郭小葉 尤 楊

沈陽理工大學(xué)，遼寧 沈陽 110168

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互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及對策

郭小葉*尤 楊*

沈陽理工大學(xué)，遼寧 沈陽 110168

2015年3月，兩會(huì)的政府報(bào)告提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”這一新行動(dòng)指南，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲入到人們生活的方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在這科技浪潮中脫穎而出，推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了全方位、多角度的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢不可擋，我國商業(yè)銀行不進(jìn)則退，必須適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融對其業(yè)績與經(jīng)營模式帶來的影響，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)下的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

與商業(yè)銀行有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融從20世紀(jì)90年代簡單的主要承擔(dān)補(bǔ)充功能的網(wǎng)上銀行的建立，到2008年解決網(wǎng)絡(luò)購物的第三方支付工具的產(chǎn)生，再到2013年互聯(lián)網(wǎng)金融交易大平臺的組建，互聯(lián)網(wǎng)金融日臻完善，不僅僅是對傳統(tǒng)金融工具的補(bǔ)充，而是全新的、具有實(shí)質(zhì)內(nèi)涵的金融工具，徹底改變了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響是多維度、深層次的，互聯(lián)網(wǎng)通過服務(wù)范圍的擴(kuò)大、交易成本的提高、客戶需求個(gè)性化的滿足以及便捷快速的服務(wù)品質(zhì)對商業(yè)銀行在服務(wù)質(zhì)量、客戶群體及核心業(yè)務(wù)等方面帶來了挑戰(zhàn)。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶規(guī)模大

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對象比商業(yè)銀行更加的廣泛，憑借自身的優(yōu)點(diǎn)與獨(dú)特性吸引了大量的客戶，市場占有率高，不拘泥于商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)。交易系統(tǒng)開放，信息相對比較公開，口碑比較好，自主交易的客戶增長率比較大，潛在客戶也遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的客戶群體和潛在的成長性明顯威脅到傳統(tǒng)金融服務(wù)的穩(wěn)定。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融開放性高

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于開放的、信息相對透明的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式的自主性與全面性，體現(xiàn)一種對客戶的尊重，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融工具附帶的教程自主學(xué)習(xí)交易流程，可以隨時(shí)隨地享受交易的樂趣，這是相對封閉、交易手續(xù)繁雜的商業(yè)銀行所欠缺的。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融靈活性強(qiáng)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的壁壘比較高，從商業(yè)銀行自身的利益出發(fā)，無法有效解決“長尾”問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融抓住了“長尾”帶來的契機(jī)，化零為整，占據(jù)了這部分市場份額，擴(kuò)大了服務(wù)范圍，吸引了零散的資金投入。

二、對我國商業(yè)銀行發(fā)展的建議

我國商業(yè)銀行目前已經(jīng)采取了一些有效的對策來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，如手機(jī)銀行APP，界面簡潔又提供了很多實(shí)用的功能，同時(shí)與商場合作，提供了使用手機(jī)銀行的優(yōu)惠活動(dòng)，但是商業(yè)銀行如何才能融入互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流，仍然面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。我國商業(yè)銀行可以借鑒一些成功的傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型策略。

(一)商業(yè)銀行自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融兼容并蓄，作為傳統(tǒng)的金融企業(yè)，商業(yè)銀行可以憑借其雄厚的基礎(chǔ)自建電商。商業(yè)銀行在安全性方面有很大的優(yōu)勢，且風(fēng)險(xiǎn)比互聯(lián)網(wǎng)金融低，一些老客戶辦理業(yè)務(wù)仍然以商業(yè)銀行為主，商業(yè)銀行憑借其安全性和穩(wěn)定性仍然吸引著很多客戶，在客戶群眾建立了很深的信賴基礎(chǔ)，可以投入資金，開發(fā)商業(yè)銀行獨(dú)具特色的傳統(tǒng)與現(xiàn)代化相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，前期主要開發(fā)產(chǎn)品和市場認(rèn)可度，不應(yīng)過多注重收益；商業(yè)銀行的自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)注重分類，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新型業(yè)務(wù)有所不同，可以分成簡單模式和標(biāo)準(zhǔn)模式，對一些傳統(tǒng)客戶以簡單直觀為主，而對新產(chǎn)品體驗(yàn)需求比較高的客戶要體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)，模式之間的切換應(yīng)簡單方便，滿足客戶的不同需求，注重客戶體驗(yàn)，對客戶體驗(yàn)進(jìn)行及時(shí)的評估和反饋，滿足客戶的個(gè)性化需求。改變商業(yè)銀行舊有的粗放型增長模式，促進(jìn)我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級。

(二)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展

商業(yè)銀行可以借鑒銀泰商業(yè)與阿里巴巴合作發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓，與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)互利共贏，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，趨利避害，實(shí)現(xiàn)線上線下的雙重發(fā)展。規(guī)模較少的商業(yè)銀行資金和技術(shù)相對匱乏，自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可能得不償失，如果能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的力量發(fā)展壯大規(guī)模，拓寬產(chǎn)品線和交易方式，創(chuàng)造與客戶交流的機(jī)會(huì)，才能夠緊跟互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，增加競爭力。同時(shí)要注意，中小銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作時(shí)，要選擇適合自身產(chǎn)品經(jīng)營特點(diǎn)的合作對象，盲目的追求大型網(wǎng)商不利于自身發(fā)展，在合作的同時(shí)也要培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維，發(fā)展大數(shù)據(jù)和云計(jì)算服務(wù)，通過產(chǎn)品的合作深化到正規(guī)的商業(yè)經(jīng)營模式。

(三)培養(yǎng)復(fù)合型人才

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行招聘及考核員工忽視了其互聯(lián)網(wǎng)方面的技能，包括互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)際操作能力和創(chuàng)新能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，僅僅擁有豐富的專業(yè)知識難以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域激烈的競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融兼容并蓄、平等交流、資源共享、滿足個(gè)性需求的特點(diǎn)對員工的素質(zhì)提出了新的要求，商業(yè)銀行的員工也應(yīng)該具備經(jīng)濟(jì)金融管理知識、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)營銷策略等多種技術(shù)，只有不斷更新員工的知識體系和互聯(lián)網(wǎng)思維，才能打造一批優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融員工隊(duì)伍。

[1]王馨.互聯(lián)網(wǎng)金融助解“長尾”小微企業(yè)融資難問題研究[J].金融研究，2015(09)：128-139.

[2]邢思遠(yuǎn).互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型研究[D].天津商業(yè)大學(xué)，2015.

[3]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇，2015(01)：3-6+65.

郭小葉(1992-)，女，山西介休人，沈陽理工大學(xué)，會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)；尤楊(1992-)，男，寧夏銀川人，沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)，植物病理學(xué)專業(yè)。

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