李 富

(廈門大學，福建 廈門 361005)

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互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展及商業(yè)銀行對策

李 富

(廈門大學，福建 廈門 361005)

在現(xiàn)代社會里，互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展有著其必然性。網(wǎng)絡環(huán)境下各種欺騙行為的日益猖獗使得互聯(lián)網(wǎng)征信越來越重要?；ヂ?lián)網(wǎng)征信拓寬了信用評級的技術通道，能夠更好地規(guī)范人們的行為舉止。作為市場主體之一的商業(yè)銀行，其要想在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下健康發(fā)展，就應當認識到互聯(lián)網(wǎng)征信的重要性，要加快推動自營性征信產(chǎn)品的研發(fā)，要加強大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，拓展征信產(chǎn)品的應用。本文就互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展及商業(yè)銀行對策進行了相關的分析。

互聯(lián)網(wǎng)征信；發(fā)展；商業(yè)銀行；對策

1.引言

在2015年年初，央行印發(fā)了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，這意味著中國人民銀行逐步放開了對個人征信業(yè)務的限制和適用范圍，打破了以互聯(lián)網(wǎng)征信公司為代表的民營企業(yè)與個人征信業(yè)務之間的障礙，在這樣的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)也備受關注。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，以阿里巴巴和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)力量已經(jīng)在很大程度上沖擊傳統(tǒng)金融體系的既有格局，對于商業(yè)銀行而言，在互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)崛起的同時，商業(yè)銀行要想在這個競爭激烈的市場環(huán)境下更好地生存下去，就必須認識到互聯(lián)網(wǎng)征信帶來的沖擊，要加強大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，加快推動自營性征信產(chǎn)品的研發(fā)，從而在保證市場上的競爭地位。

2.互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的意義

互聯(lián)網(wǎng)征信主要是指通過采集和收集個人或企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)各類交易、使用互聯(lián)網(wǎng)從事各類業(yè)務以及通過互聯(lián)網(wǎng)獲得各類服務的過程中留存下來的信息和數(shù)據(jù)，并結合一些來自政府公共部門和其他商業(yè)機構的相關信息，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術手段進行信用評估和評價的活動。在現(xiàn)代社會里，互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活、工作方式，人們依托互聯(lián)網(wǎng)的行為也越來越頻繁，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也越來也大，在這樣的環(huán)境下，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信有著重大意義[1]。首先，互聯(lián)網(wǎng)征信拓寬了信用評級技術渠道。在傳統(tǒng)信用評級中，主要是以個人或者企業(yè)的違約情況來進行評級，個人或企業(yè)的信用與違約率成反比例關系。這種評級方法也成為各類商業(yè)銀行評級選擇的主要方法，然而不同類型的商業(yè)銀行其客戶資源也會不同，在這種情況下，信用評級方法就必須區(qū)別對待，而互聯(lián)網(wǎng)征信是在大數(shù)據(jù)、云計算等技術上發(fā)展而言來的，能夠全面的對個人或者企業(yè)的信用進行評分，從而對客戶的信用進行科學的評比；其次，互聯(lián)網(wǎng)征信能夠更好地約束個人失信行為。互聯(lián)網(wǎng)征信以大數(shù)據(jù)、云計算等技術為依托，有效地實現(xiàn)了無死角征信，同時可以將相關信息通過互聯(lián)網(wǎng)來進行共享。在網(wǎng)絡環(huán)境下，那些失信的行為都會傳到征信平臺上并對個人失信行為進行實時記錄，在這樣的環(huán)境下，個人失信行為將無所遁形，暴露在陽光下，從而促使個人形成良好的誠信意識，對個人失信行為進行有效的約束[2]。

3.互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展面臨的問題

3.1數(shù)據(jù)質量不高

互聯(lián)網(wǎng)征信是通過在海量數(shù)據(jù)中篩選出合適的數(shù)據(jù)。然而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)上的許多數(shù)據(jù)也有可能是虛假的，互聯(lián)網(wǎng)公司所掌握的數(shù)據(jù)質量不高，一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能采集到個人的隱私信息，如個人存款記錄，這些信息都隸屬于法律保護，而這些信息與個人征信結果有著直接的關聯(lián)，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能獲取這些信息，難以全面地反映個人信用；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)積累太短，當前互聯(lián)網(wǎng)征信所積累的時間長度達不到要求，缺乏說服力。

3.2 惡性競爭的存在威脅到了征信質量

就目前來看，我國征信市場無序競爭的情況依然存在，突出表現(xiàn)在征信市場相關經(jīng)營管理體系還沒有建立，買方征信與賣方征信同時存在，這些問題的存在惡化了市場競爭。同時，一些征信主體為了迎合客戶的需求，存在人為抬高或者降低征信評分的可能性，從而削弱了互聯(lián)網(wǎng)公司評級結果的公信力。另外，隨著央行對個人征信市場的開放，市場主體之間的惡性競爭行為也上升到了一個高度，各經(jīng)營單位人為干擾征信結果的行為也越來越猖獗，嚴重影響到了征信質量。

3.3 金融機構使用互聯(lián)網(wǎng)征信還存在障礙

互聯(lián)網(wǎng)公司提供的征信結構能否被采納是制約互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展最核心的問題。在互聯(lián)網(wǎng)征信公司在開展征信的過程中，整個過程中金融機構都很少參與進來，而金融機構一直堅信自己的信用評級，對外來的信用評級結果抱著懷疑的態(tài)度，不敢采用，從容造成互聯(lián)網(wǎng)征信結果得不到有效的利用，自然就會制約互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展。

4.互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展建議

4.1 明確互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務的準入標準和監(jiān)管主體及職責?；ヂ?lián)網(wǎng)征信的發(fā)展在現(xiàn)代社會里發(fā)揮著重大作用，為了推動互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展，要逐步建立全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，探索互聯(lián)網(wǎng)征信相關機構與央行征信平臺對接的可行性。同時，要明確互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務的準入標準，加強互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)督，要成立專業(yè)的機構負責互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)督，并將互聯(lián)網(wǎng)征信相關責任落實到監(jiān)管主體身上，從而更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信行為，提高互聯(lián)網(wǎng)征信質量。

4.2 平衡個人隱私保護與互聯(lián)網(wǎng)征信之間的關系。在互聯(lián)網(wǎng)征信中，互聯(lián)網(wǎng)征信公司不能采集個人的隱私信息，而個人隱私信息與互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展之間存在的一定的矛盾。法律注重個人隱私信息的保護，而互聯(lián)網(wǎng)征信卻不能采集個人隱私信息，在這樣的環(huán)境下，要想推動互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展，就必須研究兩者之間關系，積極探索平衡兩者關系的方式、方法，逐步通過對從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務各法律主體權利、義務的合理配置，不斷實現(xiàn)兩者關系走向平衡，在保護個人隱私關系的同時，要更好地滿足互聯(lián)網(wǎng)征信的需求，推動互聯(lián)網(wǎng)征信的更好發(fā)展[3]。

4.3 完善相關法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信市場。由于市場惡性競爭的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)征信得不到穩(wěn)步發(fā)展。而法律作為互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的保障，為了推動互聯(lián)網(wǎng)征信的健康發(fā)展，政府部門就應當加快互聯(lián)網(wǎng)征信相關法律法規(guī)建設，以法律為依據(jù)，不斷規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信市場行為，為互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展營造一個健康的環(huán)境[4]。

5.商業(yè)銀行對策

5.1 加快推出自營性征信產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)征信的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸成為征信市場的重要參與力量，在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行也迎來的了巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的市場占有率將會受到互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)的擠壓，在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行要想鞏固自己的市場地位，就必須加快推出自營性征信產(chǎn)品。商業(yè)銀行應當根據(jù)自身的優(yōu)勢，推出用于對外交易的征信產(chǎn)品，同時，行業(yè)銀行還可以積極地央行系統(tǒng)對接，全面了解客戶的開戶情況、交易數(shù)據(jù)、信用卡等核心數(shù)據(jù)，通過發(fā)揮自己的優(yōu)勢，來與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭，積極地搶占征信市場，從而獲得更多的客源，推動商業(yè)銀行自身的發(fā)展。

5.2 結合互聯(lián)網(wǎng)開展大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，優(yōu)化征信模式

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)推動了大數(shù)據(jù)的發(fā)展，對于互聯(lián)網(wǎng)征信工作而言，互聯(lián)網(wǎng)征信利用了大數(shù)據(jù)、云計算等技術，互聯(lián)網(wǎng)征信結果真實、反映的數(shù)據(jù)比較全面，而商業(yè)銀行的信用評級比較單一，主要是根據(jù)個人信用來完成評級，與互聯(lián)網(wǎng)征信相比，不具競爭優(yōu)勢。而商業(yè)銀行要想在這個競爭激烈的市場環(huán)境下更好地生存下去，就應當結合時代背景，積極開展大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，不斷優(yōu)化征信模式。商業(yè)銀行要善于利用先進的技術手段，加強外部數(shù)據(jù)的收集和整理，強化線上和線下征信，實現(xiàn)線上征信與線下征信的結合，從而提供更具有競爭力的征信產(chǎn)品[5]。

5.3 加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的戰(zhàn)略合作

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始進軍到金融領域中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行之間的競爭也越來越激烈。就互聯(lián)網(wǎng)技術而言，它有著商業(yè)銀行不具備的技術和創(chuàng)新精神，在互聯(lián)網(wǎng)征信飛速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應當認識到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)越性，要積極的與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，與百度、阿里巴巴、騰訊等這些互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)之間建立緊密的戰(zhàn)略合作關系，加強在個人征信、消費者信貸支持方面的合作，從而促使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)征信蓬勃發(fā)展的環(huán)境下更好地發(fā)展下去[6]。

5.4 拓寬征信產(chǎn)品的應用場景

在互聯(lián)網(wǎng)征信快速發(fā)展的當下，為了提高客戶的黏度，商業(yè)銀行應當進一步拓寬征信產(chǎn)品的使用范圍，將個人征信產(chǎn)品應用于車、住宿、購物、旅游等領域，在征信產(chǎn)品中突出特色，從而讓客戶更青睞于商業(yè)銀行推出的征信產(chǎn)品。如，通過與商業(yè)銀行個人賬務、信用卡的綁定，商業(yè)銀行向客戶提供一定的背書，餐飲免定金、享受打折服務，讓客戶在購物時先使用后付款，從而增強客戶的體驗，提高客戶的黏度[7]。

6.結語

互聯(lián)網(wǎng)征信拓寬了信用評級渠道，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，征信獲得的數(shù)據(jù)更全面，互聯(lián)網(wǎng)征信結果更準確、真實。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信過程中，我們還應當認識到互聯(lián)網(wǎng)征信中一些問題，并由針對性的進行解決。對于互聯(lián)網(wǎng)征信而言，給商業(yè)銀行帶來了一定的沖擊，商業(yè)銀行要想在這個競爭激烈的市場環(huán)境下更好地發(fā)展下去，就必須前瞻性地采取相應的對策，不斷提高自身的市場競爭力，從而推動自身的更好發(fā)展。

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