余楊昕

摘 要 信息是互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融業(yè)所具有的比較優(yōu)勢，信息的共享能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融強化這一優(yōu)勢，同時幫助互聯(lián)網(wǎng)金融打破行業(yè)間的信息孤島壁壘、提高信息選擇效率、加強信息可信度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重大意義。本文對這些重大意義以及互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享平臺的建設路徑選擇進行討論，認為這是一項系統(tǒng)化的工程，應當按照政府主導優(yōu)先、協(xié)會主導為輔、最后走向市場化的步驟循序漸進，而并非一蹴而就。

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 信息共享 比較優(yōu)勢 建設路徑

1背景

2016年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會簽約螞蟻金服、京東金融、陸金所、網(wǎng)信集團、宜人貸等17家會員企業(yè)，開通信息共享平臺，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享建設的里程碑。在此之前，北京網(wǎng)貸協(xié)會建立起產品登記、信息披露和黑、白名單制度，部分P2P公司接入上海資信公司的數(shù)據(jù)庫也都是行業(yè)協(xié)會以及企業(yè)為實現(xiàn)信息共享做出的努力與嘗試。那么，信息共享對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展意味著什么？如何加快保障互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享機制的形成？這是促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)科學發(fā)展需要思考清楚的兩個重要問題。

2信息共享對互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

2.1強化信息比較優(yōu)勢

金融的本質是為實現(xiàn)效能最優(yōu)而在不同時空調配資金，制度、技術和信息是保障其發(fā)揮作用的三個基礎支柱。傳統(tǒng)金融機構有著完善的組織架構和制度，而互聯(lián)網(wǎng)金融在信息上具有優(yōu)勢，二者在技術層面則各有側重。（霍學文，2015）按照比較優(yōu)勢理論，互聯(lián)網(wǎng)金融應該對自身優(yōu)勢進行強化。信息共享機制的實現(xiàn)，能有效減少信息在搜集、使用與管理過程中的成本，加強互聯(lián)網(wǎng)金融對信息的掌握和處理能力，深化相對傳統(tǒng)金融所具有的比較優(yōu)勢。

2.2解決信息孤島問題

分散的信息對于每個行業(yè)個體來說價值不大，只有經(jīng)過整合處理過的大數(shù)據(jù)才能產生巨大的價值。然而，行業(yè)中的個體企業(yè)之間因存在競爭關系理論上難以形成有效的信息交流，這便是信息孤島化對行業(yè)整體以及個體制造的困境。所以，信息共享上取得的突破能夠有效化解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的信息壁壘，實現(xiàn)信息資源的有效配置，挖掘信息對互聯(lián)網(wǎng)金融的最大價值。

2.3提高信息選擇效率

信息選擇效率直接關系到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的質量?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展在為互聯(lián)網(wǎng)金融提供信息流通便利同時，也帶來了信息數(shù)量爆炸式增長、質量良莠不齊的選擇性困難。形成良好的信息共享機制，能使互聯(lián)網(wǎng)金融信息在經(jīng)過不同互聯(lián)網(wǎng)金融機構的初次篩選后，有效在行業(yè)內部相關領域實現(xiàn)充分流轉，從而減少行業(yè)整體在信息選擇工作上反復操作的無用功，提高互聯(lián)網(wǎng)金融對有效信息選擇的時效性和精確性，保障互聯(lián)網(wǎng)金融各行業(yè)主體能夠高效地完成信息的選擇。

2.4加強信息可信程度

解決或降低信息不對稱問題是金融業(yè)的核心問題，因此信息的可信程度對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣至關重要。通過實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的共享，能夠使共享信息在全行業(yè)范圍內接受的檢驗，隨著認證數(shù)量的不斷增加，信息的可信程度自然得到加強。

3互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享的實現(xiàn)路徑

目前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享平臺的建設主要有以下三種形式：政府主導模式、行業(yè)自律協(xié)會主導模式以及市場主導模式。

3.1政府主導模式

政府主導模式的特點是借助政府自身權力及公信力主導信息共享平臺的建設。目前，商務部直屬，由中國國際電子商務中心牽頭推進的“商務部互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺”項目是我國唯一一家政府指導的互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺，進入該平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將被優(yōu)先推薦給商務部所管理的數(shù)十萬中小微企業(yè)，為他們提供優(yōu)質的互聯(lián)網(wǎng)金融服務。權威和公信力是政府主導模式最大優(yōu)勢，政府主導建設的信息共享平臺最有可能在首先在全國范圍內建立起統(tǒng)一的企業(yè)信用評級、認證技術標準和制度。

3.2協(xié)會主導模式

協(xié)會主導模式是由互聯(lián)網(wǎng)金融各行業(yè)協(xié)會召集會員單位自主開通信息共享平臺，形成信息共享機制。中國互聯(lián)網(wǎng)金融試水征信信息共享就屬于這種模式，和政府主導模式相比，協(xié)會主導模式是基于協(xié)會會員間的信息共享，因此信息提供者和信息受用者范圍更窄，信息在功能性和區(qū)域性上的定位也更加精準。

3.3市場主導模式

市場主導模式是由市面上的資信公司建設信息數(shù)據(jù)平臺，然后接入信息供需雙方。該模式較前兩種模式更接近于自由市場，一是相對政府主導模式進入平臺門檻較低，二是相對行業(yè)協(xié)會主導模式?jīng)]有對平臺進入者的身份限制。所以理論上市場主導模式更能為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來市場效益。但是，市場主導模式同時也存在較多的弊端，最顯著的就是市場上缺乏統(tǒng)一的信息使用和管理標準，容易引發(fā)市場無序。例如2015年3月，中國評級機構大公國際資信評估有限公司突然決定將陸金所從互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險預警觀察名單轉入黑名單，事后雙方互相不服，產生了激烈的矛盾，該案例折射出的問題就是我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構信用評級缺乏權威標準。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享平臺的建設是一個系統(tǒng)性的工程，不能一蹴而就。首先應該由政府主導，并在全國建立企業(yè)信用體系，并適時推出符合中國市場的企業(yè)信用評級與認證技術操作規(guī)范；同時鼓勵行業(yè)協(xié)會積極搭建信息共享平臺，鼓勵會員及時接入；最后，在時機成熟相對成熟時（當市場符合權威的企業(yè)信用評級標準已經(jīng)產生、統(tǒng)一的認證技術獲得市場認可等條件的時候）再大力發(fā)展市場主導的互聯(lián)網(wǎng)信息共享平臺。

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