李怡平

(中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院，湖北 武漢 430073)

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貨幣電子化及其對(duì)銀行業(yè)的影響

李怡平

(中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院，湖北 武漢 430073)

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了貨幣電子化的發(fā)展進(jìn)程，世界各國(guó)家和地區(qū)開(kāi)始陸續(xù)普及電子貨幣，其在交易中的重要性日益提高，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響也逐漸顯現(xiàn)。貨幣電子化乃大勢(shì)所趨，在這種趨勢(shì)下，銀行的經(jīng)營(yíng)模式、管理方式和營(yíng)銷策略都應(yīng)作出相應(yīng)調(diào)整，以適應(yīng)信息化時(shí)代的發(fā)展。本文主要分析貨幣電子化的現(xiàn)狀、發(fā)展中所面臨的問(wèn)題和可采取的應(yīng)對(duì)措施，并從銀行業(yè)的角度研究其影響，對(duì)于未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展路線提出一些具體建議。

貨幣電子化；銀行改革；經(jīng)營(yíng)模式

一、研究背景及意義

自貨幣產(chǎn)生以來(lái)，其形態(tài)一直隨著人類社會(huì)的發(fā)展而不斷變化，由最初的實(shí)物貨幣發(fā)展為便于統(tǒng)一度量的金屬貨幣、紙質(zhì)貨幣。而在近現(xiàn)代，信息技術(shù)的發(fā)展催生了一種全新的貨幣形態(tài)——電子貨幣。雖然電子貨幣的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，存在需要進(jìn)一步完善的問(wèn)題，但其所具有的低成本、高效率、高流動(dòng)性等特點(diǎn)使其擁有廣闊的發(fā)展前景。電子產(chǎn)品的普及，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展令貨幣電子化趨勢(shì)日漸加強(qiáng)，銀行業(yè)也勢(shì)必會(huì)受到一定的影響，例如，互聯(lián)網(wǎng)金融已對(duì)銀行業(yè)造成了一定的沖擊，銀行就此也對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)管理模式自然作出了相應(yīng)的調(diào)整。隨著貨幣電子化進(jìn)程的推進(jìn)，若今后的貨幣達(dá)到了高度電子化，甚至完全取代實(shí)體貨幣，銀行業(yè)將產(chǎn)生巨大的變化。在此種趨勢(shì)下，應(yīng)當(dāng)研究貨幣電子化的發(fā)展及其影響，預(yù)測(cè)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向，以順應(yīng)這個(gè)信息化社會(huì)的發(fā)展潮流。

二、電子貨幣的概念及特點(diǎn)

目前關(guān)于電子貨幣的定義尚未完全統(tǒng)一。在國(guó)際上，比較權(quán)威的定義是巴塞爾委員會(huì)1998年發(fā)布的。巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為：“電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過(guò)銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)(如互聯(lián)網(wǎng))上執(zhí)行支付的‘儲(chǔ)值’和預(yù)付機(jī)制”。簡(jiǎn)而言之，它是以數(shù)據(jù)方式存儲(chǔ)的一種非實(shí)體貨幣。

電子貨幣具有以下特點(diǎn)：

1. 無(wú)實(shí)體形態(tài)。僅依托于電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，存儲(chǔ)于金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)中。

2. 具有低成本、高分割性、高安全性等優(yōu)點(diǎn)。

3. 需要一定的物理設(shè)備輔助，如POS機(jī)、手機(jī)軟件等支付工具，才可完成交易，無(wú)法像現(xiàn)金一樣自由流通。

4. 目前電子貨幣的存在依托于傳統(tǒng)貨幣，人們持有電子貨幣的基礎(chǔ)是它能最終被兌換成實(shí)體貨幣。

三、電子貨幣的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

貨幣自其產(chǎn)生以來(lái)，從原始社會(huì)時(shí)期的貝殼等實(shí)物貨幣，到封建社會(huì)統(tǒng)一的金屬貨幣，再到近現(xiàn)代的主流貨幣紙幣，其形態(tài)一直在不斷變化。但近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，電子貨幣作為一種比紙幣更為便利的貨幣形態(tài)開(kāi)始逐漸盛行，貨幣電子化趨勢(shì)日益加強(qiáng)。

目前，貨幣電子化程度最高的當(dāng)屬北歐地區(qū)。北歐國(guó)家大部分交易都可通過(guò)電子支付來(lái)完成，有些地方甚至不接受現(xiàn)金支付。無(wú)紙幣化的趨勢(shì)也逐漸拓展到歐美其他國(guó)家。例如，在美國(guó)，雖然沒(méi)有對(duì)于現(xiàn)金使用的限制，但人們更常使用信用卡進(jìn)行支付。而在中國(guó)，電子貨幣的發(fā)展也呈現(xiàn)一派欣欣向榮景象。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信支付的普及標(biāo)志著貨幣電子化的不斷推進(jìn)。

目前的電子貨幣還處于發(fā)展初期，其自身仍欠缺獨(dú)立性，對(duì)外在交易媒介、等價(jià)貨幣的依賴性較高。電子貨幣的交易需要通過(guò)POS機(jī)、手機(jī)等移動(dòng)終端來(lái)完成，但對(duì)于一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)來(lái)說(shuō)，這些高科技的普及仍難以滿足人們的日常生活需求。至少在現(xiàn)在的中國(guó)，我們很難實(shí)現(xiàn)在山區(qū)路邊的某個(gè)水果攤上通過(guò)刷卡來(lái)購(gòu)買一個(gè)西瓜。而就世界范圍來(lái)看，雖然北歐國(guó)家相關(guān)方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)很到位，但在非洲一些連溫飽都無(wú)法解決的貧困地區(qū)，想要實(shí)現(xiàn)貨幣電子化顯然步履維艱。即便如此，盡管各地區(qū)貨幣電子化水平不盡相同，毋庸置疑它仍是這個(gè)信息時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)。

四、電子貨幣發(fā)展前景

當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)科技飛速發(fā)展的時(shí)代，同時(shí)也是一個(gè)信息化的時(shí)代?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展為貨幣電子化提供了物質(zhì)條件，電子貨幣也正以其強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)逐漸普及開(kāi)來(lái)。

(一)貨幣電子化的優(yōu)點(diǎn)

使用電子貨幣主要由以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

1. 節(jié)約資源，降低成本。

使用電子貨幣最顯而易見(jiàn)的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)就是——節(jié)約資源。貨幣電子化之后，無(wú)需再消耗紙張來(lái)印刷紙幣，同時(shí)能省去貨幣的運(yùn)輸成本。電子貨幣的運(yùn)輸不再需要人員、運(yùn)鈔車，只需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)操作，點(diǎn)幾下鼠標(biāo)敲幾下鍵盤即可完成。

2.提高安全性，減少搶劫、盜竊案的發(fā)生。

電子貨幣的無(wú)實(shí)體特征還能增強(qiáng)其安全性。試想，貨幣本身連實(shí)體都沒(méi)有，何來(lái)?yè)尳倥c盜竊？雖然使用電子貨幣依然存在信用卡盜刷等風(fēng)險(xiǎn)，但進(jìn)行犯罪的成本是被大大提高了的。當(dāng)人們使用現(xiàn)金時(shí)，任何人都可以實(shí)行盜竊。但使用電子貨幣時(shí)，想要實(shí)現(xiàn)盜竊只有兩種手段——獲取他人的賬戶密碼，或者有能力黑入銀行的系統(tǒng)。不論是哪一種，偷盜的難度都要遠(yuǎn)大于直接竊取現(xiàn)金

3. 減少非法交易。

目前，大量的非法交易，如軍火交易、貪污受賄等都是使用現(xiàn)金交易，這樣就無(wú)法查明錢的來(lái)源于去向。而在使用電子貨幣時(shí)，每一筆交易都會(huì)被清晰地記錄下來(lái)，錢的來(lái)龍去脈一清二楚，令灰色收入無(wú)處遁形。相比于追蹤現(xiàn)金的流向，追蹤電子貨幣要更為簡(jiǎn)單有效。

電子貨幣憑借其顯著的優(yōu)點(diǎn)，自其產(chǎn)生以來(lái)發(fā)展勢(shì)頭良好，越來(lái)越多的國(guó)家和地區(qū)開(kāi)始接受并推行使用電子貨幣。

(二)制約貨幣電子化發(fā)展的因素及應(yīng)對(duì)措施

然而，貨幣電子化的進(jìn)程中也存在著一系列的問(wèn)題。

1.外部因素

由于電子貨幣是一種新興的貨幣形態(tài)，與其相配套的外部條件仍有待完善。例如，在偏遠(yuǎn)的山區(qū)、農(nóng)村等地區(qū)，由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚未到位，人們?nèi)灾饕捎矛F(xiàn)金支付的方式進(jìn)行交易。政府應(yīng)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為偏遠(yuǎn)地區(qū)提供使用電子貨幣的物質(zhì)條件。

此外，人們的思想觀念也是阻礙貨幣電子化的一個(gè)因素之一。老一輩的人較難接受電子貨幣這種虛擬形式，仍舊更傾向于使用看得見(jiàn)摸得著的紙幣。并且，大部分的手機(jī)移動(dòng)支付都需要下載相關(guān)軟件來(lái)完成，而很多年長(zhǎng)者對(duì)于智能手機(jī)的運(yùn)用尚不熟練，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，使用電子貨幣沒(méi)有使用現(xiàn)金便利。但隨著年青一代的成長(zhǎng)以及電子貨幣優(yōu)勢(shì)的日益凸顯，相信最終大多數(shù)人都會(huì)接受它。

2. 內(nèi)部因素

目前制約貨幣電子化進(jìn)程的內(nèi)部因素主要是人才不足和銀行運(yùn)營(yíng)方式兩個(gè)方面。

在過(guò)去，傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展主要需要的是金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的人才。然而，在當(dāng)今這個(gè)信息化時(shí)代，隨著貨幣電子化趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融業(yè)的工作靠?jī)H僅掌握金融學(xué)知識(shí)的單一型人才難以勝任，銀行更需要的是金融素養(yǎng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)兼?zhèn)涞木C合型員工，而目前能在這兩個(gè)領(lǐng)域都擅長(zhǎng)的人才仍是少數(shù)，難以滿足銀行的需求。對(duì)此，銀行應(yīng)注重人才選拔，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，吸收、培養(yǎng)綜合型人才。

銀行業(yè)過(guò)去的經(jīng)營(yíng)管理模式在面對(duì)電子貨幣這種全新的貨幣形態(tài)時(shí)必然會(huì)有不適應(yīng)的現(xiàn)象。過(guò)去銀行主要依靠網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量來(lái)吸引客戶，銀行的分支機(jī)構(gòu)分布點(diǎn)多面廣。但當(dāng)貨幣電子化之后，對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的需求量大大降低，而且人們?cè)谶x擇銀行時(shí)更多的是關(guān)注其支付終端的操作是否簡(jiǎn)便易行，而對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)位置、員工服務(wù)質(zhì)量等的關(guān)注度則下降。若銀行繼續(xù)按照過(guò)去的方式來(lái)經(jīng)營(yíng)管理，必然難以適應(yīng)，而應(yīng)轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)管理模式，滿足客戶的需求。

五、貨幣電子化對(duì)銀行業(yè)的影響

(一)銀行業(yè)受到的影響

貨幣電子化對(duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)成本、利潤(rùn)、貨幣政策的有效性等方面都會(huì)造成一定影響。

1. 降低銀行運(yùn)營(yíng)的成本。

首先，由于大量的支付都可直接通過(guò)手機(jī)等支付終端來(lái)完成，人們對(duì)于現(xiàn)金的需求量大大降低，銀行所需要設(shè)立的地方支行就能適當(dāng)減少，故而可以省去大量的租賃、工資費(fèi)用等成本。其次，地方支行、自動(dòng)存取款機(jī)減少后，需要押運(yùn)的現(xiàn)鈔自然也會(huì)相應(yīng)減少。當(dāng)然，與此同時(shí)，銀行的網(wǎng)絡(luò)操作業(yè)務(wù)則需要大力發(fā)展完善，以滿足客戶對(duì)電子貨幣使用的需求。

2. 貨幣的乘數(shù)效應(yīng)放大。

貨幣乘數(shù)是貨幣貨幣總量與基礎(chǔ)貨幣之間倍數(shù)關(guān)系的反映。貨幣電子化之后，其流動(dòng)性增強(qiáng)，流通速度提高，使得同等基礎(chǔ)貨幣數(shù)量情況下，貨幣總量大大增加。并且，由于電子貨幣的出現(xiàn)，企業(yè)、單位也可以實(shí)現(xiàn)銀行的部分職能，例如很多學(xué)校實(shí)行的校園一卡通系統(tǒng)，學(xué)生先將錢存入學(xué)校發(fā)的一卡通再刷卡使用。在學(xué)生存錢和花錢中間這段時(shí)間中，學(xué)校就能運(yùn)用這些資金，此時(shí)的學(xué)校就擁有了銀行吸納存款的功能，也能產(chǎn)生貨幣乘數(shù)效應(yīng)。

3.中央銀行宏觀調(diào)控的難度增加。

中央銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控的三大手段是：調(diào)整存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率和公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。央行對(duì)于商業(yè)銀行不同期限的存款規(guī)定的存款準(zhǔn)備金率不同，但使用電子貨幣時(shí)，定期存款與活期存款的界限不明確，因此難以規(guī)定一個(gè)確定的存款準(zhǔn)備金率。加上由于企業(yè)、單位內(nèi)部產(chǎn)生的貨幣乘數(shù)效應(yīng)難以監(jiān)控，銀行對(duì)于宏觀調(diào)控的力度把握難度更大。

(二)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向

在信息化時(shí)代浪潮的推動(dòng)下，貨幣電子化的趨勢(shì)正日益加強(qiáng)。對(duì)此，銀行業(yè)勢(shì)必要做出相應(yīng)的調(diào)整來(lái)使自身得到更好的發(fā)展。

1. 轉(zhuǎn)變服務(wù)模式

貨幣電子化以后，分支網(wǎng)點(diǎn)的減少使得銀行應(yīng)降低投注于網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的力度，轉(zhuǎn)而加強(qiáng)過(guò)去所欠缺的網(wǎng)上銀行等方面的服務(wù)質(zhì)量。在使用網(wǎng)上銀行之后，大部分的問(wèn)題客戶都將通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)客服等通訊途徑解決。與過(guò)去相比，通訊途徑將使銀行的服務(wù)系統(tǒng)更為集中，不再是以前遍布全國(guó)各地的零散網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)而變?yōu)樵谝粭澽k公樓中的集中式服務(wù)——業(yè)務(wù)員只需集中在辦公室的電腦或電話前解決客戶的問(wèn)題即可，而無(wú)需再到各個(gè)地方網(wǎng)點(diǎn)上班。當(dāng)然，集中化的服務(wù)系統(tǒng)并不能完全取代傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，畢竟人們?nèi)杂鞋F(xiàn)金存取的需要，而且并非每個(gè)人都能適應(yīng)用通訊工具進(jìn)行的非面對(duì)面交流模式。但實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的需求量必然會(huì)下降，同時(shí)電話、網(wǎng)絡(luò)客服的需求量則會(huì)上升。因此，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變其服務(wù)模式，發(fā)展完善在線服務(wù)系統(tǒng)。

2. 增強(qiáng)安全性

人們將錢存入銀行，除了為獲取利息外，另一個(gè)很重要的一個(gè)原因是出于對(duì)貨幣安全性的考慮，認(rèn)為錢放在銀行比保存在自家床底更安全。但電子化之后的貨幣只是一堆沒(méi)有實(shí)體的數(shù)據(jù)，一旦數(shù)據(jù)被篡改，人們的所有積蓄也許都將瞬間化為烏有。因此，銀行應(yīng)提高系統(tǒng)的安全性。過(guò)去銀行的安全性主要側(cè)重于在加強(qiáng)對(duì)于庫(kù)存現(xiàn)金的管理，在存儲(chǔ)、押運(yùn)過(guò)程中增加安保人員，防止現(xiàn)金被搶劫。但對(duì)于沒(méi)有實(shí)體的電子貨幣，保證其安全性所需要側(cè)重的方面則完全不同。銀行應(yīng)注重信息系統(tǒng)的安全保障，如增強(qiáng)防火墻系統(tǒng)的防御強(qiáng)度、及時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行備份等，防止數(shù)據(jù)丟失、被篡改情況的出現(xiàn)，這樣才能保障存款人的利益，增強(qiáng)人們對(duì)電子貨幣的信任。

3.發(fā)展新業(yè)務(wù)

電子貨幣這種新興貨幣形態(tài)的出現(xiàn)必然會(huì)給銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。銀行應(yīng)具有創(chuàng)新精神，與時(shí)俱進(jìn)，發(fā)展電子貨幣相關(guān)的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。還可對(duì)傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品進(jìn)行電子化改造，例如發(fā)展電子支票、電子信用卡等，在滿足客戶需求的同時(shí)降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

六、總結(jié)

貨幣電子化進(jìn)程的推進(jìn)是一個(gè)有序漸進(jìn)和不斷完善的過(guò)程，其發(fā)展進(jìn)程中必然會(huì)有許多新情況、新問(wèn)題。但隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，法律監(jiān)管制度的不斷完善以及人們思想觀念的改變，電子貨幣最終一定會(huì)得到更大范圍的推廣。與此同時(shí)，銀行業(yè)也將不斷改進(jìn)其自身的經(jīng)營(yíng)管理模式，滿足客戶的需求，獲取更高的收益，取得更大的發(fā)展。