孫文綺 孫曼青

摘 要：商業(yè)銀行作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的核心，在經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作就顯得尤為重要，直接關(guān)系著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理間的關(guān)系，做好經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控工作，是保證商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的重要途徑之一。基于此，本文將從經(jīng)濟(jì)下行給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)影響入手，結(jié)合當(dāng)前現(xiàn)狀，提出了幾點(diǎn)適用于加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控成效的具體措施。僅供參考。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)下行期 ?商業(yè)銀行 ?風(fēng)險(xiǎn)管控 ?研究

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）02（a）--02

近年來(lái)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程中，逐漸出現(xiàn)了多樣化的特點(diǎn)，如客戶跑路、失聯(lián)、涉案等風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，在表外和信貸等“創(chuàng)新”業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)也在加大，甚至存在較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)交叉問(wèn)題，即信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)之間存在互為轉(zhuǎn)化問(wèn)題，甚至在與集團(tuán)客戶、央企的合作中也出現(xiàn)了新的風(fēng)險(xiǎn)類型，這些金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，給經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控帶來(lái)了新的考驗(yàn)。同時(shí)也成為商業(yè)銀行能否在下一輪激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝的一項(xiàng)重要舉措。基于此，本文將對(duì)經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控相關(guān)問(wèn)題展開(kāi)深入研究。

1 經(jīng)濟(jì)下行給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)影響

2008年，美國(guó)出現(xiàn)次貸危機(jī)，隨著國(guó)際金融危機(jī)的全面爆發(fā)，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)也帶來(lái)重大影響，加之受我國(guó)原有經(jīng)濟(jì)制度問(wèn)題的影響，造成我國(guó)經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重下滑。此外，通貨膨脹也是造成我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行的一個(gè)重要因素，盡管我國(guó)曾采取過(guò)積極措施進(jìn)行挽救和治理，但依然無(wú)法阻止我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行的趨勢(shì)。

受經(jīng)濟(jì)下行影響，我國(guó)的原有鋼鐵等大宗商品價(jià)格出現(xiàn)大幅度回落，房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展失去原有活力，出現(xiàn)購(gòu)房者觀望，不敢出手買房的問(wèn)題，這一現(xiàn)狀直接引發(fā)房地產(chǎn)企業(yè)的資金緊張，繼而資本市場(chǎng)也呈現(xiàn)出疲軟狀態(tài)，資金緊張成為全社會(huì)的普遍問(wèn)題，諸多企業(yè)出現(xiàn)員工辭職流失問(wèn)題，甚至一些企業(yè)還面臨破產(chǎn)和倒閉風(fēng)險(xiǎn)。

有資料顯示：早在八年前，我國(guó)的一些商業(yè)銀行就出現(xiàn)了不同程度的不良貸款余額問(wèn)題，近年來(lái)呈現(xiàn)連年上升趨勢(shì)，這種情況至少在我國(guó)有八家之多，商業(yè)銀行作為四大銀行之首，不良貸款具有雙降趨勢(shì)，但從不良貸款余額縮小幅度來(lái)看，降比有限。由此表明，商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中仍存在較高的管理風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)加大的形勢(shì)影響下，經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量將面臨一場(chǎng)極其嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

2 加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控成效的措施

2.1 明確經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)守經(jīng)營(yíng)本質(zhì)和原則

具體措施包括：第一，明確經(jīng)營(yíng)理念。始終秉承“理性、審慎、穩(wěn)健”的經(jīng)營(yíng)理念，這一點(diǎn)可以從商業(yè)銀行這么多年來(lái)的興衰發(fā)展歷程中可以看出，只有經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，才能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，打造有品質(zhì)保證的百年品牌。特別是在新時(shí)代發(fā)展背景下，處于經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行更應(yīng)明確底線意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，理性決策、審慎管理，練好內(nèi)功，厚重銀行文化底蘊(yùn)。第二，堅(jiān)守經(jīng)營(yíng)本質(zhì)和原則。作為商業(yè)銀行，應(yīng)抓好“回歸”工作，在經(jīng)營(yíng)中回歸銀行業(yè)法定的安全性、流動(dòng)性和效益性，堅(jiān)持“鐵賬本、鐵算盤(pán)、鐵規(guī)章”，嚴(yán)格“貸前、貸中和貸后”的審查工作流程，并進(jìn)一步完善三部分的內(nèi)控運(yùn)行機(jī)制，保證貸前、貸中和貸后三部分內(nèi)容的齊抓共管。第三，發(fā)揮務(wù)實(shí)精神。在明確經(jīng)營(yíng)理念和堅(jiān)守經(jīng)營(yíng)本質(zhì)原則的基礎(chǔ)上，應(yīng)將這種堅(jiān)守傳送落實(shí)到各個(gè)經(jīng)營(yíng)管理階層中去，滲透到商業(yè)銀行的所有資產(chǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，以及后臺(tái)流程管理中去。在管理過(guò)程中，商業(yè)銀行的所有職員都必須發(fā)揮務(wù)實(shí)精神，實(shí)事求是地做事，認(rèn)真負(fù)責(zé)地做事，嚴(yán)要求，重落實(shí)，最終圓滿完成各項(xiàng)工作。

2.2 完善政策體系，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為

政策措施包括：第一，完善金融安全體系建設(shè)。在兼顧國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，還應(yīng)充分結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展需求，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍等的綜合深入研究，通過(guò)完善銀行重要系統(tǒng)的監(jiān)管規(guī)則、金融機(jī)構(gòu)退出制度，建立與我國(guó)基本國(guó)情相適應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度、健全金融危機(jī)預(yù)警及處置制度等方式，科學(xué)規(guī)劃、合理實(shí)施，以進(jìn)一步完善金融安全體系建設(shè)。第二，加快利率的市場(chǎng)化改革。根據(jù)當(dāng)前我國(guó)的基本國(guó)情和銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，通過(guò)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)各影響因素的綜合分析，適度擴(kuò)大人民幣貸款利率的下浮幅度，在存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)的推進(jìn)中實(shí)行市場(chǎng)定價(jià)法，并降低無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率比，以降低企業(yè)、政府和個(gè)人的還款壓力，起到降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的作用，以此來(lái)提升銀行服務(wù)實(shí)體的經(jīng)濟(jì)能力。第三，調(diào)整市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)。具體可通過(guò)吸收民間資本、加大小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展力度、建立清晰的層級(jí)關(guān)系、避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)等方式，提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能。在商業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的過(guò)程中，還應(yīng)吸取歐美等國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的基本國(guó)情和市場(chǎng)實(shí)際情況進(jìn)行政策制定，為合理競(jìng)爭(zhēng)提供制度保證，徹底消除無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的不規(guī)范行為。例如，當(dāng)出現(xiàn)多家金融機(jī)構(gòu)對(duì)一家企業(yè)授信時(shí)，應(yīng)根據(jù)企業(yè)類型和具體的授信形式，對(duì)該企業(yè)授信金融機(jī)構(gòu)的最大數(shù)目進(jìn)行限制，此舉一方面能有效消除企業(yè)的過(guò)度融資問(wèn)題，另一方面也能加強(qiáng)銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)，確保金融秩序的正常化。

2.3 重視操作風(fēng)險(xiǎn)管理，加大信用風(fēng)險(xiǎn)管理力度

處于經(jīng)濟(jì)下行期的企業(yè)會(huì)面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，但其恰能加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的升級(jí)轉(zhuǎn)型，與此同時(shí)，也會(huì)使銀行面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)。作為商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行完善，積極采取有效措施提升風(fēng)險(xiǎn)防控，從制度的建立健全、制度的落實(shí)規(guī)范、業(yè)務(wù)水平的提高、預(yù)警能力和處置成效的提升方面下手，加強(qiáng)對(duì)各部門(mén)、各環(huán)節(jié)、各流程和各崗位的監(jiān)管，在互相監(jiān)督中制約發(fā)展，以保證銀行業(yè)務(wù)流程的順暢和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效。

此外，對(duì)商業(yè)銀行而言，經(jīng)濟(jì)下行期意味著其所面臨的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)將更為復(fù)雜多樣，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)資金鏈隨時(shí)存在斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上增加了信用違約的風(fēng)險(xiǎn)，加之在融資模式越來(lái)越豐富的新時(shí)代背景下，交易的多元化、不規(guī)范化問(wèn)題突出，極大地增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。特別是近年來(lái)商業(yè)銀行的不良貸款余額增速明顯，從行業(yè)來(lái)看，其中房地產(chǎn)等行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題尤為突出，這些均給商業(yè)銀行的管理帶來(lái)新的嚴(yán)峻考驗(yàn)。為將不良貸款風(fēng)險(xiǎn)管理?yè)p失降到最低，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視行業(yè)分析，及時(shí)了解國(guó)家產(chǎn)業(yè)調(diào)整發(fā)展政策，并以此為依據(jù)及時(shí)調(diào)整信貸政策，嚴(yán)格信貸審查程序和流程，加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)的實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)管，力爭(zhēng)將商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低，提升風(fēng)險(xiǎn)管控成效。

2.4 提升風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，兼顧基層道德風(fēng)險(xiǎn)管控

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行要重視在風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)IT基礎(chǔ)建設(shè)，利用反欺詐技術(shù)、財(cái)務(wù)分析技術(shù)、檢查與后評(píng)價(jià)技術(shù)、智能決策技術(shù)、知識(shí)管理技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)技術(shù)的升級(jí)完善，來(lái)提升其預(yù)警能力和面對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的反應(yīng)速度及處置能力，實(shí)現(xiàn)智慧管理。此外，還應(yīng)進(jìn)一步豐富風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的范圍，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算技術(shù)等的應(yīng)用發(fā)展，來(lái)促進(jìn)信息共享，以實(shí)現(xiàn)降低風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)資本朝著高收益業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展的目標(biāo)，將銀行的價(jià)值發(fā)揮到最大化。作為商業(yè)銀行，更應(yīng)充分意識(shí)到經(jīng)濟(jì)下行期這一發(fā)展形勢(shì)，做好專項(xiàng)壓力測(cè)試，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中強(qiáng)化各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，制定相關(guān)預(yù)案，與時(shí)俱進(jìn)的調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理模式，保證商業(yè)銀行的持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展。

在硬化管理技術(shù)的過(guò)程中，商業(yè)銀行的管理者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到內(nèi)控案防工作的重要性，做好長(zhǎng)期奮戰(zhàn)的準(zhǔn)備，重點(diǎn)進(jìn)行基層網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)控和操作風(fēng)險(xiǎn)管控管理。確?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)擁有正確的績(jī)效觀、發(fā)展觀，讓業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控齊頭并進(jìn)，以保證基層機(jī)構(gòu)案防意識(shí)、完善管理構(gòu)架，發(fā)揮各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控職能，通過(guò)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)集中授權(quán)、運(yùn)行監(jiān)控、錄像監(jiān)控、會(huì)計(jì)檔案管理等內(nèi)控管理，提升制度管理成效，減少基層網(wǎng)點(diǎn)管理漏洞，規(guī)范員工的行為和日常監(jiān)控，以消除現(xiàn)有問(wèn)題，提升整改成效，降低基層網(wǎng)點(diǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，打造綜合素質(zhì)過(guò)硬的專業(yè)團(tuán)隊(duì)

對(duì)處于經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理不只是管理部分的工作，而是這個(gè)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)分支中每個(gè)流程、每個(gè)人的事。這也意味著，要做好商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控工作，要求商業(yè)銀行全員參與，共同行動(dòng)。需要注意的是，風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展兩者之間的關(guān)系并非對(duì)立的，換言之，每個(gè)業(yè)務(wù)人員都肩負(fù)發(fā)展業(yè)務(wù)和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任。作為一名風(fēng)險(xiǎn)管控人員，必須時(shí)刻看得到風(fēng)險(xiǎn)，找得準(zhǔn)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管控促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。而在風(fēng)險(xiǎn)管控中，對(duì)人員的專業(yè)性和綜合素養(yǎng)的要求也非常高，以銀行信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理崗位來(lái)說(shuō)，要求相關(guān)人員必須具有良好的知識(shí)儲(chǔ)備，既要懂法律、知財(cái)務(wù)，還要通金融，熟市場(chǎng)，只有具備了這些方面知識(shí)的綜合儲(chǔ)備，才能更快速地將風(fēng)險(xiǎn)管控按照重要性進(jìn)行專業(yè)排序，逐一解決。為實(shí)現(xiàn)這一建設(shè)目標(biāo)，商業(yè)銀行就必須加大風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，完善職工職業(yè)發(fā)展通道，打造綜合素質(zhì)過(guò)硬的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，為加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)保證。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在對(duì)經(jīng)濟(jì)下行期商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的過(guò)程中，應(yīng)將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制作為首要任務(wù)，打好風(fēng)險(xiǎn)管控基礎(chǔ)。在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，理順業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理兩者間的關(guān)系，始終堅(jiān)持以人為本的基本原則，以發(fā)展的眼光看問(wèn)題，在問(wèn)題中發(fā)展，在矛盾中開(kāi)拓，齊抓共管內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管控，統(tǒng)籌安排、協(xié)調(diào)管理、重視效益、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化率，找準(zhǔn)發(fā)展契機(jī)，最終實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。

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