孟杰

摘 要：隨著信息技術和網(wǎng)絡技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也迎來了飛速發(fā)展的階段，社會各界對于互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度也越來越高，和傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心部分沒有發(fā)生改變，最顯著的改變體現(xiàn)在金融交易方面。隨著金融交易的范圍不斷擴大，交易成本也逐漸減少，充分體現(xiàn)了民主化和惠民的基本原則。本文主要對在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下宏觀經(jīng)濟都發(fā)生了怎樣的變化進行了分析和探討，并提出了一些有效的建議，以供參考和借鑒。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；宏觀經(jīng)濟；影響；建議

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟增長的促進作用

第一，在互聯(lián)網(wǎng)背景下的網(wǎng)絡理財對于我國整體經(jīng)濟的發(fā)展具有大幅度的推動作用。網(wǎng)絡理財主要是充分結合線下和線上兩種新的模式，從根本上使線上資金積累的成本減小，使線下支付的效率提升，通過研發(fā)多種類型的理財產(chǎn)品，使不同用戶的實際需求都能夠得到充分的滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在極短的時間內(nèi)，通過積累閑置資金，從而為越來越多的企業(yè)提供籌集資金的渠道，為企業(yè)的經(jīng)濟活動開拓了一片廣闊的空間，大幅度的推動經(jīng)濟又好又快的增長。

第二，在互聯(lián)網(wǎng)背景下的網(wǎng)絡借貸推動了經(jīng)濟的發(fā)展，傳統(tǒng)的借貸主要是資金擁有者和借貸者通過中介進行資金間接交易，它們兩者之間不存在直接交易，使兩者的需求都能夠達到完全一致，就實現(xiàn)了借貸的目的。通過網(wǎng)絡借貸的方式，其所需的成本較高，期間要支付多種手續(xù)費，而且其持續(xù)的時間比較久，而網(wǎng)絡借貸的出現(xiàn)正好解決了這些問題，不僅程序簡單，成本費用小，有效緩解了中小企業(yè)融資困難的問題，推動企業(yè)的發(fā)展，刺激宏觀經(jīng)濟的增長。

第三，目前，我國金融發(fā)展體系進程屬于一種被壓制的狀態(tài)，各大銀行發(fā)布金融行業(yè)的利率，有關部門對其進行樣嚴格的控制，最終容易引發(fā)資金出現(xiàn)大量沉積的情況，這樣就會導致資金流通的速度非常遲緩，最終容易引發(fā)經(jīng)濟緊縮的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，對閑散資金進行科學合理的配置和運用，提升資金的使用率，有利于對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控。通過創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)平臺，企業(yè)也可以通過多種渠道來進行資金的籌集，使閑置資金的利用率提升，提升資金的使用率。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，我國銀行等金融機構的發(fā)展也隨之被帶動起來，有利于實現(xiàn)利率的市場化，從而推動我國實體經(jīng)濟的快速發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對金融穩(wěn)定的影響

（一）信用違約風險較高

在互聯(lián)網(wǎng)借貸中，互聯(lián)網(wǎng)作為一個有效的平臺為資金供求雙方提供借貸的空間，如果借款人出現(xiàn)違約的情況，并沒有具體的承擔者，如果借款人的信譽度低，將會造成貸款人將面臨很大的風險。通常情況下，雙方?jīng)]有進行直接的接觸對于借款人將會對資金如何使用，貸款人一概不知，這樣一來，很可能造成貸款人的資金被隨意的挪用，從而產(chǎn)生高風險的投資。此外，資金供求雙方在整個借貸交易過程中，平臺并沒有對雙方的重要信息進行了解和審核，甚至對借款人對資金使用的途徑并不了解。在一定程度上，網(wǎng)絡借貸平臺雖然降低了交易的成本，但卻隨時都面臨高風險的可能。一般選擇網(wǎng)絡平臺進行資金的交易，很可能會導致資金長時間沉積，沒有有效的監(jiān)管，萬一平臺運營虧損，這些資金可能會被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)挪用，這也將面臨更高的風險。

（二）商業(yè)銀行從事高風險項目數(shù)量增加

互聯(lián)網(wǎng)理財作為互聯(lián)網(wǎng)金融主要的盈利途徑，其未來的發(fā)展也是非?？捎^的。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過網(wǎng)絡平臺，以較低的成本進行資金的籌集。同時，投資者為了實現(xiàn)更多的經(jīng)濟利潤，會大量將銀行的存款用于網(wǎng)絡理財產(chǎn)品中來，這就使得商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變以往的商業(yè)模式，通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來過去資金，造成資金成本升高，為了提升收益率，就不得投入到一些具有較大風險的項目中來，而且受到互聯(lián)網(wǎng)理財贖回性質(zhì)的影響，銀行最終主要進行一些短期的投資活動，這樣以來就導致商業(yè)銀行的資金流向的渠道就是短時間且風險大的行業(yè)，隨著信貸資金風險的增大，將不利于保持金融的穩(wěn)定性。

（三）影子銀行風險

我國資本市場的主要特征就是過于單一化，商業(yè)銀行承擔者很多實體經(jīng)濟的融資功能，在資金市場中，商業(yè)銀行充當著資金壟斷的角色，然而很多中小企業(yè)都無法達到商業(yè)銀行的所設置貸款要求，因此就會選擇影子銀行來獲取資金?，F(xiàn)階段，通過互聯(lián)網(wǎng)借貸的貸款總量已經(jīng)達到了60 億元，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸公司現(xiàn)在扮演著雙重身份，在進行民間借貸的同時還逐漸成為財富管理專家，通過將多種理財產(chǎn)品像投資人推薦的方式，從而逐漸衍生出像代客理財、信托公司產(chǎn)品推薦等。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的時代背景下，在中國影子行業(yè)系統(tǒng)中，互聯(lián)網(wǎng)貸款企業(yè)逐漸占據(jù)著越來越重要的位置，其中由于包括理財產(chǎn)品，最終使金融脫媒的情況越來越嚴重，直接威脅到金融行業(yè)的穩(wěn)定性。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還存在較多的問題，對于貸款資金的通過哪種途徑和方式來支配，他們?nèi)狈ζ渖钊氲牧私夂蛯徍耍皇菍㈥P注的焦點放在借款人是否能夠如期還款方面， 對于資金使用情況嚴重缺乏有效監(jiān)管的力度，最終導致監(jiān)管沒有發(fā)揮任何實質(zhì)性的效果，為風險的存在埋下了更多的安全隱患，致使在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，長期存在信用違約風險和洗錢風險，無疑對金融的穩(wěn)定造成很大的損害。

3 促進互聯(lián)網(wǎng)金融良好發(fā)展的建議

首先，落實好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的嚴格監(jiān)管工作。國務院針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理提出了一些有效的參考，全面落實好互聯(lián)網(wǎng)金融的科學管理工作，按照對金融機構資質(zhì)審核的標準和準入資格進行嚴格審核，不斷提高對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的的管理和治理水平。進一步拓展業(yè)務所涵蓋的范圍，明確管理的最終目的，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)建健康穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，從而有效推動我國宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。

其次，完善立法，細化職責。在對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行管理的過程中，應該站在消費者的角度，設身處地的為他們考慮，維護他們的合法權益，正確引導互聯(lián)網(wǎng)金融消費者樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范意識，全面掌握和了解金融方面的知識、信息，提升自身的風險辨別能力和防御能力。全面落實好信息披露工作，并保證其時效性，將一些可能存在的潛在風險要給予其提示，使其增強防范，提前采取好防范的措施，建立并完善司法保護制度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的相關懲處措施，要進一步完善，堅決并嚴厲打擊洗錢的違法行為，對于一些非正常的交易要設立明確的標準，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在非法交易活動，必須采取嚴厲的措施，為維護互聯(lián)網(wǎng)金融交易的健康環(huán)境提供穩(wěn)定的基礎。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提下，全面考慮我國經(jīng)濟發(fā)展的實際，規(guī)劃發(fā)展的方案，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。鼓勵并引導互聯(lián)網(wǎng)金融建立自己的企業(yè)協(xié)會，落實好監(jiān)管工作，做好風險的提示，從而有效確保信息披露工作的準確無誤。

4 結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時期發(fā)展起來的新興產(chǎn)業(yè)，其對于宏觀經(jīng)濟的發(fā)展具有較強的促進作用，于此同時也帶了一些不良的影響。因此，我們必須在看到其優(yōu)勢和積極作用的同時，還要通過采取有效的方法力求將不利的影響降到最低，促進宏觀經(jīng)濟的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻

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