【摘 要】風(fēng)險(xiǎn)防范是商業(yè)銀行十分重視的問題之一，隨著信息化時(shí)代的發(fā)展，遠(yuǎn)程授權(quán)逐漸被越來越多的商業(yè)銀行作為柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施之一，本文主要分析了商業(yè)銀行遠(yuǎn)程授權(quán)模式的優(yōu)點(diǎn)、存在的局限性和改進(jìn)措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；遠(yuǎn)程授權(quán)；風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮和第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力之下，商業(yè)銀行在近幾年取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，不管是在風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品創(chuàng)新還是在客戶服務(wù)上都有了質(zhì)的提升。銀行有比較豐富的防控手段應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，其防控手段正處在發(fā)展階段，遠(yuǎn)程授權(quán)便是近幾年開始被各大銀行采用的防范操作風(fēng)險(xiǎn)的措施之一。授權(quán)包括遠(yuǎn)程授權(quán)和現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)，現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)指擁有審核權(quán)限的現(xiàn)場(chǎng)工作人員對(duì)業(yè)務(wù)辦理的真實(shí)性、合規(guī)性進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審核，遠(yuǎn)程授權(quán)則是將業(yè)務(wù)辦理的相關(guān)資料傳輸至遠(yuǎn)程后臺(tái)，由授權(quán)人員在遠(yuǎn)程集中授權(quán)終端機(jī)上對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行審核的運(yùn)行模式，其基本流程如下：

首先，客戶發(fā)起業(yè)務(wù)辦理請(qǐng)求，柜面工作人員搜集辦理業(yè)務(wù)需要的相關(guān)客戶資料，如果客戶所辦理的業(yè)務(wù)具有一定風(fēng)險(xiǎn)，則要求授權(quán)。有些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要先經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)，審核通過之后再提交遠(yuǎn)程授權(quán)，部分業(yè)務(wù)可直接拍攝并提交相關(guān)影像資料，發(fā)起遠(yuǎn)程授權(quán)請(qǐng)求，如果授權(quán)通過，則可進(jìn)行下一步操作，如果授權(quán)拒絕，則需要重新發(fā)起授權(quán)或終止業(yè)務(wù)辦理。遠(yuǎn)程集中授權(quán)主要有以下幾個(gè)方面的優(yōu)點(diǎn)：

1.遠(yuǎn)程集中授權(quán)可以降低銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)是通過限制柜面工作人員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的操作權(quán)限，降低其在業(yè)務(wù)辦理過程中的差錯(cuò)率。同時(shí)，授權(quán)中心是獨(dú)立于網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)處理場(chǎng)所，與傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)模式相比，遠(yuǎn)程授權(quán)減少了網(wǎng)點(diǎn)工作人員之間串通作案的可能性，尤其是對(duì)于某些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，遠(yuǎn)程授權(quán)無疑是一道雙重保障。此外，這種模式通過對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，改變了傳統(tǒng)授權(quán)模式下的事后監(jiān)督的弊端，使得問題可以被及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

2.遠(yuǎn)程授權(quán)模式的運(yùn)用能減少人力成本，提高人力資源利用率。由經(jīng)過專門培訓(xùn)的授權(quán)人員對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一化、集中化的處理，既提高了效率，也降低了風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)模式中，不同地點(diǎn)不同工作人員對(duì)同樣的業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)審核標(biāo)準(zhǔn)可能存在差異，但遠(yuǎn)程授權(quán)解決了這個(gè)問題，由于授權(quán)業(yè)務(wù)由授權(quán)中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)，對(duì)授權(quán)人員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)，容易實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的審核標(biāo)準(zhǔn)。

3.遠(yuǎn)程授權(quán)模式能優(yōu)化人力資源配置，滿足銀行業(yè)在轉(zhuǎn)型過程中對(duì)人力資源結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求。遠(yuǎn)程授權(quán)其實(shí)也是一個(gè)將前臺(tái)工作逐步推向后臺(tái)的過程，我們不難想象，隨著科技的迅猛發(fā)展，人臉識(shí)別技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷推進(jìn)，人口結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及全民受教育程度的提高，銀行業(yè)在未來很有可能進(jìn)入真正的遠(yuǎn)程時(shí)代：即大部分業(yè)務(wù)都不需要經(jīng)過前臺(tái)工作人員而直接由遠(yuǎn)程中心處理，比如客戶可以自己在智能機(jī)具上將業(yè)務(wù)辦理的相關(guān)影像資料掃描上傳，全程通過遠(yuǎn)程辦理業(yè)務(wù)，客戶甚至不需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，自己在家里通過手機(jī)銀行或者網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)即可。所以遠(yuǎn)程授權(quán)模式的推進(jìn)將節(jié)省柜面業(yè)務(wù)所占用的人力資本，銀行可以把省下來的人員轉(zhuǎn)向營(yíng)銷、市場(chǎng)開拓、科研等能為銀行創(chuàng)造更高效益的崗位，這也是在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的時(shí)代下銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的大勢(shì)所趨。

其次，當(dāng)前的遠(yuǎn)程授權(quán)模式也存在一定局限性。

1.遠(yuǎn)程授權(quán)涉及到客戶填寫相關(guān)資料，工作人員拍攝并上傳資料，等待授權(quán)等環(huán)節(jié)，流程比較繁瑣，當(dāng)客戶辦理的業(yè)務(wù)比較復(fù)雜的時(shí)候，等待授權(quán)的時(shí)間也會(huì)變長(zhǎng)，尤其是如果發(fā)生了遠(yuǎn)程授權(quán)拒絕，柜面工作人員需要查明原因后重新傳送資料申請(qǐng)授權(quán)，使得客戶等待時(shí)間過長(zhǎng)，容易導(dǎo)致客戶積壓，造成客戶服務(wù)體驗(yàn)下降。

2.與現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)相比，遠(yuǎn)程授權(quán)在對(duì)業(yè)務(wù)真實(shí)性進(jìn)行識(shí)別方面發(fā)揮的作用較小。遠(yuǎn)程授權(quán)人員無法通過與客戶的現(xiàn)場(chǎng)實(shí)時(shí)溝通、意愿核實(shí)、證照核對(duì)等方法判定業(yè)務(wù)的真實(shí)性。雖然有些業(yè)務(wù)需要先經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)審核授權(quán)通過后再提交遠(yuǎn)程授權(quán)，但是有些時(shí)候，現(xiàn)場(chǎng)審核人員可能會(huì)因?yàn)樗季S慣性或過度依賴遠(yuǎn)程授權(quán)等原因使得現(xiàn)場(chǎng)審核流于形式，在這種情況下，遠(yuǎn)程授權(quán)人員僅依靠網(wǎng)點(diǎn)工作人員提供的相關(guān)影像資料無法確保業(yè)務(wù)的真實(shí)性。

為了克服遠(yuǎn)程授權(quán)模式的以上局限性，我認(rèn)為可以從以下幾方面采取措施：

1.從技術(shù)角度降低風(fēng)險(xiǎn)。充分運(yùn)用先進(jìn)的科技成果，將指紋驗(yàn)證、人臉識(shí)別、視頻溝通、電子簽名等技術(shù)結(jié)合到遠(yuǎn)程授權(quán)過程中，作為對(duì)紙質(zhì)資料的補(bǔ)充證明材料，使得高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)線上可追蹤。此外還可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，對(duì)大額交易、可疑交易、異常交易等提供實(shí)時(shí)預(yù)警，降低審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.配備充足的遠(yuǎn)程授權(quán)人員，加強(qiáng)對(duì)授權(quán)人員的培訓(xùn)，以確保每一筆授權(quán)業(yè)務(wù)的處理速度，從而降低柜面授權(quán)等待時(shí)間，提高后臺(tái)審核的效率和準(zhǔn)確性。

3.強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，確?，F(xiàn)場(chǎng)審核的有效性，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，加強(qiáng)工作人員之間的溝通，互相分享風(fēng)險(xiǎn)防范的措施和經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)有關(guān)遠(yuǎn)程授權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)事件案例，同時(shí)根據(jù)每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定明確的責(zé)任劃分制度，將每一個(gè)授權(quán)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)到具體每一個(gè)人，使工作人員自覺履職，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。還可以制定系統(tǒng)的考核指標(biāo)以及獎(jiǎng)懲機(jī)制，激勵(lì)每一個(gè)環(huán)節(jié)的工作人員提高操作的準(zhǔn)確性。

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作者簡(jiǎn)介：

向雪漫（1991—），女，重慶市，民族：漢，自由職業(yè)學(xué)歷：碩士研究生，研究方向：金融、商業(yè)銀行遠(yuǎn)程授權(quán)業(yè)務(wù)。