王 璇

(阿魯科爾沁旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社，內(nèi)蒙古 赤峰 025550)

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金融服務(wù)“三農(nóng)三牧”的實(shí)踐與建議
——以內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)為例

王 璇

(阿魯科爾沁旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社，內(nèi)蒙古 赤峰 025550)

一直以來，“三農(nóng)三牧”是中央關(guān)注農(nóng)牧區(qū)發(fā)展的重點(diǎn)，也是關(guān)乎國計(jì)民生的大問題，尤其是以農(nóng)牧業(yè)為主的少數(shù)民族地區(qū)。本文以內(nèi)蒙古地區(qū)為例，通過辯證分析當(dāng)前金融服務(wù)“三農(nóng)三牧”的現(xiàn)狀，總結(jié)出金融服務(wù)“三農(nóng)三牧”取得的成效的同時(shí)，也得出了當(dāng)前服務(wù)“三農(nóng)三牧”中存在的問題，最后，根據(jù)農(nóng)牧區(qū)實(shí)際，提出了具有針對(duì)性的解決金融服務(wù)“三農(nóng)三牧”問題的對(duì)策建議。

三農(nóng)三牧；成效；金融服務(wù)；創(chuàng)新

“三農(nóng)三牧”：“三農(nóng)”即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民；“三牧”即牧業(yè)、牧區(qū)、牧民。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的農(nóng)牧業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改善、農(nóng)牧民增收、以及為人類提供安全食品等方面占據(jù)極其重要的地位。自“全面建設(shè)小康社會(huì)”的戰(zhàn)略部署提出以后，“三農(nóng)三牧”問題備受中央關(guān)注，解決好該問題成為全面提高農(nóng)牧民經(jīng)濟(jì)收入的關(guān)鍵。伴隨國家對(duì)“三農(nóng)三牧”的重視，我國中央及地方金融服務(wù)切實(shí)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，把握好“三農(nóng)三牧”的客觀規(guī)律，在服務(wù)“三農(nóng)三牧”時(shí)取得了令人欣喜的成效，但同時(shí)由于問題本身的復(fù)雜性和長久性，僅憑當(dāng)前我國已有的政策和金融服務(wù)渠道尚不能完全解決“三農(nóng)三牧”問題。因此，分析我國金融服務(wù)“三農(nóng)三牧”的實(shí)踐成效和不足，提出更具創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展的服務(wù)建議成為必要。

一、金融服務(wù)“三農(nóng)三牧”的成果

(一)“三農(nóng)三牧”的發(fā)展為金融業(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)

1.農(nóng)牧區(qū)發(fā)展環(huán)境改善、參與農(nóng)牧建設(shè)資金增多

以我國北部的內(nèi)蒙古為例，自發(fā)展“三農(nóng)三牧”以來，內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的交通建設(shè)加快，如公路建設(shè)，截至2015年底，全區(qū)農(nóng)牧區(qū)的公路通車?yán)锍踢_(dá)18萬公里；全區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)公路通暢率達(dá)95.32%，行政村公里通暢率達(dá)86.5%；與此同時(shí)，內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的通訊、電網(wǎng)等基礎(chǔ)建設(shè)也得到了當(dāng)?shù)刎?cái)政、金融的大力投資支持。伴隨內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)配套設(shè)施的不斷完善，“三農(nóng)三牧”良好環(huán)境的創(chuàng)造不斷地吸引更多金融機(jī)構(gòu)的資金參與到農(nóng)牧的建設(shè)中[1]。

2.農(nóng)牧業(yè)發(fā)展不斷產(chǎn)業(yè)化，龍頭企業(yè)起到了明顯的帶動(dòng)作用

進(jìn)入二十一世紀(jì)初，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展有著快速、良好的勢(shì)頭，尤其龍頭企業(yè)的帶頭作用非常明顯。六大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)中的乳、絨的產(chǎn)業(yè)化架構(gòu)已基本形成，強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)業(yè)中有羊肉、番茄、馬鈴薯；飼料產(chǎn)業(yè)已成為產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的新亮點(diǎn)，發(fā)展勢(shì)頭相當(dāng)迅猛[2]。同時(shí)，龍頭企業(yè)發(fā)展迅速，其銷售收入占主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的份額不斷增大，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的支撐作用。在龍頭企業(yè)的帶動(dòng)作用下，農(nóng)牧區(qū)的組織性不斷增強(qiáng)，多元增收的格局初步形成。并且，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展緩解了當(dāng)時(shí)國際金融危機(jī)給農(nóng)牧區(qū)增收和建設(shè)的影響，更為諸多金融機(jī)構(gòu)提供了商機(jī)。

3.農(nóng)牧民的轉(zhuǎn)移就業(yè)，調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)支持就業(yè)的積極性

農(nóng)牧民背井離鄉(xiāng)外出打工屬農(nóng)牧區(qū)的正?，F(xiàn)象，但是近年來的金融危機(jī)的影響下，內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)有很多未出打工的農(nóng)牧民工返鄉(xiāng)，這無疑增加了本區(qū)的就業(yè)壓力。但是在“三農(nóng)三牧”金融服務(wù)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不斷為返鄉(xiāng)農(nóng)牧民提供技能培訓(xùn)，使返鄉(xiāng)農(nóng)牧民實(shí)現(xiàn)就業(yè)轉(zhuǎn)移和再就業(yè)，大大解決了就業(yè)壓力。在解決返鄉(xiāng)農(nóng)牧民再就業(yè)過程中，內(nèi)蒙古勞動(dòng)部門和當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社起到了功不可沒的作用。勞動(dòng)部門專門針對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)牧民建立報(bào)告制度和舉辦招聘會(huì)，為其就業(yè)服務(wù)開通“綠色通道”，做好用工對(duì)接和人才輸出，并開設(shè)專門的技能培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等。農(nóng)信社也為創(chuàng)業(yè)農(nóng)牧民提供了至少10億元的貸款支持，對(duì)個(gè)別條件良好的貸款對(duì)象，同樣開通“綠色通道”，在期限、額度、提供手續(xù)、利率等方面給出相應(yīng)優(yōu)惠條件。

(二)金融業(yè)服務(wù)“三農(nóng)三牧”取得的成效

1.人民銀行支持“三農(nóng)三牧”做強(qiáng)做大，支農(nóng)再貸款力度加大，金融支持效果明顯

自2000年至2014年，內(nèi)蒙古自治區(qū)的支農(nóng)再貸款額度從30幾億增加到近百億元，人民銀行總行核準(zhǔn)的農(nóng)牧區(qū)支農(nóng)再貸款額度也從13億增長到63.4億[3]，支農(nóng)再貸款主要用于春耕備耕生產(chǎn)、抗旱救災(zāi)以及農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等，為農(nóng)牧區(qū)的發(fā)展提供了資金保障。人民銀行也在不斷推進(jìn)農(nóng)牧區(qū)的支付、結(jié)算服務(wù)環(huán)境和網(wǎng)絡(luò)工程建設(shè)等。目前，內(nèi)蒙古全區(qū)內(nèi)的縣域都已開通支付系統(tǒng)、中國銀聯(lián)公共支付平臺(tái)以及農(nóng)信銀支付接受中心系統(tǒng)，但目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別的信用社仍然處于代理操作階段。

2.郵儲(chǔ)銀行在“三農(nóng)三牧”金融服務(wù)中取得的階段性成效

2015年，即使在資本約束和信貸資源有限的條件下，郵儲(chǔ)銀行的內(nèi)蒙古分行仍然通過各項(xiàng)舉措和多途徑方法全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。如積極聯(lián)系當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)，不斷開展一系列惠農(nóng)惠牧的金融服務(wù)工作；保質(zhì)保速推進(jìn)新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體的貸款；開展農(nóng)牧區(qū)三權(quán)抵質(zhì)押貸款試點(diǎn)工作；擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率，將服務(wù)范圍延伸至最后一公里等。郵儲(chǔ)銀行內(nèi)蒙古分行的上述方法途徑致力于保證中小微企業(yè)和“三農(nóng)三牧”的信貸投放額度和范圍，貸款增量同比均有增加，截至2015年11月底，零售的貸款結(jié)余為215.32億元，其中涉農(nóng)貸款余額同比2014年的91.58億元增長至121.58億元，增幅為32.76%。自郵儲(chǔ)銀行內(nèi)蒙古分行成立的八年時(shí)間里，其為近60萬的農(nóng)牧戶提供了貸款服務(wù)，累積投放額度已超200億，取得了非常明顯的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益[4]。

3.農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)三牧”取得的成效

以農(nóng)行內(nèi)蒙古分行為例分析其服務(wù)“三農(nóng)三牧”的發(fā)展情況。截至2014年末，內(nèi)蒙古分行在服務(wù)“三農(nóng)三牧”縣域的存款結(jié)余為1284.35億元，同比去年增長24.02%；而人均和網(wǎng)均的存款結(jié)余分別為2434.84萬元和47779.58萬元，同比去年增長21.25%和25.21%；貸款余額也近500億元，同比去年增長約為10.23%；人均和網(wǎng)均貸款增量分別為70.23萬元和1502.63萬元[5]。由此可見，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行在服務(wù)“三農(nóng)三牧”的業(yè)務(wù)發(fā)展上不論存款余額還是貸款余額都有了大幅度提高，且人均和網(wǎng)均增量明顯。

二、金融服務(wù)“三農(nóng)三牧”出現(xiàn)的問題

對(duì)“三農(nóng)三牧”的服務(wù)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際推出各項(xiàng)能最大程度滿足農(nóng)牧民金融需求的方案并實(shí)施，也的確有了不小的收獲，如存貸款數(shù)額的增多、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋率的增大以及金融產(chǎn)品的增多等等。但是，就當(dāng)前的金融服務(wù)“三農(nóng)三牧”現(xiàn)狀來看，金融支持的力度還不夠，金融服務(wù)的質(zhì)量也尚待提升。

1.金融服務(wù)“三農(nóng)三牧”的覆蓋率仍需提升

綜合來看，農(nóng)牧區(qū)的支付結(jié)算系統(tǒng)尚不健全，結(jié)算的工具和方式相對(duì)單一，支付系統(tǒng)的覆蓋面也相對(duì)較小，嚴(yán)重影響了農(nóng)牧區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算的推廣。同時(shí)，農(nóng)牧區(qū)的自助服務(wù)設(shè)備數(shù)少，導(dǎo)致農(nóng)牧民對(duì)新型的自主支付結(jié)算接受程度不深、對(duì)頻發(fā)的電信詐騙心存恐懼而不去接受新型方式方法，使得農(nóng)牧區(qū)的支付體系跟不上其他地區(qū)的發(fā)展，相對(duì)滯后和緩慢。

2.缺少有效的金融服務(wù)，金融市場競爭不充分

目前能夠被監(jiān)管到的為“三農(nóng)三牧”提供金融服務(wù)的主要有農(nóng)行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行和當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行四家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，雖然民間的借貸行為很活躍，但是由于缺少監(jiān)管而難以檢測和控制其風(fēng)險(xiǎn)和不規(guī)范運(yùn)作，無法確保農(nóng)牧民的利益安全。作為國有商業(yè)銀行的農(nóng)行來說，其近兩年的改革緩慢、有的支行村鎮(zhèn)只存少貸甚至不貸的現(xiàn)象，“三農(nóng)三牧”事業(yè)部的改革尚未見明顯成效。另外，農(nóng)行的改革重點(diǎn)放在宏觀面，對(duì)農(nóng)牧民的生產(chǎn)生活需求和小額信貸的支持力度不夠；郵儲(chǔ)銀行也大多是“存多貸少”，對(duì)“三農(nóng)三牧”的支持力度仍然達(dá)不到要求；農(nóng)信社雖然已處于金融市場的壟斷地位，但是由于農(nóng)信社自身實(shí)力的問題，仍然無法滿足農(nóng)牧民的金融需求。綜合來看，金融市場缺少充分的競爭和有效的金融服務(wù)。

3.農(nóng)牧區(qū)的金融宣傳不到位，農(nóng)牧民的金融知識(shí)欠缺

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)牧民的收入水平也有了相應(yīng)的提高，存款也有了大幅的增長，但由于農(nóng)牧區(qū)金融的創(chuàng)新欠缺，除了存貸款外，很難再提供出其他的如投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品以滿足農(nóng)牧民其他的金融需求。據(jù)人民銀行間調(diào)查，農(nóng)牧區(qū)對(duì)借記卡的熟悉的百姓不足半數(shù)，對(duì)信用卡了解的更是少之又少，現(xiàn)代方便快捷的結(jié)算、支付方式和工具未得到有效的廣泛宣傳。

4.農(nóng)牧區(qū)的信貸收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性不夠

內(nèi)蒙古的農(nóng)牧業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，靠天吃飯，主要受自然災(zāi)害的影響，具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)。而金融機(jī)構(gòu)卻遵循“安全性、收益性和流動(dòng)性”的放貸原則，就目前的農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平來說，農(nóng)牧業(yè)信貸投放產(chǎn)出率相當(dāng)?shù)停@就加大了金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)，因此抑制了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)三牧”貸款的積極性。

三、解決當(dāng)前金融服務(wù)“三農(nóng)三牧”問題的對(duì)策

要想解決金融服務(wù)“三農(nóng)三牧”的問題，需要各級(jí)政府、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)、工商以及金融機(jī)構(gòu)共同的努力和配合。

1.加大金融服務(wù)的廣泛宣傳

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設(shè)、提升金融服務(wù)質(zhì)量和引導(dǎo)金融服務(wù)普及，人民銀行責(zé)無旁貸。首先，應(yīng)深入調(diào)查了解農(nóng)牧區(qū)實(shí)際情況和不足，分析原因，有針對(duì)性地改善金融服務(wù)；第二，大力宣傳和普及金融知識(shí)，讓廣大農(nóng)牧區(qū)百姓熟悉各項(xiàng)支付工具并熟練掌握；第三，不斷給農(nóng)牧民滲透個(gè)人信用的重要性，引導(dǎo)其良好的借貸行為，提升金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)牧民之間的放貸良性循環(huán)；最后，不斷引進(jìn)能夠全面滿足你農(nóng)牧民金融需求的金融產(chǎn)品等。

2.打破金融壟斷，構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展的金融組織體系

首先要打破農(nóng)牧區(qū)金融市場農(nóng)行和農(nóng)信社的壟斷現(xiàn)象，構(gòu)建以農(nóng)行和農(nóng)信社為主、郵儲(chǔ)銀行為輔、民間金融組織參與的多樣化、多層次的金融組織體系。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行繼續(xù)保持其金融實(shí)力并充分發(fā)揮，同時(shí)郵儲(chǔ)銀行要不斷更新金融產(chǎn)品作為農(nóng)行的輔助來服務(wù)“三農(nóng)三牧”，另外，鼓勵(lì)和支持一些民間的自發(fā)或合作形式的金融組織成立，作為農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的補(bǔ)充力量。

3.政策引導(dǎo)，盡力完善農(nóng)牧區(qū)資金的長效回流機(jī)制

首先，對(duì)服務(wù)“三農(nóng)三牧”的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行相應(yīng)的稅收減免和綜合補(bǔ)貼等政策；第二，人民銀行要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)能夠結(jié)合農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律來有效整合信貸資源，確定好合理的信貸比例等，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)三牧”的積極性；最后，通過合理的方式引導(dǎo)資金回流。如鼓勵(lì)一定的存款投放到當(dāng)?shù)氐慕ㄔO(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等。

4.不斷拓寬金融信貸產(chǎn)品，同時(shí)建立農(nóng)牧業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合“三農(nóng)三牧”的實(shí)際需求，針對(duì)性地創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，如助農(nóng)貸等，并且提供完善的投資、理財(cái)服務(wù)和融資咨詢服務(wù)中心來為農(nóng)牧民解答疑難問題和給予金融行為指導(dǎo)。同時(shí)，為了降低農(nóng)牧業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)提供多擔(dān)保和建立金融風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制。如不斷完善中介的擔(dān)保體系，規(guī)范信用評(píng)級(jí)行為做到精確放貸；探索以財(cái)政基金作為支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)金的機(jī)制，加大對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；加快建設(shè)農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)體系的步伐，推動(dòng)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)開展，發(fā)展農(nóng)牧區(qū)人身、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

[1] 葉振亞. 努力解決好“三農(nóng)三牧”問題[J]. 經(jīng)濟(jì)縱橫，2013，11(01)：36.

[2] 孫黎焰. 郵儲(chǔ)銀行服務(wù)“三農(nóng)三牧”的實(shí)踐與思考[J]. 金融服務(wù)，2015，(12)：92.