厲之其嚴(yán)健豪楊子超

（212013 1.江蘇大學(xué)財經(jīng)學(xué)院 2.江蘇大學(xué)管理學(xué)院 江蘇 鎮(zhèn)江）

基于大學(xué)生視角的第三方征信發(fā)展中存在問題研究
——以芝麻信用為例

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（212013 1.江蘇大學(xué)財經(jīng)學(xué)院 2.江蘇大學(xué)管理學(xué)院 江蘇 鎮(zhèn)江）

隨著當(dāng)今世界經(jīng)濟的快速發(fā)展，第三方征信作為一種新型的征信方式越發(fā)受到年輕一代的喜愛。但在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，第三方征信實施中也暴露出不少問題。以大學(xué)生視角研究第三方征信在發(fā)展和運作過程中存在的問題，之后以“芝麻信用”平臺為具體案例探尋第三方征信問題的解決方案，最后對第三方征信的未來做出展望，具有重要的現(xiàn)實意義。

大學(xué)生；第三方征信；芝麻信用

一、第三方征信的背景與現(xiàn)狀

一直以來，我國征信業(yè)發(fā)展緩慢，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，推動了第三方征信的崛起。第三方征信作為一種新的征信方式在金融領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣，政策支持﹑市場需求﹑技術(shù)支持等因素都使得第三方征信得到快速發(fā)展。例如在政策支持方面，2013年3月國務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》，是我國首部征信業(yè)法規(guī)，也是我國征信法制建設(shè)的基石；市場需求方面，傳統(tǒng)征信行業(yè)的一些已經(jīng)暴露出來的問題，為新型的第三方征信行業(yè)的發(fā)展帶來了較為可觀的市場需求。通過全新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方征信能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)征信行業(yè)無法高效完成的任務(wù)，繼而為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的各種服務(wù)；技術(shù)支持方面，云計算技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展為第三方征信提供了最基礎(chǔ)的技術(shù)保證和進步空間，而隨著人工智能近乎“變態(tài)”的進化，又為第三方征信提供了更高一層的行動保障。

二、第三方征信發(fā)展存在的問題

隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，第三方征信正逐漸被年輕一代所接受。但目前，我國第三方征信機構(gòu)正處于培育期，在發(fā)展過程中不免會暴露出種種問題。以下三點問題，正是在快速發(fā)展背后第三方征信所暴露出缺陷的典型所在。

1.網(wǎng)絡(luò)信貸個人信息與隱私保護存在安全隱患

在個人征信采集活動中極易涉及到公民個人信息及財務(wù)狀況等具有高度敏感性和隱私性的內(nèi)容，這就要求第三方征信機構(gòu)有強烈的責(zé)任意識保護好公民的個人信息以防泄露。但在現(xiàn)實發(fā)展中我們卻屢次看到征信機構(gòu)之間為掌握更多客戶資料而私下販賣用戶信息的事情發(fā)生，這實在讓我們對個人信息及隱私是否安全打上了大大的問號。

2.信用評級制度不完善，評級結(jié)果難反映真實情況

我國的信用評級業(yè)產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代末，先后已有20多年的發(fā)展歷史，但如今的信用評級制度仍有不完善之處。例如多數(shù)評級機構(gòu)規(guī)模小，不能做到客觀﹑獨立﹑公正的評價；又如評級機構(gòu)獲取信息來源渠道有限，無法做出全面而準(zhǔn)確的正確評價；再如整個信用評級過程的實施沒有規(guī)范的法律法規(guī)予以支持，這會導(dǎo)致部分評級機構(gòu)混亂﹑隨意地進行評價；最后，由于信用評級理論和研究做得尚不成熟，故而評級公司的分析過程也缺乏合理的說服性，最終都會導(dǎo)致評級結(jié)果難以反映真實情況。

3.商業(yè)模式運轉(zhuǎn)有待改善與創(chuàng)新

傳統(tǒng)第三方征信業(yè)之商業(yè)模式，其初期投入成本大﹑見效慢，往往會動搖經(jīng)營者繼續(xù)經(jīng)營的信心。如何使得盈利模式轉(zhuǎn)型，進而找尋到新的商業(yè)模式似乎對第三方征信業(yè)來說成為了勢在必行的問題。

三、以芝麻信用為例探究第三方征信存在問題的解決方案

1.信息安全問題

為了進行較為準(zhǔn)確的個人征信，需要采集客戶的個人資料﹑以芝麻信用為例，其需要客戶在支付寶上面的交易數(shù)據(jù)﹑信息，需要客戶的信用卡信息，住房公積金信息之類。這些信息的泄露是十分可怕的，會從根本上打擊芝麻信用這一產(chǎn)品。為了解決這一問題需要從多方面協(xié)同解決。

從芝麻信用內(nèi)部控制來看，芝麻信用需要單獨分出一部分人力資源進行數(shù)據(jù)庫的維護，保證數(shù)據(jù)庫的運行﹑傳輸都處于最佳的運行狀態(tài)，防止出現(xiàn)信息的泄露和數(shù)據(jù)庫出現(xiàn)的設(shè)備問題；從外部來看，國家政府需要加強立法，做到外部監(jiān)督的作用。

2.征信模型不健全

芝麻信用的征信模型有其優(yōu)勢，但絕不完美。芝麻信用征信數(shù)據(jù)主要來自于阿里旗下平臺用戶的數(shù)據(jù)，其他數(shù)據(jù)信息的采集較為的有限。這就會造成芝麻信用模型生成的信用分不為準(zhǔn)確，不能用于其他用途，從而也限制了一些其商業(yè)方面的使用范圍。為了解決這一問題，首先芝麻信用可以鼓勵用戶更多的將其其他的一些個人狀況上傳至芝麻信用，例如信用卡詳情﹑汽車﹑住房之類的信息，這樣便能夠更加好的進行全面的征信；其次，以芝麻信用為例的第三方大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)應(yīng)該積極推動其與央行征信系統(tǒng)，通過信息的互通與互享，從而更加好的為客戶描繪更加準(zhǔn)確的信用ID。最后應(yīng)該建立信用失信名單，并與社會上其他的一些機構(gòu)分享這些名單，從而提高失信震懾力，從而更好的控制客戶的信用狀況，防止不必要的損失，擴大芝麻信用分的適用范圍。

3.商業(yè)模式的不成熟

芝麻信用作為一個面對大眾的第三方征信產(chǎn)品，其價值還遠遠未被開發(fā)完全。首先，在其本源業(yè)務(wù)上，芝麻信用主要被使用在支付寶下的螞蟻花唄中，向消費者提供小額的消費貸款。然而僅僅用于螞蟻花唄這一類是無法匹配其巨大的資金成本投入的。芝麻信用應(yīng)該從其“出分方便﹑使用方便”這一特點，努力介入其他的一些商業(yè)模式之中。例如，共享經(jīng)濟是建立在人們的信用基礎(chǔ)之上，而芝麻信用是一個非常好的信用評估依據(jù)，芝麻信用可以向這些共享經(jīng)濟公司提供數(shù)據(jù)的使用收取費用。再者，通過第三方征信平臺收據(jù)的數(shù)據(jù)具有非常珍貴的商業(yè)價值，我們可以分析這些數(shù)據(jù)，從而來進行商業(yè)分析﹑商業(yè)顧問等業(yè)務(wù)，實行創(chuàng)收。并且，芝麻信用可以與銀行體系進行合作，將芝麻信用的得分納入銀行對客戶信用評價的模型當(dāng)中，從而提升其芝麻信用評分的價值，從而擴大適用范圍，提升盈利能力。

四、結(jié)語與展望

第三方征信做為新一代年輕人正接觸到的主流征信方式，其發(fā)展空間是巨大的。推進“芝麻信用”等一批征信平臺的建設(shè)是未來征信業(yè)不斷發(fā)展的大勢所趨，第三方征信的不斷完善也會使得中國征信業(yè)邁向一個新的高度。

厲之其（1996.02～），男，江蘇揚州人，本科，江蘇大學(xué)財經(jīng)學(xué)院金融系，主要研究方向：金融學(xué)。

嚴(yán)健豪（1996.04～），男，江蘇南通人，本科，江蘇大學(xué)財經(jīng)學(xué)院金融系，主要研究方向：金融學(xué)。

楊子超（1996.03～），男，江蘇無錫人，本科，江蘇大學(xué)管理學(xué)院工業(yè)工程系，主要研究方向：物流管理。

本文系江蘇大學(xué)第16批學(xué)生科研課題立項一般項目“基于大學(xué)生視角的第三方征信發(fā)展中存在問題研究——以芝麻信用為例”（項目編號：Y16C097）研究成果。