張愛芹

摘 要：住房公積金制度是我國城鎮(zhèn)職工基本性的住房保障制度，住房公積金的使用效率，對我國城鎮(zhèn)職工實際獲取的住房保障支持水平，具有深刻的影響和制約效應，本文圍繞提高住房公積金使用效率的對策問題，選取兩個基本方面展開了簡要分析。

關鍵詞：住房公積金；使用效率；提高對策

中圖分類號： F293.31 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2017）04-46-2

0 引言

住房公積金是我國現(xiàn)代社會保障制度體系中極其重要的組成內容，是確保我國城鎮(zhèn)職工群體順利獲取穩(wěn)定且充足的住房保障支持條件的代表性制度。作為現(xiàn)代城鎮(zhèn)職工群體最為基本性的“安居保障資金”，其最主要的表現(xiàn)特征，在于能夠保持住房公積金完全保值條件下，促進相關資金資源實現(xiàn)一定程度的增值，或者獲取在具體應用過程中的金融便利條件。盡管城鎮(zhèn)職工在擁有和運用住房公積金過程中，能夠享受和獲取到較低水平的貸款利率標準，但是我國現(xiàn)代住房公積金制度在具體發(fā)展運行過程中，所不斷涌現(xiàn)的一系列具體問題，也逐步引起了相關領域的研究人員的密切關注，有鑒于此，本文將會圍繞提高住房公積金使用效率的對策問題展開簡要闡釋。

1 導致我國住房公積金使用效率處于較低水平的原因

1.1 銀行組織在住房公積金資源發(fā)放過程中存在明顯的消極態(tài)度

在我國現(xiàn)代商業(yè)銀行組織基礎性經營業(yè)務項目的具體開展過程中，所有處于沉淀形態(tài)的資金資源要素，事實上都是在商業(yè)銀行基本業(yè)務項目運作過程中處于占用狀態(tài)的。遵照我國部分研究人員揭示的研究測算數據，在我國現(xiàn)有的五家大型國有商業(yè)銀行中，其平均籌資成本指標水平占據其總營運資本金指標水平的4.50%-5.50%，這一數據指標測算數據結果水平，事實上明顯高于住房公積金的利率指標水平2.61%-3.61%。從這一研究數據結果指標比較可知，在商業(yè)銀行基礎性業(yè)務經營項目開展體系中，銀行內部實際控制處于沉淀形態(tài)的住房公積金資源要規(guī)模越大，則商業(yè)銀行企業(yè)組織實際能夠獲取的業(yè)務經營收益水平也就越高，因此勢必會導致商業(yè)銀行組織傾向性地將更多的公積金資源處于沉淀狀態(tài)，從而謀求更高水平的經營收益。在商業(yè)銀行沉淀公積金規(guī)模不斷擴展條件下，勢必會導致更多數量的城鎮(zhèn)職工無法順利獲取到住房公積金制度所創(chuàng)造和提供的福利，嚴重影響我國住房公積金制度的使用效率。

1.2 業(yè)務辦理手續(xù)復雜煩瑣且審批持續(xù)時間較長

現(xiàn)階段我國部分地方性住房公積金管理中心，往往傾向于為前來辦理住房貸款業(yè)務的城鎮(zhèn)職工個體，設置和提供強制性的服務項目。同時往往為申請運用住房公積金實施住房貸款的城鎮(zhèn)職工設置復雜且煩瑣的資格審查限制條件，且在商業(yè)銀行住房夠買貸款業(yè)務辦理過程中，需要經歷極為復雜的業(yè)務過程，給我國城鎮(zhèn)職工實際開展的住房公積金使用過程中的心理體驗狀態(tài)造成了極其顯著的不良影響。

與此同時，受制度缺陷以及經濟利益等不良要素的共同影響，我國地方政府附屬的房屋產權管理工作部門，往往在為城鎮(zhèn)施工申請辦理房屋產權抵押，以及房屋產權水平評估過程中設置和實施復雜化的限制甚至是障礙性條件。在此基礎上，城鎮(zhèn)施工住房公積金管理中心，往往在城鎮(zhèn)施工個人性住房購買貸款活動的余額指標以及獲取規(guī)模指標層面設施復雜且多元的限制和阻礙條件，城鎮(zhèn)職工在開展住房購買活動過程中具體發(fā)生的快速化資金要素大規(guī)模周轉活動需求，與城鎮(zhèn)職工群體住房公積金在審批和發(fā)放過程中的復雜化業(yè)務程序，以及漫長的等候時間，嚴重影響了我國城鎮(zhèn)職工住房公積金資源使用過程中的效能水平，也給現(xiàn)階段我國住房公積金制度的良好穩(wěn)定發(fā)展造成了極其顯著的不良影響。

1.3 住房公積金長期處于低水平繳存狀態(tài)

遵照我國現(xiàn)行的《住房公積金管理條例》中規(guī)定的相關內容，城鎮(zhèn)職工群體及其所屬的工作單位，其實際上繳的住房公積金數值比例，通常不能低于對應員工個體自身上一年度月平均工資的5.00%，且在經濟發(fā)展條件水平較好的城市可以適當程度提升如上所述的繳存數據比例。

根據現(xiàn)有的調查測算分析數據，到目前為止，我國全國范圍內的絕大多數城市，已經逐步實現(xiàn)將城鎮(zhèn)職工住房公積金繳存數量比例水平提升到5.00%甚至是5.00%之上，且有較少數量比例的基層城市，已經將上述指標比例數值結果提升到介于8.00%-10.00%之間。根據現(xiàn)有的統(tǒng)計性數據分析結果，我國城鎮(zhèn)居民群體用于開展住房購買活動所支出的資金規(guī)模，約占城鎮(zhèn)職工所在家庭的經濟收入總水平的12.00%，且這一數量比例與我國城鎮(zhèn)生活空間中絕大多數職工群體的住房公積金繳存比例5.00%-10.00%明顯具備一定程度的相互差異，這里在一定程度上展現(xiàn)了我國現(xiàn)有住房公積金制度在發(fā)展形態(tài)層次的顯著缺陷性。

2 提升我國城鎮(zhèn)職工住房公積金使用效率的應用對策

2.1 切實調整現(xiàn)有的信貸支持與保障政策

住房公積金作為現(xiàn)階段我國城鎮(zhèn)職工基本性住房保障制度體系中極其重要的長期性，且互助性的儲蓄基金項目，其實際遵從的基礎性信貸指導約制政策，不僅對城鎮(zhèn)職工極其所在家庭實際獲取的經濟收入獲取水平，以及具體面對的經濟收入分配結構具備顯著影響，也對城鎮(zhèn)職工所在家庭實際過去的資金使用效率，以及長期性融資功能目標的實現(xiàn)狀態(tài)具備深刻的影響效應。在這一背景下，要在深度借鑒西方發(fā)達國家成熟性公積金管理制度基礎上，結合現(xiàn)階段我國城鎮(zhèn)職工公積金管理工作的開展質量，針對我國現(xiàn)有的信貸管理規(guī)范約制政策，展開針對性的改良和修正，為公積金資源要素使用效率的有效提升，創(chuàng)造和提供堅實而穩(wěn)定的支持條件。要具體透過如下幾種支持性信貸支持政策的引入和運用，為我國城鎮(zhèn)職工住房公積金資源使用效率的顯著有效提升，構筑基礎性支持條件：①免稅；②貼息；③為申請貸款的城鎮(zhèn)職工提供保障條件；④對城鎮(zhèn)職工實施的住房儲蓄行為提供保障性支持條件。

2.2 切實提升住房公積金貸款的發(fā)放規(guī)模水平

第一，要切實逐步提升基礎性的競爭意識和服務意識，促進住房公積金貸款逐步占領和控制我國現(xiàn)有的城鎮(zhèn)職工個人性住房購買貸款實踐活動市場環(huán)境。鑒于我國城鎮(zhèn)施工住房公積金貸款在利率數據規(guī)模水平層次，與純粹的商業(yè)銀行貸款之間具備顯著的相互差異特征，這里要求我國城鎮(zhèn)住房公積金管理中心，切實加強對住房公積金貸款的普及應用制度。

第二，要切實提升我國城鎮(zhèn)住房公積金管理工作的創(chuàng)新實踐水平，要通過采取行之有效的針對性措施，提升住房公積金貸款受托銀行的業(yè)務承接積極性，逐步優(yōu)化公積金管理中心與商業(yè)銀行機構之間的業(yè)務分配和對接實現(xiàn)機制。

2.3 逐步簡化貸款業(yè)務的辦理手續(xù)

要針對現(xiàn)階段我國住房公積金使用效率較低的不良局面，逐步改良和簡化現(xiàn)有的貸款業(yè)務辦理流程，通過促進住房公積金相關業(yè)務部門之間實現(xiàn)聯(lián)網信息共享，加強不同部門之間的業(yè)務溝通和業(yè)務銜接工作實現(xiàn)水平，從而大幅度簡化住房貸款申請者的業(yè)務辦理流程，提升城鎮(zhèn)職工住房公積金辦理服務的簡便性和優(yōu)質性，要逐步減少和取消城鎮(zhèn)施工在辦理住房公積金貸款過程中遭遇的不合理收費項目和限制條件，逐步擴大住房公積金貸款的實際發(fā)放數量，要在住房公積金貸款審批過程重點向低收入家庭傾斜，最大限度減少住房公積金貸款申請人實際承受的經濟負擔，并采取有效措施，逐步提升住房公積金貸款相關業(yè)務服務開展過程中的質量水平。

3 結語

針對提高住房公積金使用效率的對策問題，本文具體選取引致我國住房公積金使用效率處于較低水平的原因，以及提升我國城鎮(zhèn)職工住房公積金使用效率的應用對策兩個具體方面展開了簡要分析，旨在為相關領域的研究人員提供借鑒。

參 考 文 獻

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