郭俊乾　周全　陳麗帆

摘要：構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的必然要求。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠屬性為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠提供了一種全新視角。本文分析了重慶市農(nóng)村金融存在的弊端，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式對解決農(nóng)村金融固有問題具有優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在改善金融基礎(chǔ)條件、降低交易成本、解決信息不對稱、優(yōu)化信用環(huán)境等方面，并由此探索普惠型農(nóng)村金融和特惠型扶貧金融的實(shí)現(xiàn)路徑。 關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村普惠金融路徑

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出加速發(fā)展趨勢，為實(shí)現(xiàn)普惠型農(nóng)村金融提供了新視角。2016年3月，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中強(qiáng)調(diào)要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展普惠金融。重慶市作為全國首批城鄉(xiāng)綜合配套改革實(shí)驗(yàn)區(qū)之 ，應(yīng)當(dāng)積極鼓勵并引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)金融開展全方位、適應(yīng)性的服務(wù)創(chuàng)新，加速普惠型農(nóng)村金融和特惠型扶貧金融的發(fā)展。

一、重慶市農(nóng)村普惠金融存在的主要問題

（一）金融基礎(chǔ)薄弱。從金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)來看，重慶市縣城每萬人擁有的金融網(wǎng)點(diǎn)只有1.39個，低于重慶全市1.6個的平均水平。其中經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的渝東北翼金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面為90.7%，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較差的渝東南翼金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面僅為85.6%，區(qū)域差異十分明顯。由于重慶特殊的地理環(huán)境，造成部分偏遠(yuǎn)的農(nóng)村沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)。

（二）金融信息不對稱。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)不完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的分散性，金融機(jī)構(gòu)難以有效掌握握農(nóng)村信貸需求方的信用狀況，資金供給方和需求方難以實(shí)現(xiàn)很好的匹配。據(jù)測算，2020年，重慶市新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在391-1127億元之問?？梢姡貞c的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融需求缺口較大。而抵押品和信用等不足造成的信息不對稱在很大程度上使得農(nóng)民等低收入群體不容易得到金融機(jī)構(gòu)的貸款。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)突出。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在客觀上存在弱質(zhì)性，因而農(nóng)村金融在發(fā)展過程中不可避免地會定程度上體現(xiàn)出收益不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。以農(nóng)業(yè)銀行重慶分行為例，2012年末該行涉農(nóng)不良貸款率為9.2%，其中經(jīng)營不善占47%道德因素占14.2%，死亡或下落不明占8.0%；其他的占26.7%，金融風(fēng)險(xiǎn)突出。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢

（一）改善金融基礎(chǔ)條件。普惠金融要求覆蓋全部地區(qū)的所有客戶，不應(yīng)因地處偏遠(yuǎn)地區(qū)而被排除在金融服務(wù)之外?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的是7×24小時的覆蓋全球的電子信號，可以突破空間的瓶頸，覆蓋到因偏僻分散而難以獲得金融服務(wù)的弱勢群體，從而有效提高金融服務(wù)的效率和金融資源配置的有效性。

（二）降低信息不對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)所具有的公開透明特性能夠降低信息不對稱，從而減少交易成本，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有與生俱來的普惠屬性，對于推進(jìn)金融體系的擴(kuò)大化、平民化和人性化，實(shí)現(xiàn)普惠金融具有重要意義。在降低信息不對稱的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融可以進(jìn)步打破傳統(tǒng)金融在準(zhǔn)入機(jī)制、資金數(shù)量要求的諸多限制，提高農(nóng)戶金融服務(wù)的可得行。資料顯示，2015年重慶P2P網(wǎng)貸成交額高達(dá)188.68億元，位居全國第七，其中涉農(nóng)網(wǎng)貸占有很大比重。

（三）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺通過對大數(shù)據(jù)的挖掘和分析，有效調(diào)查、監(jiān)督客戶還款意愿和能力，獲得個人與企業(yè)的信用信息，將之用于信用識別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而提高融資效率，2015年4月，重慶華龍強(qiáng)渝信用管理有限公司成為重慶首家擁有開展企業(yè)征信業(yè)務(wù)“牌照”的民間機(jī)構(gòu)，將使用“云”數(shù)據(jù)打造最權(quán)威征信平臺，加快重慶市農(nóng)村信用體系的建設(shè)和完善。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑

（一）加大扶持力度，完善體制機(jī)制。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在起步階段，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)政策扶持力度，給予互聯(lián)網(wǎng)金融定的發(fā)展空間。通過加大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的政策支持力度，建立起功能齊全、服務(wù)全面的普惠型農(nóng)村金融市場，全面提高金融服務(wù)“三農(nóng)”效率。同時，跟進(jìn)相關(guān)政策制度和基礎(chǔ)配套設(shè)施的建設(shè)，為利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展農(nóng)村普惠金融構(gòu)建良好的政策制度和法律環(huán)境。

（二）改變思維模式，加快發(fā)展轉(zhuǎn)型。在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展新常態(tài)下，大力發(fā)展普惠型金融是市場潮流。新興互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢發(fā)展勢必會對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生沖擊，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變傳統(tǒng)的思維模式，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的市場研究和資源支持，加速推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。目前在廣大農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依然具有自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、資產(chǎn)優(yōu)勢和信譽(yù)優(yōu)勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)利用這些優(yōu)勢逐步實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，加強(qiáng)金融知識普及，推動普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的深化。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。作為種準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融目前仍沒有明確的監(jiān)管主體，而其為金融發(fā)展提供方便快捷交易的同時，也會使金融風(fēng)險(xiǎn)以更快的傳播速度傳播到更廣的區(qū)域。2015年12月發(fā)生的“e租寶非法集資事件”留下了十分深刻的教訓(xùn)。因此，政府應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)則進(jìn)行規(guī)范，行業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)自律管理，共同為互聯(lián)網(wǎng)金融營造一個健康的交易環(huán)境。只有做好風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范，普惠金融才能得到長足發(fā)展。