第三名，由此可見，我國人民更愿意把資金的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，把錢存到銀行，但是由于這個(gè)原因，使得民間的資本得不到有效的利用，不利于國民經(jīng)濟(jì)的增長。因此，商業(yè)銀行隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展獲得了更多人的信任，其各種業(yè)務(wù)也受到越來越多人的青睞。但是現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠成熟，商業(yè)銀行的工作人員要加大對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研發(fā)，更新更多的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品種，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，提升工作人員的綜合素質(zhì)與專業(yè)技能，并且正視在實(shí)際工作中不同人群的不同需求，不斷更新產(chǎn)品盡可能滿足各類人群的需求，推動我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加成熟。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，很多客戶沒有把閑置的資金進(jìn)行有效的利用，在這種情況下，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就能夠充分發(fā)揮它的作用，可以幫助銀行客戶把資金進(jìn)行有效的分配與利用，使客戶也能收到穩(wěn)定的回報(bào)。具體來說，每個(gè)商業(yè)銀行都有能力了解客戶的實(shí)際資金情況，并且通過與客戶的交流了解其偏向的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)不同客戶的不同需求來為其量身定制一款理財(cái)產(chǎn)品，增加其投資收入。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通過對計(jì)算機(jī)的使用，可以更系統(tǒng)的為客戶呈現(xiàn)出不同的理財(cái)產(chǎn)品以及不同的收益，能夠讓客戶自主選擇，增加客戶對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信心，從而進(jìn)行科學(xué)合理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入的最大化。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)較其他國家來說起步較晚，直到1997年我國中信銀行才首次推出了個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前，我國人民的工資水平達(dá)到了一個(gè)質(zhì)的飛躍，個(gè)人可支配資產(chǎn)逐年上升，并且實(shí)現(xiàn)了快速增長，居民對商業(yè)銀行的要求也不斷提高，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求也越來越多了。由于人們對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有著不同的需求，許多商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新自身的理財(cái)產(chǎn)品，使我國個(gè)人理財(cái)市場實(shí)現(xiàn)了高速增長。另外，我國已有近百家銀行機(jī)構(gòu)開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造了更多的個(gè)人理財(cái)方案，并且展現(xiàn)出了巨大的潛力。

（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

不斷的發(fā)展與完善是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，它不僅在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量上取得了一定的成就，而且在數(shù)量了也取得了驚人的突破。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從原始的單一品種已經(jīng)發(fā)展到出現(xiàn)了各種“組合套餐”，并且隨之出現(xiàn)了一些與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，例如“個(gè)人理財(cái)中心”“個(gè)人理財(cái)工作室”以及“金融超市”等機(jī)構(gòu)，幫助居民處理一些可支配收入，為其謀取更大的利益?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要分為幾個(gè)步驟：首先產(chǎn)品從簡單到復(fù)雜的轉(zhuǎn)變；從單一的銀行業(yè)務(wù)向多樣化的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)變；從單一的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向網(wǎng)絡(luò)APP以及信息化方向發(fā)展的轉(zhuǎn)變；從大眾化的服務(wù)向個(gè)性化的服務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)變。隨著我國人民對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的要求越來越高，各大商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)廣大人民的利益，鞏固自身的發(fā)展，正在不斷發(fā)展與完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，為我國居民實(shí)現(xiàn)更大的收益而努力。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）商業(yè)銀行的經(jīng)營模式對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了一定的制約

從其他商業(yè)銀行的發(fā)展模式上來看，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與資本市場有著不可忽視的聯(lián)系，由于國外金融市場的自由化，商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營模式，促使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更加成熟，并且涉及社會各個(gè)領(lǐng)域。但是，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了一定的制約，由于我國金融業(yè)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的政策，使每個(gè)行業(yè)之間聯(lián)系較少，有的甚至沒有聯(lián)系。銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及證券業(yè)統(tǒng)稱為金融行業(yè)，但是在我國的金融市場中，這三個(gè)行業(yè)都有著獨(dú)立的分市場，在進(jìn)行客戶處理時(shí)沒有實(shí)現(xiàn)相互聯(lián)系，相互溝通，在很大程度上阻礙了我國金融業(yè)的發(fā)展，而且制約了我國銀行業(yè)的發(fā)展，使得我國商業(yè)銀行只能代理保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)的工作，而不能直接辦理保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)的業(yè)務(wù)，這就使得商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只能在一個(gè)較低的層次發(fā)展，商業(yè)銀行無法利用保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)的市場，更無法達(dá)到資本升值與保值的目的。所以說，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)階段還處在咨詢、投資建議為主的初級階段，無法為客戶辦理資本升值與保值的相關(guān)業(yè)務(wù)與理財(cái)服務(wù)，這就算不上真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

（二）缺乏必要的市場調(diào)查，沒有做出明確的市場自我定位

我國商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)缺乏必要的市場調(diào)查，并且沒有做出明確的市場自我定位，在一定程度上使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展陷入窘境。商業(yè)銀行在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之前，應(yīng)該做好對客戶的了解與調(diào)查，根據(jù)客戶的資金以及風(fēng)險(xiǎn)偏好做好明確的劃分，為其提供合理的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)沒有做好必要的市場調(diào)查，沒有根據(jù)每個(gè)客戶的價(jià)值取向以及生活方式來對客戶進(jìn)行深化的細(xì)分，而且還沒有注意發(fā)現(xiàn)潛在客戶，缺乏具有針對性的、差異性強(qiáng)的理財(cái)計(jì)劃。目前，我國商業(yè)銀行僅僅是針對個(gè)人來進(jìn)行一般的市場劃分，缺乏明確的市場定位，而且沒有拓展服務(wù)對象，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對象過于單一，大多數(shù)是以客戶的存款金額為主要因素，并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)不夠大眾化。除此之外，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類較少，一是代理業(yè)務(wù)，幫助客戶代繳保險(xiǎn)、代換債券等；二是為客戶提供相關(guān)的金融信息，也就是人們常說的信息服務(wù)；三是咨詢服務(wù)，針對客戶的不同需求，為客戶解決問題，提供相關(guān)的理財(cái)建議等。這些服務(wù)還不能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿?、多樣化以及個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，降低了客戶的體驗(yàn)與收益。

（三）銀行之間競爭激烈，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性

隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定提高，我國商業(yè)銀行的數(shù)量越來越多，同一地區(qū)的商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，導(dǎo)致了激烈的市場競爭，而且我國商業(yè)銀行之間存在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類似的情況，沒有屬于自身特色理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)重影響了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷前進(jìn)?，F(xiàn)如今，各大商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大概有幾十種甚至上百種，并且每個(gè)銀行也在不斷的推陳出新，創(chuàng)建屬于自己銀行的新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。但是，新的理財(cái)產(chǎn)品推出，與其他銀行對比之后就會發(fā)現(xiàn)，這些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在一些方面還是存在相似之處，沒有太大的特色，投資收益等都幾乎相同，商業(yè)銀行的之間競爭激烈，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)沒有足夠的創(chuàng)新意識，理財(cái)產(chǎn)品類似現(xiàn)象嚴(yán)重，沒有明顯的差異，使越來越多的人不屑于選擇理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。除此之外，銀行的許多理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新性大多數(shù)落后于市場需求，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，久而久之，就會導(dǎo)致客戶缺乏信心，損失客源。我國商業(yè)銀行長期以來受各方面因素制約比較嚴(yán)重，經(jīng)營體制、市場環(huán)境以及相關(guān)技術(shù)等方面無不影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。長此以往，商業(yè)銀行思想較為落后，缺乏產(chǎn)品的創(chuàng)新意識，并且創(chuàng)新能力不強(qiáng)，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上無論是思想還是功能上都落后于市場的發(fā)展，無法滿足不同客戶的不同需求，阻礙了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員，產(chǎn)品營銷模式不科學(xué)

我國商業(yè)銀行的理財(cái)人員素質(zhì)普遍不是很高，缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人才，并且產(chǎn)品營銷模式不夠科學(xué)，很多理財(cái)產(chǎn)品無法滿足普遍大眾的需求，服務(wù)不夠全面，限制了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著很強(qiáng)的綜合性，這就要求工作人員不僅僅要掌握理財(cái)?shù)闹R，還要了解社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，了解相關(guān)的法律法規(guī)，而且還能夠與客戶進(jìn)行良好的溝通，遇到突然事件有一定的應(yīng)變能力，這樣才能夠使我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。但是，目前我國商業(yè)銀行以及相關(guān)的銀行機(jī)構(gòu)普遍缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員，這成為了制約我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要因素。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的方面較為廣泛，不僅僅是各類的投資項(xiàng)目，還包括對客戶的住房規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)管理等，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資金的充分利用，獲取最大的利益。近些年來，雖然各大商業(yè)銀行都實(shí)行了入職培訓(xùn)，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的工作水準(zhǔn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到客戶的要求。除此之外，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度不到位，缺乏科學(xué)合理的營銷模式，很多產(chǎn)品沒有受到廣大群眾的關(guān)注，使得大眾很難理解理財(cái)產(chǎn)品的用途與作用。商業(yè)銀行在營銷個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有以客戶為中心，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不前。

四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)措施

（一）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式

根據(jù)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營能夠使商業(yè)銀行更好的發(fā)展，所以我國商業(yè)銀行要抓緊時(shí)間轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，幫助商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更好更快的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式是適應(yīng)金融國際化的必然要求，也是對抗外資銀行的必要準(zhǔn)備。政府要頒布相關(guān)的政策支持商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，允許其實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)操作，減少干預(yù)，鼓勵(lì)創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行要與保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)進(jìn)行交流合作，達(dá)成信息互通，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想得到更好的發(fā)展環(huán)境，就必須為商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造條件，瓦解分業(yè)經(jīng)營，取消分業(yè)經(jīng)營對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制約，幫助我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展與完善。

（二）進(jìn)行市場調(diào)研，明確市場地位

提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的水平，需要進(jìn)行必要的市場調(diào)研，明確市場定位。首先要進(jìn)行市場細(xì)分，要根據(jù)客戶的需求，預(yù)期收益以及風(fēng)險(xiǎn)偏好來進(jìn)行市場細(xì)分，按照客戶的要求為其提供高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，并且還要降低準(zhǔn)入門檻，使所有有著理財(cái)意愿的人們都能夠參與到商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中來。另外，還要根據(jù)不同層次的客戶制定出合適的理財(cái)產(chǎn)品類型，并且要注意理財(cái)產(chǎn)品之間的差異性。另外，商業(yè)銀行要根據(jù)不同客戶的不同特點(diǎn)，提供可行的個(gè)人理財(cái)方案，使商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)達(dá)到一定的水準(zhǔn)。

（三）增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識，樹立品牌

目前，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，商業(yè)銀行在推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識，樹立品牌效應(yīng)。我國居民的收入分為幾個(gè)層次，要根據(jù)不同客戶的實(shí)際情況來推出具有特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，使每個(gè)人都能夠從中受益，研究出真正適用于客戶的理財(cái)產(chǎn)品，提供全方位的理財(cái)服務(wù)，使其能夠獲得更大的收益。另外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)墓ぷ髡咭惨_認(rèn)識到理財(cái)產(chǎn)品的生命周期，以及在何時(shí)不適用于現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷推陳出新，不斷發(fā)展與完善現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量與服務(wù)水平。

（四）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)人員，改變營銷方式

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行要想發(fā)展的越來越好就必須要培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)人員。專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師是商業(yè)銀行提高競爭力的重要因素，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實(shí)際情況來培養(yǎng)一些專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，理財(cái)規(guī)劃師不僅僅要掌握理財(cái)方面知識，還要精通保險(xiǎn)、證券以及基金等方面的技能，為客戶設(shè)計(jì)出完善的理財(cái)計(jì)劃。另外，商業(yè)銀行還要改變營銷方式，轉(zhuǎn)變營銷策略，加大宣傳力度，進(jìn)行信息化建設(shè)，為提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做貢獻(xiàn)。

五、總結(jié)

總而言之，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠成熟，在很多方面還存在著一定的問題，需要社會各界共同努力，共同監(jiān)督，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善自己的理財(cái)業(yè)務(wù)，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，針對問題正視自身的不足，努力改正，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展、進(jìn)步。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]范平平.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題及對策分析[J].中國外資，2014（4）：30，32

[2]袁雅莉，張惠蘭，魏冬.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題及對策研究[J].時(shí)代金融，2014（9）：72

[3]丁皓忱，任飛霞.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)改革對策[J].河北聯(lián)合大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2014（3）：60-62

[4]吳玉梅.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與對策[J].金融經(jīng)濟(jì)，2014（6）：93-95

[5]劉迪.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及其對策[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2014（8）：189-190

[6]柯君行，焦薇薇.我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題與對策分析[J].廣西教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（3）：48-52

[7]李璇.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及對策[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2014（S1）：56-59

[8]邵志偉.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014（22）：342-343

[9]劉旖旎.淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及對策——工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之鑒[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2014（11）：88-89

[10]陳曉偉.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J].金融理論與教學(xué)，2014（6）：33-35

[11]羅伊恒.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究——以中國農(nóng)業(yè)銀行為例[J].商場現(xiàn)代化，2014（31）：132-133

[12]鄒祥文.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015（3）：312-313

[13]張志衛(wèi).我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題與對策探討[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2015（9）：112-114

[14]鐘芳清.經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究[J].品牌，2015（9）：191-192

[15]楊曌涼.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題——以興業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品為例[J].池州學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（5）：67-70

[責(zé)任編輯：史樸]