蘇珺

摘 要：隨著我國深化金融體制改革不斷推進，經濟發(fā)展水平不斷提高，原有的存貸款業(yè)務已經越來越無法滿足企業(yè)與個人的金融需求。隨著利率市場化不斷推進，商業(yè)銀行原有依靠存貸款利差的收入模式也面臨愈發(fā)嚴峻的挑戰(zhàn)。內外雙重因素迫使我國商業(yè)銀行不斷轉變經營發(fā)展的理念，加快商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，探索新的利潤增長點。據(jù)此，著重分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的問題，并提出有針對性的建議，以期對于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務良性發(fā)展提供理論借鑒。

關鍵詞：中間業(yè)務；問題；建議

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.29.062

1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務指不構成其表內資產和表內負債，不依賴存貸款利差形成業(yè)務收入的業(yè)務模式。隨著我國不斷推進金融體制改革，金融市場進一步開放，利率市場化進程不斷推進，商業(yè)銀行原有的主要依靠存貸款利差的經營模式面臨越來越大的沖擊。近幾年來，商業(yè)銀行整體利潤增速放緩，中間業(yè)務收入依然保持較快增速。商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展有助于提高商業(yè)銀行業(yè)務收入的穩(wěn)定性，降低商業(yè)銀行經營總風險，與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務互為補充，形成協(xié)同發(fā)展的競爭優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行滿足企業(yè)客戶和個人客戶多層次、個性化的金融需求。但是，目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展仍存在諸多問題，相較國外而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務仍存在較大改進空間。

2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展面臨的問題

2.1 中間業(yè)務產品相對單一

相較于國外商業(yè)銀行中間業(yè)務上百年的發(fā)展歷史，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展歷史較短。盡管近年來我國商業(yè)銀行對于中間業(yè)務也進行了種種創(chuàng)新，但是業(yè)務開展范圍依然較為狹窄，品種較為單一，主要集中在銀行卡服務、結算類服務等收費比例較低的服務種類以及代理保險基金類銷售這種技術含量較低的業(yè)務種類中。相比之下，國外商業(yè)銀行所開發(fā)出的中間業(yè)務種類繁多，包括衍生金融工具在內的中間業(yè)務具有更高的技術含量，一方面，能夠為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多營業(yè)收入，另一方面，也能切實滿足客戶豐富的金融需求。

2.2 人才、技術投入不足

商業(yè)銀行中間業(yè)務往往需要更強的專業(yè)性，需要對于商業(yè)銀行有更全面深入了解的人才。其對于商業(yè)銀行的認識不局限于現(xiàn)有的簡單存貸款業(yè)務，更體現(xiàn)在對于技術、管理、營銷等方面，具備較高的綜合素質和豐富的實踐經驗。但一直以來，商業(yè)銀行以存貸款為主的業(yè)務模式決定了其人才儲備上以熟悉傳統(tǒng)業(yè)務的員工為主，了解中間業(yè)務并能進行相關業(yè)務創(chuàng)新的人才極度缺乏。同時，中間業(yè)務的開發(fā)需要大量高科技的投入，通過信息技術的運用滿足客戶對于服務快速便捷的需求。目前，互聯(lián)網金融迅速發(fā)展對于商業(yè)銀行的產品代銷和銀行卡業(yè)務發(fā)展都造成了一定沖擊，互聯(lián)網技術應用的落后也制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。

2.3 業(yè)務重視不足管理滯后

在我國商業(yè)銀行仍以存貸款業(yè)務作為主要業(yè)務結構的大環(huán)境下，中間業(yè)務在管理上并沒有得到足夠重視。中間業(yè)務對于銀行總體的收入仍處于從屬地位，不能將中間業(yè)務的發(fā)展切實的與銀行現(xiàn)有的存貸款業(yè)務相結合，兩者相互促進，反而將中間業(yè)務作為促進傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的手段，以中間業(yè)務手續(xù)費的降低等惡性競爭的手段爭奪客戶。對于中間業(yè)務的發(fā)展，缺乏從全行層面對于中間業(yè)務的整體業(yè)務規(guī)劃、開發(fā)和協(xié)調管理，導致了資源的浪費和權責不明晰而引發(fā)的業(yè)務沖突。

3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展建議

3.1 提高對于中間業(yè)務發(fā)展的重視程度

商業(yè)銀行應轉變自身的經營發(fā)展理念，改變目前將中間業(yè)務僅僅作為存貸業(yè)務從屬的觀念，將中間業(yè)務提高到商業(yè)銀行未來收入主要來源的戰(zhàn)略層面上。建立對于中間業(yè)務產品創(chuàng)新的戰(zhàn)略部署，明確不同的中間業(yè)務創(chuàng)新產品的定位及執(zhí)行部門，從全行層面統(tǒng)籌配置資源。一方面，在觀念上重視中間業(yè)務的發(fā)展，建立良好的管理模式；另一方面，吸引優(yōu)質人才，提升技術水平，滿足中間業(yè)務發(fā)展所需的專業(yè)人才和技術要求，切實提升商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力，豐富我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的產品種類，滿足客戶多樣化、個性化的需求。建立針對中間業(yè)務合理的考核機制，避免中間業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展在執(zhí)行過程中淪為存貸款業(yè)務的附屬，切實做到整合全行資源發(fā)展中間業(yè)務從戰(zhàn)略層面到執(zhí)行層面的轉化。

3.2 完善中間業(yè)務風險防范機制

目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新仍較為有限，但隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務不斷發(fā)展，也必將面臨更多的風險。對此，商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務的同時應做到未雨綢繆，完善其內部風險管控，建立完善的中間業(yè)務創(chuàng)新風險防范機制。中間業(yè)務因為其會計處理上的不夠透明，外部監(jiān)管部門也并未建立統(tǒng)一的監(jiān)管標準，其引發(fā)的風險暴露具有一定的滯后性，容易放大風險所引發(fā)的后果。同時，由于中間業(yè)務的復雜性，往往涉及到較多部門和人員，風險管理的難度較大，其引發(fā)的后果也可能更為嚴重。對此，商業(yè)銀行應在加強中間業(yè)務創(chuàng)新的同時，建立起完善的中間業(yè)務風險防范機制，在此基礎上促進中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。

參考文獻

[1]梁瀟瀟.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展研究[D].北京：對外經濟貿易大學，2015.

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