王一鳴

【摘要】從黨的十八大開始，我國(guó)金融改革就被多次提及，并且相應(yīng)的動(dòng)作非常頻繁，2013年更是將互聯(lián)網(wǎng)金融推到了風(fēng)口浪尖。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領(lǐng)域，迫使傳統(tǒng)金融企業(yè)進(jìn)行變革。而在金融改革浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，如何從容應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、抓住機(jī)遇就成為互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的關(guān)鍵。

【關(guān)鍵詞】金融體制改革 互聯(lián)網(wǎng)金融 挑戰(zhàn) 機(jī)遇

2014年，李克強(qiáng)同志提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的理念；2015年，李克強(qiáng)同志再次提出“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”，“促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的觀點(diǎn)[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融持續(xù)兩年被寫入《政府工作報(bào)告》，可見其所帶來的影響巨大。在互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的“鯰魚效應(yīng)”中，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)開始改革，互聯(lián)網(wǎng)金融也迎來了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。因此，深入分析金融改革背景下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，對(duì)推動(dòng)我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)金融改革進(jìn)程分析

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的快速發(fā)展，使得越來越多的傳統(tǒng)金融資金被分流。壟斷狀態(tài)被打破，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的沖擊，即互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融進(jìn)行改革，其是金融改革的推動(dòng)者。金融市場(chǎng)化首先需要利率市場(chǎng)化，由于我國(guó)一直針對(duì)利率進(jìn)行管制，通過設(shè)置存貸款基準(zhǔn)利率，并設(shè)置一定幅度的浮動(dòng)區(qū)間。利率管制存在多方面弊端，在一定程度上使得金融效率有所下降，導(dǎo)致攬儲(chǔ)機(jī)構(gòu)以利差作為主要盈利模式，金融創(chuàng)新受到極大的制約。利率市場(chǎng)化能夠促進(jìn)資金配置效率提升，使得貨幣政策利率傳到途徑更為流暢。一直以來，我國(guó)都在摸索利率市場(chǎng)化的途徑，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則使得該途徑得以加速。

打破金融壟斷是金融市場(chǎng)化的重要特征，當(dāng)前我國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)基本上都具有國(guó)資背景，民營(yíng)資本往往難以涉足金融領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足金融領(lǐng)域，使得傳統(tǒng)金融壟斷局面被打破，其正是金融改革的關(guān)鍵性進(jìn)步。通過多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始自主從事金融方面的業(yè)務(wù)，比如京東“白條”、支付寶“花唄”以及蘇寧易購(gòu)“任性付”等信用支付業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)在一定程度上擺脫傳統(tǒng)金融模式，獨(dú)立涉足金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的持續(xù)火熱，加速了金融改革，同時(shí)也為自己迎來了挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展可以倒逼金融改革，然而互聯(lián)網(wǎng)金融本身作為全新的金融業(yè)態(tài)，有關(guān)監(jiān)管體系本身還不夠成熟，金融改革過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的體系穩(wěn)定與風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出了挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)應(yīng)的應(yīng)用技術(shù)還需要標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化發(fā)展。當(dāng)前這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代本身是以銀行為代表的金融服務(wù)行業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中的創(chuàng)新時(shí)期，現(xiàn)階段越來越多的金融企業(yè)均在互聯(lián)網(wǎng)中實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作，然而相應(yīng)的配套措施顯然無法跟上我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的發(fā)展態(tài)勢(shì)，暴露出越來越多的安全隱患，尤其是針對(duì)技術(shù)層面來看，安全技術(shù)當(dāng)前仍舊缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。其次，有關(guān)工作人員的專業(yè)技能還需要進(jìn)行更新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近年來的進(jìn)一步拓展，越來越多的新興技術(shù)被引入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，這就需要有關(guān)工作人員進(jìn)一步更新自身的服務(wù)意識(shí)、理論知識(shí)以及操作技能。然而，針對(duì)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)隊(duì)伍來說，整體水平還有待提升。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系也必須要進(jìn)行相應(yīng)的更新。要想實(shí)現(xiàn)良好的監(jiān)管效果，有關(guān)部門必須要投入巨大的人力、物力、財(cái)力。縱觀我國(guó)當(dāng)前的監(jiān)管體系，還有一段非常漫長(zhǎng)的路要走。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法治有待完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融價(jià)值創(chuàng)造的形態(tài)本身與傳統(tǒng)金融之間存在巨大的差異性，虛擬化的金融業(yè)務(wù)成為主要形式，因?yàn)楫?dāng)前在立法方面存在的缺失，導(dǎo)致監(jiān)管部門在面對(duì)金融詐騙、金融創(chuàng)新等相關(guān)概念的時(shí)候沒有法律參照，難以進(jìn)行有效執(zhí)法。近年來關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的事件層出不窮，究其原因，主要在于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的執(zhí)法力度不足，使得上述類型的違法犯罪行為無法在早期發(fā)現(xiàn)[2]。因此，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，在鼓勵(lì)的同時(shí)，還必須要注重相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融具有極大的發(fā)展?jié)摿?，并且擁有廣闊的發(fā)展空間。發(fā)展空間機(jī)遇，融通資金是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)最為基本的功能，供需雙方對(duì)接只能夠通過兩種金融中介，其一是商業(yè)銀行，對(duì)應(yīng)間接融資方式；其二則是債券與股票市場(chǎng)，對(duì)應(yīng)資本市場(chǎng)直接融資方式。上述兩種融資方式對(duì)資源本質(zhì)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都具有一定的促進(jìn)作用，然而交易成本非常高，需要涵蓋金融機(jī)構(gòu)薪酬、利潤(rùn)以及稅收等方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則不存在上述問題，其流程更為便捷，融資成本也非常低。獲取客戶能力機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融具有極為顯著的聚集效應(yīng)，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)已經(jīng)成為年輕一代更為接受的一種方式，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠進(jìn)一步提升影響力，并且傳播效果更為理念，能夠在第一時(shí)間針對(duì)客戶的需求進(jìn)行響應(yīng)。成本拓展機(jī)遇，正如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在具備成本優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，其本身還不會(huì)受到區(qū)域方面的限制，比如當(dāng)前涉獵金融行業(yè)的阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其在參與互聯(lián)網(wǎng)金融方面要比傳統(tǒng)證券企業(yè)、商業(yè)銀行方面的優(yōu)勢(shì)更為明顯，能夠進(jìn)行更好的成本優(yōu)勢(shì)拓展，比如理財(cái)產(chǎn)品、基金等產(chǎn)品的購(gòu)買，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在流量入口方面的優(yōu)勢(shì)則顯著強(qiáng)于傳統(tǒng)金融企業(yè)[3]。

三、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的快速發(fā)展促進(jìn)了金融改革的加速，而在金融改革的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了全新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融正確應(yīng)對(duì)金融改革所帶來的挑戰(zhàn)，抓住金融改革進(jìn)程中的各種機(jī)遇，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、穩(wěn)定發(fā)展，為我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]許海霞，趙鴻鑫，雷茜.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及政策建議[J].金融經(jīng)濟(jì)，2014，16：3-6.

[2]李拉.略論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新下的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊，2013，11：36-38.

[3]楊德偉.國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2015，12：39.