潘優(yōu)優(yōu)

（317200 浙江省天臺縣人民法院 浙江 天臺）

淺論保險利益的認定

潘優(yōu)優(yōu)

（317200 浙江省天臺縣人民法院 浙江 天臺）

保險利益是保險法上的一個重要概念，就其功能而言，保險利益具有防范道德風(fēng)險、防止保險成為賭博工具的作用。本文圍繞保險利益的認定這一問題，從保險利益的含義、功能、構(gòu)成要件這幾個方面闡述了筆者的看法。

保險利益；保險利益原則；保險合同

法諺云：無保險利益無保險。對此，通說理解為保險利益構(gòu)成保險合同的效力要件。

一、保險利益的含義

保險利益被稱為“保險的基石”，是保險法的基本原則之一，對保險合同的效力和保險法的相關(guān)規(guī)定具有重要的意義。我國《保險法》第12條規(guī)定：保險利益是指被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

保險利益是投保人或被保險人所具有的一種利益，但這種利益不限于經(jīng)濟上的利益，具體而言，在財產(chǎn)保險中，保險利益就是被保險人對保險標的所具有的經(jīng)濟利益；而在人身保險中，保險利益就是投保人對保險標的所具有的經(jīng)濟利益或某種情感關(guān)系。

二、保險利益的功能

保險利益原則既為各國立法所普遍接納，其意義主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.保險利益的存在能有效防止賭博的可能性

在保險合同關(guān)系中，投保人有交付保險費的確定義務(wù)，然而保險人賠償或給付保險金與否，取決于保險事故或約定事件的發(fā)生與否。故保險行為被稱為射幸行為，與賭博類似。但賭博是單憑偶然事件來決定輸贏的行為，往往有悖于公序良俗，常為法律所不許。若保險合同不以保險利益為前提，那么投保人就可以隨便對他人的財產(chǎn)和人身進行保險，一旦發(fā)生保險事故，他就可以不受損失地獲得保險賠償，這樣勢必誘導(dǎo)人們的投機行為發(fā)生，使保險與賭博無異。故法律上規(guī)定訂立保險合同，必須有保險利益，籍以避免發(fā)生賭博行為。

2.保險利益的存在有利于防止道德風(fēng)險的發(fā)生

道德風(fēng)險，是指投保人﹑被保險人或者受益人（單獨或合謀）為了在保險理賠中獲得額外利益，故意違反法律﹑法規(guī)或者合同約定，從中騙取保險金的行為。如果沒有保險利益原則的要求，投保人很可能會以與自己沒有利益關(guān)系的人為被保險人進行投保并故意制造保險事故以獲取保險金，為了有效預(yù)防和制止保險活動中的道德風(fēng)險，各國保險法均要求投保人與保險標的有法律上承認的利益關(guān)系。

3.在財產(chǎn)保險中，以是否具有保險利益作為判斷標準，決定真正受有損失的人；并且以保險利益為判斷標準，來限制保險人的損失填補額度。

三、保險利益的判斷

（一）保險利益的構(gòu)成要件

保險利益是保險合同存在的必要條件，它體現(xiàn)了投保人與保險標的之間存在利害關(guān)系。一般認為，標的物只有同時符合下列條件，才能認為投保人對保險標的具有法律上承認的利益：

1.保險標的必須是不以個人意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在

保險標的必須是客觀上﹑事實上已經(jīng)存在的事物，個人主觀或者意識范圍的存在，如個人感情﹑動機和思維等內(nèi)在的心理活動，不能成為保險標的。

2.保險標的必須具有一定客觀存在的利益

這里的利益主要是指經(jīng)濟利益，但又不僅僅是經(jīng)濟利益。人的壽命對投保人或者被保險人具有一定的利益（關(guān)系），但這種利益決不只是經(jīng)濟利益。同樣，人的健康也是無法用金錢來衡量的，但是，無論何種保險標的，投保人或被保險人都應(yīng)當對其具有一定的保險利益。而且這種保險利益必須是已經(jīng)確定或能夠確定的利益。

保險人﹑投保人或者被保險人，可以協(xié)商或者自己確定這種利益的經(jīng)濟價值；或者說是用貨幣對這種利益進行限定。在人身保險中，這一限定的目的不是要確定保險標的實際價值，而是要確定保險標的保險金額。

3.投保人或被保險人與保險標的之間具有法律上承認的利益

主要包括：一是該利益必須是合法利益，通過非法途徑或以非法手段獲得的財產(chǎn)及其相關(guān)利益不能作為保險標的；二是指投保人或被保險人與保險標的具有法律上的利害關(guān)系，即保險標的受損對投保人或被保險人會產(chǎn)生不利影響。

（二）保險利益的歸屬和存在時間

1.產(chǎn)保險利益的歸屬和存在時間

事實上，可保利益的合同要件效力與時間效力是緊密聯(lián)系在一起的，討論合同要件效力時不可避免地要與時間效力相關(guān)聯(lián)。①

對于財產(chǎn)保險的保險利益應(yīng)存在于何人，學(xué)術(shù)界存在著爭議。學(xué)者鄭玉波認為，財產(chǎn)保險利益是對被保險人的要求。筆者也比較贊同此種觀點，因為財產(chǎn)保險以填補損害為其目的，有損害方有賠償。被保險人是受保險合同所保障，享有保險金請求權(quán)之人，惟有被保險人具有保險利益方能有效防范道德風(fēng)險及賭博的發(fā)生。因此，在財產(chǎn)保險中，保險利益應(yīng)存在于被保險人。

財產(chǎn)保險利益應(yīng)于保險事故發(fā)生之時存在，因為保險利益的有無應(yīng)該以損失作為確定的依據(jù)。如果某人在訂立保險合同之時有保險利益，但在損失發(fā)生之前就喪失了保險利益，那么對于這個人而言，他就沒有任何實際損失，也就談不上損失的填補。只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在，被保險人才會因保險標的損毀或滅失而受有損失，因此財產(chǎn)保險具有保險利益的時間應(yīng)該為損失發(fā)生之時。

2.人身保險利益的歸屬和存在時間

在人身保險合同中保險利益主體是投保人。在保險合同訂立時，保險利益約束合同當事人尤其是投保人，若投保人對被保險人無密切的利益關(guān)系，不存在保險利益，則極易滋生道德風(fēng)險，危及被保險人的生命安全。因此人身保險的保險利益強調(diào)在保險合同訂立時就必須具有，即投保人與被保險人存在法定關(guān)系或取得被保險人的同意。

注釋：

①楊芳．可保利益效力研究：兼論對我國相關(guān)立法的反思與重構(gòu)[M]．北京：法律出版社,2007：167.

[1]楊芳.可保利益效力研究:兼論對我國相關(guān)立法的反思與重構(gòu)[M].北京:法律出版社,2007．

[2]鄭玉波.保險法論[M].臺灣三民書局,1981．