李江源++陳騏++陳康

摘要：農(nóng)村金融是金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量，現(xiàn)階段農(nóng)村金融依然是地方金融體系最為薄弱的環(huán)節(jié)。文章以四川省為例，通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題進(jìn)行分析，從涉農(nóng)信貸、金融機(jī)構(gòu)、涉農(nóng)保險(xiǎn)、農(nóng)村信用體系建設(shè)四個(gè)方面給出了相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；土地流轉(zhuǎn)；金融創(chuàng)新；農(nóng)村信用體系建設(shè)

一、 四川農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融是四川金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)升級(jí)、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收的重要抓手。近年來(lái)，四川農(nóng)村金融不斷發(fā)展，服務(wù)體系不斷完善，服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。但從總體上看，農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，尚需進(jìn)一步深化體制機(jī)制改革，才能精準(zhǔn)對(duì)接多元化融資需求，支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，有效助推扶貧攻堅(jiān)。

1. 涉農(nóng)信貸：積極進(jìn)行相關(guān)品種創(chuàng)新，滿足農(nóng)村發(fā)展資金需求。四川率先在全國(guó)試行農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益抵押貸款政策，此舉有效破解農(nóng)村土地直接抵押的法律障礙，切實(shí)增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性權(quán)益。2014年初，出臺(tái)《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)工作方案》，在9個(gè)縣（市、區(qū)）試點(diǎn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益抵押貸款，達(dá)成土地流轉(zhuǎn)收益抵押貸款協(xié)議177個(gè)，取得貸款資金近4.24億元，用于保證貸款的土地面積近6萬(wàn)畝。2015年已正式出臺(tái)《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款暫行辦法》，在全省范圍內(nèi)推廣試點(diǎn)政策，探索建立了確權(quán)登記頒證、抵押登記、價(jià)值評(píng)估、融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、資產(chǎn)處置等一系列配套制度措施。同時(shí)，全省涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)先后出臺(tái)了“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資擔(dān)保管理辦法”、“集體林權(quán)抵押貸款管理辦法”等制度，積極推廣發(fā)展“四權(quán)”、應(yīng)收賬款、農(nóng)產(chǎn)品訂單等抵質(zhì)押貸款，目前已推出了“四權(quán)”抵押貸款等業(yè)務(wù)品種130余個(gè)。成都市還建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)仲裁院和金融仲裁院，形成了市縣鄉(xiāng)三級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)體系，可通過(guò)仲裁的方式化解農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資中產(chǎn)生的法律糾紛。

2. 金融機(jī)構(gòu)：適度放松支農(nóng)監(jiān)管要求，做好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。四川積極爭(zhēng)取銀行信貸資源向農(nóng)業(yè)傾斜，分別與國(guó)開(kāi)行、農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行達(dá)成60億元、300億元、200億元涉農(nóng)戰(zhàn)略合作與信貸合作協(xié)議，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。對(duì)涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施涉農(nóng)貸款增速高于同期全部貸款平均增速的年度目標(biāo)考核。在總結(jié)樂(lè)山商行發(fā)行25億元“三農(nóng)”金融債券，有效提高貸款增量的成功經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，推動(dòng)成都農(nóng)商行開(kāi)展涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)，進(jìn)一步拓寬支農(nóng)資金來(lái)源，降低“三農(nóng)”融資成本。加快農(nóng)合機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革，設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行下沉服務(wù)重心，增強(qiáng)縣域分支機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的獨(dú)立性、自主性和靈活性；鼓勵(lì)郵儲(chǔ)銀行以特色小額貸款產(chǎn)品滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)的支農(nóng)貸款需求。穩(wěn)步培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社。推進(jìn)“村村通”工程與“訊通工程”，在全省17個(gè)市實(shí)現(xiàn)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。截至2015年3月，新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已達(dá)50家，基礎(chǔ)金融覆蓋面提升到97.47%。

3. 涉農(nóng)保險(xiǎn)：拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。四川政策性保險(xiǎn)全國(guó)領(lǐng)先，農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模近年來(lái)穩(wěn)居全國(guó)前列，2007年～2014年累計(jì)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入124.93億元，僅次于新疆，位列全國(guó)第二，年均增長(zhǎng)率39.62%，累計(jì)支付賠款58.69億元。特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迅速發(fā)展，中央財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品已達(dá)11個(gè)，地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種已達(dá)31個(gè)，對(duì)種養(yǎng)業(yè)實(shí)現(xiàn)了品種全覆蓋。新型保險(xiǎn)創(chuàng)新有聲有色，在全國(guó)率先試點(diǎn)蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和育肥豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，有效減緩了減緩農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格周期性波動(dòng)，保護(hù)了種養(yǎng)大戶的生產(chǎn)積極性。開(kāi)展自然災(zāi)害與氣象指數(shù)相結(jié)合的雜交水稻制種保險(xiǎn)。健全農(nóng)村醫(yī)保體系建設(shè)，積極推進(jìn)新農(nóng)合大病保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身意外傷害保險(xiǎn)等民生保障業(yè)務(wù)，深入推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“新農(nóng)?！钡摹暗玛?yáng)模式”。目前我省已基本實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)全覆蓋，覆蓋人數(shù)達(dá)7 308萬(wàn)人。

4. 農(nóng)村信用體系建設(shè)：完善信息采集體系，建立守信激勵(lì)機(jī)制。四川已逐步形成了“信用征集、信用評(píng)價(jià)、信用培育、信用宣傳、信用文化”五位一體的農(nóng)村信用體系建設(shè)可持續(xù)發(fā)展模式。按照《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》，完善工作推進(jìn)機(jī)制，在全省21個(gè)地市（州）的34個(gè)縣開(kāi)展農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。借助四川省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃和縣域金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供高層級(jí)制度保障。制定《四川省農(nóng)村信用信息采集參考標(biāo)準(zhǔn)》，通過(guò)權(quán)威第三方批量采集銀行所需直接或間接指標(biāo)，確保了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息的可采性、有用性和可持續(xù)性。充分發(fā)揮庫(kù)網(wǎng)平臺(tái)信息歸集優(yōu)勢(shì)，建立以信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)的正向激勵(lì)機(jī)制。探索推進(jìn)信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評(píng)選活動(dòng)。截至2014年末，全省34個(gè)農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)為150萬(wàn)農(nóng)戶、1 498戶農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體建立信用檔案，采集信用信息127萬(wàn)條，金融機(jī)構(gòu)對(duì)守信農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體貸款余額達(dá)896.3億元。

二、 四川農(nóng)村金融發(fā)展缺陷與不足

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展市場(chǎng)化程度較低、農(nóng)村公共資源配套建設(shè)滯后、農(nóng)村人口較為分散等因素，制約著四川農(nóng)村金融的發(fā)展。此外，缺乏必要的引導(dǎo)和支持政策，相關(guān)制度建設(shè)落后也導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難、融資貴，農(nóng)村金融服務(wù)存在不足。

1. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不完善抑制了農(nóng)村金融需求。一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度有待完善。產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)還不成熟，農(nóng)業(yè)資產(chǎn)用于抵押擔(dān)保存在一定障礙，土地確權(quán)登記體系不健全，確權(quán)頒證進(jìn)度進(jìn)展不一，抵押登記、價(jià)值評(píng)估等土地流轉(zhuǎn)操作流程有待規(guī)范，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證轉(zhuǎn)移登記滯后，存在私租亂包和自發(fā)土地流轉(zhuǎn)等不規(guī)范的現(xiàn)象制約了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資本化。二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值未得到充分體現(xiàn)。農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押融資占比較高，但土地綜合整治項(xiàng)目貸款受到土地指標(biāo)、地形條件、農(nóng)戶意愿等多種因素限制。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)由于土地價(jià)值不高，難以獲得銀行貸款。農(nóng)村房屋由于處置范圍和抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)受限，其價(jià)值不能得到真正體現(xiàn)，貸款額度難以放大。三是農(nóng)貸需求多樣性與銀行信貸管理要求不匹配。農(nóng)村土地以家庭分散承包為主，農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展不充分，單一農(nóng)戶擁有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)數(shù)量少且價(jià)值較低；家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以流轉(zhuǎn)獲得的土地進(jìn)行抵押受到諸多限制，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值易被低估，影響其融資能力；農(nóng)民集體經(jīng)濟(jì)組織的作用還未充分發(fā)揮，普遍存在組織松散、內(nèi)部管理機(jī)制不完善、無(wú)有效擔(dān)保抵押、缺乏啟動(dòng)資金等問(wèn)題，綜合導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)投放不足。四是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系不完善。從已建立“三農(nóng)”貸款擔(dān)保基金的地方來(lái)看，財(cái)政出資規(guī)模普遍較小，不能充分滿足融資擔(dān)保需要；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍不充分，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少、可保范圍小，保額難以覆蓋貸款金額，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制尚未有效建立，涉農(nóng)金融仍是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的業(yè)務(wù)，對(duì)資金吸引力不強(qiáng)。五是農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)有待加強(qiáng)。農(nóng)民金融知識(shí)缺乏，信用意識(shí)淡薄，造成農(nóng)村地區(qū)不良貸款率仍然偏高。

2. 農(nóng)村金融體系不健全影響農(nóng)村金融供給。一是政策性銀行業(yè)務(wù)單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是針對(duì)農(nóng)業(yè)的唯一政策性銀行，但其主要業(yè)務(wù)是糧、棉、油收購(gòu)以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等，基本不面向農(nóng)戶等微觀主體提供金融服務(wù)。二是城鄉(xiāng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)大多同質(zhì)。商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和城市金融業(yè)務(wù)基本執(zhí)行同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，未充分考慮農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)薄的特點(diǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)動(dòng)力不充分。三是農(nóng)村金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)僅限于農(nóng)村基礎(chǔ)服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍以二三產(chǎn)業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融服務(wù)專營(yíng)組織仍在試點(diǎn)探索中，農(nóng)村金融服務(wù)體系仍存在缺失。四是成本與收益的矛盾從根本上影響了銀行的積極性。一筆僅數(shù)十萬(wàn)元農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的調(diào)查、抵押、登記、審批等程序和工作協(xié)調(diào)難度甚至比城市一筆上億元貸款的難度都大，金融機(jī)構(gòu)從成本和收益角度考量，缺乏發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力。

3. 外部政策支持存在不足。一是中央財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)品種有待增加。中央財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)品種偏少，遠(yuǎn)不能滿足我省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)需求。二是中央財(cái)政支持地方特色產(chǎn)業(yè)力度有待加強(qiáng)。我省蔬菜、水果、茶葉、中藥材均是在全國(guó)位居前列的重要產(chǎn)業(yè)，雖然四川出臺(tái)了“特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)政策”，但很多地區(qū)因?yàn)樨?cái)力無(wú)法負(fù)擔(dān)地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)品種的保險(xiǎn)補(bǔ)貼，沒(méi)有有效化解農(nóng)戶特色產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)指標(biāo)限制制約發(fā)展。以成都市為例，由于銀監(jiān)會(huì)的限制，成都市試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行名額僅14家，未來(lái)將不能再新增村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司。

4. 制度機(jī)制建設(shè)存在不足。一是省內(nèi)大部分地區(qū)沒(méi)有建立完善的農(nóng)村“四權(quán)”流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，部分土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心因市場(chǎng)化程度低等原因，交易活躍程度有限，對(duì)開(kāi)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)一定困難。二是農(nóng)村“四權(quán)”的價(jià)值難以客觀評(píng)估?！八臋?quán)”價(jià)值由誰(shuí)評(píng)估、如何評(píng)估、參照標(biāo)準(zhǔn)及公正性等問(wèn)題尚未解決，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)比較缺乏，致使借貸雙方對(duì)評(píng)估價(jià)值的認(rèn)識(shí)差異較大，制約了農(nóng)村“四權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)深度發(fā)展。三是商業(yè)銀行積極性不高。駐川銀行開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資等金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需報(bào)經(jīng)總行同意后執(zhí)行，總行往往從總體風(fēng)險(xiǎn)控制出發(fā)，不愿同意分行開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資。

三、 政策建議

1. 涉農(nóng)信貸方面：探索金融助農(nóng)形式品種創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款發(fā)展，健全“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。四川應(yīng)做好相關(guān)配套建設(shè)，激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源，探索涉農(nóng)信貸創(chuàng)新。一是協(xié)調(diào)推進(jìn)各銀行總部探索抵押物品種創(chuàng)新。發(fā)展包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單抵（質(zhì)）押、農(nóng)產(chǎn)品抵押、農(nóng)產(chǎn)品活體抵押、農(nóng)機(jī)具抵押等在內(nèi)的多種涉農(nóng)信貸，推廣國(guó)開(kāi)行“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈養(yǎng)殖戶小額貸款”模式與郵儲(chǔ)銀行“銀協(xié)合作與融資+融智”模式。二是做好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押相關(guān)輔助建設(shè)。把握四川作為全國(guó)首批三個(gè)試點(diǎn)確權(quán)登記頒證省份的歷史機(jī)遇，加快確權(quán)頒證，推進(jìn)多權(quán)同確，進(jìn)一步發(fā)展“四權(quán)”流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，加快構(gòu)建縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易網(wǎng)絡(luò)，培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的專業(yè)評(píng)估咨詢機(jī)構(gòu)。三是有效處理產(chǎn)權(quán)抵押融資中出現(xiàn)的各種法律糾紛。充分發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)仲裁院和金融仲裁院在產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押權(quán)處置中的作用，協(xié)同發(fā)揮村委會(huì)與合作社在處置抵押物過(guò)程中的溝通協(xié)調(diào)作用。四是穩(wěn)步擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資范圍。做好農(nóng)村土地征收、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市、宅基地制度改革試點(diǎn)的金融服務(wù)工作。鼓勵(lì)有條件的農(nóng)戶有償騰退宅基地和跨集體經(jīng)濟(jì)組織流轉(zhuǎn)農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)，探索建立城市工商資本到農(nóng)村參與租賃耕地的準(zhǔn)入管理制度，建立健全土地信托流轉(zhuǎn)模式試點(diǎn)。五是建立抵押債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)基金，鼓勵(lì)設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)收儲(chǔ)公司，補(bǔ)償處置農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款經(jīng)逾期清收無(wú)法收回的損失。六是完善財(cái)政支持的涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。按照“政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作”的模式，探索建立市區(qū)級(jí)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。充分發(fā)揮四川農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司的“金融放大器”功能，協(xié)同省內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同發(fā)揮擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)定器作用。

2. 金融機(jī)構(gòu)方面：落實(shí)涉農(nóng)差異化監(jiān)管，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸支持力度，完善農(nóng)村金融體系建設(shè)?？紤]涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)存在的季節(jié)性、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的特點(diǎn)，對(duì)于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行鼓勵(lì)政策。一是對(duì)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行差異化監(jiān)管。將支農(nóng)情況與市場(chǎng)準(zhǔn)入、區(qū)域發(fā)展、監(jiān)管評(píng)級(jí)等掛鉤，適度放寬不良貸款率等指標(biāo)的監(jiān)管容忍度。二是穩(wěn)步培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。積極向銀監(jiān)會(huì)爭(zhēng)取新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)指標(biāo)。開(kāi)展農(nóng)民資金互助社試點(diǎn)，依托具備條件的農(nóng)民土地股份合作社和供銷合作社，進(jìn)行合作社信用合作試點(diǎn)。鼓勵(lì)社會(huì)資本入股，積極發(fā)展服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行、金融租賃公司、小額信貸公司和消費(fèi)金融公司。深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。三是加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)信貸的支持力度，落實(shí)縣域銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)一定比例新增貸款投放當(dāng)?shù)卣撸剿鹘⑸虡I(yè)銀行新設(shè)縣域分支機(jī)構(gòu)信貸投放承諾制度，落實(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策。四是加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵(lì)銀行依托助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)試點(diǎn)“金融綜合服務(wù)平臺(tái)”，在縣級(jí)政務(wù)中心設(shè)立金融服務(wù)專門窗口，村級(jí)設(shè)金融服務(wù)工作點(diǎn)。重點(diǎn)拓展“迅通工程”助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的代理支付、繳費(fèi)、征信服務(wù)、保險(xiǎn)、理財(cái)業(yè)務(wù)等方面的金融服務(wù)功能，提升農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)水平。五是加大對(duì)涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新力度。引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)從信用評(píng)定、授信額度、業(yè)務(wù)流程等方面創(chuàng)新農(nóng)村信貸授信審批機(jī)制，加快微貸技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資。

3. 涉農(nóng)保險(xiǎn)方面：爭(zhēng)取中央政策支持，豐富涉農(nóng)保險(xiǎn)品種。涉農(nóng)保險(xiǎn)是防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、化解農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、創(chuàng)造良好生產(chǎn)環(huán)境的重要政策性手段。四川應(yīng)充分發(fā)揮涉農(nóng)保險(xiǎn)的作用，實(shí)現(xiàn)從農(nóng)業(yè)大省到農(nóng)業(yè)強(qiáng)省的跨越。一是擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)品種。加強(qiáng)特色產(chǎn)業(yè)蔬菜、茶葉、水果、中藥材、雜交育種、小家禽及水產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)機(jī)作業(yè)的保險(xiǎn)力度，爭(zhēng)取納入中央政策性保險(xiǎn)品種。二是設(shè)立中央財(cái)政支持特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)資金。結(jié)合我省農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，提高對(duì)地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民投保積極性，助推特色農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。三是積極發(fā)展涉農(nóng)商業(yè)健康保險(xiǎn)。四川是外出農(nóng)民務(wù)工大省，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于補(bǔ)充完善落實(shí)農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)政策具有重要意義。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦涉農(nóng)健康保險(xiǎn)，對(duì)短期團(tuán)體費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等險(xiǎn)種減免營(yíng)業(yè)稅，制定社保賬戶、城鄉(xiāng)居民個(gè)人購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的所得稅優(yōu)惠政策。四是發(fā)揮銀政保協(xié)同作用。完善貸款損失補(bǔ)償原則，推廣“政府+銀行+保險(xiǎn)”多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作經(jīng)營(yíng)模式，單筆貸款損失由保險(xiǎn)公司承擔(dān)70%，銀行承擔(dān)15%，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金承擔(dān)15%。推廣以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單為質(zhì)押的“銀保財(cái)互動(dòng)貸款”。

4. 農(nóng)村信用體系建設(shè)方面：重視信息收集共享，推廣復(fù)制先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)村信用體系建設(shè)有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，從根本上緩解涉農(nóng)貸款難的問(wèn)題。結(jié)合四川實(shí)際情況，一是突出駐村干部的教育引導(dǎo)作用。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)選派優(yōu)秀干部到貧困村掛職鍛煉，通過(guò)政策宣傳，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，培育信用意識(shí)，切實(shí)降低金融支農(nóng)信用風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。二是健全信用信息收集與共享機(jī)制。利用金融機(jī)構(gòu)駐村網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)微觀主體信息收集，為各類農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織建立信用信息檔案。建立人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、政府部門之間信息互聯(lián)互通的共享機(jī)制，積極探索農(nóng)村信用信息運(yùn)用。三是完善“守信激勵(lì)，失信懲戒”的激勵(lì)約束機(jī)制。持續(xù)推進(jìn)信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評(píng)選和農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建活動(dòng)，發(fā)揮村集體與合作社組織的考察作用，積極發(fā)揮已經(jīng)授牌信用村、頒證信用戶的帶頭作用與輻射效應(yīng)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)給予守信農(nóng)戶以信貸優(yōu)惠等正向激勵(lì)。四是推廣已有先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。積極宣傳我省已有的先進(jìn)模式，如小微企業(yè)信用體系建設(shè)的“遂寧模式”，農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)的“會(huì)理經(jīng)驗(yàn)”，起到示范借鑒效應(yīng)，在四川各地進(jìn)行學(xué)習(xí)復(fù)制推廣。

參考文獻(xiàn)：

[1] 四川省人民政府.關(guān)于進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的意見(jiàn)[Z]，2014.

[2] 李明昌.創(chuàng)新金融服務(wù)助推四川農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J]. 中國(guó)金融，2010，（5）：65-66.

[3] 高潔，周杰，朱艷婷.在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新——以成都市為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2011，（12）：92-95.

[4] 馮毅.統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展與農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新——成都實(shí)踐及思考[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2011，（5）：40-44.

[5] 中國(guó)人民銀行樂(lè)山市中心支行課題組.農(nóng)村資金需求：農(nóng)村金融與民間融資——四川犍為縣農(nóng)村融資個(gè)案研究[J].金融研究，2005，（12）：169-176.

[6] 張美嶺.影響我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的因素及政策啟示[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2016，（8）.

[7] 孫香玉，鐘甫寧.福利損失、收入分配與強(qiáng)制保險(xiǎn)——不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參考方式的實(shí)證研究[J].管理世界， 2009，（5）：80-88.

[8] 中國(guó)人民銀行廣元市中心支行課題組.統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下的農(nóng)村金融創(chuàng)新——欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融創(chuàng)新的實(shí)踐與思考[J].西南金融，2011，（3）：69-72.

作者簡(jiǎn)介：李江源（1989-），男，漢族，四川省宜賓市人，北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融系博士生，研究方向?yàn)榈貐^(qū)金融、地方政府融資；陳騏（1990-），男，漢族，浙江省杭州市人，北京大學(xué)光華管理學(xué)院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)系博士后研究員，研究方向?yàn)楫a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)；陳康（1992-），男，漢族，湖北省荊州市人，北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融系博士生，研究方向?yàn)閷?shí)證資產(chǎn)定價(jià)、公司金融、地方金融。

收稿日期：2017-01-09。