仝世濤

中國石油大學勝利學院文法與經(jīng)濟管理學院，山東 青島 266580

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保險法中的不可抗辯條款引發(fā)的問題以及應(yīng)對措施

仝世濤

中國石油大學勝利學院文法與經(jīng)濟管理學院，山東 青島 266580

2009年《新保險》法中引入了不可抗辯條款，該規(guī)定的出臺對于人壽險中的各方主體影響巨大，平衡了保險人與被保險人、受益人之間的權(quán)利義務(wù)，有利于處于劣勢地位的被保險人與受益人更好的維護自身的合法權(quán)益，但是由于《保險法》對不可抗辯條款的規(guī)定較為簡單，該條款容易誘發(fā)欺詐投保等問題且在該條款的適用中容易引發(fā)分歧。本文將從不可抗辯條款的含義以及來源、該條款引發(fā)的問題，解決該條款誘發(fā)問題的措施三個方面進行論述。

不可抗辯條款；誠實信用原則；保險人

一、不可抗辯條款含義以及來源

不可抗辯條款指自從保險合同自生效，經(jīng)過一段時間后，保險人就不能對合同的有效性提出異議，保險人不得主張合同無效并拒絕賠償保險金，即使投保人在投保時違反誠實信用原則也是如此。該條款是保險合同所獨有的條款，在其他商貿(mào)領(lǐng)域內(nèi)，合同雙方都不可能同意經(jīng)過一段時間后，合同的有效性即變?yōu)椴豢蔂幾h之情形。①不可抗辯條款來源于國外，它的產(chǎn)生伴隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，最初是為了擴大保險公司各自的市場、抑制保險人道德風險，隨著保險業(yè)的發(fā)展，為了更好的維護被保險人以及受益人的權(quán)益，各國將不可抗辯條款明確規(guī)定于保險法中。我國于2009年新修訂的《保險法》第16條②對不可抗辯條款進行了明確規(guī)定。

保險法中不可抗辯條款實質(zhì)上是為了保護被保險人以及受益人的權(quán)益，對保險人合同解除權(quán)以及拒賠權(quán)的限制，保險人在發(fā)現(xiàn)投保人違反誠實信用義務(wù)等情況時，可以解除合同，但是該合同解除權(quán)有一個最長期限，即自保險合同成立之日起兩年內(nèi)，如果該合同成立時間已經(jīng)超過兩年，即使投保人違反誠實信用原則，保險人也不得解除合同且應(yīng)該進行賠付。

我國保險業(yè)發(fā)展迅速，保險公司越來越多，專門從事保險業(yè)的保險人也在不斷增加，但是不可否認的是盡管從事保險行業(yè)的人員越來越多，但是專業(yè)的保險人卻比較少，同時有的投保人會在購買保險中違背誠信原則的情形也并不少見，不可抗辯條款的出臺也引發(fā)了一些問題。

二、不可抗辯條款引發(fā)的問題

(一)增加了投保人騙保風險

不可抗辯條款的出臺對于保險人的合同解除權(quán)以及拒賠權(quán)作了嚴格限制。此條款無疑加重了保險人的責任，我國人口基數(shù)龐大，人員素質(zhì)層次不齊，該條款的出臺為一些別有用心的投保者提供了機會，此外，由于大部分保險工作人員的專業(yè)素養(yǎng)不高，往往為了拿到業(yè)務(wù)而疏于履行審查義務(wù)，這更增加了騙保的機會。一旦騙保成功，保險公司將面臨巨大損失，對于整個保險行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

(二)運用不可抗辯處理保險合同糾紛時易發(fā)生分歧

新《保險法》中對于不可抗辯條款的規(guī)定較為簡單，對于不可抗辯條款適用的范圍、適用的時間點、適用的例外情況均未作規(guī)定。

《保險法》第16條規(guī)定了不可抗辯期間的期間。保險合同成立兩年后，保險人則不能解除合同和拒絕理賠。保險合同的成立和生效很多時候不并不是一致的，兩年的客觀期間由保險合同成立之日起，對于被保險人無疑是有利的，但是這也減少了保險人的可抗辯期限。問題在于如果保險合同成立后兩年內(nèi)發(fā)生保險事故，不可抗辯的時間點如何計算。在我國的司法實踐中，已經(jīng)出現(xiàn)有的被保險人在保險合同成立兩年內(nèi)發(fā)生保險事故，單故意拖延至合同成立后兩年內(nèi)才向保險公司申請理賠，以規(guī)避如實告知義務(wù)的案例。③上訴情況如果依然適用不可抗辯條款，無疑助長了保險欺詐行為。

三、不可抗辯條款引發(fā)問題的應(yīng)對措施

(一)保險公司提高保險從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)，對投保人嚴格進行審查

保險行業(yè)發(fā)展迅速，但是保險從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)參差不齊，保險公司應(yīng)該對保險從業(yè)人員進行嚴格培訓，打造一支高水準的保險從業(yè)隊伍是預(yù)防騙保發(fā)生的必要條件。保險人對保險標的的審查主要局限于投保環(huán)節(jié)。保險人應(yīng)該加大投保階段的體檢力度，保險人對保險標的的審查主要局限于投保環(huán)節(jié)。

(二)出臺細致司法解釋完善不可抗辯條款

對不可抗辯條款的對象作出明確規(guī)定?，F(xiàn)行《保險法》并未對不可抗辯條款能否適用于財產(chǎn)險有明確規(guī)定，學界以及理論界對此問題有兩種意見，否定說，認為不可抗辯條款僅適用于人身保險，不適用財產(chǎn)保險，不可抗辯條款的目的，在于保護人之生存價值，使得被保險人之親屬在被保險人死亡之后，生活不至于無著落。財產(chǎn)保險，只關(guān)注保險標的的財產(chǎn)上價值損益變動的補償，不涉及對人的生存價值保障，根本不可能適用不可抗辯條款。因此，有學者認為，不可抗辯條款是“壽險契約之獨特規(guī)則?！雹芸隙ㄕf，認為不可抗辯條款也可以適用財產(chǎn)保險；國外立法對此并無限制。筆者認為，財產(chǎn)保險合同時間較短，且舉證容易，不應(yīng)使用不可抗辯條款，不可抗辯條款保護的是基于最大信任原則而產(chǎn)生的期待利益，因此立法可以對保險法中不可抗辯條款的適用對象進行明確規(guī)定，即不可抗辯條款僅適用于人身保險。

保險合同的不可抗辯期間可以適當延長，不可抗辯條款的設(shè)置目的是為了限制保險人的權(quán)利，從而保護處于劣勢地位的被保險人以及受益人，但是我國人口基數(shù)眾多，誠信體系還未完全建立，騙保事件時有發(fā)生，因此可以適當延長不可抗辯的期間。

通過立法規(guī)定適用不可抗辯條款的例外情形。對于有嚴重欺詐行為的、沒有按時繳納保費的不應(yīng)適用不可抗辯條款?？梢愿鶕?jù)投保人不如實告知的作為和不作為的標準來區(qū)分一般的欺詐行為和嚴重的欺詐行為。對于一般的欺詐行為可以適用不可抗辯條款，對于嚴重的欺詐行為則不適用。根據(jù)《保險法》第十四條規(guī)定，“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”可見，交納保險費是投保人的基本義務(wù)，也是保險人承擔保險責任的條件。

保險法中不可抗辯條款的設(shè)置主要為了更好的保障被保險人和受益人利益，但是由于該條款設(shè)置較為籠統(tǒng)，在實際運用中容易出現(xiàn)問題，應(yīng)該通過立法對不可抗辯進行細致解釋。

[ 注 釋 ]

①陳欣.保險法[M].北京：北京大學出版社，2010.71.

②<保險法>第16條規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同.前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅.自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任.”

③劉竹梅，林海權(quán).保險合同糾紛審判實務(wù)疑難問題探討[J].法律適用，2016(2).

④樊啟榮.保險契約告知義務(wù)制度論[M].北京：中國政法大學出版社，2004：281-282，294.

[1]陳欣.保險法[M].北京：北京大學出版社，2010.71.

[2]<保險法>第16條規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同.前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅.自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任.”

[3]劉竹梅，林海權(quán).保險合同糾紛審判實務(wù)疑難問題探討[J].法律適用，2016(2).

[4]樊啟榮.保險契約告知義務(wù)制度論[M].北京：中國政法大學出版社，2004：281-282，294.

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2095-4379-(2017)17-0207-02

仝世濤(1987-)，男，漢族，山東無棣人，法學碩士，中國石油大學勝利學院文法與經(jīng)濟管理學院，助教，研究方向：學生管理、法理學。