【摘要】消費是個人日常生活中不可替代的項目，是經濟發(fā)展的重要驅動力。本文旨在對消費金融領域現狀進行分析和研究，利用PEST方法分析消費金融，并闡述了學生和消費金融的關系，最后對消費金融發(fā)展趨勢進行了分析。

【關鍵詞】消費金融 PEST 產品分析

消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。在互聯網科技飛速發(fā)展的今天，更多豐富的消費場景都融入到了消費金融。消費金融可分為傳統消費金融和新興消費金融。傳統的消費金融主要指銀行的信用卡業(yè)務，而新興的消費金融主要指互聯網下的消費金融。

一、PEST分析消費金融

下面，先利用PEST方法分析消費金融，站在政治、經濟、社會和技術四個方面對消費金融進行詳細分析。

（一）政治環(huán)境

在2005年《政府工作報告》中，提出要促進健康消費，壯大信息消費，為消費金融的發(fā)展奠定了一定基礎。在2015年，國務院常務委員會議決定下放消費金融公司審批權，消費金融公司發(fā)展勢頭迅猛，成為消費金融發(fā)展的重要推動力。但同時，相關法律的不完善仍是消費金融發(fā)展的一大阻礙，反觀美國，先后出臺的《公信信貸法》、《平等信貸機會法》等法律，用權威的力量保護了個人消費貸款業(yè)務的順利運行?？傊壳拔覈恼苇h(huán)境對消費金融的發(fā)展較為有利，但由于消費金融主要靠消費者及其消費能力拉動，自主性成分較大，消費金融的發(fā)展仍亟待相關政策的規(guī)范引導。

（二）經濟環(huán)境

2015年我國社會消費品零售總額突破30萬億，擁有龐大的潛在市場。而消費金融各大廠商也擁有足夠的發(fā)展空間，以京東白條為例，截至2016年第一季度末，白條余額為115億元環(huán)比增速15%。因此白條滲透空間還很充足。但對于消費金融公司來說，融資渠道匱乏始終是其不可忽視的劣勢，根據《消費金融公司試點辦法》，消費金融公司注冊的資本不得低于3億元，資產不低于600億元，背負巨大壓力的消費金融公司卻沒有吸收社會存款的權利，這樣的規(guī)定無形之間給消費金融公司掛上了“風險大，融資難”的標志?？偟膩碚f，中國的經濟始終保持平穩(wěn)快速發(fā)展，為消費金融提供了充足的動力，但消費金融公司發(fā)展的融資劣勢仍是難以解決的難題。

（三）社會環(huán)境

隨著廣大人民消費能力提升和消費觀念的轉變，他們逐漸接受了信用消費、超前消費的消費模式。與過去注重儲蓄的理念不同，更高的消費追求有力地拉動了消費金融發(fā)展。不僅如此，新一代人還面臨著與祖輩父輩不同的消費環(huán)境，隨著互聯網商業(yè)模式的出現和發(fā)展，中國較小城市與鄉(xiāng)村年輕人了解了高階生活水平，提高了他們的消費欲望。2014年，中國信貸占整體信貸市場規(guī)模的比例只有18%，中國目前體驗過消費信貸的人群僅占人口結構的20%左右，消費信貸的廣闊空間尚未有效利用。社會大環(huán)境有利于消費金融進入爆發(fā)式增長。

（四）技術環(huán)境

數據積累的成熟使廣大人民與消費金融企業(yè)獲取數據更加便捷。個人征信信息流通，則是融資借貸行為進行的基礎。幾年來，第三方支付迅速發(fā)展。使得各種零碎的消費場景互聯網化，使得以互聯網消費金融比傳統意義上的消費金融應用范圍更加廣泛?？傊?，較前幾年來看，個人征信體系不完善造成的外部威脅得以消減，但對于應用無擔保信貸方式的消費金融公司來說，提高擴大個人征信來源技術和獲取真實有效信息的技術仍是它們規(guī)避信用風險的最有效的方法，個人信用的征集技術仍需發(fā)展完善，以提高消費金融公司競爭力。

二、學生與消費金融

（一）消費金融能夠提高學生消費力

消費金融的基本服務即提供使用信用額度透支消費的消費模式，這種消費模式實現了超前消費，使得消費者在資金短缺期間依然能及時購得心儀產品及服務，許多以往沒有接觸過傳統金融機構的消費者也可以通過互聯網了解并使用金融產品，推動消費金融的發(fā)展。

不僅如此，消費金融的出現大大提高了消費力，對學生這種低收入人群的刺激作用則更為明顯，可以有效地拉動學生消費力的增長，消費金融眾多校園平臺的出現與發(fā)展源于學生的消費能力與消費需求的不對等。

（二）大學生互聯網消費金融存在信用隱患

2009年6月，銀監(jiān)會發(fā)布的《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》中明確規(guī)定“銀行業(yè)金融機構應遵循審慎原則向學生發(fā)放信用卡”。這一規(guī)定在當時有效遏制了一度繁榮的大學生信用消費市場，但是互聯網消費金融悄然興起，大學生信用消費市場逐漸轉移到了互聯網。

相比于銀行信用卡申請規(guī)定，申請人應擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障?；ヂ摼W消費金融不會涉及學生的財產情況和經濟來源，大部分審核程序都在線上完成。審核只是一個形同虛設的流程，可以說是百分百通過。

互聯網消費金融平臺服務費率普遍達到10%以上，與之相比，銀行信用消費12期的服務費率在5%左右。這種高利率而且沒有收入來源保證的信用形式很令人擔憂。

（三）中學生對消費金融認識不足、潛力廣大

而目前消費金融發(fā)展的一大缺憾便是沒有有效利用中學生這一巨大的消費力量。雖然學生在日常生活中有許多接觸消費金融平臺及應用的機會，但真正能夠意識到日常消費行為與消費金融行業(yè)相聯系的卻寥寥無幾。

據作者統計調查，目前半數以上中學生的認識中消費金融只是一個模糊的概念，真正了解消費金融的中學生只能占到10%。幾乎所有的中學生都熟悉信用卡，但了解知道信用卡支付是消費金融形式的只占70%。作為典型消費金融平臺，竟有55%的中學生對螞蟻花唄聞所未聞，而真正使用過螞蟻花唄的中學生僅占5%。出現巨大反差的數據正說明了中學生對消費金融的了解太過匱乏，在消費金融應用消費的行為多數建立在未知的基礎上，對消費金融發(fā)展的推動大多數是盲目的，缺乏規(guī)范性引導。

但是作為中學生，其實對消費金融的需求還是龐大的，中學生剛剛認識社會，對很多東西都有消費的需求，這就形成了強大的需求和可憐的供給，造就了中學生在消費金融領域的空窗期。商家應該適當引導中學生規(guī)范認識消費金融，另一方面

三、中國消費金融發(fā)展趨勢

（一）互聯網趨勢不斷加深

消費金融產業(yè)的互聯網化將成為必然趨勢。第一，是因為聯網正在逐步改變人們的生活習慣，包括支付的方式、消費的場景都在發(fā)生巨大變化，消費金融將伴隨人們生活習慣的互聯網化而互聯網化。第二，是因為消費金融的重點在信用風險的防范，只有互聯網化后，借助大數據的力量，消費金融才能準確辨別不同信用風險人群，減少信用違約，降低中間成本。

（二）消費業(yè)企業(yè)占主導地位

縱觀國內外的消費金融企業(yè)，無論是淘寶、京東，還是美國的運通、日本的樂天，他們本身都是消費業(yè)企業(yè)，在產業(yè)鏈上“近水樓臺”，熟知用戶偏好，通過平臺可以快速把握用戶的消費金融需求，可以預見，在相當長一段時間內，消費金融領域都會被消費業(yè)企業(yè)占據。

（三）細分領域各有不同

消費金融也是一種金融形式，其是建立在很多行業(yè)之上的，消費金融領域橫跨眾多產業(yè)，例如旅行，汽車，家電，房產，數碼等等，每個細分領域的產業(yè)結構都很不一樣，所以消費金融企業(yè)要對某一個或幾個產業(yè)領域細細耕耘，而非大包大攬。

總而言之，消費金融還處于初步發(fā)展時期，擁有巨大的發(fā)展?jié)撃芎蛷V闊的發(fā)展空間。但是消費金融也存在著很大的隱患，需要政府和國家得規(guī)范引導。

參考文獻

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[3]翟帥，朱瑪.消費金融公司的困境與突破[J]商品與質量，2010（4）：64.

作者簡介：王昕荷（1999-），女，漢族，籍貫：山東省，就讀于濰坊一中，高中在讀，研究方向：經濟學。