于海茹，饒志堅(jiān)

（云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，昆明 650201）

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下瀾滄縣農(nóng)信社發(fā)展探討

于海茹，饒志堅(jiān)

（云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，昆明 650201）

步入2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模發(fā)展越來越大，創(chuàng)新層出不窮，時(shí)刻影響和沖擊著銀行的各種業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社也正在經(jīng)歷著前所未有的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的多元模式也給農(nóng)村信用社提供了創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)遇。在闡釋瀾滄縣互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對瀾滄縣農(nóng)信社與競爭對手的策略分析，提出瀾滄縣農(nóng)信社應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；瀾滄縣；應(yīng)對策略

一、瀾滄縣農(nóng)信社發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的背景與意義

瀾滄縣是云南省普洱市下轄縣之一，因東臨瀾滄江而得名。瀾滄縣總面積8 807平方公里，為云南省縣級面積第二大縣。截至2006年，瀾滄拉祜族自治縣下轄3個(gè)鎮(zhèn)、17個(gè)鄉(xiāng)。2015年，瀾滄縣常住人口達(dá)55.8萬人，少數(shù)民族人口為44.6萬人，占總?cè)丝诘?0%，2015年，瀾滄縣實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值778600萬余元，三次產(chǎn)業(yè)比重為32.5∶37.9∶29.6。

2015年末，金融機(jī)構(gòu)年末存、貸款余額分別達(dá)91.06億元和48.02億元，瀾滄信用社存款余額達(dá)59.5億元，存款市場占比為65.33%；貸款余額達(dá)30.1億元，貸款市場占比為62.51%。存貸款市場規(guī)模都占全縣金融機(jī)構(gòu)第一位，有力支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

瀾滄縣農(nóng)信社作為瀾滄縣內(nèi)的一流金融企業(yè)，主要負(fù)責(zé)瀾滄縣城鄉(xiāng)的儲蓄、結(jié)算、貸款、票據(jù)等業(yè)務(wù)。瀾滄縣農(nóng)信社為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，立足于三農(nóng)政策，服務(wù)于城鄉(xiāng)，以中小型企業(yè)為支柱求發(fā)展。截至2016年4月，瀾滄縣農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額達(dá)59.32%，貸款余額達(dá)31.85億元，較年初增加1.8億元。

瀾滄縣農(nóng)信社的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，是通過利用互聯(lián)網(wǎng)，躲避傳統(tǒng)金融服務(wù)弊端，將金融業(yè)務(wù)從線下移至線上，擴(kuò)展金融服務(wù)的范圍，增多營業(yè)服務(wù)的種類，通過互聯(lián)網(wǎng)延伸，開啟新時(shí)代新模式，而這種新模式，無論是時(shí)間還是空間上，都將為瀾滄縣農(nóng)信社帶來機(jī)遇。如今，瀾滄縣農(nóng)信社已經(jīng)開始了對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的探索，如開發(fā)了瀾滄縣農(nóng)信社網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上交易軟件，但想跟上大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大潮，只做這些發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

二、瀾滄縣互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

科技與互聯(lián)網(wǎng)知識薄弱，缺乏開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的條件與能力。瀾滄縣農(nóng)信社屬于縣級農(nóng)信社，較云南省農(nóng)信社等大的金融企業(yè)來說，主要存在三方面的不足：第一，科技開發(fā)部門人員數(shù)量較少，如在瀾滄縣農(nóng)信社各部門中，科技信息部職工人數(shù)不足所有職工的1/10，卻要承擔(dān)整個(gè)瀾滄縣的農(nóng)信社互聯(lián)網(wǎng)金融科技開發(fā)工作，包括自助銀行、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、線上電子業(yè)務(wù)、系統(tǒng)維護(hù)等；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，瀾滄縣農(nóng)信社的科技人員較難同步互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度，所以缺乏專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的研發(fā)能力，缺乏開發(fā)電商的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)；第三，瀾滄縣農(nóng)信社互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對云南省農(nóng)信社的依賴性較強(qiáng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對瀾滄縣農(nóng)信社造成一定的沖擊。農(nóng)信社的傳統(tǒng)金融業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代必須自我更新機(jī)制，如管理經(jīng)營方式、獲取利潤機(jī)制、電子支付系統(tǒng)等去迎接新時(shí)代挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)道路阻力較大。瀾滄縣農(nóng)信社是縣級農(nóng)信社，屬于小型金融機(jī)構(gòu)，遠(yuǎn)離北上廣等一線城市，很難精準(zhǔn)地掌握國家新出臺的金融政策。并且對比大型國有商業(yè)銀行來說，瀾滄縣農(nóng)信社缺少與各證券公司，國有企業(yè)等合作的地域優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢和科技優(yōu)勢，因此就會產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)拓展效果不明顯和推廣能力成本高的結(jié)果。在競爭基礎(chǔ)項(xiàng)目上，瀾滄縣農(nóng)信社會因?yàn)橘J款資金總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于大型國有商業(yè)銀行而失去競爭力。在人力管理上，瀾滄縣農(nóng)信社難做到分工精細(xì)，專人專職，目前瀾滄縣農(nóng)信社人力資源管理還是停留在管理人員一人多職、管理相對不專業(yè)的狀態(tài)上。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展使中介金融機(jī)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)。瀾滄縣農(nóng)信社傳統(tǒng)金融業(yè)一直提供著支付、匯兌、貸款等業(yè)務(wù)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，越來越多的資金交易更加依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)公司，依賴于方便、快捷、高效、功能多樣化的線上交易，已經(jīng)逐漸與交易所或銀行等實(shí)體金融企業(yè)脫節(jié)。所以，農(nóng)信社改革體制機(jī)制已迫在眉睫。

傳統(tǒng)金融業(yè)人員素質(zhì)有待提高。瀾滄縣農(nóng)信社職工的整體素質(zhì)偏低，缺少科技創(chuàng)新人才，缺少專家型人才，應(yīng)盡量提高農(nóng)信社職工人員綜合素質(zhì)，讓其成為高職稱高學(xué)歷人才的聚集地，整體農(nóng)信社質(zhì)量一旦提高，將增大農(nóng)信社與大型國有銀行的競爭力，更快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

經(jīng)營體制急需改革。第一，瀾滄縣農(nóng)信社要簡化傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)復(fù)雜的申請流程，并使其步驟合理、方便、快捷。第二，優(yōu)化資源配置，將傳統(tǒng)的線下交易轉(zhuǎn)為互聯(lián)網(wǎng)線上交易。第三，改革創(chuàng)新金融管理方式，使改革后的管理方式，經(jīng)營機(jī)制適應(yīng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

主流收入客戶逐漸減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展后，越來越多的客戶鑒于其方便快捷性直接通過電腦和手機(jī)進(jìn)行支付、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，客戶較少的到銀行柜臺進(jìn)行存取款、借貸款，所以造成了農(nóng)信社流失大量客戶、業(yè)務(wù)、市場，這對瀾滄縣農(nóng)信社的生存發(fā)展造成較大的影響。

三、瀾滄縣農(nóng)信社應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的措施

第一，注重網(wǎng)絡(luò)平臺架構(gòu)。瀾滄縣農(nóng)信社應(yīng)利用好自己手中的合作優(yōu)勢，如通過利用農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營店，養(yǎng)殖種植大戶，農(nóng)村專業(yè)合作社等資源與電商平臺進(jìn)行合作，獲得大數(shù)據(jù)之后進(jìn)行分析，架構(gòu)起合理的網(wǎng)絡(luò)平臺。此外，瀾滄縣農(nóng)信社還可以與本地的支柱產(chǎn)業(yè)進(jìn)行合作，并對交易數(shù)據(jù)信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)整理，架構(gòu)具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢、營銷精準(zhǔn)的本地線上交易平臺，并逐步做大。

第二，注重創(chuàng)新體制轉(zhuǎn)型。瀾滄縣農(nóng)信社要加大對服務(wù)創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新的投入力度。服務(wù)創(chuàng)新，就是要針對不同類型客戶，提出不同的差異性服務(wù)，不斷地優(yōu)化鑒別客戶類型，轉(zhuǎn)型新型服務(wù)業(yè)態(tài)概念。農(nóng)信社細(xì)分客戶服務(wù)，打造了農(nóng)信社專業(yè)化，精細(xì)化的服務(wù)理念。產(chǎn)品創(chuàng)新，就是農(nóng)信社通過創(chuàng)新各種產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，讓自身服務(wù)理念更貼近于服務(wù)三農(nóng)，為客戶提供體驗(yàn)更優(yōu)質(zhì)、個(gè)性、快捷的業(yè)務(wù)與服務(wù)。

第三，注重支付智能保衛(wèi)。瀾滄縣農(nóng)信社進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融移動支付改革是必然趨勢。如今，支付寶、微信支付等移動支付已經(jīng)占領(lǐng)了全國大部分金融市場。為了免遭淘汰，農(nóng)信社應(yīng)抓緊與各大門戶網(wǎng)站合作，開發(fā)方便快捷的移動繳費(fèi)業(yè)務(wù)平臺，擴(kuò)大農(nóng)信社移動支付的覆蓋面，讓客戶充分體驗(yàn)到網(wǎng)上銀行以及客戶端的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

第四，注重占領(lǐng)科技領(lǐng)域。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)過時(shí)，所以農(nóng)信社轉(zhuǎn)型刻不容緩。瀾滄縣農(nóng)信社要加大自助設(shè)備與網(wǎng)上銀行的資金投入，增加農(nóng)信社科技人員的數(shù)量，并對網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣，使廣大新老客戶體驗(yàn)新業(yè)務(wù)的高效方便，逐步擴(kuò)大農(nóng)信社的科技領(lǐng)域。

第五，注重優(yōu)質(zhì)服務(wù)意識。服務(wù)態(tài)度可以體現(xiàn)出一個(gè)企業(yè)的態(tài)度。隨著瀾滄縣農(nóng)信社網(wǎng)上銀行的開發(fā)，電子設(shè)備的增多，營業(yè)廳人流量會相應(yīng)減少，但是農(nóng)信社并不能根據(jù)人流量來決定服務(wù)態(tài)度。營業(yè)廳依然要完善服務(wù)機(jī)制，樹立良好的服務(wù)意識。此外，還應(yīng)設(shè)立24小時(shí)的自主客服服務(wù)，隨時(shí)為客戶解答網(wǎng)上銀行遇到的問題。瀾滄縣農(nóng)信社可以通過完善服務(wù)機(jī)制，抓住客戶，樹立良好的農(nóng)信社品牌形象。

第六，注重強(qiáng)化優(yōu)勢思想。農(nóng)村農(nóng)戶一直是支撐著農(nóng)信社的強(qiáng)大后盾客戶，所以一定要在開發(fā)新市場的同時(shí)緊緊抓住這部分客戶資源。對于農(nóng)村市場，要做到盡量幫助農(nóng)戶了解貸款發(fā)放信息，盡量幫助農(nóng)戶誠信貸款，耐心幫助農(nóng)戶取得信貸，同時(shí)還要采取一定的優(yōu)惠政策。這樣就可以長時(shí)間緊緊抓住偌大的農(nóng)村市場，不給其他競爭者可乘之機(jī)。

第七，注重提升職員素質(zhì)。企業(yè)成功的最重要的因素就是人才的培養(yǎng)。瀾滄縣農(nóng)信社要想在互聯(lián)網(wǎng)盛行的今天披荊斬棘，必須注重人才的培養(yǎng)。首先，要引進(jìn)特殊人才，如專家型人才、創(chuàng)新型人才，讓互聯(lián)網(wǎng)人才帶動農(nóng)信社生機(jī)。其次，要注意提升整個(gè)農(nóng)信社的職員素質(zhì)，全體職員要進(jìn)行定期培訓(xùn)，掌握國家新政策，了解網(wǎng)絡(luò)發(fā)展新動態(tài)，培養(yǎng)出一批符合現(xiàn)代金融企業(yè)的綜合性人才。

四、小結(jié)

目前，瀾滄縣農(nóng)村信用社存在的主要問題是競爭實(shí)力遠(yuǎn)不如各大銀行，所面對的客戶較為單一，主要依靠農(nóng)民維持發(fā)展，跨入互聯(lián)網(wǎng)金融大潮相對較困難，但這些也是農(nóng)村信用社發(fā)展的優(yōu)勢。如果農(nóng)村信用社能夠根據(jù)自身發(fā)展特點(diǎn)創(chuàng)新出適合三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品，這將為農(nóng)村信用社帶來發(fā)展的契機(jī)，將快速推進(jìn)農(nóng)村信用社的金融市場互聯(lián)網(wǎng)化。

［1］羅明雄.互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式解析［J］.高科技與產(chǎn)業(yè)化，2014，（3）.

［2］鄭益.淺談農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融［J］.經(jīng)濟(jì)視野，2014，（6）.

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［4］王光宇.互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起［J］.銀行家，2013，（1）.

［5］邱助.互聯(lián)網(wǎng)基金對農(nóng)村信用社的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對策略——以余額寶為例［J］.上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，（4）.

［責(zé)任編輯陳麗敏］

F832

A

1673-291X（2016）25-0060-02

2016-07-08

于海茹（1991-），女，河北興隆人，碩士研究生，從事農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展研究。