鐘勇智

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，給投資者帶來(lái)了極大的便利，不論投資者是否真正懂得投資理財(cái)都可以進(jìn)行投資，其操作都是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行.以余額寶為例，其產(chǎn)生利用高額的利率吸引了大批投資者參與，本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新之處和未來(lái)發(fā)展進(jìn)行探究，以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品更好的發(fā)展.

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)；創(chuàng)新

1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

2007年中國(guó)出現(xiàn)了第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，隨后的三年間互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都只有幾十家，到了2011年互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始呈現(xiàn)一個(gè)量上增長(zhǎng)，、2012 年，支付寶移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到476.4 億元， 至2013 年達(dá)到9057.5 億元， 是2012 的19倍， 市場(chǎng)份額從2012 年的31.5%上升至74.3%。2014 年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)增長(zhǎng)的一年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在推出僅一年時(shí)間內(nèi)， 用戶(hù)規(guī)模達(dá)到6383 萬(wàn)， 網(wǎng)民使用率達(dá)10.1%①?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)不僅改變網(wǎng)民理財(cái)行為，也使得理財(cái)觀念深入人心，自中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，在購(gòu)買(mǎi)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民中有76.3%的人表示今后會(huì)把更多的銀行存款轉(zhuǎn)去購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。由此可見(jiàn)在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品無(wú)論是從業(yè)務(wù)量還是模式方面都有很大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)基金形式主要分為三大類(lèi)：第一種是貨幣基金，主要是以余額寶、微理財(cái)（騰訊）等為代表的貨幣基金型理財(cái)產(chǎn)品，這種理財(cái)產(chǎn)品無(wú)需手續(xù)費(fèi)可進(jìn)行消費(fèi)、支付和轉(zhuǎn)出操作，同時(shí)承諾T+0 贖回， 實(shí)時(shí)提現(xiàn)的優(yōu)點(diǎn)滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品流動(dòng)性的需求，同時(shí)具有支付、收益、資金周轉(zhuǎn)功能；第二種是證券投資基金，隨著金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從以貨幣基金主打的現(xiàn)金管理轉(zhuǎn)向定期管理，這種理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)為理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供了更大的空間；第三種是公墓基金，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是前兩類(lèi)的補(bǔ)充，風(fēng)險(xiǎn)和收益較高，主要靠吸引希望得到高回報(bào)的投資者。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品受到廣大投資者的喜愛(ài)，并且每年都呈現(xiàn)一定數(shù)量的增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品之所以能夠取得這樣的成果，得益于其突破傳統(tǒng)的理財(cái)模式，不斷的進(jìn)行快速更新，以各種模式進(jìn)行發(fā)展。

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品模式

相比傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品模式來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是投資者利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)?shù)耐顿Y。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品無(wú)需客戶(hù)進(jìn)行繁瑣的手續(xù)辦理，客戶(hù)的資格審核全部都在網(wǎng)上實(shí)行，快速便捷。銀行理財(cái)產(chǎn)品大多利率較低，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品大多利率較高，以吸引投資者進(jìn)行投資。但是與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品在高收益的情況下也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）注重用戶(hù)體驗(yàn)，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式

以用戶(hù)為先是互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了從產(chǎn)品思維向用戶(hù)思維的轉(zhuǎn)變。例如理財(cái)通、余額寶的設(shè)計(jì)就是將最簡(jiǎn)便的留給用戶(hù)，用戶(hù)只要進(jìn)行兩三步的簡(jiǎn)單操作，即可得到自己投資或提取現(xiàn)金的操作，然后它卻把復(fù)雜的數(shù)據(jù)留給了后臺(tái)工作人員。然而傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制等一些要求通常會(huì)以自我為中心，通常會(huì)讓投資者做一些事情，而沒(méi)有考慮到投資者的需求，從最大程度上給投資者帶來(lái)便利。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)淖饔?，本質(zhì)上是利用了資金的運(yùn)作邏輯，規(guī)模越大，議價(jià)能力更強(qiáng)，同時(shí)滿(mǎn)足了小眾投資者的理財(cái)需要。雖然過(guò)程復(fù)雜，平臺(tái)方和融資方之間的系統(tǒng)對(duì)接、資金匹配都事先通過(guò)流程設(shè)計(jì)確定，并滿(mǎn)足資金兌現(xiàn)的最大峰值。但在面對(duì)理財(cái)者而言，這個(gè)過(guò)程是簡(jiǎn)單的，收益是明顯的，贖回也是十分輕松的。也許這種收益簡(jiǎn)單、通俗易懂正是所謂的“互聯(lián)網(wǎng)思維”。

（三）投資門(mén)檻的創(chuàng)新模式

傳統(tǒng)的理財(cái)方式通常會(huì)設(shè)置一定的金額限制或者有一定的專(zhuān)業(yè)性，一些不懂得投資的人會(huì)不知道如何進(jìn)行投資。然而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通常本著為用戶(hù)考慮的思想，從而設(shè)計(jì)出明顯移動(dòng)的投資，通過(guò)利用手機(jī)、電腦、電話(huà)等各種渠道就可以實(shí)現(xiàn)投資，降低對(duì)于投資者的要求，并且一些產(chǎn)品允許投資者以少量的金額進(jìn)行投資，總之運(yùn)用各種手段降低對(duì)于投資者的要求，也就是降低投資的門(mén)檻，最大化的方便投資者。

（四）營(yíng)銷(xiāo)渠道創(chuàng)新

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品通常會(huì)用各種微信朋友圈的軟文進(jìn)行宣傳，同時(shí)也會(huì)用贈(zèng)送一些投資體檢金的方式讓用戶(hù)去體驗(yàn)自己理財(cái)產(chǎn)品，從而達(dá)到吸引投資者的目的。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還會(huì)采用通過(guò)贈(zèng)送一些推薦過(guò)新用戶(hù)的老用戶(hù)的方式，去增加自己的投資者，這些營(yíng)銷(xiāo)方式相比傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)都是創(chuàng)新的營(yíng)銷(xiāo)方式，像余額寶等理財(cái)產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)吸引那么多的投資者，在傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品中是不可能達(dá)到的。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展策略

（一）選擇合適自己的營(yíng)銷(xiāo)渠道

一個(gè)企業(yè)要想有良好的發(fā)展，就需要將自己的產(chǎn)品銷(xiāo)售的很好，因此選擇合適的營(yíng)銷(xiāo)渠道就銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品就顯得尤為重要。通?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品主要有三種營(yíng)銷(xiāo)渠道：建立自己的網(wǎng)站；通過(guò)淘寶等平臺(tái)進(jìn)行銷(xiāo)售；借助其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售。建立自己的網(wǎng)站需要大量的時(shí)間和金錢(qián)但是能夠增加自己與客戶(hù)的粘合度并且能夠建立自己的品牌增加自己的知名度，第三種見(jiàn)效快，借助第三方平臺(tái)往往都是利用一些比較知名的平臺(tái)，可以幫助經(jīng)營(yíng)者在短時(shí)間內(nèi)獲得效益。三種方式各有利弊，這就需要經(jīng)營(yíng)者選擇一種或幾種適合自己的方式。

（二）定制符合大眾需求的個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品

市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品隨著客戶(hù)的需求每年都在大量的增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際需要，制定一些符合客戶(hù)需要的理財(cái)產(chǎn)品，從整體上來(lái)看理財(cái)產(chǎn)品大同小異，但是還是會(huì)有區(qū)別，比如一些投資者可以承受高風(fēng)險(xiǎn)就可以將收益率設(shè)置的高些，有些投資者認(rèn)為自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較低就可以設(shè)置一些收益率適中的保本的理財(cái)產(chǎn)品，從而吸引不同的投資者。

（三）改革技術(shù)，方便用戶(hù)

經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)方便的改革，給用戶(hù)帶來(lái)最大程度的方便，把復(fù)雜的留給自己，提高自己的服務(wù)效率。比如余額寶實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)金贖回的T+0的方式，但是并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能實(shí)現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)造可以?xún)?yōu)化流程實(shí)現(xiàn)這樣的方式，以達(dá)到最大程度的方便用戶(hù)。同時(shí)在網(wǎng)站的設(shè)計(jì)上也可以進(jìn)行優(yōu)化，使用戶(hù)能夠在方方面面都體驗(yàn)到技術(shù)改進(jìn)帶來(lái)的益處。

（四）加強(qiáng)企業(yè)管理，控制風(fēng)險(xiǎn)

作為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在的，其實(shí)無(wú)論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)為用戶(hù)提供了最大化的便捷，把麻煩留給自己就容易出現(xiàn)一些由于審核等等各個(gè)方面出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)而影響到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。因此作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要有一支過(guò)強(qiáng)過(guò)硬的風(fēng)險(xiǎn)控制隊(duì)伍對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行把關(guān)，總之要建立健全的監(jiān)管機(jī)制才能控制住風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，同時(shí)也要注重對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的安全控制，以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的數(shù)量規(guī)模。

4 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品有著與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品大為不同的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，其創(chuàng)新的模式、營(yíng)銷(xiāo)方式、較低的投資門(mén)檻都為投資者帶來(lái)了諸多便利和益處，使得不懂金融的投資者也可以參與投資，極大的激發(fā)了投資者的積極性，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，在未來(lái)相信互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還會(huì)有一定的上升空間.當(dāng)然投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的紅利的同時(shí)需要注意金融產(chǎn)品的世界還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的.

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