(黑龍江大學(xué)，哈爾濱 150080)

論受益人認(rèn)定中“身份關(guān)系”的納入

李月娟

(黑龍江大學(xué)，哈爾濱 150080)

身份關(guān)系出現(xiàn)在受益人的認(rèn)定過(guò)程中并不是一種偶然現(xiàn)象，在認(rèn)定受益人的過(guò)程中納入身份關(guān)系，是基于被保險(xiǎn)人和受益人之間的利益考量，同時(shí)這也是認(rèn)定受益人最簡(jiǎn)單的一種方式。但是，納入身份關(guān)系也同時(shí)為受益人的認(rèn)定帶來(lái)了不確定因素，即身份關(guān)系發(fā)生變動(dòng)時(shí)，受益人是否也會(huì)發(fā)生變化。為了避免因身份關(guān)系發(fā)生變動(dòng)帶來(lái)的問(wèn)題，在受益人認(rèn)定過(guò)程中可以納入身份關(guān)系，但最重要的是使受益人明確化、具體化。

受益人；認(rèn)定；身份關(guān)系

一、受益人認(rèn)定中“身份關(guān)系”納入的成因

(一)“身份關(guān)系”在受益人認(rèn)定中的引入

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)第18條第三款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。”依該條款的規(guī)定，“受益人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”[1]。換句話說(shuō)，在人身保險(xiǎn)合同中，以被保險(xiǎn)人的生命或者健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益人有權(quán)請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。受益人的此項(xiàng)權(quán)利也決定了其在人身保險(xiǎn)的特殊地位，誰(shuí)有資格被認(rèn)定為受益人當(dāng)然的也成為了人身保險(xiǎn)中的重點(diǎn)。在我國(guó)，受益人的資格沒(méi)有限制，“自然人、法人及其他合法的經(jīng)濟(jì)組織均可作為受益人。自然人中無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人，甚至未出生的胎兒等均可被認(rèn)定為受益人”[2]。雖然受益人的資格沒(méi)有限制，但是在認(rèn)定受益人時(shí)，考慮到保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)，認(rèn)定人以一般理性人的思維，首先會(huì)選擇關(guān)系密切的人，或者有利害關(guān)系的人?！榜R克思認(rèn)為，人的本質(zhì)在于社會(huì)性。人存在于社會(huì)，必然要發(fā)生各種各樣的關(guān)系?！盵3]身份關(guān)系是市民社會(huì)中必不可少的關(guān)系之一，也是與市民行為緊密相關(guān)的關(guān)系之一。那么，在受益人認(rèn)定時(shí)，身份關(guān)系必然會(huì)被考慮到，并以此關(guān)系認(rèn)定受益人的人選，例如配偶關(guān)系、養(yǎng)子女關(guān)系、繼子女關(guān)系等。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，受益人一欄中出現(xiàn)諸如“配偶”、“子女”等抽象身份關(guān)系名詞的現(xiàn)象并不在少數(shù)。這些抽象身份關(guān)系名詞的出現(xiàn)為受益人的認(rèn)定帶來(lái)了極多的問(wèn)題。為解決因?yàn)槌橄笊矸蓐P(guān)系帶來(lái)的問(wèn)題，2015年出臺(tái)的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(三)》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法司法解釋三》)第9條也給予了解釋：第二款第2項(xiàng)規(guī)定“受益人僅約定為身份關(guān)系，投保人與被保險(xiǎn)人為同一主體的，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人；投保人與被保險(xiǎn)人為不同主體的，根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人”。根據(jù)此司法解釋，當(dāng)身份關(guān)系出現(xiàn)在受益人認(rèn)定中時(shí)，首先要對(duì)主體的同一性進(jìn)行判斷，其次再分時(shí)點(diǎn)確定具體的受益人。《保險(xiǎn)法司法解釋(三)》專門對(duì)受益人認(rèn)定中出現(xiàn)的有關(guān)身份關(guān)系的問(wèn)題進(jìn)行了解釋，這也從側(cè)面證明，身份關(guān)系出現(xiàn)在受益人的認(rèn)定中并不是偶然現(xiàn)象，一定有其原因。

(二)受益人認(rèn)定中為何納入“身份關(guān)系”

身份關(guān)系是認(rèn)定受益人時(shí)最基本的參照物。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第18條第一款的第(二)項(xiàng)只規(guī)定了保險(xiǎn)合同中應(yīng)包括“人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所”，對(duì)于怎樣認(rèn)定受益人并沒(méi)有明確的法律規(guī)定，但是在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)有兩種認(rèn)定受益人的方法：一種是表明姓名或者表明姓名、身份及關(guān)系，對(duì)此，臺(tái)灣地區(qū)的“保險(xiǎn)法”第108條有明確的規(guī)定，“受益人姓名及與被保險(xiǎn)人之關(guān)系或確定受益人之方法”；另一種是只表明身份或者關(guān)系，并不表明姓名。在我國(guó)大陸雖然沒(méi)有認(rèn)定受益人的具體方法，但是在人身保險(xiǎn)合同中寫明受益人的姓名或者名稱、住所時(shí)，會(huì)有一定的參照物或者標(biāo)準(zhǔn)，而最基本的也是與認(rèn)定人最密切的即身份關(guān)系，如配偶關(guān)系、養(yǎng)子女關(guān)系、繼子女關(guān)系、養(yǎng)父母關(guān)系、繼父母關(guān)系等。因?yàn)橛兄矸蓐P(guān)系的存在，認(rèn)定人與受益人之間，無(wú)論是在利益方面還是在情感方面都有著密切的聯(lián)系，“可以在最大程度上降低受益人的道德風(fēng)險(xiǎn)”[4]。所以，以身份關(guān)系為參照物是在認(rèn)定受益人時(shí)最基本也是最簡(jiǎn)單的方式。

身份關(guān)系是被保險(xiǎn)人與受益人之間利益平衡的紐帶。基于物質(zhì)生活的現(xiàn)實(shí)性，被保險(xiǎn)人和受益人作為一般理性人，在任何合法的情況下都會(huì)追求自己利益的最大化。在人身保險(xiǎn)合同中，以被保險(xiǎn)人的生命或者身體為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同的目的在于當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人的生命或者身體受有利益損失后，能夠彌補(bǔ)這種利益損失或者能夠補(bǔ)償受益人的損失，換句話說(shuō)，即“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)相關(guān)人的利益進(jìn)行彌補(bǔ)，使他們的利益得到某種程度的平衡”[5]?；诶婵剂浚谡J(rèn)定何人為受益人時(shí)，按一般理性人的思維，必不可少會(huì)考慮到經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系，大多數(shù)情況下會(huì)考慮情感上的聯(lián)系，而情感大多會(huì)系于血緣、婚姻或者家庭等等，此都屬于傳統(tǒng)的身份關(guān)系領(lǐng)域，也即情感上的聯(lián)系必然離不開(kāi)某種身份關(guān)系，例如，配偶關(guān)系、養(yǎng)子女關(guān)系、繼子女關(guān)系等等，即身份關(guān)系是維系被保險(xiǎn)人利益與受益人之間利益平衡的紐帶。由此，在受益人認(rèn)定中，身份關(guān)系可以“妥善地表達(dá)當(dāng)事人的真實(shí)意愿”[6]，即能夠依據(jù)身份關(guān)系推定出被保險(xiǎn)人欲將保險(xiǎn)金留給何人的真實(shí)意愿。

人身保險(xiǎn)最基本的功能是分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，并以“保險(xiǎn)金”的方式保障被保險(xiǎn)人或者受益人的生活，而隨著時(shí)間的推移和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人身保險(xiǎn)便具有了理財(cái)?shù)墓δ?。人身保險(xiǎn)功能的發(fā)展，從側(cè)面反映出了人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性。在認(rèn)定受益人時(shí)，納入身份關(guān)系，體現(xiàn)了當(dāng)事人對(duì)未來(lái)受益人可能會(huì)發(fā)生變化的預(yù)先防范，以期切實(shí)達(dá)到保障被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)合同的目的，也即身份關(guān)系更能真實(shí)的表達(dá)當(dāng)事人的內(nèi)心想法，更好的實(shí)現(xiàn)人身保險(xiǎn)的最基本功能或者其派生功能。

二、依“身份關(guān)系”認(rèn)定受益人的不確定性

(一)“身份關(guān)系”的不確定色彩

雪萊說(shuō)：“除了變，一切都不會(huì)長(zhǎng)久?！盵7]自然界中的萬(wàn)物都在隨時(shí)隨地的變化，社會(huì)以及人類自然也會(huì)變化?！胺梢陨鐣?huì)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象，而任何社會(huì)關(guān)系都是人的結(jié)合關(guān)系”[8]，而身份關(guān)系作為紛繁復(fù)雜的社會(huì)關(guān)系的一種，必然隨著人類的變化而發(fā)生變化。身份關(guān)系可以因?yàn)槟撤N單方行為而發(fā)生變動(dòng)，例如，在繼父或繼母與未成年繼子女之間，因?yàn)橛袚狃B(yǎng)關(guān)系的存在，就會(huì)發(fā)生父母子女間的身份關(guān)系。在這過(guò)程中，繼父或者繼母有發(fā)生父母子女關(guān)系的意愿，加之撫養(yǎng)行為，這一單方行為就產(chǎn)生了此身份關(guān)系。身份關(guān)系可以因?yàn)殡p方行為而發(fā)生變動(dòng)，例如，符合法定結(jié)婚年齡的男女，基于雙方都同意結(jié)婚的意思表示，即可登記結(jié)婚，兩人之間就會(huì)發(fā)生配偶關(guān)系。如果兩人因?yàn)槟承┰蛳虢獬橐鲫P(guān)系的，可以經(jīng)雙方協(xié)商一致離婚也可以通過(guò)訴訟的方式離婚，離婚后配偶關(guān)系自然消滅。身份關(guān)系還可以因?yàn)槟撤N自然事實(shí)而發(fā)生變動(dòng)，例如，子女出生后，基于血緣關(guān)系，就會(huì)與父母之間產(chǎn)生父母子女關(guān)系，而“有身份關(guān)系的雙方因一方的死亡使該身份關(guān)系消滅”[9]。總之，身份關(guān)系并不是一成不變的，它也會(huì)隨著時(shí)間的推移而發(fā)生變化，或者發(fā)生，或者消滅。

(二)“身份關(guān)系”給受益人認(rèn)定帶來(lái)的不確定性

當(dāng)以身份關(guān)系來(lái)認(rèn)定受益人時(shí)，身份關(guān)系發(fā)生變動(dòng)后，受益人該如何認(rèn)定一直是個(gè)難題。以配偶關(guān)系為例，在受益人一欄中僅填寫“配偶”，之后在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)婚姻關(guān)系發(fā)生變化，那么當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益人——“配偶”該如何認(rèn)定呢？有學(xué)者認(rèn)為，此時(shí)受益人的認(rèn)定，在時(shí)間點(diǎn)上存在兩種不同的解釋方式，一是“為締約時(shí)”身為被保險(xiǎn)人的配偶為受益人，二是“為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)”身為被保險(xiǎn)人的配偶為受益人[1]；有學(xué)者僅從解除婚姻關(guān)系方面認(rèn)為，婚姻關(guān)系的解除直接會(huì)改變受益人的身份，因?yàn)椤叭绻€允許被保險(xiǎn)人離婚之‘配偶’享有保險(xiǎn)合同的利益，顯然違背了人身保險(xiǎn)合同存在的目的與功能”[10]；還有學(xué)者認(rèn)為，離婚并不必然導(dǎo)致受益人地位的變更，理由是一方面“受益權(quán)來(lái)自于保險(xiǎn)合同的指定，并非源于婚姻關(guān)系，婚姻關(guān)系不存在也不影響前配偶的受益權(quán)”，另一方面“被保險(xiǎn)人離婚后并沒(méi)有對(duì)受益人加以變更，因此可以從側(cè)面證明被保險(xiǎn)人并無(wú)更換受益人的意思”[11]。以配偶關(guān)系認(rèn)定受益人為例，在身份關(guān)系發(fā)生變動(dòng)時(shí)，受益人是否發(fā)生變動(dòng)，如果發(fā)生變動(dòng)，該以“締約保險(xiǎn)合同時(shí)”亦或“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)”的身份來(lái)認(rèn)定受益人呢？此問(wèn)題在理論上存在很多爭(zhēng)議。而在立法上，我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)并沒(méi)有明確規(guī)定，司法解釋(三)以投保人和被保險(xiǎn)人是否為同一主體為前提，區(qū)分不同的時(shí)點(diǎn)來(lái)認(rèn)定具體的受益人。該種解釋是否合理，學(xué)者們也都有不同的觀點(diǎn)。

總之，在認(rèn)定受益人時(shí)，納入身份關(guān)系的好處在于，以身份關(guān)系為參照物是一種認(rèn)定受益人最基本、最簡(jiǎn)單的方式，同時(shí)也更能維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人之間了利益，避免或者減少道德危險(xiǎn)的發(fā)生。但是也存在弊端，因?yàn)樯矸蓐P(guān)系并不是一成不變，它會(huì)隨著時(shí)間的推移而發(fā)生變化。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果身份關(guān)系發(fā)生變化，在這種身份關(guān)系下認(rèn)定的受益人地位是否會(huì)隨之發(fā)生變化，是不確定的；如果發(fā)生新的身份關(guān)系，在此種身份關(guān)系下認(rèn)定的受益人是“原身份關(guān)系人”還是“新身份關(guān)系人”，也是不確定的。由此，當(dāng)此種情況出現(xiàn)時(shí)，要從保護(hù)被保險(xiǎn)人利益出發(fā)，作出合理解釋，而不應(yīng)該出現(xiàn)法律上的或者保險(xiǎn)公司內(nèi)部規(guī)定的“霸王條款”。

三、“身份關(guān)系”變化后受益人的認(rèn)定

既然身份關(guān)系本身具有很大的不確定性，因此，如果投保人或者被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)設(shè)定了某種“身份關(guān)系”作為標(biāo)準(zhǔn)，則一旦該種身份關(guān)系發(fā)生變化，在保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人需要給付保險(xiǎn)金時(shí)，就涉及如何確定受益人的問(wèn)題。

以投保人或者被保險(xiǎn)人將受益人指定為 “配偶”為例，該配偶應(yīng)當(dāng)是在投保時(shí)與被保險(xiǎn)人有婚姻關(guān)系的人。但是，在人身保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，被保險(xiǎn)人的婚姻關(guān)系可能發(fā)生變化，待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，與被保險(xiǎn)人有“配偶”關(guān)系的可能是另外一個(gè)人，也可能被保險(xiǎn)人原有婚姻關(guān)系消滅后沒(méi)有再次結(jié)婚而處于無(wú)配偶狀態(tài)。此時(shí)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡，就存在保險(xiǎn)人將向何人給付保險(xiǎn)金的問(wèn)題。大體可以分為如下幾種情況進(jìn)行認(rèn)定：

第一，投保人或者被保險(xiǎn)人有明確意思表示時(shí)，應(yīng)當(dāng)依其意思表示認(rèn)定受益人。具體而言，在婚姻關(guān)系發(fā)生變動(dòng)使配偶變化后，如果認(rèn)定受益人的主體有明確的變更受益人的意愿，應(yīng)當(dāng)及時(shí)變更并書(shū)面通知保險(xiǎn)人，這也是尊重自己權(quán)利并能有效行使自己權(quán)利的表現(xiàn)。

第二，認(rèn)定主體未明確變更意思表示時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生為時(shí)點(diǎn)確定身份關(guān)系并認(rèn)定受益人。如果該主體沒(méi)有明確的變更受益人的意愿，除以明示的方法表示受益人不會(huì)隨著“配偶”的變動(dòng)而發(fā)生變化外，應(yīng)承認(rèn)婚姻關(guān)系的變動(dòng)將導(dǎo)致受益人的變動(dòng)，并以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為時(shí)點(diǎn)，確定與被保險(xiǎn)人有“配偶”關(guān)系的人為具體的受益人。一方面，這是“探求當(dāng)事人真意”規(guī)則的體現(xiàn)。因?yàn)?，既然以婚姻關(guān)系為參照物認(rèn)定受益人，那么當(dāng)事人當(dāng)然會(huì)考慮到在未來(lái)婚姻關(guān)系可能會(huì)發(fā)生變動(dòng)的情況。在認(rèn)定受益人時(shí)，如果當(dāng)事人只想認(rèn)定自己的配偶為受益人，那么寫明自己配偶的名字是最簡(jiǎn)單的方法，也會(huì)省去很多麻煩；如果當(dāng)事人只在受益人一欄填寫“配偶”，那么這種認(rèn)定受益人的方式說(shuō)明其已經(jīng)考慮到配偶關(guān)系可能會(huì)發(fā)生變化，之所以不標(biāo)明名字也是在婚姻關(guān)系變動(dòng)后省去走變更受益人這一程序。而且，無(wú)論婚姻關(guān)系以何種方式發(fā)生變動(dòng)，婚姻關(guān)系都是自己自由意愿的表達(dá)，“身份關(guān)系的當(dāng)事人具有平等地位和獨(dú)立人格，每個(gè)人就都有行為自由，每個(gè)人都應(yīng)尊重他人的人格和自由”[9]。在某種身份關(guān)系發(fā)生變動(dòng)的過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)發(fā)生“不和諧”的事由，在婚姻關(guān)系變動(dòng)時(shí)更是如此?，F(xiàn)今社會(huì)，因婚姻關(guān)系的變化，當(dāng)事人對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)分配、子女撫養(yǎng)權(quán)歸屬等問(wèn)題僵持不下而對(duì)簿公堂的案例甚多，更有甚者在輿論平臺(tái)上單方或者相互指責(zé)對(duì)方的過(guò)錯(cuò)，“婚姻關(guān)系”當(dāng)事人因此關(guān)系惡化。在這種情況下，當(dāng)事人還會(huì)同意原“配偶”作為受益人領(lǐng)取由被保險(xiǎn)人的生命或者健康為標(biāo)的換來(lái)的保險(xiǎn)金嗎？答案是否定的。既然當(dāng)事人在以婚姻關(guān)系認(rèn)定受益人時(shí)已然考慮到“配偶”可能會(huì)發(fā)生的變動(dòng)，所以，應(yīng)該肯定當(dāng)事人對(duì)未來(lái)“配偶”發(fā)生變化的預(yù)測(cè)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人有“配偶”關(guān)系的人為受益人。另一方面，這是對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的體現(xiàn)?；橐鲫P(guān)系是被保險(xiǎn)人和受益人之間利益平衡的紐帶，婚姻關(guān)系變動(dòng)后，二者之間的利益聯(lián)系必然被削弱或者不存在，如果此時(shí)還認(rèn)定婚姻關(guān)系變動(dòng)前的“配偶”依然享有受益人的地位，那么對(duì)被保險(xiǎn)人利益的處理是否顯得過(guò)于冒失了呢？既然雙方當(dāng)事人的婚姻關(guān)系消滅，雙方之間的配偶關(guān)系自然不存在，或者說(shuō)雙方已是沒(méi)有社會(huì)關(guān)系的陌路人，那么受益人繼續(xù)認(rèn)定為“原配偶”，則被保險(xiǎn)人的利益被與之沒(méi)有關(guān)系的人繼受，以一般理性人的思維考慮，這樣處分并沒(méi)有在最大程度上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。同時(shí)，被保險(xiǎn)人為自己的身體或者健康投保，保障的是與自己有關(guān)的家庭或者親近人的生活，不至于使自己的家庭或者親近人在保險(xiǎn)事發(fā)生后陷入困窘之地。所以，基于對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，婚姻關(guān)系變化后，受益人也應(yīng)隨之發(fā)生變化，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人有“配偶”關(guān)系的人被認(rèn)定為受益人。

第三，身份關(guān)系消滅后未建立新的身份關(guān)系時(shí)，依法認(rèn)定受益人。如離婚或配偶死亡后未再婚時(shí)，發(fā)生保險(xiǎn)事故該如何認(rèn)定受益人呢？首先，此種情況在保險(xiǎn)合同中有約定的，應(yīng)依照保險(xiǎn)合同中的約定認(rèn)定受益人；其次，保險(xiǎn)合同中沒(méi)有約定的，應(yīng)依《中華人民共和國(guó)繼承法》(以下簡(jiǎn)稱《繼承法》)的規(guī)定，認(rèn)定被保險(xiǎn)人的法定繼承人為受益人?！侗ｋU(xiǎn)法》第42條規(guī)定在“沒(méi)有指定受益人”、“受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的”的情況下，將保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由保險(xiǎn)人依照《繼承法》的規(guī)定履行給付義務(wù)。即符合該條件的身份關(guān)系——離婚或配偶死亡后未再婚的，保險(xiǎn)金將被視為是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)受。受益人存在人身保險(xiǎn)中的作用之一就是領(lǐng)取保險(xiǎn)金，在將保險(xiǎn)金作遺產(chǎn)時(shí)，也從側(cè)面推定出法定繼承人就是受益人。因此，在身份關(guān)系消滅后未建立新的身份關(guān)系的情況下，保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定時(shí)，應(yīng)以《繼承法》的規(guī)定認(rèn)定被保險(xiǎn)人的法定繼承人為受益人。

總體而言，在認(rèn)定受益人時(shí)，最簡(jiǎn)單、最不容易引發(fā)爭(zhēng)議的方式就是明確、具體的寫明受益人的名字或者名稱，以保證受益人的具體化。但是身份關(guān)系與人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人密切相關(guān)，不僅可以平衡各相關(guān)人的利益，還可以妥善地表達(dá)當(dāng)事人內(nèi)心的真實(shí)意思表示，因此身份關(guān)系經(jīng)常出現(xiàn)在受益人的認(rèn)定中。當(dāng)身份關(guān)系發(fā)生變動(dòng)時(shí)，以婚姻關(guān)系為例，婚姻關(guān)系的變動(dòng)使“配偶”發(fā)生變化，在“探求當(dāng)事人真意”下，充分保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，肯定婚姻關(guān)系的變動(dòng)將會(huì)導(dǎo)致受益人發(fā)生的變動(dòng)，并以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為時(shí)點(diǎn)，確定被保險(xiǎn)人的“配偶”為具體的受益人。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在認(rèn)定受益人時(shí)應(yīng)深思熟慮，以明確的方式寫明受益人，使其明確、具體，避免或者減少未來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有關(guān)受益人而引發(fā)的爭(zhēng)議。鑒于我國(guó)目前立法方面的不完善，可以借鑒我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)或者某些域外法的優(yōu)勢(shì)條文，再綜合考慮我國(guó)目前及未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況，以明確的法律條文規(guī)定認(rèn)定受益人的方式、受益人的資格以及發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)的解釋原則等，以達(dá)到在認(rèn)定受益人時(shí)“有法可依”的目的，并使受益人制度的作用發(fā)揮到極致，真正實(shí)現(xiàn)人身保險(xiǎn)合同的保障作用。

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[責(zé)任編輯:劉慶]

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2017-03-20

李月娟(1991-)，女，山東沂水人，2015級(jí)民商法學(xué)專業(yè)碩士研究生。