陳 光

（066500 青龍滿族自治縣人民法院 河北 秦皇島）

加強(qiáng)民間借貸合同風(fēng)險(xiǎn)的法律途徑

陳 光

（066500 青龍滿族自治縣人民法院 河北 秦皇島）

在如今經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，許多中小型企業(yè)由于缺乏一定的資金基礎(chǔ)，在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了許多的困難，而我國(guó)民間借貸的出現(xiàn)有效解決了這些困難。近年來(lái)我國(guó)民間借貸的規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大，由于民間借貸是不受地區(qū)限制的，所以在很大程度上滿足了人們臨時(shí)性融資的需求。但由于民間借貸缺乏相應(yīng)的法律制度來(lái)規(guī)范其行為，所以民間借貸過(guò)程中常常會(huì)出現(xiàn)一些債務(wù)糾紛，甚至是高利貸等違法犯罪行為，這些現(xiàn)象嚴(yán)重影響了國(guó)家經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的實(shí)行。針對(duì)這些情況我國(guó)應(yīng)該要加強(qiáng)民間借貸的立法規(guī)范，文章通過(guò)對(duì)民間借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題展開(kāi)了研究。

民間借貸；合同風(fēng)險(xiǎn)；法律途徑

0 引言

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高度通脹以及貨幣政策緊縮的背景下，許多中小型企業(yè)的發(fā)展都由于無(wú)法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲取相應(yīng)的運(yùn)行資金而受到阻礙。而民間借貸則成為了許多中小型企業(yè)的融資平臺(tái)，雖然在一方面有效促進(jìn)了中小開(kāi)型企業(yè)的發(fā)展，但是由于資本的逐利性使得民間借貸的利率大幅度上漲。同時(shí)由于國(guó)家的利率的管制使得信貸市場(chǎng)出現(xiàn)了許多套利空間，并且部分銀行也借機(jī)漏洞將資金流入民間，從而便導(dǎo)致資本市場(chǎng)失去了平衡。民間借貸的各種問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，其交易風(fēng)險(xiǎn)也在慢慢升高。所以建設(shè)民間借貸方面的法律制度是必然的，并且也要對(duì)民間借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。

1 民間借貸的含義及特點(diǎn)

1.1 民間借貸的含義

我國(guó)民間借貸是屬于一種民間信用形式，許多學(xué)者都是根據(jù)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)民間借貸的含義進(jìn)行界定的，他們將民間借貸是否處于中央銀行或金融監(jiān)管范圍內(nèi)來(lái)定義民間借貸的概念。國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界將民間借貸認(rèn)為地下金融﹑民間金融以及非正式金融等，其中非正式金融就是指沒(méi)有經(jīng)過(guò)相關(guān)政府部門(mén)審查批準(zhǔn)，并且這種金融形式是不受法律監(jiān)督管理，通常是在金融法規(guī)邊緣進(jìn)行資金融通活動(dòng)。學(xué)術(shù)界對(duì)民間借貸有三種觀點(diǎn)：①所以非正式金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的融資活動(dòng)都是屬于民間借貸。②民間借貸雖然是民間信用，但并不是民間信用的整體，民間信用是指回﹑標(biāo)會(huì)等，也包括由民間組織之間所發(fā)行的債券或股票等，所以說(shuō)民間借貸只是民間信用的一部分。③民間借貸包括了企業(yè)之間的融資，也包括了個(gè)人之間或企業(yè)與個(gè)人之間的借貸。

1.2 民間借貸的特點(diǎn)

我國(guó)民間借貸的特點(diǎn)體現(xiàn)在：①民間借貸的規(guī)模有所擴(kuò)大。目前民間借貸規(guī)模擴(kuò)大主要體現(xiàn)為單筆貸款金額逐漸增大，在以往民間借貸主要是生活借貸，人們只是為了緩解生活困難才進(jìn)行借貸，這時(shí)民間借貸的金額是比較低的。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，民間借貸的單筆金額也隨之增大。②民間借貸的跨區(qū)域發(fā)展。我國(guó)傳統(tǒng)的民間借貸是在親戚或朋友之間進(jìn)行借貸，這種借貸的方式主要是依靠親戚朋友之間的信賴(lài)來(lái)維持的。在如今民間借貸則是由于他人介紹或相關(guān)中介組織平臺(tái)進(jìn)行的跨行業(yè)以及跨區(qū)域的借貸行為。③參與民間借貸的主體范圍擴(kuò)大。我國(guó)民間資金的積累隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越多，所以許多專(zhuān)門(mén)從事借貸活動(dòng)的人員以及中介組織也越之增多，各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)﹑小額借貸公司以及金融機(jī)構(gòu)等也借由民間借貸的優(yōu)勢(shì)發(fā)展起來(lái)了。④民間借貸資金的使用多樣化。如今民間借貸的資金多用于解決企業(yè)運(yùn)行的危機(jī)問(wèn)題，其資金的用途也越來(lái)越廣泛。

2 民間借貸合同風(fēng)險(xiǎn)的原因

2.1 相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

就我國(guó)目前的立法情況來(lái)看還無(wú)法從根本上解決復(fù)雜的民間借貸問(wèn)題。首先就私法而言，由于民間借貸是由當(dāng)事人雙方意思自治所進(jìn)行的金融活動(dòng)，所以法律是沒(méi)有必要對(duì)民間借貸進(jìn)行限制。但是在實(shí)踐運(yùn)行過(guò)程中相關(guān)法律法規(guī)之間可能會(huì)出現(xiàn)一些沖突，因此，以私法自治為依據(jù)的民間借貸會(huì)受到法律的否決。另外從公法方面來(lái)看民間借貸的法律標(biāo)準(zhǔn)是不明確的，從現(xiàn)行的法律基礎(chǔ)上很難對(duì)民間借貸的行為進(jìn)行界定。正由于法律對(duì)民間借貸的認(rèn)定不夠明確，所以在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中不很難對(duì)民間借貸行為的合法性進(jìn)行判定。

2.2 金融鑒管制度不健全

由于我國(guó)對(duì)民間借貸的監(jiān)管方面存在著一定的沖突，相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)對(duì)其職責(zé)范圍不夠明確，所以在實(shí)際監(jiān)管中就會(huì)出現(xiàn)各個(gè)主體互相推諉或爭(zhēng)相監(jiān)管的現(xiàn)象。還有就是我國(guó)金融監(jiān)管制度的建立比較晚，有些制度還不夠成熟，而民間借貸又是屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的金融體系，所以現(xiàn)有的監(jiān)管制度和手段很難對(duì)民間借貸進(jìn)行有效監(jiān)管。

3 降低民間借貸合同風(fēng)險(xiǎn)的法律途徑

3.1 準(zhǔn)確、合理地界定民間借貸

為了降低我國(guó)民間借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該對(duì)民間借貸進(jìn)行明確的界定。首先我國(guó)應(yīng)該要借鑒國(guó)外先進(jìn)的立法理念，并制定出能夠規(guī)范民間借貸的基礎(chǔ)法律法規(guī)，從而促進(jìn)民間借貸的良性發(fā)展。比如可以制定相應(yīng)的放貸條例來(lái)保護(hù)資金所有人的放貸權(quán)益，并且要確保民間借貸的合法地位。另外法律應(yīng)該要明確民間借貸與非法集資之間的區(qū)別，只有法律對(duì)民間借貸的準(zhǔn)確判斷才能真正規(guī)范我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的秩序。

3.2 對(duì)民間借貸合同進(jìn)行規(guī)范

我國(guó)民間借貸合同是屬于實(shí)踐性的合同，所以傳統(tǒng)的書(shū)面形式應(yīng)該要進(jìn)行改進(jìn)，因?yàn)榻栀J雙方一旦出現(xiàn)糾紛問(wèn)題，很可能就會(huì)出現(xiàn)合同被銷(xiāo)毀的情況，這樣一來(lái)就無(wú)法對(duì)借貸事實(shí)進(jìn)行查明。所以為了避免這種情況的發(fā)生，在進(jìn)行民間借貸過(guò)程中應(yīng)該要利用相關(guān)法律對(duì)當(dāng)事人的意思作出合理的干預(yù)，并規(guī)定雙方一定要簽訂相應(yīng)的書(shū)面協(xié)議，這樣才能保證發(fā)生糾紛時(shí)有證可依。

3.3 完善相關(guān)法律監(jiān)管

為了保證民間借貸的良好發(fā)展，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該要對(duì)民間借貸的資金運(yùn)轉(zhuǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。另外也要不斷地改進(jìn)和完善相關(guān)的監(jiān)管方式，監(jiān)管內(nèi)部應(yīng)該要聘請(qǐng)金融方面的專(zhuān)家來(lái)對(duì)民間借貸運(yùn)行的危機(jī)進(jìn)行評(píng)估。監(jiān)管部門(mén)要針對(duì)民間借貸中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)制定出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，并加強(qiáng)民間金融機(jī)構(gòu)的治理，從而有效避免民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)民間借貸能夠有效促進(jìn)一些中小型的發(fā)展，但由于缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范，所以在實(shí)際運(yùn)行中存在著許多問(wèn)題。因此，我國(guó)應(yīng)該要制定出是相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行有效管理，從而促進(jìn)民間借貸的良性發(fā)展。

[1]張吉勇.論民間借貸合同中的法律風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)[D].吉林大學(xué),2016.

[2]牛銳.論民間借貸合同的法律效力和風(fēng)險(xiǎn)防范[D].西北大學(xué),2016.

[3]付名.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度研究[D].遼寧大學(xué),2013.